Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.
Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции — самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервный фонды и идущей на выплату дивидентов акционерам банка. Хотя в перечне услуг российских коммерческих банков услуги предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит еще увеличить количество видов операций представляемых физическим лицам.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируется за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Цель работы рассмотреть организацию кредитования физических лиц в Акционерном коммерческом Сберегательном банке Российской Федерации. Для этого, прежде всего, рассмотрены общие вопросы — сущность потребительского кредита, функции, роль в экономике страны, законодательные основы кредитования.
Далее рассматривается организация кредитования населения в Акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ. Здесь освещаются такие вопросы как:
- ? виды кредитов, выдаваемых населению;
- ? порядок предоставления кредитов;
- ? порядок погашения кредитов и уплаты процентов.
Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции — предоставления кредитов.
При анализе методик обеспечения кредита установлено что, обеспечением кредита может выступать поручительство граждан, залог мерных слитков драгоценных металлов, объекты недвижимости, транспортные средства, заклад ценных бумаг, страхование потребительского кредита.
В заключении раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения. Также приводится вывод об эффективности кредитных операций по сравнению с другими операциями банка.
При написании работы кроме нормативно — законодательных актов, использовались внутренние документы, годовые отчеты, инструкции и регламенты банка.
