Роль банков, проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Роль банков часто рассматривают с количественной и качественной точек зрения. Так, с количественной позиции роль банка определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. (Лаврушин, с319) Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Другими словами роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Банк как общественный институт старается выполнять те из потребностей хозяйства, которые при его активной поддержке позволяют получить большую прибыль и повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и самого банка.

Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Также банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона, в конечном счете, выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.).

В создании в нашей республике новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности банковская система играет важную роль. Банковская система государства — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами [v]. С ее помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т. д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т. е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку [29].

Успешная модель хорошо продуманной и грамотно организованной банковской системы является главным условием благополучия государства. И в данный момент она развивается стремительными темпами. Сейчас банки активно управляют нашей жизнью: мы вступаем в ипотечные, потребительские и авто кредиты; посредством банкоматов получаем зарплату, пенсию, платим налоги, государственные пошлины, штрафы. Вся наша жизнь, от рождения до самого конца завязана на существовании банков и всей банковской системы в целом.

Также банковская система играет ведущую роль в системе финансового посредничества Республики Беларусь. В условиях относительной неразвитости фондового рынка и небанковских институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений и инвестиций в экономике.

Одной из проблем, существующих в настоящее время, можно назвать нехватку квалифицированных кадров. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги, что приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому одним их способов решения этой проблемы является упорядочение работы банков и увеличение контроля за их деятельностью [18].

Существенная степень вмешательства государства в экономику, а также недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций, также оказывают негативное влияние на развитие банковской системы. Существует недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у правительства, а также практическое отсутствие внешних инвестиций в страну.

В банковской системе имеются трудности с ограниченностью ресурсной базы, недостаточностью долгосрочных финансовых средств, которые в определенной степени могут явиться сдерживающим фактором роста национальной экономики. Поэтому сейчас перед банками стоит актуальная задача по масштабному выходу на международный рынок капитала с использованием различных способов заимствования.

Также следует обратить внимание на проблему совершенствования банковского надзора, развитие информационных технологий, повышение уровня научного и информационного обеспечения банковской деятельности, развитие международного сотрудничества, а также на проблемы стабильности банковского сектора, что является важным фактором наращивания экономического потенциала страны.

Исходя из этого, представляется целесообразным и своевременным дальнейшее развитие и совершенствование банковской системы Республики Беларусь.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011;2015 гг. политика государства в области банковской деятельности будет направлена на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

Так, развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

Развитие банковского сектора планируется в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. Участие банков в финансировании потребностей экономики предполагается осуществлять исключительно на конкурсной и добровольной основе, что наряду с реформированием системы финансирования государственных программ и соответствующими институциональными преобразованиями в секторе финансовых посредников повысит прозрачность деятельности банков, а также эффективность ее регулирования.

Ожидается снижение прямого влияния государства на банковский сектор посредством участия в акционерном капитале. Будут сформированы благоприятные условия для иностранных и внутренних инвестиций, в том числе благодаря обеспечению безоговорочной защиты прав собственности и принятию мер, направленных на создание более привлекательного режима налогообложения на финансовом рынке Республики Беларусь. В то же время данная задача не должна решаться путем ослабления пруденциальных требований со стороны Национального банка, чтобы не привлечь в банковский сектор страны спекулятивный и ненадежный капитал. Предусматривается совершенствование пруденциальных требований и ограничений в соответствии с лучшей международной практикой, что повысит устойчивость банковского сектора и, следовательно, его инвестиционную привлекательность.

В целях усиления конкуренции в банковском секторе планируются создание правового поля антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, дальнейшее повышение уровня транспарентности банковского сектора, снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Основной тенденцией институционального развития останется функционирование универсальных банков, предлагающих постоянно расширяющийся комплекс продуктов и услуг.

Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2011;2015 годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную поддержку получат высокоэффективные производства, обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам.

По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ, а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан. Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки, проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики, предприятиям и гражданам.

Актуальной остается задача конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий. Такой подход позволит, с одной стороны, повысить качество разработки инвестиционных проектов, с другой стороны, равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать снижению процентных ставок.

Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Продолжится деятельность Национального банка, направленная на повышение финансовой грамотности населения. С целью защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей и поручителей, предусматривается подготовка памяток кредитополучателя и поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования и позволяющих потенциальным участникам кредитной сделки в полной мере осознать возможные риски до заключения кредитных договоров и договоров поручительства.

Вместе с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот, и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. При этом банки с учетом сложившейся клиентской базы, инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности.

Значимым фактором повышения стабильности функционирования банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, предусматривающее ускорение оборачиваемости и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов наличными денежными средствами, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества банковских услуг [23].

Ожидается, что совершенствование регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования.

Увеличение инвестиционной привлекательности банковского сектора должно стать основой повышения капитализации и роста финансовых возможностей банков за счет расширения доступа на международный рынок капитала и к ресурсам материнских компаний.

Усиление кадрового, информационного и научного обеспечения банковской деятельности позволит ускорить внедрение в банковскую практику передового международного опыта и собственных инновационных разработок, а также значительно повысить уровень менеджмента в банках.

Развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков.

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста [23].

Подводя итог, следует отметить, что банковский сектор Республики Беларусь в настоящее время динамично развивается, что в свою очередь способствует поддержанию высоких темпов экономического роста государства, успешной реализации социальных программ, созданию нормальных условий жизни населения. Наблюдается тенденция роста экономики, о чём свидетельствует увеличение показателей объемов собственного капитала, активов, прибыли банков. Конечно, есть и определенные проблемы, препятствующие эффективному развитию экономики страны. Поэтому государство разрабатывает пути их решения. Так, основным направлением государственной политики банковского сектора является направление на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

В перспективе ожидается, что банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, будет представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворит спрос на инвестиционные ресурсы, что создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.