Классификация видов страховой деятельности

Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования, не требует получения лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензия выдается по установленной форме (Приложение 1, 1-а) Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом от 10.12.2003 № 172-ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

• 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• 2) пенсионное страхование:
• 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• 4) страхование от несчастных случаев и болезней;
• 5) медицинское страхование;
• 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• 7) страхование средств железнодорожного транспорта;
• 8) страхование средств воздушного транспорта;
• 9) страхование средств водного транспорта;
• 10) страхование грузов;
• 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• 22) страхование предпринимательских рисков;
• 23) страхование финансовых рисков.

Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 172-ФЗ от 10.12.2003, страховщиками являются «юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке». Дополнительными поправками от 7 марта 2004 г. Закон также установил необходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст. 32 данного закона, специально и не выделен в классификации видов страхования.

Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов страховой деятельности. Основные дефекты сводятся к следующему:

• — отсутствие такого вида, как страхование различных видов профессиональной ответственности (отнесение его к какому-либо иному классу невозможно с точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),
• — отсутствие отдельного вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т. п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п. 1 ст. 32.9 Закона,
• — страхование специальных видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т. п.),
• — неоднозначной является правомерность отнесения добровольного медицинского страхования к личному рисковому страхованию, если говорить о перспективе полного отказа от системы прикрепления в пользу введения полноценной рисковой системы страхования медицинских расходов.

Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений законодательства.