Потребительский кредит

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года Правительство РФ и Банк России заявили: «Одним из инструментов выявления рисков операций банков является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитные бюро). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов». Определенные прообразы Бюро кредитных историй создавались в рамках ряда региональных банковских структур (ассоциаций и союзов).

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят Государственной Думой РФ лишь 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года и подписан Президентом России 30 декабря 2004 года. В настоящее время он применяется в редакции Федерального закона от 21. 07. 2005 года № 110-ФЗ.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, письменно. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Закон позволяет финансовым организациям передавать информацию о клиенте только с согласия заемщика.

Нежелание клиентов предоставлять информацию о себе в кредитные бюро может впоследствии сослужить им плохую службу. Из-за отсутствия кредитных историй банки смогут отказать претендентам на кредит в его выдаче, или предоставить деньги с сохранением сложных процедур и по более высоким процентным ставкам. Эта же причина может послужить отказом в выдаче кредита и в момент обращения, так как возникает резонный вопрос: если намерения и помыслы заемщика чисты, и он не собирается взять деньги в банке и скрыться с ними, то отказ в формировании кредитной истории, мягко говоря, подозрительно. Поэтому чем раньше клиенты банка начнут «копить» свои кредитные истории, тем для них будет лучше.

Подтвержденная положительная кредитная история довольно скоро станет огромным плюсом для добросовестного заемщика. В условиях конкуренции банки смогут предоставлять обладателям достойных кредитных историй льготные условия для получения займов, в том числе, освобождая их от части залогов и поручительств.

Просроченные платежи, уклонение от взятых на себя долговых обязательств и, как следствие, отрицательная кредитная история, закроют перед ее обладателями, двери всех кредитных учреждений.

Кредитная история субъекта включает следующую информацию: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства, информация об обязательствах заемщика, величина полученного займа, дата заключения договора, запись о погашении кредита или неисполнении взятых обязательств, возможно и о фактах рассмотрения судом споров. Данные постоянно пополняется новыми записями, не составляют коммерческой тайны и направляются в Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй — подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Дополнительная часть кредитной истории называется «закрытой». В ней содержатся сведения о банках, предоставивших информацию о заемщике и организациях, ее запрашивающих. Закрытая часть кредитной истории может быть выдана только заемщику, на которого она заведена или в случае необходимости по запросу суда.

В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

Пользователю кредитной истории — по его запросу;

Субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

В Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Для уверенности, что информация о кредитной дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю. Главная цель таких запросов — проследить корректность «досье». Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Через него можно узнать название Бюро кредитных историй, куда и следует обращаться за информацией о себе. Историю выдадут только самому клиенту — при предъявлении паспорта. Если обнаружится неточность, следует написать заявление в Бюро кредитных историй с указанием соответствующей ошибки, а в случае отказа внести коррективы — доказать свою правоту клиент может через суд.

По состоянию на 01.

09.2007 года в России зарегистрировано четыре кредитных бюро федерального масштаба: Бюро кредитных историй «Экспириан — нтерфакс», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» и Национальное кредитное бюро (НКБ). В их базах хранится более 95 процентов кредитных историй физических и юридических лиц.

Бюро кредитных историй «Экспириан — Интерфакс» — единственное кредитное бюро, созданное без участия банков в капитале. Его акционеры — агентство «Интерфакс» и — международное кредитное бюро Experian. Пока доля этой организации на рынке невелика — в ней собрано около 700 000 историй, партнерами выступают порядка 170 банков. Сотрудничать с этим бюро согласились, в частности, Международный московский банк, Raiffeisen Bank, Балтийский банк, Банк «Возрождение» и другие.

Одним из лидеров является ОАО «Национальное бюро кредитных историй», созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). В составе его акцианеров значатся Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, Дельта

Банк, Импэксбанк и другие. В числе акцианеров также — американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

В 2006 году была зарегистрирована вторая эмиссия акций ОАО «НБКИ», число акционеров расширилось до 33 участников. Доли у всех акционеров практически равные. Данные на 01.

09.2007г. представлены в приложении И.

Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций.

У НБКИ есть договоры об обмене информацией с «Вымпелком» и МТС. Принципы работы с ними такие же, как и с банками — то есть какую-либо информацию можно передать только при согласии заемщика. Пока большинство российских граждан еще не имеют кредитных историй, нужно пользоваться любыми свидетельствами платежной дисциплины клиента, в том числе и счетами за мобильный телефон. Кроме того, обсуждается возможность предоставления своих баз жилищно-коммунальными службами и страховыми компаниями.

НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России, Федеральной налоговой службой, Федеральной службой по финансовым рынкам, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме онлайн.

Крупные кредитные организации считают целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Но многие кредитные организации предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими — данные в бюро редко совпадают, и картина о заемщике получается более емкой.

2.4 Основные проблемы рынка потребительского кредитования и перспективы развития

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

— Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

— Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

— На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

— Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

— На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика — замедляет, в период спада — резко снижает, в период депрессии — стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

— В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивацию, размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

— отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

— кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

— несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из нихотслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:

— какова кредитная история заёмщика, т. е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

— какова платёжеспособность заёмщика, т. е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

— что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т. е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.

12.2004.

В условиях устойчивого экономического роста, продолжающегося с 1999 г., роста доходов населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие рынка услуг потребительского кредитования.

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2007 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн руб. С 2000 по 2006 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3% ВВП, а к 2010 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 3.

Рисунок 3 — Динамика объемов потребительского кредитования, %

По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в 2007 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего — 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа — рисунок 4.

Рисунок 4 — Региональная структура рынка потребительского кредитования

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007 г. в 41% случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% - одежды, в 6% - автомобиля, в 1% случаев — на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм) — рисунок 5.

Рисунок 5 — Предпочтения заемщиков, %

В 2007 г. на 10% по сравнению с 2003 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более чем на 7%.

При этом услугами потребительского кредитования в 2006;2007 гг. пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.

В 2007 г. более половины объема рынка потребительского кредитования (54,58%) контролировалось пятью банками. Лидером является Сбербанк России, его доля составляла 42,2%.

В пятерку крупнейших банков входят: «Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%), «Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%).

Основными предпосылками развития банков стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2007 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10%. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7%. На целевые кредиты по итогам 2007 г. пришлось порядка 62% объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30% всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20% и 15% рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85% общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18% кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года — почти 10%.

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2007 г. на уровне 115% по сравнению с 2006 годом, где общий портфель потребительских кредитов к концу года вырос до 1,4 трлн. руб.

Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2008 г., к концу года общий объем рынка увеличится почти в два раза.

Развитие рынка потребительского кредитования развивается бурными темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растут доходы домашних хозяйств.

Росту рынка будет способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

— пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

— выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

— законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минифин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности коммерческих банков.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Предоставление кредитов, в частности — физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования — значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования при всей его привлекательности достаточно опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации ощутимо увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

— Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

— Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

— Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

— Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

— Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

— Увеличивает скорость денежного обращения.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

— На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

— Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

— На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

— В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:

— Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

— Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т. д.

— Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Невернаяклассификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

— Проблема залога. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

— Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких — либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя — предприятия, на котором он работает.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге — на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.

Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26.

01.96 г. № 14-ФЗ Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.

12.2001 г. Ш95-ФЗ Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.

06.1996 г. N 63-ФЗ О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.

12.90 г. № 395 -1

О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.

07.02. г. № 86 ФЗ О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.

12.2004 N 218-ФЗ О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.

08.1998 г. № 54-П О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.

03.04 г. № 254 — П

10.Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.

03.04 г. № 255-T

Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.

01.04. г. № 110-И Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»

Письмо ЦБ РФ от 29.

12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учебник. — М.: Юристъ, 2005. — 480 с.

Антонова В. Деньги через суд выбивают все больше банков // КонтинентСибирь. — 2007. — № 6. — с.16

13. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 592 с.

14. Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г. Г. — М.: Экономистъ, 2006.-751 с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Белисс С. Кредитная наркомания // Эксперт. — 2006. — № 23. — с. 40−44

Белисс С, Смоленская Е. Клиент в матрице // «Д — штрих». — 2006. — № 1. -с. 38−42

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.

Гостева Е. Бессрочно невозвращенный // «Д — штрих». — 2006. — № 4. — с.42−45

Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.

пособие. — М.: Экзамен, 2006. — 284 с.

Зыкова Т. Кредит без нагрузки // Российская газета. — 2007. — 17 янв. — с.1,4

Каджаева М. Р. Банковские операции. — М.: Издательский центр «Академия», 2007. — 400 с.

Костерина Т. М. Банковское дело: Учебник. — М.: Маркет ДС, 2006. 240 с.

Милевская Л. Самые потребительские банки // Финанс. — 2007. — № 4. — с.30−33

Организация деятельности коммерческих банков / Под ред. Тагирбекова К. Р. — М.: Весь Мир, 2004. — 848 с.

Современные тенденции развития // Финансы и кредит. — 2006. — № 21. — с. 24−32

Сазонов Ю. Куда ведет жизнь взаймы // Финансовый контроль. — 2006. — № 10.-с. 116−119

Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. — М.: Маркет ДС, 2006.-568 с.

Таракановская Е. В. Молодежь на рьшке потребительского кредитования //Банковское дело. — 2007. — № 1.-с. 65−66

Федосеева С. Клиентское досье: на рынке кредитных бюро выживут только сильнейшие // Энергия успеха; корпоративный журнал ВТБ. — 2006.-№ 6.-с. 14−19

Федосеева С. Кредитные истории: большому количеству бюро в России нечего делать Человеческий фактор в управлении / под ред. Абрамовой Н. А., Гинсберга К. С, Новикова Д. А. — М.: Ком Книга, 2006. — 496 с.

// Энергия успеха: корпоративный журнал ВТБ. — 2006. — № 6. — с. 20−25

http://credit.rbc.ru

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.:Академический Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с

Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. — М.: Юристъ, 2007. — 480 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Банковское дело/Под ред. Коробовой Г. Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с.

Глушкова Н. Б. Банковское дело:

Учеб. пособие.

М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. — М.: Юристъ, 2007. — 480 с.

Письмо ЦБ РФ от 29.

12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»

http://credit.rbc.ru

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело/Под ред. Коробовой Г. Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с.

Глушкова Н. Б. Банковское дело. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Банковское дело/Под ред. Коробовой Г. Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с.

Тавасиев А. М. Основы банковского дела. — М.: Маркет ДС, 2007.-568 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. — М.: Юристъ, 2007. — 480 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России. — М.: Экзамен, 2008. — 284 с.

Лиманов К. Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Потребительские кредиты

Кредиты на собственно потребительские нужды

Инвестиционные кредиты

На неотложные нужды

Ипотечные кредиты

Кредиты на образование

Экспресс — кредиты

Кредитование для домашних хозяйств, фермеров

Автокредитование

На прочие нужды, нацеленные на личное потребление

Долги

Доход

Имущество

Обязательства

Материальное состояние

Личные качества

Хозяйственный опыт

Достоверность

Надежность

Условия жизни

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика