В расчет коэффициента досрочного гашения (табл. 14) включены параметры (в том числе и расчетные): темп роста среднедушевых доходов за год (в %);
— среднегодовой темп роста доходов за три последних года (как средняя арифметическая величина);
— годовой темп инфляции (в %);
— средний уровень ежемесячных доходов по клиентской базе банка (руб.);
— аннуитет;
— сумма возможных досрочных платежей;
— ежемесячный прирост реального дохода;
— количество месяцев, необходимых заемщику для того, чтобы за счет роста реального дохода накопить сумму, достаточную для досрочного погашения;
— прогнозное максимальное количество возможных досрочных гашений;
— общая сумма возможного досрочного гашения в течение всего срока договора;
— срок, на который можно уменьшить срок кредитного договора.
Таблица 14
Параметры досрочного гашения ипотечного кредита Основные параметры расчета Годы 2006 2007 2008 2009 2010
Среднедушевые доходы заемщиков, руб. 1608,3 2140,3 2932,9 3892,9 4966,8 Темп роста среднедушевых доходов, % 118,6 133,1 137,0 132,7 127,6 Средний темп за последние 3 года 132,5 Темп инфляции, % годовых 124 120 118 116 114 Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб. — - 8354 12 455 16 321
Аннуитет, в среднем от дохода 35% - - 2924 4359 5712
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5% от суммы кредита) — - 14 383 27 400 35 980
Ежемесячный прирост реального дохода, руб. — - 338,3 796,9 1053,9 Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес. — - 42,5 34,4 34,1 Срок кредитного договора, мес. — - 180 180 180 Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед.
— - 4,23 5,24 5,27 Сумма досрочного гашения, руб. — - 60 894 143 444 189 709
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес. — - 20,8 32,9 33,2
Коэффициент досрочного гашения рассчитывается, как отношение срока, на который уменьшился основной срок кредитного договора к основному сроку этого договора. На основании данных, представленных в табл. 14, рассчитывается коэффициент досрочного гашения. Например, на 2010 г.: 33,2/180 = 0,184 (18,4%).
Таким образом, при снижении темпов инфляции вполне реально сократить срок кредита почти на пятую часть.
В ходе проверки критерия его выполнение подтвердилось, то есть темп роста портфеля превысил темп досрочного гашения (в целом по портфелю). Связано это с тем, что темп досрочного гашения в целом по портфелю не превышал 1−5%.
По данным табл. 14 определим коэффициент стабильности дохода на 2010 г.: (180−33,2)/180 = 0,816.
С вероятностью 81,6% можно говорить о том, что банк зафиксировал свой доход (по конкретному кредиту) на 180 месяцев, или банк получит доход за 147 месяцев.
Динамика коэффициента стабильности дохода банка по ипотечному кредитованию за период 2008—2010 гг. показана на рис. 7.
Рис. 7. Динамика коэффициента стабильности дохода банка за 2008−2010 гг.
Показатель стабильности дохода банка по ипотечному кредитованию может быть рассчитан абсолютно для любого вида кредитования (не только для ипотечного).
3. ПУТИ СОВЕРIIIЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ В ЗАО Банк Советский
3.
1. Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования В настоящий момент конкуренция между банками достаточна жестка. Каждый банк использует любые методы и технологии, которые усиливают привлечение клиентов — от пересмотра клиентской политики и ужесточения требований к собственному персоналу до оптимизации рекламных кампаний.
У банков имеется целый арсенал рекламных средств — от ТВ и Интернета до сотрудничества с центрами обслуживания вызовов. Но использовать такие методики нужно комплексно, чтобы не дать возможности конкурентам продвинуться на рынке более успешно. Рекламные мероприятия должны быть адресными, необходимо учитывать направленность рекламного материала. Для этого в соответствии с классификацией потенциальных клиентов определяются наиболее эффективные рекламные акции для различных групп клиентов.
Удержание текущих клиентов — существенно более легкий и менее затратный процесс, чем приобретение новых, поэтому особое внимание банки должны уделять разработке специальных программ по повышению лояльности и удовлетворенности текущих клиентов.
Для этого могут быть предложены такие элементы программ, как:
— регулярные подарки на Новый год и день рождения (подарок учитывает статус клиента);
— приглашения на спонсируемые банком мероприятия;
— совместные обеды и ужины;
— целевые скидки на банковские продукты;
— совместные программы лояльности с торговыми центрами и компаниями.
Многие банки испытывают трудности с повторными продажами и продажей клиенту дополнительных продуктов и услуг. Максимизация доходов от каждого клиента (повышение доли «кошелька» клиента) должна стать приоритетной задачей банковских работников. Банку необходимо разработать программу стимулирования вторичных (продажа продуктов одного подразделения) и перекрестных (продажа продуктов других подразделений) продаж. Одним из условий внедрения данной системы является отражение в планах продаж клиентского персонала и руководства отделений не только плана продаж по основным услугам, курируемым специалистами, но и плана продаж услуг других подразделений. Система мотивации должна учитывать выполнение обоих планов.
Формирование позитивного имиджа банка является частью работы, направленной на расширение клиентской базы кредитования. Для этого используются разные механизмы, но все они помогают в условиях высокой конкуренции между банками. Среди них:
— публикации материалов о банке в средствах массовой информации, публикации статей сотрудников банков в различных изданиях, отслеживание независимых рейтингов и обзоров;
— организация участия работников банка в семинарах, конференциях, выставках;
— отслеживание мероприятий, потенциально способствующих формированию позитивного имиджа банка, его популярности на рынке банковских услуг;
— участие в благотворительных программах и т. д.
Борьба за клиента требует от банка активных маркетинговых кампаний. В соответствии с результатами последних исследований эффективные организации финансового сектора шире используют подходы, апробированные крупными торговыми компаниями в области продвижения. Для корпоративных клиентов не все такие подходы могут быть использованы, однако их необходимо учитывать. Например, использование ценовых промоушн-акций для новых клиентов юридических лиц с предложением бесплатного открытия и ведения счетов в течение трех месяцев. Реклама по такой программе может быть помещена в одной из центральных газет бизнес-направленности.
В ряде случаев удержать старого клиента по денежным и трудовым затратам гораздо сложнее, чем привлечь нового. Потому работе по расширению клиентской базы за счет вливания «свежих сил» банки уделяют особое внимание. К тому же, активная работа по привлечению новых клиентов положительно сказывается на уровне прибыли и укреплении имиджа.
Сейчас разработано немало способов расширения клиентской базы.
К ним относится:
— задействование центров обслуживания вызовов,
— различные рекламные мероприятия,
— применение данных из регистрационных палат об образовании новых холдингов или компаний,
— оперативная и целенаправленная рассылка писем-предложений потенциальным клиентам,
— сотрудничество со СМИ,
— активная работа в Интернете.
Чем больше источников используется для популяризации деятельности и бренда банка, тем лучший результат можно ожидать в деле привлечения клиентов. Важно не упустить тех или иных возможностей, иначе конкурирующая банковская структура быстро займет «свободную нишу» и использует ее с большей прибылью для себя.
Интернет — особая зона внимания банков, ведь «всемирная паутина» собирает воедино огромное количество потенциальных клиентов. Здесь используются другие технологии — создание корпоративных сайтов и сайтов-визиток, где можно найти исчерпывающую информацию об услугах, расценках, достижениях банковской структуры, а также узнать контактные данные в интересующем регионе. Важно, что подобные технологии работают независимо от времени суток, местонахождения потенциального клиента и прочих факторов.
Но наибольший успех приносит все же контекстная реклама, хотя затрат на ее создание и использование оказывается значительно больше. Преимущество контекстной рекламы в том, что она подстраивается под конкретные запросы пользователей сети, следовательно, отсев потенциальных клиентов от просто любопытствующих граждан обеспечен уже на начальной стадии. Таким образом, ее результативность выше стандартных рекламных средств.
Привлечение, удержание и повышение лояльности клиентов — рутинная работа, требующая ответственности и креативности — чаще всего входит в функции менеджеров по продажам. Однако совмещение продуктивной работы с попытками расширения клиентской базы часто приводит к непродуктивности деятельности. Поэтому банки поиск клиентов доверяют специализированным call-центрам.
Специалисты call-центров традиционно используют для привлечения клиентов алгоритм в три шага «звонок-рассылка-звонок»:
Актуализация баз данных клиентов — первый шаг. Первоначальный звонок в компанию, как правило, делается для выяснения личных данных и должности лица, Принимающего Решение, при этом узнаются продукты или услуги, которыми пользуются в компании и уточняют общие корпоративные контактные данные.
Далее следует рассылка персонализированного предложения продуктов или услуг: более действенным предложение делает обращение к потенциальному клиенту по имени. Персонализированное предложение учитывает всю полученную в ходе первого этапа информацию.
Звонок адресату рассылки — третья ступень. Происходит дозвон до лица, Принимающего Решение, и фиксируется его реакция на полученное предложение.
Обычно каждым банком разрабатываются концепции по работе с клиентами, создаются новые службы по организации обслуживания клиентов.
Основной задачей в работе с клиентами является подготовка компетентных, способных принимать самостоятельные решения менеджеров. В настоящий момент уровень образованности и профессиональной подготовленности персональных менеджеров недостаточно высок.
Повышение уровня образования персональных менеджеров позволит наделить их большими полномочиями, что приведет к повышению их статуса в банке, а в итоге к усилению их ответственности и самоотдачи. Расширение полномочий сотрудников по работе с клиентами позволит, в свою очередь, минимизировать затраты времени на согласование тех или иных решений по обслуживанию клиента в банке. Клиент всегда стремится выбрать не только надежный банк, но и банк, который в разумные сроки поможет ему решить те или иные проблемы в его финансовой деятельности.
Для расширения клиентской базы необходимо разработать новые схемы взаимодействия с клиентами. Важную роль здесь должна играть заинтересованность всего персонала, от кассира до председателя Правления, в увеличении количества клиентов. Кроме того, необходимо создание со своими дочерними структурами совместных программ по привлечению новых клиентов путём организации продаж услуг обоих подразделений в одном пакете по более низкой цене.
Важным моментом является повышение заинтересованности персонала точки продаж в результатах деятельности. Клиентский персонал должен иметь четкие планы продаж по всей продуктовой линейке и эффективную систему поощрения — бонусы должны составлять существенную часть заработной платы. Для работников, вовлеченных в продажу услуг клиентам, бонусная составляющая должна достигать 50%, а в отдельных случаях и 100% от базовой заработной платы, для остального персонала — до 20−30%.
Многие банки используют систему фиксированных выплат — фиксированные суммы отчислений для каждого работника за проданный объем кредитов или за их количество. Например, 100 руб. за каждый потребительский кредит.
Большое значение имеют для повышения заинтересованности персонала и неденежные способы стимулирования, к которым, например, относятся различные конкурсы, призы, подарки особо отличившимся сотрудникам.
Также, для расширения клиентской базы было бы полезно увеличение количества клиентского персонала в точках продаж. Основываясь на результатах проведенных исследований, рекомендуемое штатное расписание точки продаж на 50−70% должно состоять из специалистов, вовлеченных в работу по продаже продуктов клиентам. Таким образом, на 20 работников типовой точки рекомендуется иметь 10−14 специалистов (с учетом управляющего и его заместителей) по клиентской работе.
В результате, при повышения ориентации на клиента, банк может получить дополнительную прибыль.
Три варианта получения дополнительной прибыли:
— когда клиент увеличивает частоту и объем закупок, т. е. физически приносит больше денег.
— делится с вашей организацией информацией (обучает), которая помогает улучшить продукт и качество сервиса, оптимизировать бизнес-процессы (за счет этого вы можете повысить цену или ценность своему продукту).
— рекомендует вашу организацию другим покупателям, которые приносят вам прибыль.
В результате внимательного изучения потребностей клиентов, можно значительно увеличить объемы продаж и расширить свою клиентскую базу за счет клиентов, которые пришли по рекомендации. При этом использовалась только имеющаяся клиентская база, без огромных затрат на привлечение новых клиентов.
Каждый банк сам определяет стратегию развития взаимоотношений со своими клиентами, основываясь на своих целях и традициях. Персональная работа с клиентами является новой вехой в совершенствовании банковских процессов. Главное, чтобы каждый менеджер, работающий в банке, понимал, что его заработанная плата зависит от клиентов, которых он обслуживает. В будущем выиграют те банки, которые будут уделять первостепенное значение не столько созданию передовых технологий и продуктов, сколько налаживанию долгосрочных партнерских отношений со своими клиентами — основными потребителями всех банковских продуктов и услуг.
В качестве мероприятий по расширению клиентской базы кредитования можно предложить следующее:
Увеличить привлечение заемщиков с новыми проектами, создающих под них новые фирмы, внедрив методику принятия решений по подобному виду проектов.
Внедрить методику по быстрому принятию решений о выдаче кредитов.
Два раза в год проводить мероприятие «Тайный покупатель», направленное на выявление слабых сторон в обслуживании заемщиков.
Определить расходы на рекламу банка от объема продаж кредитов (например, 1%).
Среднюю стоимость кредитов снизить по сравнению с основными конкурентами.
Увеличить расходы на обучение персонала продаж.
3.
2. Расчет эффективности предлагаемых мероприятий Составим прогноз кредитного портфеля банка ЗАО Банк Советский на предстоящий 2012 год, используя метод экстраполяции, т. е. продление в будущее тенденции, наблюдавшейся в прошлом.
При этом предположим, что во временном ряду присутствует тренд и характер развития показателя обладает свойством инерционности.
Сложившаяся тенденция не претерпевает существенных изменений в течение периода упреждения.
Для расчета прогноза используем данные анализа динамики кредитного портфеля по ЗАО Банк Советский за 2008 — 2011 гг. Представим эти данные в таблице 15.
Таблица 15
Динамика кредитного портфеля ЗАО Банк Советский за 2008 — 2011 гг.
Показатели Объем, на начало года, млрд. руб. Темпы роста, раз, % 2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2009 к 2008 2010 к 2009 2011 к 2010
Всего объем кредитного портфеля, в т. ч. 2,740 3,196 6,680 10,258 116,6 209 153,6 Кредиты физическим лицам 0.755 2,322 56,53% 5,264 57,91% 7, 063 307,6 226,7 134,2 Кредиты предприятиям и организациям 1,139 0,875 21,29% 1,416 15,57% 3,194 24,98% 76,8 161,8 225,6
На протяжении всего анализируемого периода происходил рост кредитного портфеля банка. Темпы роста за 2009 и 2011 гг. увеличились. Наблюдаются опережающие темпы роста кредитного портфеля физических лиц по сравнению с предприятиями и организациями. Это соответствует стратегии развития ЗАО Банк Советский и его позиционированию как банка для развития розничных услуг.
На основании темпов роста кредитного портфеля за 2008 — 2011 гг. определим средний темп роста за этот период:
2,107
1,410
Используем полученные средние темпы роста для составления прогноза кредитного портфеля на 01.
01.2012 г. Расчеты представим в таблице 16.
Таблица 16
Прогноз кредитного портфеля ЗАО Банк Советский на 2012 год Показатели Факт на 01.
01.2012 г., млрд. руб. Средний темп роста, раз Прогноз на предстоящий год, млрд. руб. Всего объем кредитного портфеля, в т. ч. 10,258 155,3 15,930 Кредиты физическим лицам 7, 063 210,7 14,880 Кредиты предприятиям и организациям 3,194 24,98% 141,0 4,503
На основании произведенных расчетов кредитный портфель ЗАО Банк Советский в предстоящем периоде может достичь 15,930 млрд руб., в т. ч. по розничным продуктам, предназначенных для физических лиц — 14,880 млрд руб., а по предприятиям и организациям. — 4,503 млрд руб.
Среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность ЗАО Банк Советский, и на результаты такой деятельности следует отметить:
— усовершенствование кредитования населения и новые продукты кредитования;
— рост доверия населения к банковскому сектору;
— увеличение реальных денежных доходов населения.
К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность банка можно отнести:
— высокую конкуренцию на рынке розничных услуг;
— высокие риски кредитования;
— нерешенность ряда вопросов залогового законодательства;
— недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.
Составим прогноз основных показателей кредитования клиентов ЗАО Банк Советский на предстоящий период с учетом предложенных мероприятий и выявленных положительных и отрицательных факторов (табл. 17).
Таблица 17
Прогноз основных показателей кредитования клиентов банка ЗАО Банк Советский на предстоящий период 2012 г., с учетом предложенных мероприятий Показатели Факт 2011 г. Прогноз с учетом предложенных мероприятий Темп роста, % Изменения, +;
— Ссудная задолженность, млрд. руб., в т. ч. 10,258 15,930 155,3 +5,672 Просроченная задолженность в кредитном портфеле, в том числе: 0,271 0,421 155,3 +0,15 Просроченная задолженность физических лиц 0,063 0,133 210,7 +0,070 Просроченная задолженность предприятий и организаций 0,040 0,056 141,0 +0,016 Резервы на возможные потери по ссудным операциям
— в сумме, млн. руб. 5,5 8,54 155,3 +3,04
Прогноз ссудной задолженности взят из таблицы 16. Произойдет улучшение кредитного портфеля в связи с тем, что банк будет применять современные методы оценки кредитоспособности заемщиков и строже подходить к выдаче ссуд клиентам. Просроченная задолженность в кредитном портфеле составит 2,64% (421 млн. рублей.).
Резервы на возможные потери по ссудным операциям составят 8,54 млн руб. (изменение к 2011 г. составит 3,04 млн. рублей). Просроченная задолженность в кредитном портфеле физических лиц увеличится на 70 млн. рублей, а просроченная задолженность предприятий и организаций увеличится на
16 млн. рублей при темпе роста 210,7% и 141% соответственно.
К основным причинам, обосновывающим положительную динамику деятельности ЗАО Банк Советский, можно отнести:
— профессионализм менеджмента банка;
— активную политику расширения на российском рынке розничных финансовых услуг;
Стратегией ЗАО Банк Советский является завоевание позиции ведущего розничного банка России посредством концентрации усилий на росте доли рынка с особым акцентом на целевые сегменты — состоятельные люди и верхний сегмент среднего класса, а также компании малого бизнеса.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.
Кредит — это форма движения ссудного капитала, особая форма движения денег на условиях возвратности, срочности, платности.
Основными функциями кредита являются:
формирование кредитных средств обращения и замещение наличных денег (эмиссионная функция);
перераспределение на возвратной основе денежных средств (перераспределительная функция);
3) осуществление контроля финансовой деятельности экономических субъектов (контрольная функция).
Принципы кредитования:
срочность;
возвратность;
платность;
целевая направленность;
дифференцированность.
Современная система кредитования базируется на следующих принципах:
— демонополизация единого ссудного фонда — кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;
— Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;
— банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т. е. все ресурсы являются платными;
— кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;
— переход от кредитования объекта — государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений — заемщика.
Основная работа по организации кредитного процесса в банке представляется в виде следующих этапов:
— формирование портфеля кредитных заявок;
— проведение переговоров с потенциальным клиентом;
— принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;
— оформление кредитного дела;
— работа с клиентом после получения им ссуды;
— возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
Анализ организации кредитного процесса в банке рассмотрен на примере ЗАО Банк Советский.
На основании бухгалтерских балансов проведен анализ основных экономических показателей банка за период 01.
11.2009 — 01.
11.2011 гг. Проделан анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка за период 2009;2011 гг.
Целью политики ЗАО Банк «Советский» по управлению рисками является организация четкого процесса по эффективному управлению рисками посредством установления границ, лимитных параметров для каждого типа рисков. Основой системы управления рисками в Банке является осуществление контроля над эффективностью управления рисками, заключенной в комплексном учете всех видов риска в соответствии со своим профилем, спецификой проводимых операций, а также оценка рисков на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.
В целях выявления рисков Банком применяются различные методы контроля (ограничения, снижения, компенсации) рисков на основе разработанных методик и процедур с установлением предельных значений (лимитов) рисков для отдельных банковских операций, филиалов и внутренних структурных подразделений банка, кроме того возможен внеплановый пересмотр данных лимитов.
В целях снижения рисков ЗАО Банк «Советский» устанавливаются стандартные унифицированные требования к заемщикам.
Применяются три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
— скоринговая оценка;
— изучение кредитной истории;
— оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.
Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).
Кредитная история — финансовый документ, в котором содержится информация по текущим и ранее выданным кредитам, суммы кредитов, информация о ходе погашения кредитов: своевременное погашение, просрочки, периодичность и срок просрочек и многое другое.
Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности заемщика — физлица происходит на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
В качестве основных показателей доходности банковского кредитования в ЗАО Банк «Советский» предлагается использовать темпы роста портфеля кредитов, уровень потерь по кредитам и его динамику, эффективные годовые процентные ставки и др. В работе рассмотрена методика определения эффективной годовой процентной ставки на примере ипотечного кредита.
Каждый банк использует любые методы и технологии, которые усиливают привлечение клиентов — от пересмотра клиентской политики и ужесточения требований к собственному персоналу до оптимизации рекламных кампаний.
Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования:
— регулярные подарки на Новый год и день рождения (подарок учитывает статус клиента);
— приглашения на спонсируемые банком мероприятия;
— совместные обеды и ужины;
— целевые скидки на банковские продукты;
— совместные программы лояльности с торговыми центрами и компаниями;
— использование ценовых промоушн-акций для новых клиентов юридических лиц с предложением бесплатного открытия и ведения счетов в течение трех месяцев. Реклама по такой программе может быть помещена в одной из центральных газет бизнес-направленности
— задействование центров обслуживания вызовов (call-центры),
— применение данных из регистрационных палат об образовании новых холдингов или компаний,
— оперативная и целенаправленная рассылка писем-предложений потенциальным клиентам,
— сотрудничество со СМИ,
— активная работа в Интернете.
— подготовка компетентных, способных принимать самостоятельные решения менеджеров
— заинтересованность в продажах персонала путем бонусная составляющая (фиксированные суммы отчислений для каждого работника за проданный объем кредитов или за их количество)
— увеличение количества клиентского персонала в точках продаж.
Также, в качестве мероприятий по расширению клиентской базы кредитования, можно предложить следующее:
1. Увеличить привлечение заемщиков с новыми проектами, создающих под них новые фирмы, внедрив методику принятия решений по подобному виду проектов.
Внедрить методику по быстрому принятию решений о выдаче кредитов.
Два раза в год проводить мероприятие «Тайный покупатель», направленное на выявление слабых сторон в обслуживании заемщиков.
Определить расходы на рекламу банка от объема продаж кредитов (например, 1%).
Среднюю стоимость кредитов снизить по сравнению с основными конкурентами.
Увеличить расходы на обучение персонала продаж.
В расчете эффективности предлагаемых мероприятий составлен прогноз кредитного портфеля банка ЗАО Банк Советский на предстоящий 2012 год.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)
Гражданский кодекс Российской Федерации (изм. и доп. от 7 февраля, 6 апреля, 18, 19 июля 2011 г.)
Федеральный закон от 10.
07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.
11.2011 № 327-ФЗ) Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от
11 июля 2011 г. № 200-ФЗ) Федеральный закон Российской Федерации от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (в ред. от
21 июля 2011 г. № 252-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (в ред. от 18 июля 2011 г. № 242-ФЗ).
Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 (в ред. от 27.
06.2011 № 162-ФЗ) «О защите прав потребителей»
Федеральный закон от 21 июля 2005 г. № 110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» (изм. от 21.
11. 2011 г. № 329-ФЗ).
Указание Банка России от 20.
04.2011 № 2613-У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков».
Указание Банка России от 20.
04.2011: Разъяснения Департамента банковского регулирования и надзора по запросам о применении требований Инструкции Банка России от 16.
01.04 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» в редакции Указания Банка России от 20.
04.2011 № 2613-У"
Положение ЦБ РФ № 254-П от 26.
03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 04.
12.2009 N 2355-У) Положение ЦБ РФ № 283-П от 20.
03.2006 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 03.
11.2009)
Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с Указанием от 3 июня 2010 г. № 2459-У) Положение Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (изм. от 01.
12.2011 г. № 2736-У).
Положением Банка России от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (от 26.
11.2007 г. № 1931;У)
Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (от 14 декабря 2011 г. № 2751-У).
Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека»
Письмо ЦБ РФ № 26-Т от 23.
03.2007 г. «Методические рекомендации по проведению проверки системы управления банковскими рисками в кредитной организации (ее филиале)»
Письмо ЦБ РФ № 70-Т от 23.
06.2004 г. «О типичных банковских рисках»
Письмо Банка России от 04.
04.2011 № 43-Т «О некоторых вопросах оценки качества ссуд»
Письмо Центрального банка Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. № 04−25−1/3762 «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России. 2005. № 48
Агафонов К., Влавсов О., Щебалин С. Жизнь в займы: Кредитование физических лиц становится магистральным направлением развития банковского бизнеса. Рынок — в ожидании бума // Эксперт-Урал. 2009. № 42
Аксененко Р. Банковский кредит — вещь доступная/ Аксененко Р.// Банковское дело.-2010. № 22
Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И. К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т. В. Немаева. Минск: Высшая Школа, 2009
Бадалова Л. А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях // Банковские услуги. 2010. № 6
Банки и банковское дело /Под. ред. И. Т. Балабанова.
СПб.: Питер, 2007
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушии, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцова [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экой, иаук, проф. О. И. Лаврушина. — 8-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006
Банковское дело: 100 экзаменационных ответов /Ю. Свиридов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «Мар
Т"; Феникс, 2010
Братко А. Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро/А.Г.Братко// Бизнес и банки.-2010. № 219
Велиева, И. С. Управление рисками в российских банках / И. С. Велиева // Эксперт. — 2011. — № 6.
Волохов О. Что ли в кредит? // Карьера. 2011. № 1
Горелая, Н. В. Оценка кредитоспособности заемщика в системе регулирования кредитных рисков Н. В. Горелая // Управление рисками. — 2011. — № 6
Гришкин С.Г., Мусаева Р. А., Харисов К. Г. Использование средств многомерного анализа для оценки кредитного портфеля банка // Банковские технологии. 2011. № 12.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000. С. 124
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 60 400 «Финансы и кредит», 60 500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит"/Е. П. Жарковская. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009
Лаврушин О. И Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко— 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2007. С. 12
Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе снижения кредитных рисков. Финансы и кредит — (29) УЭкС, 5/2011
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997
Пашков А. И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки — № 3. — 2011.
Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. 1999
Тавасиев A.M., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005,
Трошин А.Н., Мазурина
Т.Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009.
Усачев С. Кредитоспособность заемщика — основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2010. № 5. С. 38
Челноков В. А. Банки и банковские операции. М.: Высшая школа, 2009
Анализ кредитного портфеля.
http://www.investliga.ru/stati/dengi-i-kredity/analiz-kreditnogo-portfelya.html
Годовой отчет 2010 г. ЗАО Банк «Советский»
Клиентоориентированность, в чем суть?
http://www.rosbo.ru/articles.php? cat_id=2&id=2
Кредитный портфель банка.
http://www.realtypress.ru/article/article _801.htmlВиды кредитных портфелей банка Кредитный портфель банка. Цель управления кредитным портфелем
http://www.banki-delo.ru/2010/09/кредитный-портфель-банка-цель-управл/
Кредитный портфель банка: что это? /
http://www.zanimaem.ru/ spravochnik-zaemshika/kreditopedia/kreditnyy-portfel-banka.php
Любые навыки нужно развивать.
http://www.infobank.by/2084/Default. aspx
Методы привлечения клиентов банковскими структурами. 23.
01.2012.
http://myfins.ru/2012/01/23/metody-privlecheniya-klientov/
Отделения банка.
http://www.sovbank.ru/office/
Понятие кредитного портфеля банка. Значение управления кредитным портфелем банка. /
http://www.banki-delo.ru/
Привлечение клиентов.
http://www.wilstream.ru/outcalls/telemarketing/
Проверка кредитной истории.
http://avkfin.ru/kreditnaya_istoriya
Рынок ипотечного кредитования: добавить драйва. 2011. /
http://www.raexpert.ru/researches /banks /ipoteka_drive/]
Тютюнник А. В. Как заставить банковские отделения эффективнее продавать продукты, источник: «Управление в кредитной организации».
http://www.prostobankir.com.ua/layout
Что такое кредитный договор. /http: /www.creditorus.ru/ theory/ponyatie-kreditnogo-dogovora.php
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. С. 130
Лаврушин О. И Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко— 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2007. С. 12
Там же.
Тавасиев A.M., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005, С. 136
Тропшн А.Н., Мазурина
Т.Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009. С .256
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000. С. 124
Трошин А.Н., Мазурина
Т.Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009. С .256
Тропшн А.Н., Мазурина
Т.Ю., Фомкина В. И. Финансы и кредит: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2009. С .258
Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. C. 117
Банковское дело /Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2005. С. 279
Костерина Т. М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. С. 134
Жарковская Е. П. Банковское дело, М.: Омега.
Л., 2008. С. 221
Банковское дело /Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2005. С.316
Годовой отчет 2010 г. ЗАО Банк «Советский»
Отделения банка.
http://www.sovbank.ru/office/
Анализ кредитного портфеля.
http://www.investliga.ru/stati/dengi-i-kredity/analiz-kreditnogo-portfelya.html
Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М.: Экономией., 2006, с. 704
Годовой отчет ЗАО Банк «Советский» за 2010 г.
Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997. — С. 406
Там же, С. 407
Проверка кредитной истории.
http://avkfin.ru/kreditnaya_istoriya
Методы привлечения клиентов банковскими структурами. 23.
01.2012.
http://myfins.ru/2012/01/23/metody-privlecheniya-klientov/
Любые навыки нужно развивать.
http://www.infobank.by/2084/Default.aspx
А.В. Тютюнник. Как заставить банковские отделения эффективнее продавать продукты, источник: «Управление в кредитной организации».
http://www.prostobankir.com.ua/layout
Любые навыки нужно развивать.
http://www.infobank.by/2084/Default.aspx
Привлечение клиентов.
http://www.wilstream.ru/outcalls/telemarketing/
Клиентоориентированность, в чем суть?
http://www.rosbo.ru/articles.php?cat_id=2&id=2
Там же
Копии учредительных документов
Баланс организации за три последних года
Заявление на выдачу кредита
Бизнес-планы
Налоговые декларации
Отчет о прибылях и убытках за три последних года
Отчет о движении денежных средств и фондов и внутренние финансовые отчеты
Прогноз финансирования
Текущие сводки
Копии учредительных документов
Оценка кредитоспособности заемщика Установление правоспособности
Анализ финансово-хозяйственной деятельности
Оценка обеспечения возврата кредита
Изучение управления деятельностью
