Система почтово-банковского партнерства, как форма бесфилиального банковского обслуживания

Несмотря на бурный рост и развитие информационных технологий, глобальная сеть интернет на данный момент не имеет широкого охвата и распространения в районах, отдаленных от крупных городов. Поэтому на сегодняшний день бесфилиальное банковское обслуживание на базе интернет-банкинга не является для подобных районов возможным, а открытие дополнительных офисов здесь может быть связано с их нерентабельностью. Наиболее подходящей формой бесфилиального банковского обслуживания в данном случае может являться форма взаимодействия банка и отделений почты.

Позитивный зарубежный опыт продвижения банковских услуг на основе почтово-банковского партнерства обуславливает важность применения данного опыта в России, учитывая при этом ее специфику. На данный момент ФГУП «Почта России» имеет более 42 тысяч отделений почтовой связи, охватывающих все самые отдаленные уголки России. Банк — структура коммерческая, поэтому его первостепенная и единственная цель — это максимизация прибыли, поэтому открытие филиалов в бедных малочисленных районах для собственника банковского бизнеса является бессмысленной затеей. Перспектива предоставления банковских и финансовых услуг без открытия банковских филиалов с использованием отделений почтовой связи имеет неоценимое значение.

Мещеряков Г. Ю. в книге «Почтово-банковские услуги. История развития и современные перспективы», опираясь на международный опыт взаимодействия почты и банка, классифицировал три основные модели почтово-банковского партнерства.

Автор определяет английскую модель, как «специализированный почтовый банк, оказывающий услуги почтово-банковского характера».

Еще в 1861 году в Англии был организован почтово-сберегательный банк, целью которого было предоставление населению возможности сберегать свои средства с помощью почтовых отделений. Соединенное Королевство имеет довольно широкую историю становления тех почтово-банковских услуг, которые есть на данный момент. ОАО «Royal Mail» — это предприятие, основанное в 1516 году, осуществляющее услуги почты, ее дочерняя компания «Post Office ltd» — предоставляет финансовые услуги, в том числе и банковские, такие как кредиты и депозиты. В 1968 году был специально создан банк «National Girobank», который в 2003 году прекратил свое существование. На данный момент банковские услуги предоставляются почтой «Post Office ltd» в партнерстве с банком «Bank of Ireland».

Вторая модель почтово-банковского взаимодействия определяется автором, как «предоставление услуг через финансовую службу почты, выполняющую банковские функции».

Данная модель присуща Франции, где национальной почтовой службой является ОАО «La Poste». Дочкой национальной почтовой службы является «La Banque Postale», финансовая служба, предоставляющая банковские услуги была основана в 2006 году. В связи с успехом модели, финансовая служба почты впоследствии стала автономной.

Третья модель почтово-банковского взаимодействия определена автором, как «партнерство банка и почты и передача банку в управление ресурсов, собранных через почтовые отделения».

«Deutsche Bundespost» — государственная почтовая служба, которая была расформирована на три составляющие в 1989 году — почта, телекоммуникации и банк. В 1990 году, выделившийся банк «Postbank» был признан независимым и впоследствии постепенно выкупался финансовым конгломератом «Deutsche Bank AG». На момент 2012 года «Deutsche Bank AG» владел 93,7% акций почтового банка Германии «Deutsche Postbank». А с сентября 2008 года «Deutsche Bank AG» получила контроль над почтовым банком Германии.

Не каждая модель может быть применима к России в связи с ее исторической и территориальной спецификой. Создание и организация банка с нуля, который бы предоставлял розничные банковские услуги с использованием почтовых отделений ФГУП «Почта России» экономически нецелесообразно, а выделить финансовый отдел, который бы предоставлял банковские услуги, являясь при этом частью унитарного предприятия невозможно по ряду причин. Основная проблема российского почтового оператора это его организационно-правовая форма, т.к. с юридической точки зрения унитарное предприятие формально не может владеть какой-либо собственностью, а тем более выкупить долю финансовой организации.

В 2008 году, первоначально, существовал проект создания почтового банка на основе Связь-банка, проходившего на тот момент процедуру санации, с привлечением других банков. Владельцем Связь-банка в результате санации стал Внешэкономбанк. Но в 2012 году проект партнерства Связь-Банка и Почты России провалился на фоне новостей о возможном пересмотре организационно-правовой формы и акционировании Почты России. После этого предприятие проводило отбор банков-кандидатов, которые могли бы предоставлять свои услуги через отделения почтового оператора. Далее, в июне 2012 года унитарное предприятие подписало соглашение с международной платежной системой MasterCard, и уже в конце года Почта России совместно с банком «Русский Стандарт» предложила клиентам возможность получения почтовой карты в отделениях почтовой связи. В партнерстве с такими банками, как «Связь-Банк», «Тинькофф Кредитные Системы» и «Банк Русский Стандарт», почтовый оператор предоставляет возможность оформления договора банковского вклада и его обслуживания без посещения банковского филиала, через непосредственные почтовые отделения. Также, в 15 000 отделений почтовой связи имеется возможность оформления кредитной карты банка «Тинькофф Кредитные Системы».

На данный момент Почта России, в партнерстве с различными кредитными организациями предоставляет финансовые услуги в отделениях почтовой связи, но по соображениям руководства этого недостаточно. Почтовый оператор планирует покупку кредитной организации, и активно изучает предложения и отчетность различных банков. Почта России рассматривает покупку банка с собственным капиталом более 3 млрд. рублей, и уставным капиталом более 180 млн. рублей. Сейчас поступило более 10 предложений о покупке банка.

Будучи федеральным государственным унитарным предприятием, Почта России не имеет права покупки и владения кредитной организацией, поэтому покупка планируется через дочернюю структуру предприятия, а стратегия развития предприятия предполагает ее акционирование уже в начале 2015 года. По последним данным Почта России получила более 10 предложений о покупке банков // интернет — журнал Ведомости, почтовый оператор уже в начале 2015 года планирует предоставлять банковские продукты своим клиентам через свои отделения, и таким образом стать самым филиальным банком России. Банк будет предоставлять розничные банковские услуги для населения, и по плану почтового оператора будет иметь типичные розничные банковские продукты, такие как: потребительский кредит, депозит, кредитные карты, страхование. Согласно проекту, уже в 2018 году Почта России планирует получать 15% своей выучки за счет предоставления финансовых услуг ее клиентам. Целевая аудитория такого банка — население с уровнем дохода приблизительно 25 000 руб. в месяц.

Проект предоставления банковских услуг на базе почтового банка является перспективным и многообещающим, его четкая и последовательная реализация позволит населению иметь доступ к банковским услугам в самых отдаленных и труднодоступных городах России, что в силу территориальной специфики страны является необходимым условием. Это в свою очередь повысит уровень предложения банковских услуг, и тем самым улучшит качество жизни населения и экономику РФ.

В целом, наиболее эффективными и многообещающими формами предоставления банковских услуг являются: концепция бесфилиального банкинга и концепция почтово-банковского партнерства. На данный момент Почтового банка в России нет, поэтому в практической части речь пойдет о концепции бесфилиального, и связанных с ним форм.