Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы — совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последующей трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.
Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса, возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:
— неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная возможность продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все преимущества ее использования. Однако не все банки проводят должное обучение и не прививают политику такого рода продаж;
— сравнительно высокая плата за членство в платежных системах;
— проблемы при построении и налаживании работы процессинговых центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков областного или городского значения.
Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка пластиковых карт:
1. Операции с использованием пластиковых карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При этом однократное увеличение количества трансакций с использованием пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и представителей торговых сетей, принимающих карту.
2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карт составляет порядка 80% от всех выпушенных карт.
3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Это выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.
4. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда составляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммерческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные продукты.
5. В последнее время достаточно широкое распространение получили кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие кобренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска». В банке «ВТБ24» действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных автодилеров Москвы — Техническим центром «Кунцево». Совместный проект банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард» топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и магнитную полосу банковской карты VISA.
6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая создание и успешное функционирование национальной платежной системы (НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной системе. В конце апреля 2014 года Госдума приняла во втором чтении поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории нашей страны.
Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка пластиковых крат в России является обеспечение удобства использования банковских платежных карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Пластиковые карты в мире уже давно перестали быть исключительно инструментом банковской системы и прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. Однако рынок пластиковых карт имеет значительные перспективы для развития, в чем заинтересованы все участники безналичных расчетов, включая государство.
В связи с этим целью данного исследования являлось выявление и подробное рассмотрение основных проблем, возможных способов их решения, а также направлений в развитии российского рынка пластиковых карт, существующих на современном этапе.
За период 2011;2013 гг. более чем на 33% увеличилась эмиссия банковских карт кредитными организациями, что свидетельствует о повышении востребованности данного банковского продукта клиентами. В структуре эмитированных карт, на конец 2013 г. 86,58% составляют дебетовые карты, включая «зарплатные» карты. Однако, наблюдается увеличение доли кредитных карт с 9,22% до 13,42%, что указывает на рост спроса на них.
В целом в период 2011;2013 гг. увеличилась востребованность пластиковых карт. Если в 2011 г. на физических лиц приходилось 199,8 млн. карт, то в 2013 г. данный показатель увеличился на.
17,1 млн. карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны. И если в 2011 г. физические лица в большей степени использовали пластиковые карты для снятия наличных денег, то в 2012;2013 г.
карты активно используются и для оплаты товаров и услуг.
Резюмируя все сказанное выше можно отметить тот факт, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они, безусловно, имеют огромное количество преимуществ.
Проанализировав тенденции использования пластиковых карт в России, можно сделать вывод о наличии следующих проблем в развитии российского рынка пластиковых карт:
Слабое развитие инфраструктуры по приему безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей.
Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания.
Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платежных карт для совершения платежей.
По мнению автора, для дальнейшего развития рынка пластиковых карт в России необходимо:
совершенствовать государственное регулирование;
совершенствовать тарифную политику банков и расчетных агентов;
создавать инфраструктуру обслуживания карт и стимулировать заинтересованность всех участников расчетов, обеспечивая пользователей прозрачной и доступной информацией.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 19.
10.2011) // Собрание законодательства РФ. — 29.
01.1996. — № 5. — ст. 410.
Федеральный закон от 27.
06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. — 04.
07.2011. — № 27. — ст. 3872.
Федеральный закон от 05.
05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушина. — М.: Кно.
Рус, 2010. — 344 с.
Быстров Л.В., Воронин А. С., Гамольский А. Ю. Пластиковые карты. — М.: БДЦ-пресс, 2009. — 624 с.
Бычков В. П. Банковское дело: базовые операции для клиентов. / В. П. Бычков, В. А. Москвин, А. М. Тавасиев. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 304 с.
Гинзбург А. И. Пластиковые карты. — СПб.: Питер, 2010. — 614 с.
Мирошкина О.В., Рубинштейн Т. Б. Пластиковые карты. — М.: Гелиос АРВ, 2012. — 416 с.
Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки / В. М. Усоскин. — М.: Вазар-ферро, 2012. — 114 с.
Багаутдинов Н. Г. Вытеснение наличных денег электронными / Н. Г. Багаутдинов, Г. Л. Багиев //Креативная экономика. — 2012. — № 3. — С. 12−24.
Васильева И. А. Проблемы расчётов с использованием банковских карт // Сибирский торгово-экономический журнал. — 2009. — № 9. — С. 5−7.
Саркисянц А. А. Перспективность развития рынка платежных систем / А. А. Саркисянц // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2009. — Т. 1. — № 7.
— С. 128−129.
Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. — 2010. — № 1. — С. 65−69.
Харисов В. А. Обзор становления и развития рынка пластиковых карт и преступлений, связанных с их использованием // Юристъ-Правоведъ. — 2013. — № 3. — С. 117−120.
Чернышев М. Проблемы и перспективы развития платежных систем // Управление персоналом. — 2010. — № 16. — С. 72−85.
История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://kreditbox.ru/post_1 307 705 114.html.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Китайские пластиковые карты завоюют мир? [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://bankir.ru/novosti/s/kitaiskie-plastikovye-karty-zavoyuyut-mir-10 032 692.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.
Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.plastcard.by/index.php/history.html.
Портал Банки.
ру. — Режим доступа:
http://www.banki.ru.
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18 817, свободный.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://plastcardrf.narod.ru/market.html.
Портал Банки.
ру. — Режим доступа:
http://www.banki.ru.
Там же.
Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки / В. М. Усоскин. — М.: Вазар-ферро, 2012. -с. 59.
Там же.
Портал Банки.
ру. — Режим доступа:
http://www.banki.ru.
Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки / В. М. Усоскин. — М.: Вазар-ферро, 2012. -с. 67.
Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://plastcardrf.narod.ru/market.html.
Там же.
Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — с.
145.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.plastcard.by/index.php/history.html.
Андрюшин С. А. Банковские системы — М.: Инфра-М, 2011. — с.
146.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://kreditbox.ru/post_1 307 705 114.html.
История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа.
http://kreditbox.ru/post_1 307 705 114.html.
Там же.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.
Там же.
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18 817, свободный.
Там же.
Федеральный закон от 05.
05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О национальной платежной системе“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.
Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://plastcardrf.narod.ru/ market.html.
Партнерские карты. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://www.sberbank.ru/rostov/ru/person/bank_cards/ debet/partners.
Федеральный закон от 27.
06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.
05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
