Теоретические основы ипотечного кредитования
Кредит с переменной процентной ставкой (процентная ставка меняется в зависимости от изменения ситуации на денежном рынке: по индексу государственных ценных бумаг или другому финансовому индексу, с установлением максимального уровня ставки процента). Любая недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является собственностью заемщика с момента покупки. Понятие ипотечного кредита… Читать ещё >
Теоретические основы ипотечного кредитования (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Сущность, понятие и классификация ипотечного кредита
Понятие ипотечного кредита предполагает использование в качестве залога, обеспечивающего обязательства перед кредитором, недвижимость заёмщика. Проведя оформление ипотечного кредита заемщик получает кредит непосредственно на покупку недвижимости или иные цели. Поэтому его обязательством перед кредитором является выплата процентов и суммы кредита, а обеспечивает данное обязательство залог недвижимости. Кроме покупки и закладывания жилья при ипотечном кредите можно использовать другие объекты недвижимости (земля, автомобили, яхты).
Любая недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является собственностью заемщика с момента покупки. Понятие ипотечного кредита в России обычно ассоциируется с решением жилищных проблем.
Наиболее распространенные виды ипотечных кредитов в России — под покупку квартиры (дома). Закладывается в этом случае покупаемое жилье, хотя существует возможность заложить и уже имеющуюся недвижимость заёмщика. Ввиду того, что ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, получение ипотечного кредита в различных кредитных организациях происходит на разных условиях. На государственном уровне в РФ ипотека поддерживается правительственными программами, разработкой ипотечного законодательства и деятельностью специальных государственных ипотечных агентств.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:
По объекту недвижимости:
земельные участки;
предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты;
объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования:
приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;
на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.
Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.
По виду кредитора:
банковские;
небанковские.
По виду заемщиков:
как субъектов кредитования:
- а) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
- б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:
- а) сотрудникам банков;
- б) сотрудникам фирм — клиентам банка;
- в) клиентам риэлтерских фирм;
- г) лицам, проживающим в данном регионе;
- д) всем желающим.
По способу рефинансирования.
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (таблица 1.1).
Таблица 1 — Способы рефинансирования ипотечных кредитов.
Способ рефинансирования. | Виды кредитного института. |
1. Выпуск ипотечных облигаций. | Ипотечные банки. |
2. Собственные, привлеченные и заемные средства (в т.ч. займы международных организаций). | Универсальные банки. |
3. Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в т.ч. займы международных организаций). | Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком. |
По срокам кредитования.
В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (таблица 1.2).
Таблица 1.1 — Классификация кредитов по срокам.
Виды кредитов. | Страны. | |||
Великобритания. | Страны континентальной Европы. | США. | Россия. | |
Краткосрочные. | До 3-х лет. | До 1 года. | До 1 года. | До 1 года. |
Среднесрочные. | 3−10 лет. | 1−5 лет. | 1−10 лет. | 1−3 года. |
Долгосрочные. | Более 10 лет. | Более 5 лет. | Более 10 лет. | Более 3-х лет. |
По способу амортизации долга:
постоянный ипотечный кредит (предусматривает периодические равновеликие выплаты, т. е. заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть — на уплату начисленных за месяц процентов. Проценты начисляются на остаток невыплаченной суммы по кредиту);
кредит с переменными выплатами;
кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
По виду процентной ставки:
кредит с фиксированной процентной ставкой (предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а также выплаты процентов на непогашенный остаток, суммы процентов изменяются);
кредит с переменной процентной ставкой (процентная ставка меняется в зависимости от изменения ситуации на денежном рынке: по индексу государственных ценных бумаг или другому финансовому индексу, с установлением максимального уровня ставки процента).
По возможности досрочного погашения:
с правом досрочного погашения;
без права досрочного погашения;
с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности (величине первоначального платежа).
Сумма может составлять от 50% до 100% стоимости заложенного имущества. Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
Таким образом, можно сделать вывод, что прежде чем подписать договор с банком на получение кредита, обязательно нужно внимательно изучить их классификацию и условия выдачи кредита.