Защита прав вкладчиков и кредиторов кредитных организаций

Обеспечение исполнения обязательств перед кредитными организациями. С расширением трансграничной финансовой деятельности встал вопрос о введении единообразного режима обеспечения исполнения обязательств, что также затрагивает проблему возврата долгов по кредитным договорам. Этот вопрос регулирует Директива № 2002/47/ЕС о финансовом обеспечении исполнения обязательств.

Финансовое обеспечение образуют денежные средства и финансовые инструменты, права на которые удостоверяются в письменном виде (например, через зачисление денежных средств на счет или осуществление приходной записи по счету депо в случае учета прав на ценные бумаги в депозитарии). Под предоставлением обеспечения понимается передача должником предмета обеспечения кредитору, фиксация прав кредитора посредством соответствующей записи по счету (в реестре), а также любой иной способ введения кредитора в право обеспечения. Факт предоставления предмета обеспечения должен быть подтвержден письменно или иным равнозначным способом.

Сторонами в договоре финансового обеспечения могут выступать национальные центральные банки, Европейский центральный банк, Банк международных расчетов, международные банки развития, МВФ и Европейский инвестиционный банк, кредитные организации, фондовые фирмы, страховые общества, инвестиционные фонды и их управляющие компании, клиринговые и иные эквивалентные системы, а также в случаях, когда контрагентом по сделке являются указанные выше лица, иные юридические лица и индивидуальные предприниматели. Принимая во внимание транснациональный характер финансовой деятельности в ЕС, Директива регулирует вопрос о праве, применимом к отношениям по договору финансового обеспечения, которым признается право страны, в котором ведется «определяющий» счет. При этом под «определяющим» счетом понимается: 1) реестр или счет депо депозитария, где производится запись, в силу которой у кредитора возникает право обеспечения на ценные бумаги; 2) банковский счет, на который зачисляются денежные средства, предоставленные в качестве обеспечения. По общему правилу у кредитора возникает ограниченное имущественное право на предмет обеспечения. Вместе с тем договором может предусматриваться, что кредитор вправе свободно распоряжаться предметом обеспечения посредством его продажи, предоставления в ссуду и пр.; однако к моменту исполнения обязательства кредитор обязан иметь в наличии имущество, адекватное ранее предоставленному обеспечению. Договор финансового обеспечения может включать положения, направленные на взаимное ограничение риска должника и кредитора из изменения стоимости обеспечения или обязательства, во исполнение которого оно было предоставлено. В зависимости от ситуации на финансовом рынке либо должник обязан предоставить новое (маржинальное) обеспечение, либо кредитор обязан возвратить должнику часть обеспечения. Порядок обращения взыскания на предмет обеспечения. Согласно Директиве основанием для обращения взыскания на предмет обеспечения является нарушение договора или наступление события, которое в силу договоренности между сторонами приравнивается к нарушению договора. Обращение взыскания осуществляется следующими способами: если предметом обеспечения являются финансовые инструменты — посредством их продажи кредитором/оставления за кредитором с последующим зачетом требований последнего, обеспеченных такими финансовыми инструментами, в счет стоимости предмета обеспечения или с последующим погашением обязательства должника; если предметом обеспечения являются денежные средства — посредством зачета требований кредитора, обеспеченных подобным образом, в счет соответствующей суммы или ее принятия во исполнение обязательства.

Директива устанавливает упрощенную процедуру обращения взыскания на предмет обеспечения: если стороны не договорились об ином, подобное обращение происходит без направления должнику предварительного предупреждения, без соответствующего решения суда, без соблюдения общего порядка обращения взыскания в смысле реализации предмета обеспечения с публичных торгов или иным предусмотренным для этого образом. Наконец, удовлетворение требований кредитора за счет обеспечения происходит вне общей очередности, устанавливаемой национальным законодательством для ликвидации и санации должника. Страхование банковских вкладов. Термин «вклад», используемый в интеграционном праве, означает кредитовое сальдо по счету или по промежуточным позициям, подлежащее возврату кредитной организацией на основании закона или договора, а также требования из сертификатов, выданных кредитной организацией. Речь идет о вкладах различных лиц, а не только населения. По вопросу о гармонизации порядка и уровня защиты клиентов кредитных организаций Комиссия ЕС первоначально решила ограничиться рекомендательными мерами; при этом Дании, Греции, Ирландии, Италии, Люксембургу и Португалии предлагалось создать национальные системы гарантирования вкладов, а остальным государствам-членам было указано на необходимость приведения существующих систем в соответствие с предложениями Комиссии ЕС (Рекомендация № 87/63/ЕЭС об образовании систем гарантирования вкладов в Сообществе). Однако указанная Рекомендация не была выполнена государствами-членами в установленный срок (к 1 января 1990 г.); это привело к необходимости издания обязательного правового акта ЕС, которым явилась Директива № 94/19/ЕС о системах гарантирования вкладов.

Согласно этой Директиве в каждом государстве-члене подлежат созданию системы гарантирования вкладов, признаваемые в установленном порядке. Закрепляется обязательное участие кредитных организаций в таких системах согласно принципу страны происхождения. Освобождение кредитной организации от указанной обязанности возможно в случае ее членства в альтернативных системах, удовлетворяющих определенным требованиям (предоставление эквивалентного уровня защиты клиентов и порядка их информирования, наличие необходимых средств и пр.). Кредитные организации обязаны информировать своих клиентов об условиях системы гарантирования вкладов (об объеме страховых выплат, порядке их получения и пр.).

Выплаты осуществляются гарантийными системами при наличии решения национального компетентного органа о том, что кредитная организация не в состоянии удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам (подобное решение принимается в течение 21 дня с момента установления первого случая неуплаты), или решения суда об отказе в удовлетворении требований кредиторов. Обязанность своевременного информирования клиентов кредитных организаций о соответствующих решениях возлагается на гарантийные системы. По общему правилу компенсации производятся в течение трех месяцев с момента возникновения у клиентов права на возмещение. Устанавливается минимальный размер страховых выплат, приходящихся на одного клиента, а именно 20 тыс. евро. Выплаты не осуществляются по вкладам кредитных организаций, осуществленным от их имени и за их счет, вкладам, относящимся к собственным средствам кредитных организаций, вкладам, связанным с операциями по легализации доходов, полученных преступным путем (при установлении данного факта судом). Неисполнение кредитной организацией своих обязательств как участника гарантийной системы, как правило, означает ее исключение и влечет за собой отзыв лицензии на совершение банковских операций.

В целях защиты конкуренции на едином внутреннем рынке ЕС предусматривается особый порядок предоставления гарантийных выплат клиентам филиалов кредитных организаций. В случае открытия филиала в стране-реципиенте, где существуют более высокие гарантийные выплаты по сравнению со страной происхождения, предусматривается добровольное участие филиала в системе гарантирования вкладов страныреципиента, позволяющее повысить размер компенсации. При обратной ситуации, а именно когда филиал открывается в стране-реципиенте, в котором гарантийные системы предоставляют более низкую компенсацию, выплаты клиентам филиала возможны только на уровне регулирования страны-реципиента.

В остальном государства-члены могут сохранять действующие и издавать новые национальные положения, предусматривающие более высокий уровень правовой защиты клиентов, исключать гарантийные выплаты для определенных категорий вкладов или предусматривать для них более низкий размер компенсации, а также устанавливать процентный лимит компенсации в зависимости от размера вклада.

Сложности имплементации Директивы № 94/19/ЕС были вызваны тем, что к моменту ее издания государства-члены придерживались неадекватных подходов к организации систем гарантирования вкладов, в том числе в некоторых государствах-членах действовал принцип добровольности участия. Кроме того, отрицательно было воспринято требование равнозначной компенсации вкладчиков в пределах одного государства-члена.