Возникновение и сущность сберегательного дела в России

Развитие сберегательного дела в России

К моменту появления российских сберегательных касс в Европе такие кассы уже пережили длительную эволюцию. Они стали возникать в тех странах, которые преодолевали сложности перехода от феодальных общественных отношений к капиталистическим.

Зарождению сберегательных касс в России предшествовали длительные поиски форм их организации. И зарубежный опыт для российских реформаторов, взявшихся за новое и непростое дело, служил ориентиром.

Так, 12 ноября 1841 г. император Николай Й издал указ об учреждении сберегательных касс и утвердил их Устав. Было положено начало сберегательному делу в России. Кассы принимали небольшие суммы для приращения на них процентов. Единовременный взнос был в пределах от 50 коп. до 10 руб., а общий размер вклада не мог превышать 300 рублей серебром. Лимит это впоследствии увеличивался, но сохранялся в течение всей дореволюционной истории сберегательных касс, он был призван ограждать кассы от состоятельных клиентов, препятствовать превращению их в депозитные банки. [1, 45].

Уставом особо оговаривалось, что за сохранность внесенных сумм отвечают собственным капиталом те учреждения, при которых государственные кассы созданы.

В 1842 г. открылись первые сберегательные кассы — в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846—1860 гг., было учреждено ещё 45 таких касс — почти во всех губернских городах страны. В 1860 г. когда сберкассы перешли в ведение Госбанка России, общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составила 8,5 млн руб. [2, 45].

Пореформенный период знаменовался радикальным повышением сберегательной активности, особенно в 1880—1890 гг. Наряду с кассами Госбанка стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог. Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались уже не только в городах, но и в сельской местности. [3, 87].

В конце XIX — начале XX веков появились государственные сберегательные кассы в Северной Осетии. Они уже имелись в селениях Карджин, Ольгинское, Тулатово, Алагир, Христиановское, Эльхотово, Садон (Цейско-Садонское), Хумалаг, Гизель, Нижний Унал, Ново-Урухское, Ногкау (Куртатинское), Заманкул, Зильги, Махческ, Дарг-Кох, Даргавс, Далагкау (Горно-Куртатинское), Батако, Ардон, а также в станицах Архонской, Ардонской, Змейской, Луковской, Павлодольской, Николаевской, Тарской, Сунженской, Черноярской, Новоосетинской и др. Все они находились в подчинении Владикавказской конторы Госбанка, располагались в помещениях почтовых отделений и свои операции проводили через эти учреждения. Сбережения в государственных кассах предпочитали хранить, например, Владикавказское Епархиальное попечительство, известные купцы С. Я. Попов, Б. С. Вахтангов, нефтепромышленник И. А. Ахвердов и другие влиятельные в Терской области лица. [4, 30].

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения.

Введение

твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовало росту сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 г. их насчитывалось около 5,5 тыс. с общей суммой вкладов 660 млн руб., а к 1912 г. — 7,7 тыс. с суммой вкладов более 1500 млн руб. [5, 45].

С 1906 г., наряду с вкладными и кредитными операциями, сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

В годы русско-японской и особенно Первой мировой войны государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных расходов. Однако основным способом их финансирования в 1914;1917 гг. стала эмиссия.

В конце 20-х гг. руководство страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Одним из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения.

В период Великой Отечественной войны (1941;1945гг.) сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части военных расходов. Вскоре после войны, в конце 1947 г., были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила по сути конфискационный характер: 10 руб. прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1: 1, от 3 до 10 тыс. — 3: 2, свыше 10 тыс. — 2:

1. [6, 45].

К 1952 г. Была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс, которая, вследствие оккупации значительной части территории СССР, сократилась в период Великой Отечественной войны вдвое. Главными их задачами, сформулированных в документах директивных органов, стали «предоставление населению надежного хранения свободных денежных средств и проведение денежных расчетов, содействие накоплению сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР» .

В 1963 г. Сберкассы из Минфина были снова переданы в ведение Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В 70-е и первая половина 80-х гг. в истории нашей страны характеризуется как период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному делу. Вторая половина 80-х гг. — период перестройки. В этот период существенно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс.

В 1987 г. Была проведена реорганизация сложившейся в стране банковской системы. В рамках этой реорганизации на базе государственных сберкасс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В составе СБ СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе российский республиканский банк. [7, 30].

Постановление Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990;1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре СБ России зарегистрировал свой Устав в ЦБ РФ и впервые провел эмиссию акций.

Со времени акционирования СБ России прошел динамический путь преобразования из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. В 1996 г. была принята Концепция развития СБ России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий банк по средством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении, специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 г., несмотря на сложность и новизну проблем, крайне неблагоприятную международную финансовую конъюнктуру, СБ способствовал устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны. Сбербанк России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агенства FITCH IBCA [8, 81].

Cбербанк — единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крукпейших кредитных институтов мира, в первую 100 европейских банков и ставший членов Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в европейской группе сберегательных банков (EGSB). [9, 87].

1998 г. — драматический год в новейшей истории экономики и финансов России. Стартовавший в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в самое непродолжительное время стал всемирным и болезненно отразился на экономики России.

Мировой кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потери ликвидности крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе-октябре 1998 г. составлял 7,6% от общей суммы по состоянию на 1 августа 1998 г., остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 9,8%. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами. [10, 45].

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению ЦБ РФ принял на себя обслуживание обязательств по вкладам наиболее крупных неплатежеспособных банках. Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к банку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка.

На ряду с увеличением численности частных вкладчиков, в 1998 существенно расширилась корпоративная клиентура Сбербанка, возросла его роль в обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней.

Существенные позитивные изменения претерпела структура размещения средств Сбербанка. Он решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. Уже к началу 1999 г.50% средств его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство. [11, 45].

Финансовые ресурсы направлялись главным образом на развитие базовых отраслей промышленности, также в производство высокотехнологической продукции. Активизировались операции Сбербанка на рынке драгоценных металлов. В 1,5 раза возросла покупка золота у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий.

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле банка повысилась в 1,7 раза, с 55 до 90%. Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной и пищевой промышленности, предприятиям телекоммуникаций, а также экспортным проектам оборонной промышленности. [12, 45].

Подобная динамика объема и структуры кредитного портфеля — убедительное свидетельство весомого вклада Сбербанка в подъем российской экономики.

Успешная деятельность Сбербанка в 2000 г. получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского дела, как отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России до уровня странового. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс. Президент Сбербанка России избран вице-президентом этого института. На Всероссийском конкурсе промышленных и финансовых компаний по итогам их деятельности в 2000 г. Сбербанку было присуждено первое место. За «наиболее выдающиеся успехи и как крупнейший инвестор российской экономики» Сбербанк России удостоен почетного звания «Банк года» .

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. [13, 77].

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 67 760 844 000 рублей. Уставный капитал Банка равен общей сумме номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами.

Банком размещено 21 586 948 000 обыкновенных акций номинальной стоимостью 3 рубля и 1 000 000 000 привилегированных акций номинальной стоимостью 3 рубля. [14, 87].

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. [15, 87].

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране.

Схема № 1 Филиальная сеть Сбербанка [16, 87].

Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г. [17, 84].

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ. [18, 81].

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. [19, 85].

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service — долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале. [20, 81].

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. [21, 87].

Являясь членом международного межбанковского финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT, гарантирует незамедлительный перевод средств в любой банк мира. Является также членом ряда специализированных международных организаций: Всемирного института сберегательных касс, Европейской группы сберегательных банков (в качестве наблюдателя), Международной торговой палаты, Международной ассоциации банковской безопасности и некоторых других.

Сохраняя верность богатым и славным традициям русского меценатства, Сбербанк России с 1999 г. продолжает осуществлять активную и насыщенную благотворительную и спонсорскую деятельность. Как и в прежние годы, главными ее объектами были дома-интернаты для детей-сирот и престарелых граждан, инвалиды, люди, пострадавшие в результате стихийных бедствий и террористических актов. Была оказана существенная финансовая помощь Обществу социальной поддержки слепоглухих «Эльвира», Фонду социальной защиты пенсионеров и малоимущих Всероссийского общества глухих, Фонду «Иллюстрированные книжки для маленьких слепых детей». Значительные благотворительные взносы были направлены на лечение и протезирование участников войны, ставших инвалидами в результате военных действий в Афганистане. Осуществлен ряд благотворительных акций, направленных на поддержку медицины, здравоохранения.

В минувшие годы по ряду городов страны прокатилась волна терактов, которая потрясла все общество. Сбербанком России были направлены крупные благотворительные взносы на оказание помощи пострадавшим и семьям погибших в результате взрывов в городах Владикавказе, Москве, Буйнакске, Волгодонске.

Заслуживают внимания осуществленные Сбербанком России благотворительные акции по поддержке российской культуры, искусства, науки.

Общая численность сотрудников банка около 200 тыс. человек, из них специалисты с высшим образованием 46%, сотрудники в возрасте до 30 лет — 30%. Ежегодно более 40% (от общей численности) сотрудников проходят повышение квалификации в Академии Сбербанка. Процесс переподготовки кадров включает в себя участие в международных программах повышения квалификации. Специализация обучения — все направления банковской деятельности, в первую очередь исходя из приоритетных направлений, определяемых в Концепции и бизнес-плане Сбербанка России, а также потребностей территориальных банков, исходя из ситуации, складывающейся на финансовом рынке. [22, 85].

Залогом успешной работы с клиентом сегодня является наличие развитой системы безналичных расчетов и автоматизация банковской деятельности.