Введение. 
Потребительское кредитование коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065

В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности; во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и все чаще предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

В этих условиях совершенно очевидно продолжение кредитной экспансии. Потенциал для расширения кредитных операций у российских коммерческих банков достаточно большой, так как отношение выданных кредитов к ВВП в России по сравнению с зарубежными странами остается на низком уровне — 20% (в странах Восточной Европы этот показатель колеблется от 30−40%).

Потребительское кредитование позволяет населению использовать значительные заемные ресурсы на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, оплату неотложных нужд и т. п.

Таким образом, потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам для приобретения предметов личного потребления. Главное удобство потребительского кредита заключается в том, что деньги, которые заемщик получает, не являются целевыми. То есть, тратить их он имеет право на любые нужды. Кроме того, оформление такого кредита необычно происходит довольно быстро и не требует залога, а некоторые банки могут выдать его даже без поручителей.

Потребительское кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, способствует техническому прогрессу.

Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки, используя потребительское кредитование для развития своей деятельности, опасаются не возврата кредита и связанных с этим крупных потерь.

По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа. Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную выплату всей суммы кредита и процентов по нему. Для физических лиц это достаточно проблематично. А вот второй вид потребительского кредита — с рассрочкой платежа, используются повсеместно. Он позволяет заемщику получить единовременно большую сумму, а потом ежемесячно гасить часть этой суммы и процент. Все это выполняется в соответствии с предоставленным графиком платежей.

Актуальность темы

производственной практики определена ростом значения процесса потребительского кредитования в механизме функционирования рыночного хозяйства. По мере стабилизации российской экономики кредитная деятельность банков приобретает все большее значение, являясь одновременно наиболее доходной и одновременно рисковой деятельностью, направленной на достижение прибыли при минимальных рисках.

В данной работе рассматриваются вопросы потребительского кредитования коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065.

Объект исследования — «Сбербанк России» Вельское ОСБ РФ № 4065.

Предмет исследования — потребительское кредитование коммерческих банков.

Цель исследования — провести всестороннее исследование, определить ликвидность потребительского кредитования российских коммерческих банков, разработать рекомендаций для повышения качества кредитования физических лиц и совершенствования кредитной политики коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели определены и требуют решения следующие задачи:

• — выполнение анализа потребительского кредитования в Вельском ОСБ РФ № 4065 за 2010;2012 гг.;
• — разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества потребительского кредитования;
• — рассмотрение вопроса применения экономико-математического моделирования для совершенствования кредитных услуг, а также улучшения качества кредитного портфеля.

Метод исследования — теоретическими и практическими основами написания производственной практики послужили научные труды известных экономистов, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы периодических изданий, финансовая документация Вельского ОСБ РФ № 4065.