Сравнение программ потребительского кредитования в российских и зарубежных банках

Несмотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения» .

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ — слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Следующей проблемой считается получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.

На Западе и в Америке банки еще несколько лет назад настраивали своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Каждый человек, которого хотя бы раз коснулась необходимость взять деньги в кредит, наверняка сравнивал процентные ставки, которые предлагают различные коммерческие банки. Разумеется, финансовое положение, устойчивость и условия принимаемых депозитов у всех кредитных организаций разные. Из-за этого и еще многих других условий ставки могут довольно сильно отличаться. Но если выйти за границы России и взглянуть на те кредиты, которые предлагаются в странах Европы, то невозможно не удивиться.

В США и странах Евросоюза потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских услуг. Широкое его распространенность объясняется высоким потребительским спросом, особенно со стороны среднего класса — например, «рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена — лишь в семи из десяти» .

Американское законодательство рассматривает потребительский кредит с двух сторон в зависимости от целей его использования. Помимо кредитов на покупку товаров длительного пользования отдельно выделяют ипотечные кредиты.

Несмотря на схожесть классификаций потребительских кредитов в России и за рубежом, главное различие заключается в более подробном их выделении в российской науке. Наблюдаются разногласия и в названиях — так, кредит на учебу, как принято называть его в США, в России предоставляется как кредит на образовательные цели.

Ипотечные кредиты предоставляют не только на покупку нового дома, но и на его перепланировку, а также возможна выдача кредита фермеру для улучшения земельных угодий. Помимо предоставления кредита банки Великобритании предлагают дополнительный набор услуг: страхование строений, страхование обстановки дома, страхование платежей в погашение задолженности, бриджинг суммы (кредитование разницы стоимости старого и нового дома).

Действительно, проценты по ипотечным займам в еврозоне меньше раза в 2. Если взять для примера кредиты на потребительские цели, то здесь уже Россия превышает уровень в целых 4 раза. Возникает довольно логичный вопрос, а почему же так получается, что взять деньги в долг под проценты за рубежом намного выгоднее, чем на родине? Ведь даже остальные условия в странах Европы намного приемлемее и направлены, прежде всего, на удобство заемщика. В России сейчас точно не встретишь банк, который может похвастаться 4−5-процентым предложением на срок до 10 лет.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Но, не смотря на все вышеописанные проблемы, рынок потребительского кредитования в стране продолжает развиваться и все благодаря большому спросу населения на данный вид займов и огромному интересу розничных сетей, которые понимают, что потребительский кредит — это один из способов увеличения прибыли.