Анализ развития банковского кредита в Республике Беларусь

При рассмотрении банковского кредитования в Республике Беларусь необходимо проанализировать динамику следующих основных параметров банковской системы:

· ресурсная база банков;

В ее состав включают только привлеченные и заемные средства банка, не учитывая собственные средства или капитал, что существенно сужает понятие ресурсной базы банка. Основные элементы ресурсной базы банка — это собственные, привлеченные, заемные средства и средства, приравненные по режиму использования к собственным, формируемые из стабильной части привлеченных и заемных средств.

Структура ресурсной базы определяется спецификой посреднической деятельности банка — привлеченные и заемные средства банка составляют большую часть его ресурсов, собственные средства — меньшую.

· ставка рефинансирования;

Ставка рефинансирования — ставка Национального банка Республики Беларусь, являющаяся базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Например, при увеличении Национальным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом путем повышения ставок по кредиту, предоставляемому заемщику. Следовательно, кредитоспособность населения и хозяйствующих субъектов снизится.

Поэтому можно сделать вывод, что ставка рефинансирования непосредственно влияет на ставку процента по кредитам, выдаваемая коммерческими банками своим хозяйствующим субъектам. Изменение ставки рефинансирования также влияет на межбанковскую ставку процента, по которой коммерческие банки выдают кредиты друг другу, и ставки процента, по которой они выдают кредиты своим клиентам.

Следует отметить, что коммерческими банками активно используются кредиты, предоставляемые национальным банком. За счет этих денежных средств они осуществляют кредитование физических лиц и предприятий.

Также ставка рефинансирования национального банка имеет крепкую связь с уровнем инфляции в стране. В зависимости от темпов инфляции в стране национальным банком корректируется величина процентной ставки и тем самым он пытается повлиять на темпы инфляции. А уже в зависимости от процентной ставки, устанавливаемой Национальным банком Республики Беларусь, можно определить динамику выдачи кредитов и задолженность по кредитам по секторам экономики.

· требования банков к экономике;

Требования к экономике включают кредиты и займы, предоставленные банковской системой Республики Беларусь другим финансовым организациям и физическим лицам Республики Беларусь; вложения банковской системы Республики Беларусь в ценные бумаги (включая акции) других финансовых организаций, нефинансовых организаций; прочая дебиторская задолженность и средства в расчетах по операциям с другими финансовыми организациями, нефинансовыми организациями и физическими лицами.

Рассмотрим общую динамику развития ресурсной базы банковского сектора за отчетный период.

Банковский сектор нарастил совокупный зарегистрированный уставный фонд адекватно увеличению активных операций. Совокупный зарегистрированный уставный фонд банков на 1 января 2014 г. составил 31,8 трлн. рублей, увеличившись за 2013 год на 6,6 процента. Объем нормативного капитала банков на 1 января 2014 г. составил 53,6 трлн. рублей, увеличившись за 2013 год на 19,4 процента в номинальном выражении. Основными источниками роста нормативного капитала в целом по банковскому сектору в 2013 году являлись переоценка основных средств, увеличение зарегистрированного уставного фонда, а также прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли банков. Отношение нормативного капитала к ВВП на 1 января2014 г. сложилось на уровне 8,4 процента (на 1 января 2013 г. — на уровне 8,5 процента) [24].

Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения их спектра, повышения качества и внедрения современных стратегий продаж. Активно развивалось потребительское кредитование населения, кредитование в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Если же рассмотреть изменение ставки рефинансирования в текущем году, то при проведении Национальным банком процентной политики сохраняется главный принцип — поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. По мере замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям Национального банка снижались. Ставка рефинансирования Национального банка 10.06.2013 составляла 23,5%. В 2014 году наблюдалась динамика снижения данного показателя и 16.07.2014 он составлял 20,5% и уже с 13 августа 2014 г. Национальным банком Республики Беларусь ставка рефинансирования установлена в размере 20% годовых [19]. Все выше перечисленные изменения ставки рефинансирования можно наглядно проследить ниже на рисунке 2.1.

Рассматривая динамику изменения требований банков в экономике Республики Беларусь за 2012;2014 гг. можно сделать вывод, что кредитование банками экономики и хозяйствующих субъектов значительно увеличилось, что связано с ростом потребности в кредитных ресурсах финансового и производственного секторов экономики.

Требования банков к экономике за 2013 год возросли на 62,9 трлн. рублей, или на 28,5 процента (Основными направлениями на 2013 год предусматривался рост на 17 — 20 процентов). В национальной валюте требования банков к экономике возросли на 18,9 трлн. рублей (на 15,5 процента) и составили 140,5 трлн. рублей, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) — на 3,5 млрд. долларов США (на 30,2 процента) и составили 15 млрд. долларов США.

Требования банков к юридическим лицам на 1 января 2014 г. составили 80,6 процента от общего объема требований банков к экономике, увеличившись за 2013 год на 49,1 трлн. рублей, или на 27,3 процента. Ключевыми направлениями кредитования экономики являлись обрабатывающая промышленность, торговля, ремонт автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство.

Требования банков к физическим лицам за 2013 год увеличились на 13,8 трлн. рублей, или на 33,7 процента. Задолженность населения по кредитам, предоставленным на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья, увеличилась за отчетный год на 9 трлн. рублей, или на 30,3 процента, и на1 января2014 г. составила 38,6 трлн. рублей.

Требования банков к экономике на 1 сентября 2014 г. выросли с начала года на 13,3%, в том числе за август 2014 г. на 1,7%. 4].

На 1 января 2014 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк (в2012 году- 32 банка). Его филиальная сеть за 2013 год сократилась с 105 до 94 филиалов, что обусловлено оптимизацией банками своих региональных структур. Вместе с тем общее число структурных подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории страны, увеличилось за 2013 год на 15,5 процента и на1 января 2014 г. составило 4 686 структурных подразделений [24].

Предлагаю проанализировать такой показатель банков как объем кредитов, выданных белорусскими банками по каждому из 31 банка, действующего в стране по состоянию на 1 апреля 2014 года.

Следует отметить, что в 2013 году в банковской системе стало одним банком меньше — Альфа-Банк Финанс (ранее — Белросбанк) был окончательно присоединен к Альфа-Банку.

Данные, которые будут проанализированны в рейтинге, рассматривались по состоянию на 01 апреля 2014 года и сравнивались с данными по состоянию на 1 января 2014 года.

В приложении, А представлена информация об объемах кредитов, выданных белорусскими банками.

Из представленных данных видно, что наибольший объём выданных кредитов на 01.04.2014 года приходится на Беларусбанк и он составляет 118 711 127,2 млн руб., затем Белагропромбанк — 49 724 344,8 млн руб., БПС-Сбербанк — 29 007 038,0 млн руб., Белинвестбанк — 16 307 512,7 млн руб. Одновременно следует отметить, что перечисленные выше банки практически не изменили данные показатель по сравнению с 1 января 2014 года, они же и многие другие банки не изменили своих позиций в рейтинге. Дельта Банк, Технобанк, БТА Банк, БИТ-Банк — эти же банки говорят об обратном, а точнее об улучшении своих позиций в рейтинге. Дельта Банк сместился на 1 позицию вверх и занимает 12 место в рейтинге, Технобанк на 2 и занимает 16 место, БТА Банк с 19 место поднялся на 18. БИТ-Банк значительно улучшил свой результат за столь короткий период и занял 27 место, что на 4 позиции выше. Объём выданных кредитов на данный банк приходится 103 023,3 млн руб., что на 61 052,9 млн руб. больше чем на 1.01.2014 года. Так же присутствуют банки, которые снизили свои позиции в рейтинге и количество таких банков 7, из них Идея Банк, Паритетбанк, БСБ Банк и другие. Наибольшая доля выданных кредитов в банковской системе приходится на Беларусбанк и она составляет 42,76%. Значительная доля приходится на Белагропромбанк и БПС-Сбербанк — 17,91% и 10,45% соответственно.

И так совокупный кредитный портфель банковской системы по состоянию на 1 апреля 2014 года составил 277 624 611,1 млн белорусских рублей. Прирост по сравнению с 1 января 2014 года достиг 4,87%.

На рисунке 2.2 ниже наглядно представлена информация о долях банков в совокупном кредитном портфеле по состоянию на 1 апреля 2014 года.

И так лидерство по объемам выданных кредитов принадлежит шестерке системообразующих банков — Беларусбанку (42,76% от совокупного кредитного портфеля банковской системы), Белагропромбанку (17,91%), БПС-Сбербанку (10,45%), Белинвестбанку (5,87%), Банку БелВЭБ (5,28%) и Приорбанку (4,17%).На 7 месте расположился Белгазпромбанк (3,36%), на 8 — Банк ВТБ (Беларусь) (1,75%), на 9 — Банк Москва-Минск (1,71%). Замыкает десятку лучших Альфа-Банк с показателем 1,49%. На долю всех остальных банков приходится всего 5,24% от совокупного кредитного портфеля банковской системы.

А на рисунке 2.3 ниже наглядно представлена информация о темпах прироста кредитных портфелей банков в 1 квартале 2014 года. Наибольшие темпы прироста кредитного портфеля в 1 квартале 2014 года продемонстрировал БИТ-Банк — 145,47%. На втором месте — Технобанк, объем выданных кредитов которого вырос на 25,59%, на третьем — Банк ББМБ (14,42%).Далее следуют БТА Банк (10,14%), ХКБанк (9,76%), БПС-Сбербанк (9,53%), Дельта Банк (9,05%), Белгазпромбанк (9,05%).

Задолженность по кредиту остается основной проблемой в системе банковского кредитования. Задолженность по кредитам, по секторам экономики отражена в Приложении Б. Проанализировав предоставленные данные, можно сказать, что банки кредитуют больше на долгосрочной основе, чем на краткосрочной. Такая тенденция сохраняется уже несколько лет. Нужно отметить, что больше кредитуются государственные коммерческие предприятия, нежели частный сектор и физические лица. Хотя и на последних приходится значительный объём. Такая тенденция сохраняется как в долгосрочном периоде, так и в краткосрочном. Например, на 01.2014 г. краткосрочных кредитов государственным коммерческим предприятиям было предоставлено 39 626,5 млрд руб. В то время как частный сектор и физические лица прокредитовались на 24 815,3 млрд руб. и 2 130,3 млрд руб. соответственно. В долгосрочной перспективе наблюдаются совсем иные цифры, на государственные коммерческие предприятия приходится 83 343,2 млрд руб., на частный сектор и физических лиц 54 630,2 млрд руб. и 51 840,9 млрд руб. соответственно. На долгосрочный период частный сектор и физические лица прокредитовались практически на одинаковые суммы. Следует отметить, что частный сектор с каждым годом увеличивает объемы заимствованных средств. Например, в январе 2014 года частному сектору было предоставлено на долгосрочной основе на 41 584,3 млрд руб. больше по сравнению с январем 2009 года.

При оказании финансовой поддержки реальному сектору экономики большое внимание должно уделяться рациональному и эффективному использованию кредитных ресурсов. Для этого банкам необходимо:

• 1. Обеспечить на всех стадиях кредитования проектов, в первую очередь с государственной поддержкой, контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Непроработанные бизнес-планы и проекты с «размытыми сроками» окупаемости к кредитованию приниматься не должны.
• 2. Рассмотреть вопрос сокращения сроков кредитования в текущую деятельность. Наряду с этим следует обратить внимание на рост запасов готовой продукции на складах, что является одной из причин отсутствия оборотных средств у предприятий и влечет увеличение риска невозврата кредитных средств.
• 3. Активизировать работу по взысканию проблемной задолженности. Все выданные кредиты должны быть возвращены — такая задача поставлена Главой государства.
• 4. Оказывать поддержку развитию экспорта посредством кредитования экспортоориентированных проектов, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с привлечением иностранных инвесторов.

В свою очередь, Национальный банк продолжит осуществлять контроль за выполнением банками рекомендаций по эффективности кредитования и доступности кредитов.

Проанализировав данные о состоянии банковского кредита в Республике Беларусь, можно сделать следующие выводы:

• 1. Наблюдается увеличение активов банков, которые находятся преимущественно в белорусских рублях.
• 2. Увеличение предоставления кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по форме собственности, наибольшая часть из которых приходится на частный сектор.
• 3. Увеличение предоставления кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по видам деятельности, выдача по которым производится преимущественно для отраслей промышленности, сельского хозяйства, торговли и общественного питания.
• 4. Существование негативных факторов в функционировании банковской системы, а именно просроченных, пролонгированных и проблемных кредитов. А также постоянно увеличивающейся задолженности перед банками Республики Беларусь.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что процесс кредитования физических и юридических лиц основан на соблюдении правил организации кредитного процесса, указанным в кредитном договоре. Основными этапами банковского кредитования в Республике Беларусь являются оценка кредитоспособности заемщика; структурирование кредита; заключение кредитного договора; контроль за выполнением условий кредитного договора и погашение кредита и др.

Что же касается состояния банковского кредитования в Республике Беларусь, то оно определяется основными макроэкономическими показателями и зависит от экономической ситуации в стране на определенный период.