Банковская система страны

Совокупность финансовых посредников, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему страны. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х годов.

Банковская система — главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Основной задачей банковской системы является аккумулирование средств населения и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

Банковская система («система» в переводе с греческого — целое, соединение, состоящее из частей), — это упорядоченная совокупность элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.

В соответствие с Федеральным Законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первым уровнем банковской системы страны является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Он разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования Банк России является развитие и укрепление банковской системы страны. В этой связи Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение осуществления операций, их учета и расчетов по ним, как в национальной, так и в иностранной валютах.

Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Именно они реализуют денежно-кредитную политику Банка России на местах.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

• § привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• § размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• § открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

К небанковским кредитным организациям относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, кредитные товарищества, союзы и кооперативы, службы инкассации и др.

Небанковские кредитные организации (НКО) призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры имеют своей задачей осуществление быстрых и надежных взаиморасчетов между участниками торгов и расчетов на биржах.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

Совокупность элементов. Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.

Достаточность элементов. Банковская система — это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов, это взаимосвязанная совокупность, обеспечивая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.

Взаимодействие — все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены. Все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.

Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, то есть происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные — новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы — электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например, SWIFT и другие.

Закрытость. Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Кроме того, существует понятие «банковская тайна», которая запрещает распространять информацию о своих клиентах за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Саморегулирование. Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 года надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.

Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.

К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура — предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает следующие службы:

• § информационные;
• § научные;
• § кадровые;
• § коммуникационные;
• § рейтинговые.

На состояние и развитие банковской системы оказывают влияние следующие факторы:

• 1) денежно-кредитная политика государства;
• 2) экономическая ситуация в стране;
• 3) законодательная база;
• 4) роль и место банковской системы в экономике страны;
• 5) межбанковская конкуренция;
• 6) налоговая политика государства.