Место средних и мелких банков в банковской системе

Большинство из действующих на сегодняшний день в нашей стране коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, — это в основном банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны. В банковском сообществе и на уровне формирования государственной политики по вопросам построения и реформирования банковской системы постоянно ведутся споры о том, каким банкам крупным или мелким необходимо отдать предпочтение.

Пять лет, прошедших после кризиса, порождают новые оценки его причин и уроков, подталкивает многих банкиров, экономистов и политиков к анализу нынешнего состояния банковской системы. Каким банкам удалось легче преодолеть кризис? Каковы итоги реструктуризации?

Хотя к концу 2000 г. состояние отечественной банковской системы улучшилось, однако говорить о ее полном выздоровлении, о способности масштабного участия в развитии экономики страны преждевременно. В результате кризиса обанкротился ряд крупнейших банков, где было сосредоточено около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России) и пятая часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась банковская инфраструктура, обслуживающая потребности хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств. Только в 1999 году было ликвидировано 367 филиалов банков (без учета филиалов Сбербанка России).

Сегодня многие трудности позади, но и проблем осталось немало. Главная из них — слабая капитализация банковской системы. К настоящему времени совокупный капитал российских банков почти вернулся на докризисный уровень, однако произошло лишь номинальное его увеличение. Реально, учитывая четырехкратное падение курса рубля, совокупный капитал коммерческого сектора банковской системы России составляет сейчас менее 5 млрд долл. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка. С таким капиталом несерьезно говорить о том, чтобы отечественные банки приняли активное участие в реализации Программы социально-экономического развития страны.

Банкротство ряда крупных банков породило вывод о более эффективном функционировании малых и средних кредитных организаций. Акцент на преимущественное развитие таких кредитных учреждений, по-моему, не состоятелен. Современный мир движется в ином направлении: нарастает процесс консолидации банковских капиталов, их укрупнения, слияния, образования мощных банковских конгломератов, по своему объему намного превышающих существующие банковские структуры. России также нужны крупные многофилиальные банки. Их главная задача видится в том, чтобы обеспечить дальнейшую интегрированность отечественной банковской системы, более масштабное финансирование реального сектора экономики. Но это не умаляет роли средних и малых банков, учитывая к тому же национальные особенности страны, масштабы ее территории, отдаленность многих местностей от региональных центров. Малые и средние кредитные организации необходимы так же, как и крупные, если они способны удовлетворять нужды своих клиентов.

Прошедший период показал, что мелкие и средние банки гораздо легче пережили кризис, чем крупные. Они изначально всегда полагались только на собственные силы и ресурсы. Небольшие банки не играют в политические игры, они не могут себе позволить вкладывать клиентские деньги в сомнительные и дорогостоящие проекты.

Кроме того, очевидно, что эффективность и надежность при оперировании с меньшими активами гораздо выше. Имеется возможность для гибкой и взвешенной финансовой и кредитной политики, иначе говоря, контролируется каждый вложенный во что-то рубль. А банкротства и нестабильное состояние многих крупных банков показали, что большие (а часто и просто «раздутые») активы не являются гарантией финансового благополучия банка. Мобильность небольших банков позволила им не только выжить, но и воспользоваться уникальной и совершенно бесплатной возможностью увеличить клиентскую базу и расширить круг предлагаемых услуг. Клиенты этих банков практически не испытали на себе задержек платежей, имели возможность минимизировать связанные с кризисом потери, а в дальнейшем «отблагодарили» банки распространением положительных отзывов о них среди своих партнеров.

Близость к клиенту оказалось главным конкурентным преимуществом, позволившим мелким и средним банкам в процессе перераспределения клиентуры банков-банкротов оказаться победителями. Клиент не должен «бороться» c банком, удовлетворение потребностей клиента — вот способ и цель существования банка. Возможности мелких и средних банков на таком пути развития велики. Минимальность бюрократии позволяет клиентам общаться непосредственно с руководством банка по возникающим нестандартным ситуациям и решать возникающие проблемы в кратчайшие сроки. Банк, ориентированный на каждого клиента, старается понять его нужды, а не только предложить стандартные операции. В небольшом банке любой клиент имеет возможность совместно со специалистами банка выработать индивидуальную схему взаимодействия, отвечающую предпочтениям клиента, особенностям его бизнеса; ему могут быть установлены индивидуальные тарифы на обслуживание, нет необходимости безусловной универсализации и «стрижки под одну гребенку» из-за нехватки времени и людей. В случае необходимости клиент всегда может получить бесплатную консультацию юриста, бухгалтера, системного программиста.

Эволюция банковской системы будет сопровождаться дальнейшим усилением роли мелких и средних банков. Эта категория банков более приспособлена для работы с малым и средним бизнесом — той сферой реального сектора, которая представляет собой гарантию стабильности экономической системы, с которой связаны ожидания подъема нашей экономики. Небольшие банки играют стабилизирующую роль в финансовой системе страны, создают здоровую конкуренцию на рынке банковских услуг, способствуют ускорению движения денег от плательщика к получателю, и я думаю, именно эти банки должны стать катализатором развития бизнеса в России. Так что старая русская поговорка «Мал золотник, да дорог» применима к ним в сегодняшней ситуации как нельзя лучше.

В современных условиях состояния экономики концентрация капитала объективно означает концентрацию рисков. С этой точки зрения крупные банки несут для своих клиентов больше угрозы, чем средние и мелкие. Это продемонстрировал и августовский кризис. Как раз мелкие и средние банки уделяли управлению рисками повышенное внимание в отличие от монстров банковского бизнеса.

Кредитование малого и среднего бизнеса ожидает большое будущее на российском финансовом рынке. В этом действительно опора долговременного устойчивого экономического роста. Предприятия мелкого и среднего бизнеса — это в основном клиенты небольших местных банков, роль которых значительно возрастает в осуществлении инвестирования реального сектора экономики.