Банковские резервы — как условие эффективного функционирования кредитной системы

Банковские резервы — необходимый элемент ресурсов коммерческих банков

Банковские резервы представляют собой необходимый элемент в структуре ресурсов коммерческого банка, которые распределяются в ходе управления активами на наличные деньги и прочие высоколиквидные средства, ссуды, инвестиции и некоторые другие виды активов. Банки добровольно поддерживают определенный уровень ресурсов в форме высоколиквидных средств, не задействованных непосредственно в их кредитной или инвестиционной деятельности и выполняющих роль резервов. И это несмотря на то, что хранение резервов снижает прибыльность банковской деятельности. Необходимость резервов с точки зрения банка определяется тем, что они обеспечивают удовлетворение потребности вкладчиков и клиентов в ликвидных средствах. Гарантируя надежность возврата наличных средств, банковские резервы повышают конкурентоспособность отдельного банка.

Наличие банковских резервов отвечает и интересам банковской системы в целом, так как их нехватка приводит к нарушению бесперебойности расчетов. Банковские резервы выступают в качестве условия нормального функционирования платежно-расчетного механизма банковской системы. Кроме того, банковские резервы выполняют функцию страхования ненадежных займов, снижая рискованность банковских вложений и минимизируя потери от банкротств банков, они служат гарантией стабильности банковской системы в целом [19].

Однако тот факт, что банки добровольно для собственных технических (расчетных, страховых) и конкурентных целей держат некие суммы резервов, не гарантирует стабильности и непредсказуемости их величины как по отдельным банкам, так и по банковской системе в целом. Более того маневрирование объемом резервов при постоянстве общей величины банковских ресурсов может существенно повлиять на объем кредитования, на цену кредита. Это означает, что изменение объема резервов для коммерческих банков является одним из способов воздействия на объемы кредитной деятельности. В масштабе банковской системы в целом особенностью банковских резервов становится стихийно складывающая динамика. Непредсказуемость динамики банковских резервов не позволяет Центральному банку использовать их в качестве непосредственного объекта денежно-кредитной политики. банк займ вложение В поисках варианта воздействия на масштабы кредитования и состояния денежного обращения через величину банковских резервов Центральные банки разработали механизм, формирующий обязательные резервы, т. е. банковские резервы, отличительной чертой которых является предсказуемость величины и динамики. Таким механизмом стали минимальные резервные требования.

Величина обязательных резервов зависит от объема привлекаемых коммерческими банками средств и от параметров схемы минимальных резервов, устанавливаемых Центральным банком [9].

На практике право определять минимальные резервные требования закрепляется за Центральным банком в законодательном порядке.

Центральный банк определяет условия формирования фонда обязательных резервов банковской системы и устанавливает соотношение (в процентах) между суммой обязательств коммерческого банка и той суммой высоколиквидных средств, которую банк должен держать в качестве обязательного резерва на счетах Центрального банка.

Регулируя величину нормы обязательных резервных требований, Центральный банк может воздействовать на динамику, прогнозировать величину и темпы изменения обязательных резервов.