Порядок предоставления кредита

В заявлении-ходатайстве содержатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, виды обеспечения, приемлемая для клиента процентная ставка. К заявлению-ходатайству должен быть приложен комплект необходимых документов, служащих обоснованием заявления о кредите, содержащих основные сведения о потенциальном заемщике и объясняющих причины обращения в банк.

В состав комплекта сопроводительных документов заемщика входят:

• — уставные документы, находящиеся в его юридическом деле;
• — технико-экономическое обоснование получения кредита;
• — финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчего прибылях и убытках на последнюю квартальную дату, отчет о движении денежных средств, договоры с поставщиками и подрядчиками о поставках продукции, для оплаты которых требуется кредит);
• — список основных средств, предлагаемых в залог обеспечения возвратности суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, и др.

Предварительно руководители предприятия-заемщика в устной беседе с начальником кредитного отдела банка должны получить согласие на рассмотрение заявления-ходатайства. Специалист кредитного отдела должен тщательно изучить представленный комплект документов и вынести заключение о целесообразности (отказе) предоставления кредита.

Помимо проверки указанных выше документов банк может произвести выездную проверку, но местонахождению заемщика. В ходе выездной проверки кредитный инспектор может запросить следующие документы: действующие кредитные договора и договора залога; книгу учета доходов и расходов, кассовую книгу; договора с поставщиками и покупателями; документы складского учета; схемы товарно-денежных потоков по группе связанных компаний; документы на недвижимость, оборудование; документы об оплаты аренды; данные управленческой отчетности и др.

Кредитный работник должен тщательно проверить кредитную историю заемщика — кредитовался ли он ранее, имеются ли замечания по ранее предоставленным кредитам и их возврату, нет ли задолженности по последнему кредиту или процентам. Необходимо проверить договора поставок продукции, которую изготавливает заемщик, и выяснить, насколько они реальны и отвечают ли профилю деятельности заемщика.

Кроме перечисленных выше документов, заемщик представляет в банк технико-экономическое обоснование получения кредита, в котором рассчитываются возможности возврата основной суммы долга и процентов за пользование им, исходя из следующих критериев: сроков поставки и реализации товара; расходов на приобретение и реализацию товара; таможенных пошлин; накладных расходов; расходов по страхованию товара; расходов по охране; налогов, акцизов и т. д.

На основании анализа финансовых документов (бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках) производится расчет показателей кредитоспособности заемщика. При необходимости у клиента запрашивается оперативный баланс, расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности. Производится анализ движения денежных средств по расчетному счету и сроков сдачи выручки за последнее время. Проверяется, нет ли задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Па основе анализа сдачи выручки разрабатывается график погашения кредита.

Тщательно изучается список основных средству предоставляемых заемщиком в залогу и выбираются те основные средства, которые могут удовлетворять критериям приемлемости и достаточности. Так, если в качестве залога предлагаются автомобили и торговое оборудование, то их оценочная стоимость должна покрыть не только возврат суммы основного долга, но и уплату процентов. По согласованию сторон основные средства, принимаемые в качестве обеспечения кредита, должны быть застрахованы страховой компанией. Документами по обеспечению кредита также могут быть: гарантийное письмо; договор поручительства; другие документы с подтверждением платежеспособности гаранта, страховщика и поручителя.

Банк проводит тщательный анализ представленных заемщиком документов и данных об объекте кредитования. Все документы, предоставленные заемщиком, проверяются на предмет их подлинности. Необходимо сверить подписи и печати на всех документах на их соответствие карточке образцов подписей. При изучении нотариально заверенных документов, в случае необходимости, проверяется наличие лицензии у нотариуса, заверявшего данные документы. Копии договоров заемщика с его контрагентами сверяются с оригиналами. В случае, если деятельность заемщика подлежит лицензированию, проверяется наличие соответствующей лицензии, а в орган, выдавший данную лицензию, делается запрос о ее подлинности.

На основании анализа заявки и комплекта документов кредитный инспектор составляет заключение о целесообразности предоставления кредита, в котором отражаются сведения о юридическом статусе и правомочности клиента, его финансовом положении, цели и назначении ссуды, возможности ее исполнения в срок, источниках погашения ссуды, способах обеспечения, наличии долгов перед другими кредиторами. Данное заключение согласуется с юридической службой банка, после чего принимается окончательное решение об удовлетворении заявления-ходатайства заемщика или отказе.