Актуальным остается вопрос сохранения доверия к вкладам со стороны населения, в связи, с чем увеличен размер гарантированного возмещения вкладов физических лиц с 400 до 700 тыс. руб. Для расширения возможностей банков по привлечению финансирования ЦБ РФ расширил Ломбардный список, в который вошли 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Этот шаг опосредованно позволил переложить риск дефолтов небанковских заемщиков на главный банк страны. Ставка рефинансирования Банка России до декабря 2008 г.
постоянно росла. Однако затем наметилась тенденция к ее устойчивому снижению: в минувшем году она снижалась 10 раз и к 24 февраля 2010 г. оказалась самой низкой за всю новейшую историю страны — 8,5%. Снижение ставки способствовало ограничению притока краткосрочного спекулятивного капитала в РФ, а также создало условия для дешевого кредитования. В целом положение российского банковского сектора по ряду показателей оказалось несколько лучше, чем у соседей по СНГ. К примеру, активы наших банков не сократились, а, напротив, показали скромный рост в 5% (для сравнения: 40% в 2008 г.). Но не обошлось и без потерь: розничные кредиты сократились на 11%, а просроченные выросли в среднем на 6,2 (по корпоративным кредитам — на 6, по розничным — на 6,8%).Кризис показал, что у банковских систем стран СНГ сохраняются одинаковые черты, продиктованные их общим прошлым.
Недостаточная развитость, чрезмерная зависимость от внешних финансовых рынков, высокая доля государства в капитале системообразующих банков — все эти факторы, по-прежнему характерные для указанных государств СНГ, негативно сказались на способности банковских систем противостоять глобальному кризису. Во всех странах кризис заставил правительства пойти на большие финансовые затраты. Особые усилия были направлены на сохранение доверия населения к банковской системе. Успех антикризисных мер зависел прежде всего от степени развитости национальной банковской системы, готовности государства наполнять ее свободными финансовыми ресурсами и от способности кредитных организаций освоить эти ресурсы. Важнейшим уроком кризиса станет усиление доверия государства к национальной банковской системе. 5. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРАВ марте 2011 г.
на заседании Президиума Правительства РФ обсуждался вопрос о взаимодействии государства и банковской системы в будущем. Анализируя состояние банковской системы на сегодняшний момент, была разработана стратегия развития банковского сектора до 2015 года, главной целью которой являлось реформация банковского дела и принятие федеральных законов, направленных на сотрудничество российских и иностранных банков, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей. По экономическому потенциалу банки занимают одно из первых мест в финансовой системе. При реализации разработанных стратегий за период с 2001 г. по 2008 г.
в России существенно изменились характеристики развития банковского сектора государства. Эти изменения отражали динамический рост и расширение предложений банковских услуг населению и предприятиям. Несмотря на существующее устойчивое положение деятельности российских банков последствия кризиса будут преследовать банковскую систему еще длительное время. Для предотвращения кризиса в российской экономике создаются условия в виде модернизации и внедрения новшеств в банковский бизнес. Для реализации этих условий необходимо учесть влияние как внешних, так и внутренних факторов банковского сектора. К внешним факторам относятся: повышение эффективности судебной системы и уровня защиты частной собственности.
К внутренним факторам следует отнести: безответственность владельцев банков в погоне за прибылью, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций, вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность, недостаточная надежность информационных систем и т. д. Все перечисленные факторы играют огромную роль в снижении имиджа банковского сектора и доверия населения к банкам. Изменения направлений современной банковской системы в лучшую сторону характеризуются по следующим признакам:
1. Высокий уровень конкуренции на банковском рынке;
2. Предоставление различных банковских услуг населению и предприятиям;
3. Уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачамразвития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковскогобизнеса;
4. Развитие системы управления рисками, обеспечивающую эффективность банковского бизнеса, и принятие мер защиты от рисков;
5. Ответственность руководителей и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Целью работы по реализации стратегии — 2015 является увеличение уставного капитала банков и снижение рисков вкладчиков. Уставный капитал к 2012 г. должен увеличится до 180 млн., а к 2015 г. — до 300 млн руб.
6. Финансисты при этом предлагают создать двухуровневую кредитную систему — чтобы к крупным банкам применялись одни требования, а к небольшим местным банкам — другие. Также следует отметить участие иностранного капитала в российской банковской системе, так как это усиливает конкуренцию на российском рынке банковских услуг. А это является положительным фактором развития банковской системы. Одним из необходимых условий развития кредитных отношений в банковской системе являются меры по кредитованию малого и среднего бизнеса, развитие синдицированного и ипотечного кредитования. Кроме того, в России открываются международные финансовые центры для усовершенствования системы регулирования финансового рынка. Открытие таких центров дает возможность использовать рубль в качестве региональной резервной валюты и снизить валютные риски для России и стран-партнеров.В рамках Стратегии-2015 будет продолжена работа по исполнению задач и функций, определенных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также по повышению эффективности работы банковской системы в этой области.
Важным инструментом достижения системной стабильности банковского сектора Российской Федерации является повышение прозрачности деятельности российских кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины, повышение роста доверия к банковскому сектору и инвестициям. Для реализации стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. предполагается реализовать план мероприятий, предусматривающий меры по изменению нормативно-правовой базы банковской деятельности страны, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе Российской Федерации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении хотелось бы обратить еще раз внимание на особенности современнойбанковской системы, характеризующие дальнейшее развитие банковских услуг на финансовом рынке. Банковскую систему и потенциал ее развития целесообразно исследовать в соответствии с теорией сложных систем.
С помощью регулируемой системы происходит централизованное регулирование финансов со стороны нейтрального банка. При рыночной системе конечным результатом является реализация банковских услуг на рынке при увеличении конкурентоспособности. Если разрушается отдельный элемент таких систем, банковская система быстро перестраивается и компенсируетпотерю. Если обрушится вся система, последствия будут катастрофическими, поэтому каждый участник заинтересован в ее стабильности. Также на благоприятное развитие банковской системы влияют работа кредитных институтов, концентрация активов у крупнейших банков, локальный характер банковских рынков
В процессе формирования двухуровневой банковской системы в России происходит преодоление деформации кредитных отношений, характерной для командно-административной системы управления экономикой, и формирование регулируемых кредитных отношений. Банковская система начнет нормально развиваться, если будет обеспечено доверие к ней. Однако доверие нельзя установить, закрепить законодательно — его нужно заслужить. События 2006−2007 гг. лишь усугубили существующие проблемы, создав риски для надзорного органа страны.
Для обеспечения устойчивости и развития банковской системы необходимы, прежде всего, эффективный регулятор и устойчивость к резким потрясениям (или способность быстро восстанавливать свое функционирование). Эффективный регулятор должен обеспечивать стабильность, обладая способностью влиять на систему и избегая чрезмерного реагирования в случае небольших нарушений ее равновесия. В условиях рыночной экономики, формирования национальной банковской системы следует учитывать специфику выработки долгосрочной стратегии развития, которое невозможно без совершенствования правовой среды, механизмов реализации законодательных норм, инструментов контроля за их соблюдением, а также иных условий развития кредитно-финансовых институтов. Системно-институциональный подход, на нашвзгляд, необходим для определения адекватности кредитно-финансовых институтов и институциональной среды функционирования банковской системы, для оценки ее целостности и ее стимулирующего воздействия на достижение конечных целей денежно-кредитной политики (включая рост общественногопроизводства и обеспечение занятости).Это предопределяет необходимость другой методологической задачи — рассмотрения кризисного процесса (иногда достаточно длительного по времени) на всех его стадиях. При оценке же последствий кризиса на первый план выступает потенциальная угроза сужения воспроизводства трудовых ресурсов, прежде всего их качества, с неизбежным мультипликативным воздействием на качество не только национальной банковской системы, но и общества в целом. Совокупность скоординированных действий органов, заинтересованных в положительных качественных изменениях национальной банковской системы, позволит обеспечить ее безопасность и устойчивое развитие, поможет предупредить развитие кризисных процессов изнутри.
Таким образом, прежде всего следует задуматься о совершенствовании институциональной среды функционирования российскихбанков.
ЛИТЕРАТУРА
Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х кн. Кн. 1 / Ред.кол.: А. Г. Грязнова, А. В. Молчанов, А. М. Тавасиев и др. — М.: ДеКА, 1995
Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие /Под ред.А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001
Банковское дело: управление и технологии: Учебник /Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005
Банковское дело: Учебник /Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы истатистика, 2004
Гунин В.Н., Баранчеев В. П., Устинов В. А., Ляпина С. Ю. Управление инновациями. — М.: ИНФРА-М, 2000. — (17-модульная программа для менеджеров «Управление развитием организации». Модуль 7).Докучаев М. А. Российский корпоративный бизнес: проблемы управления, стратегия развития. — М.: Academiа. 2003
Дубровский В.Ж., Романова О. А., Татаркин А. И., Ткаченко И. М. Динамика корпоративного развития. — М.: Наука, 2004
Кукура С. П. Теория корпоративного управления. — М.: Экономика, 2004
Литун О. Н. Методологические основы банковского менеджмента. -СПб., 2000
Одегов Г. Ю., Никонова Т. Е., Безделов Д. А. Банковский менеджмент: Управление персоналом: Учеб.
пособие. — М.: Экзамен, 2004, Папарян Г. А. Экономика управления банковской сферой. Международный аспект. — М.: Экономика. 2004
Аксаков А. «Административный» этап пройден. Пришла пора «креатива» // Банковское дело в Москве.
2006. № 2.Беликов И. Проблемы корпоративного управления и банки // Рынокценных бумаг.
2004. № 17.Братко А. Г. Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков // Банковское дело. 2004. № 5.Ведущие банки мира в 2006 г. //
Банки: мировой опыт. 2006. № 5.Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы: проблемы малых и средних банков // Банковское дело. 2006. №
10.Гунькина Т. Банки всякие важны // Банковское дело в Москве. 2006.№ 6.Гуревич М. И. Состояние и перспективы развития сектора средних ималых региональных банков, создание национальной системы рефинансирования // Вестник АРБ. 2006. № 18.Захаров В. С. Есть ли в России банковская система?
// Вестник АРБ.
2003. № 20.Козлов Н. Б. Банки и инвестиционные фонды на российском фондовом рынке // ЭКО. 2003. № 1.
