Содержание и структура страхового рынка

Страхование является одной из важнейших категорий общественного производства. В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Реальным воплощением данного института является страховой рынок, который играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Он, по сравнению с другими видами рынков, имеет ряд особенностей, что вызывает необходимость формирования отдельной экономической категории.

Существуют различные подходы к определению понятия страхового рынка. В экономической литературе термин «страховой рынок» принято трактовать в двух аспектах. Во-первых, с функциональной точки зрения, страховой рынок — это особая сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар — страховая защита (страховые услуги) — и где формируется спрос и предложение на нее. Во-вторых, с институциональной точки зрения, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность [24, с. 66].

Так, например, профессор Н. Б. Грищенко предлагает следующее определение: страховой рынок — особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее [5, с. 62].

Страховой рынок по Н. П. Сахировой представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей [21, с. 574].

На основе классического определения рынка Макконелла и Брю можно определить страховой рынок как экономический механизм, соединяющий интересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг [10, с. 45].

Все вышеперечисленные трактовки в своей совокупности раскрывают базовые социально-экономические свойства страхового рынка, но с разных точек зрения — как экономической категории, в функциональном и институциональном аспектах.

В учебном пособии «Страхование» Шихова А. К. дано следующее определение: страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями, нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов [6,с.228]. Эта трактовка является наиболее подходящей для дальнейшего анализа структуры страхового рынка, его объекта и предназначения.

Объективной предпосылкой формирования и развития страхового рынка является наличие общественных потребностей (спроса) в страховой защите и достаточного количества страховщиков, способных удовлетворить все многообразие данных потребностей [27, с. 48].

Среди основных условий функционирования страхового рынка можно отметить также:

• — существование страхового законодательства;
• — разработку концепции страхования, включающей методологии образования страховых резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и т. д.;
• — признание страхования как инструмента управления экономикой;
• — повышение страховой культуры населения [24, с. 66−67].

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей [3, с. 162].

Роль и значимость страхового рынка обусловлены двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

В целом, если рассматривать развитие страхового рынка в большинстве стран, можно выделить три наиболее существенных этапа данного процесса.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического или регулируемого страхового рынка. Ему был свойственен ряд недостатков: отсутствие или минимальный уровень конкуренции и предпринимательства, ограниченность предлагаемых страховых продуктов, наличие жестких директивных указаний (включая страховой тариф), низкий уровень платежеспособности страховщиков. Все это создавало негативное отношение к страхованию со стороны клиентов.

Второй этап связан с фазой созревания страхового рынка. Наблюдался рост числа страховых компаний, расширение предложения страховых продуктов, улучшение их качества, снижение регулирования и совершенствование контроля финансовой устойчивости страховщиков, увеличение доли инвестиций страховщиков в сервисное обслуживание.

Третий этап характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста числа страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования, диверсификацией страховых продуктов и их удешевлением [24, с. 67].

На сегодняшний день функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. По сути, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном плане она представлена страховщиками различных организационно-правовых форм: акционерными, корпоративными, частными и государственными. В территориальном аспекте выделяют национальный (внутренний), местный (региональный) и мировой (внешний) страховой рынок. Однако следует отметить, что с развитием рыночных отношений стираются территориальные границы между национальными и мировым страховыми рынками, усиливаются интеграционные процессы. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран членов ЕС [27, с. 51].

Из вышеприведенного определения страхового рынка видно, что основными его субъектами являются страховщики (страховые организации) и страхователи (физические и юридические лица).

Как уже было сказано, страховые организации являются институциональной основой страхового рынка. Страховщики — коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Страховые компании осуществляют заключение договоров страхования с клиентами и их обслуживание. Они являются экономически обособленным звеном страхового рынка, что выражается в полной обособленности их ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения страховщиков между собой осуществляются на основе сострахования и перестрахования. Сострахование — страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования. Перестрахование — страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика) [19].

Спрос на страховые продукты предъявляют страхователи — юридические или физические лица, заключившие договоры страхования и уплатившие своевременно страховые взносы [19]. При наступлении страхового случая страхователь имеет право на получение страховки. В условиях рыночной экономики усиливается заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширением прав в распоряжении имуществом, с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т. д. 24, с. 67].

Наряду с основными субъектами страхового рынка — страховщиками и страхователями — его участниками являются также страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и организация государственного регулирования страхового рынка.

Продвижением страховых услуг на страховом рынке и их реализацией занимаются преимущественно страховые посредники, к числу которых относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент — физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию [19]. Страховой брокеркоммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Участником страхового договора страховой брокер не является. Его обязанность состоит только в оказании посреднической услуги и содействии исполнения договора страхования [19].

Среди профессиональных оценщиков рисков и убытков можно выделить аджастеров и сюрвейеров.

Аджастерэто физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении различных вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя, связанных со страховым случаем [24, с. 21]. Он осуществляет оценку риска сделки после страхового случая и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, которое подлежит выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер анализирует факты и рисковые обстоятельства каждого страхового случая, составляет экспертное заключение для страховщика по проработанным материалам этого анализа, проводит работу в области риска менеджмента, а также выполняет функции аварийного комиссара. Сюрвейер-инспектор или агент страховщика, осматривающий, в отличие от аджастера, имущество до момента заключения договора страхования. В зарубежной практике в его качестве выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д. [24, с. 276].

Объединение страховщиков — некоммерческая организация, которая создана страховщиками и страховыми брокерами в форме ассоциации (союза) для координации деятельности своих членов, защиты их интересов, совместного выполнения определенных задач и не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе путем образования коммерческих организаций и (или) участия в них [19]. Ассоциации страховщиков могут создаваться как на региональном, так и на национальном уровне.

Итак, структуру страхового рынка и взаимоотношения всех его участников можно представить схематично (ПРИЛОЖЕНИЕ А).

Специфическим товаром на страховом рынке является страховая услуга. Это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, а страхователь платит страховщику за это определенную сумму в виде страхового взноса [6, с. 231]. Ее цена выражается в страховом тарифе и формируется с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и страховых сумм. Верхняя граница диктуется потребностями страховщика, однако нельзя забывать, что при чрезмерно высокой цене он рискует потерять клиентов и не выдержать конкуренции. Факторами ценообразования на страховом рынке являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых организаций [24, с. 68].

В основу классификации страхового рынка положены различные признаки. Например, в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги выделяют внутренний, внешний и международный страховой рынок. Внутренним страховым рынком считается, как правило, местный рынок, где потребности в страховых услугах удовлетворяют конкретные страховщики, осуществляющие свою деятельность на данной территории. Внешний страховой рынок — это рынок, находящийся за пределами внутреннего и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Мировой страховой рынок представляет собою страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства [27, с. 52].

Как уже было отмечено ранее, по территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховой рынок. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховщиков в отдельной стране в рамках ее национального законодательства. Региональный страховой рынок объединяет национальные рынки страхования отдельных регионов, связанные между собой тесными интеграционными связями. Совокупность национальных и региональных страховых рынков представляет собой международный рынок страхования [27, с. 51].

По формам вовлечения в систему страховых отношений различают рынок обязательного и добровольного страхования. Форму обязательного страхования в силу закона устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества. При этом в соответствующем законодательстве определён перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования страховых тарифных ставок, а также перечень страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховой организацией самостоятельно, исходя их установленных правовых норм [19].

По отраслевому признаку выделяют рынок личного (относящегося и не относящегося к страхованию жизни), имущественного страхования, страхования ответственности, рисков и предпринимательской деятельности, а также перестрахование [27, с. 52].

В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. При имущественном страховании возмещается ущерб, возникающий вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования. На рынке страхования ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Перестрахование заключается в страховании одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика).

Ко всему этому в отраслях страхования выделяются также различные подотрасли. Например, рынок страхования жизни и страхования от несчастных случаев в личном страховании; рынок страхования профессиональной, гражданской ответственности, ответственности за качество продукции и др. [24, с. 18].

Классификация страхового рынка представлена в ПРИЛОЖЕНИИ Б.

Таким образом, в условиях рыночной экономики страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в рамках которого действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры. Довольно широкое распространение страхования и быстрота его развития обуславливают наличие различных видов страховых рынков.

Следует отметить, что значение страхового рынка раскрывается в его функциях. В целом их можно разделить на общерыночные и специфические.

Общерыночными функциями страхового рынка являются:

• 1) посредническая функция: посредством нее осуществляется соединение в единую систему продавцов и покупателей. У каждого из них появляется возможность выбрать наилучшего для себя контрагента;
• 2) коммерческая функция — функция извлечения дохода от операций на данном рынке;
• 3) ценообразовательная функция: на основе спроса и предложения устанавливаются и изменяются рыночные цены на страховые продукты;
• 4) контрольно-регулирующая функция: состоит в создании свода правил торговли и участия в ней, технологии разрешения споров между участниками данного рынка, установлении приоритетов, органов контроля и управления;
• 5) стимулирующая функция: рынок в процессе своего функционирования создает благоприятные условия для работы всех своих субъектов;
• 6) информационная функция: рынок производит систему целого ряда показателей (цены, проценты, количество, качество и ассортимент товаров и услуг и т. п.) и доводит их до своих участников [28, с. 107−108].

Наряду с вышеперечисленными, страховой рынок выполняет также и специфические, присущие только ему, функции: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка-компенсационная. Её содержание выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые выступали в качестве объектов страхования.

Накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Важно заметить, что сберегательную функцию осуществляют также банки, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно выплачивают только разовые компенсации. Накопительная функция проявляется также в постоянном увеличении финансового потенциала страхового рынка.

Распределительная функция страхового рынка связана с реализацией механизма страховой защиты. Сущность данной функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Право на возмещение ущерба имеют участники формирования страхового фонда. Порядок возмещения определяется страховыми организациями, исходя из условий договора и правил страхования, и регулируется государством.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка проявляется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание мнение ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, одной из главных функций которых в общественном производстве считается мобилизация капитала посредством страхования [24, с. 13].

Таким образом, на макроуровне роль страхового рынка заключается в обеспечении взаимосвязей между его участниками, в общественном признании страховой услуги, в ограничении инфляционных процессов и формировании источников для инвестирования в экономику страны.

Страховой рынок, являясь частью финансово-кредитной сферы страны, в силу значимости страхования в процессе общественного воспроизводства подвергается активному государственному регулированию и контролю с целью обеспечения его стабильного функционирования. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору предусматривает выполнение им в основном трех функций, обеспечивающих надежную защиту страхователей. К ним относятся:

• 1. Обязательная регистрация всех страховщиков, осуществляющих действия, связанные с заключением договоров страхования. Это необходимо для определения профессиональной пригодности страховых компаний и их финансового положения. Акт регистрации оформляется органом государственного страхового надзора посредством выдачи соответствующего разрешения или лицензии.
• 2. Обеспечение гласности. Каждый, кто на профессиональной основе занимается страховой деятельностью, обязан опубликовывать отчет о своём финансовом положении, содержащий полную, правдивую и четкую информацию. Орган государственного страхового надзора в обязательном порядке проверяет, насколько достоверны представленные данные. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкуренции на страховом рынке.
• 3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора имеет право проверить опе6ративно-финансовую деятельность страховых организаций, начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении страховщиков, действующих вопреки интересам страхователей, передать по необходимости дело в суд [24, с. 107−108].

В итоге государственное регулирование страховых отношений реализуется посредством создания государственных страховых организаций, разработки специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров, а также установления с учетом интересов всего общества обязательных видов страхования.

Итак, страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Участниками страхового рынка являются страховщики, страхователи, страховые посредники, объединения страховщиков, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков и органы страхового надзора. Функции страхового рынка в целом можно разделить на общерыночные и специфические, присущие только ему. Значение страхового рынка сводится не только к защите имущественных интересов участников рыночных отношений, обеспечению сильной психологической мотивации экономической деятельности и стремлению получить прибыль, рискнуть, но и к стимулированию общей хозяйственной активности в условиях рыночной экономики. В идеале государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства.

Таким образом, страховой рынок является одним из важнейших элементов любой рыночной экономики. Это связано с тем, что характерная для нее экономическая независимость товаропроизводителей любых форм собственности увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий. Наличие конкуренции, как известно, является положительным фактором существования рынка. Однако она требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, усиливает степень риска. Именно поэтому в условиях рыночной экономики потребность в страховой защите экономических и личных интересов членов общества значительно возрастает. При этом страхование, а следовательно и страховой рынок, призвано поддерживать на непрерывном уровне процесс общественного воспроизводства для удовлетворения потребностей граждан. То есть это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макрои микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного воспроизводства и главным образом средством защиты бизнеса и благосостояния граждан.