Банковские услуги на базе электронных систем и пластиковых карт на примере Сбербанка РФ (НСО)

Пластиковая карта эмитируется в течение четырех рабочих дней и отправляется в территориальный банк. Выдача карты клиенту производится на основании предоставления документа, удостоверяющего личность. В отдел межбанковских расчетов Сбербанка ежедневно по защищенным каналам связи поступает информация о платежах, произведенных держателями пластиковых карт в пунктах выдачи наличных денежных средств, банкоматах и торгово-сервисной сети на территории России и за рубежом. Сотрудниками отдела межбанковских расчетов формируется реестр платежей, на основании которого операционно-кассовые работники и, если производились операции по картам с разрешенным овердрафтом, сотрудники кредитного отдела, производят списание средств со счетов банковских карт. За правильностью и обоснованием приходно-расходных операций следит отдел последующего контроля. Приходные операции на счета банковских карт с помощью программно-аппаратных комплексов поступают в процессинговый центр Москвы, сеансы связи с которым происходят регулярно два раза в течение операционного дня. Таким образом, пополнив счет банковской карты, клиент имеет возможность совершить покупку в торгово-сервисной сети или произвести выдачу наличных денежных средств спустя 3−4 часа после совершения приходной операции. Чтобы сократить расходы и сократить время на прохождение платежей и расчетов по счетам банковских карт, сектором автоматизации постоянно внедряются новые программные продукты и совершенствуются существующие технические средства. Сотрудники сектора по работе с банковскими картами и сектора автоматизации имеют возможность повышать свой профессиональный уровень, участвуя в семинарах, курсах повышения квалификации. Также между отделениями Сбербанка РФ существует практика обмена опытом. Для выполнения операций выпуска и пополнения счетов банковских карт и их последующей отправки в Процессинговый центр используется лицензионное программное обеспечение платежной системы VisaInt. U niCardFrontEnd.

Информация, подготовленная в UniCardFrontEnd, преобразуется в транспортные файлы и с помощью транспортной системы отправки информации по защищенным каналам отправляется в Процессинговый центр. Для отражения операций с пластиковыми картами, проводимых в соответствии с внутренними банковскими документами, банк открывает клиенту счет карты. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с тарифами банка. Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными тарифами банка. Курс конверсии на день обработки операций может не совпадать с курсом на день ее совершения; возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны держателя. Задолженность, возникающая при совершении держателем операций по карте, в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности:

на возмещение платы за возникновение задолженности по счету;

— на погашение задолженности по счету. Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению держателя в следующие сроки при условии урегулирования спорных операций:

в случае возврата карты (в том числе всех дополнительных карт) в банк — по истечении 45-ти календарных дней с даты возврата карты;

— в случае невозможности возврата карты. Держатель карты обязан:

выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение условий и правил держателями дополнительных карт;

— не сообщать пин-код и не передавать карту для совершения операций другими лицами;

— не совершать операции с использованием реквизитов карты после ее сдачи в банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как «утраченная»; - не использовать карту для совершения операций, противоречащих действующему законодательству Российской Федерации;

— получить в соответствии с законодательством Российской Федерации (независимо от валюты счета) разрешение Банка России для совершения валютных операций по карте за пределами Российской Федерации, связанных с движением капитала;

— письменно информировать банк по месту выдачи карты об изменении данных, указанных в заявлении на получение карты (в т.ч. дополнительных), в течение семи календарных дней с даты их изменения;

— осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете, в случае возникновения задолженности по счету погасить сумму задолженности и возместить банку плату в соответствии с тарифами банка;

— сохранять все документы по операциям с картой в течение 6-ти месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по карте (картам) или для урегулирования спорных ситуаций;

— возместить банку в безусловном порядке:

а) суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные тарифами банка;

б) суммы операций, ранее зачисленные банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными;

в) суммы, ошибочно зачисленные Банком на счет карты;

— в случае, если информация о пин-коде или реквизитах карты стала доступной третьим лицам, немедленно сообщить в банк;

— при обнаружении карты, ранее заявленной как «утраченная», незамедлительно информировать об этом банк и вернуть карту. Держатель имеет право:

для перевыпуска карты до истечения ее срока действия подать письменное заявление в банк по месту ведения счета;

— обратиться в Банк по месту ведения счета с письменным заявлением на получение дополнительной карты;

— для осуществления контроля над расходованием средств по счету устанавливать на основании письменного заявления держателя, предоставленного в банк по месту ведения счета:

лимит на получение наличных денежных средств по карте в течение месяца;

— лимит на совершение операций в торговой сети по карте в течение месяца;

— общий лимит на совершение операций по карте (картам) в течение месяца;

— страны, разрешенные для совершения операций по карте. В свою очередь банк обязуется:

ежемесячно представлять отчет держателю карты;

— на основании письменного заявления держателя предоставлять по месту ведения счета дополнительный отчет за любой период времени, но не более чем за последние 12 месяцев;

— на основании письменного заявления держателя выдать новую карту в случае ее утраты или повреждения. Банк имеет право:

отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у держателя регистрации (прописки) на территории обслуживания банка, предоставления держателем в заявлении на получение карты неверной информации, неустойчивого финансового положения держателя или наличии иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу;

— при нарушении держателем правил, и возникновении задолженности по счету или ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка:

приостановить или прекратить действие карт (карты), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карт (карты);

— направить держателю уведомление с требованием возврата карт (карты) в банк;

— перевыпускать карту (в т.ч. дополнительную) по истечении срока ее действия в случае, если держатель письменно не уведомил банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой;

— в случае возникновения задолженности держателя по счету уменьшать на сумму задолженности доступный для совершения операций остаток по другим картам банка до погашения держателем задолженности;

— в случае возникновения задолженности держателя по другим счетам карт уменьшать на сумму задолженности (сумму превышения лимита овердрафта) доступный для совершения операций остаток на счете данной карты до погашения держателем задолженности;

— в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы с уведомлением держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка;

— устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте с уведомлением держателя в отчете, через информационные стенды подразделений Банка и web-сайт Банка. Пополнить счет можно в подразделении банка по месту выдачи карты:

путем взноса наличных денежных средств;

— безналичным перечислением. Кроме того, счет можно пополнить путем перечисления денежных средств из любого подразделения банка или из стороннего банка. На счет могут перечисляться денежные доходы и другие денежные поступления. К операциям, выполняемым с использованием карты, относят следующие:

загрузку средств на карту в любом подразделении банка или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;

— перевод средств с «защищенного остатка» на «открытый» в любом подразделении банка или банкомате, обслуживающем карты;

— перечисление денежных средств со счета карты с использованием карты в любом подразделении банка, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции; по поручению держателя «отраженные средства» могут быть зачислены во вклад, либо перечислены на счета юридических и физических лиц в подразделениях банка или сторонних банках;

— операцию авторизации, предназначенную для продления или возобновления периода обслуживания карты — в любом подразделении банка или банкомате, имеющем техническую возможность для проведения указанной операции;

— получение наличных денежных средств в пределах лимитов, установленных банком, в любом подразделении или банкомате, обслуживающем карты;

— оплата товаров, работ и услуг с использованием карты на предприятии торговли и сервиса;

— получение справки по операциям, совершенным с использованием карты, и информации об остатке средств на карте в любом подразделении банка или банкомате, обслуживающем карты;

— получение выписки по счету карты (детальная информация о последних операциях, совершенных с использованием карты) в подразделении Банка по месту выдачи карты;

— смена пин-кода в любом подразделении банка или банкомате. Таким образом, организация порядка ведения счета карты соответствует всем необходимым требованиям, в том числе и требованиям безопасности. С 2009 года клиентам банка предоставлена возможность заключения Универсального договора банковского обслуживания (УДБО) (с одновременным получением банковской карты Momentum), который позволит сделать сотрудничество с банком более удобным для клиента и существенно сократить время обслуживания. В 2010 году запущен в опытно-промышленную эксплуатацию в г. Москва проект «Базовый продукт» — комплекс новых возможностей, которые будут предоставляться клиенту, оформившему УДБО в качестве стандартного набора услуг. В этом случае клиент может через банкомат, информационно-платежный терминал «Сбербанк ОнЛ@йн» увидеть все свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в он-лайн режиме операции перевода средств между своими счетами, картами, кредитами. Для идентификации клиента используется банковская карта Momentum или любая другая карта банка. Всего за 3 последних года, банком выпущено около 600 тысяч пластиковых карт, среди них как классические — VISA и MasterCard, так и специальные виды карт социальной направленности с более низкой, льготной стоимостью обслуживания — «Студенческая» и «Социальная». Например, такая карта, как «Социальная», очень широко используется в для получения пенсий, пособий и иных выплат социального характера. Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 году продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку (таблица 5). Таблица 5 — Место Сбербанка России среди банков-эмитентов пластиковых карт в 2008;2010 гг., шт.Банк.

Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2009 г., шт. Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2010 года, шт. Количество пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года, шт. Сбербанк30 438 93 239 796 15 351 389 920Альфа-Банк5 127 9835 826 8167 168 068ВТБ 243 918 4715 921 0897 090 101Уралсиб3 817 8734 492 8015 836 003Росбанк3 709 9393 413 2413 705 319Транскредитбанк2 785 3012 737 8012 845 808Балтийский Банк1 565 1531 653 4102 280 410Райффайзенбанк1 451 144 538 9042 079 119УРСА Банк1 423 0641 313 0131 813 978Возрождение1 292 1041 549 4971 404 671Только у одного лидера рейтинга «Сбербанка» количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16% и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. штук, а вот фирменные «Сберкарты», похоже, теряют свою популярность.

Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2008 года снизилось почти на 2000 штук. Всего в список банков-эмитентов входит около 120 банков, в том числе и крупнейший российский банк, на балансе которого находится более 51 миллиона пластиковых карт, что составляет почти половину от суммарного показателя по количеству пластиковых карт всех банков в обращении на 1 января 2011 года. Всего в 2010 году «Сбербанк» выпустил порядка 26,2 млн. пластиковых карт, с учетом перевыпуска. И это только карты, которые были активированы в течение данного периода. По количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2011 года «Сбербанк» прочно удерживает верхнюю строчку, обгоняя ближайшего «конкурента» по этому показателю — «ВТБ 24» почти в 7 раз.

Каждый четвертый пенсионер в России получает пенсию по карте. По всей стране изо дня в день развивается карточная инфраструктура в сфере торговли и услуг, все больше торговых точек принимают к оплате товаров банковские карты Сбербанка России. Рассмотрим структуру комиссионных доходов Сбербанка России, которая показана в таблице 6. Таблица 6-Динамика комиссионных доходов ОАОСбербанк России за 2008 — 2010 гг., млрд руб. Показатели Доходы200 820 092 010.

Расчетно — кассовое обслуживание юр. лиц7,78,89,7Расчетно — кассовое обслуживание физ. лиц7,48,48,7Операции с пластиковыми картами3,74,24,5Прочие комиссионные доходы4,33,44,2Итого 23,124,827,1Как видно из таблицы 6 основной источник комиссионных доходов: расчетнокассовые операции с клиентами (увеличение на 43,4%). Операции с пластиковыми картами за три года показали увеличение на 21,6%.Сведения о деятельности Сбербанка в части расчетов с использованием банковских карт, показаны в таблице 7. Таблица 7 — Показатели деятельности ОАО Сбербанк России по расчетам с использованием пластиковых карт в 2008 — 2010 гг. Показатели200 820 092 010.

Количество клиентов (ед.):742 296 792 442 842 112;юридических лиц753 797 820- физических лиц741 543 791 645 841 280.

Количество карт в обращении (шт.), из них:

778 553 831 925 882 240- расчетные712 084 764 004 816 256- кредитные664 696 792 165 928.

Количество пунктов выдачи наличных (шт.)350355373.

Количество банкоматов (шт.)537602656.

Количество установленных терминалов (шт.)377139994299 В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: растет поток клиентов — как физических лиц, так и предприятий; увеличивается количество карт в обращении — прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных. Если год назад по карте можно было рассчитаться в 2744 точках, то теперь таких мест уже 3690 — прирост более 30%.В свою очередь, клиенты банков пользуются предоставленными возможностями и также увеличивают количество сделок с использованием пластиковых карт (см. табл.

8).Таблица 8 — Сведения о сделках с использованием пластиковых карт в ОАО «Сбербанк России"в 2008- 2010 гг. Показатели200 820 092 010.

Количество сделок, совершенных клиентами (тыс.

шт.), в том числе:

5355,45 343,95800,2- при оплате товаров и услуг1564,11 511,51561,9- при получении наличных3791,33 832,44238,3Сумма сделок (млн. руб.):

14 304,714975,517 543,0- при оплате товаров и услуг493,2554,8693,4- при получении наличных13 811,514420,816 849,6Количество сделок, совершенных клиентами (тыс. шт.), в том числе:

31,823,515,0- при оплате товаров и услуг11,516,110,3- при получении наличных20,37,54,7Сумма сделок (млн. руб.).

240,6192,4122,5- при оплате товаров и услуг67,1107,564,4- при получении наличных173,584,958,1Нужно отметить, что подавляющее большинство операций является снятием с карты заработной платы в ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно хорошими темпами. Тем не менее, положительная динамика имеет место. Так, по состоянию на начало 2008 года отношение количества операций по снятию к расчетам в торгово-сервисной сети было 95% к 5%, а на начало 2009 года уже 93% к 7%.Нужно также отметить, что за анализируемый период, Банком активно внедрялись новые и совершенствовались действующие разработки, существенно расширяющие сервисные возможности как для организаций, передавших заработную плату на обслуживание в Банк и принимающих коммунальные и другие платежи, так и для держателей карт Visa. По состоянию на 01.

01.2010 г. количество предприятий-партнеров Банка, сотрудники которых получают заработную плату на пластиковые карты Visa составляло более 316 юридических лиц и предпринимателей. При этом объем зачислений по зарплатным проектам в 2009 году возрос на 20% по отношению к предыдущему году. В условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Банком и в 2010 году является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций. В 2009 году была пересмотрена политика Банка относительно работы с торгово-сервисными предприятиями в сфере сотрудничества по обслуживанию пластиковых карт. Торгово-сервисная сеть банка по обслуживанию карт системы «Visa» в 2009 году была увеличена на 44%. С 20 сентября по 20 ноября 2009 года Сбербанк России проводил специальную акцию для держателей банковских карт — «Карта вместо кошелька». Автоматическое участие в акции принимали все держатели карт Сбербанка России, которые в указанный период расплачивались за покупки и услуги не наличными деньгами, а с помощью банковской карты. Единственное условием было — в период проведения акции необходимо совершить не менее 15 покупок, сумма каждой из которых должна превышать 300 рублей. Начисление процентов на остаток денежных средств по международным картам Сбербанка РФ представлено в таблице 9. Таблица 9 — Тарифы начисления процентов на остаток денежных средств по международным картам ОАО «Сбербанк России"Наименование карточного продукта Процентная ставка Валюта счета — рубли Валюта счета — USDНачисление процентов на остаток денежных средств по счету банковской карты физического лица (ежеквартальное начисление) Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass, Visa Аэрофлот, Visa Classic «Золотая.

Маска"0,1% годовых0,25% годовыхVisa Gold, Eurocard/MasterCard Gold и карточные продукты на их основе 0,1% годовых.

Сбербанк — Maestro, Сбербанк — Visa Electron 0,1% годовых.

Начисление процентов на остаток денежных средств по резервным счетам международных карт4% годовых2,5% годовых.

Начисление процентов на остаток средств по бизнес-счету предприятияVISA Business, Eurocard/MasterCard Business. не предусмотрено.

Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Сбербанк России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт. Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Сбербанк России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.

3.3. Перспективы развития банковского обслуживания на базе электронных систем.

Для развития карточного платежного оборота в России требуется в первую очередь решить экономические проблемы, среди которых -различный уровень благосостояния и развития в регионах, низкий уровень финансовой грамотности населения и высокий уровень бедности, низкий уровень безопасности. Одним из ключевых вопросов, связанныхс анализом перспектив платежного оборота посредством банковских карт, является оценка необходимости, возможностей и направлений реформирования существующей системы. Основной причиной необходимости реформирования рынка является то, что на данный момент рынок носит олигополистический характер, что негативно отражается на цене услуг. Целью реформирования карточного платежного оборота в России должно стать создание четырехсторонней национальной платежной системы. В основу создаваемой национальной платежной системы должны лечь следующие принципы:

адекватная правовая основа;

соблюдение высокой скорости расчетов;

минимизация рисков в процессе расчетов;

безопасность и гарантия завершения расчетов;

эффективные средства платежа и инструменты расчетов;

публичность информации;

прозрачное, эффективное и подотчетное управление. Новая платежная система должна основываться на существующей инфраструктуре, т. е. выпускаемые карты должны быть универсальными и использоваться на существующем оборудовании. В то же время предлагается расширить существующую платежную инфраструктуру, особенно в регионах, путем расширения банкоматной сети, предоставляющей возможность оплаты услуг третьих лиц, когда платеж не связан с одновременным потреблением услуги (телефония, Интернет, коммунальные услуги, внесение платежа по кредиту, оплата абонементов куда-либо), расширения Интернет-платежей с использованием платежных карт, а также автоматов, принимающих карты (парковки, продажа напитков, газет, автоматические театральные и кинокассы и т. п.).В современных условиях остро стоит проблема размывания границ банковской системы и выхода из-под контроля Центрального банка России части безналичного платежного оборота через системы электронных денег и терминалов приема наличных по оплате услуг. Создание национальной платежной системы с соответствующей инфраструктурой позволит снизить наличное денежное обращение, повысить прозрачность операций и снизить объем неконтролируемого потока наличности. Одновременно рекомендуется усилить контроль за существующими небанковскими платежными системами. В целях стимулирования инновационного развития платежныминструментом в национальной платежной системе должна стать платежнаябанковская карта. Как уже было сказано, карта одновременно является инструментом расчетов, банковским продуктом и средством хранения информации. При реформировании платежной системы рекомендуется максимально использовать все возможности платежной карты. Для успешной реализации проекта по созданию национальной платежной системы необходимо выполнить ряд требований к характеристикам карты как универсального платежного инструмента, среди которых:

Территория по приему — Россия и СНГ, работа по ко-брендингу.Валюта карты — рубли, что обусловлено территорией приема кары. Карты в других валютах, скорее всего, не будут востребованы рынком. Тип карты — смарт-карты и VIP-продукты. При этом возможности смарт-карты должны использоваться по максимуму. Карта должна стать не просто средством платежа, но и удобным инструментом в повседневной жизни. Среди возможностей использования карты, которые должны поддерживаться платежной системой — безналичная оплата товаров и услуг; оплата в автоматах (газеты, парковки, коммунальные и другие периодические платежи (связь, кредиты, Интернет) и т. п.); возможность совмещения с другими продуктами по желанию клиента — корпоративными счетами, страховыми полисами, дисконтные карты, бонусные программы. Особенно важным параметром для обеспечения конкурентоспособности продукта является возможность ежемесячного получения дохода на выпущенную карту по желанию клиента. На карты необходимо переводить не только заработную плату, но и различные социальные выплаты.

Причем должна поддерживаться связанность продукта, т. е. при смене работы или места жительства не должно возникать необходимости перевыпускать карту на новую или эмитировать дополнительно еще одну. Одним из преимуществ должна стать универсальность продукта. Данную универсальность можно поддерживать с помощью систем дистанционного доступа. Также востребованным окажется возможность «подключения/отключения» к карте нескольких текущих счетовт.

е. карта должна стать инструментом доступа к безналичным счетам, определенным самим клиентом, причем, возможно, открытым в различных банках. Кроме инструмента доступа к безналичным счетам, карта должна позволять хранить электронные денежные средства на встроенном чипе. Подводя итог, попробуем определить сильные и слабые стороны, а также возможности и угрозы создания национальной платежной системы в России:

Сильные стороны:

повышение конкуренции на рынке платежей, что должно привести к росту эффективности;

снижение странового риска;

использование чиповых технологий;

более полное удовлетворение потребностей населения;

практически безграничные возможности по созданию универсального платежного инструмента. Слабые стороны:

отсутствие регулирующих документов;

необходимость развития инфраструктуры; неопределенность правил системы;

необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии; разногласия среди участников (дискуссии о необходимостиразвития).Возможности:

создание нового платежного продукта; снижение комиссий;

независимость от иностранных платежных систем;

единая система в рамках экономического пространства — повышение эффективности;

улучшение продукта путем добавления новых функций;

совершенствование платежного оборота, уход от наличныхплатежей. 4. Угрозы:

необходимость финансирования со стороны государства, высокая централизация;

длительный период разработки и внедрения;

изменение услуг, продуктов и тарифов со стороны международных платежных систем, что лишит национальную платежную систему преимуществ;

не испытана технология по объединению продуктов на одной карте;

необходимость взаимодействия многих участников системы, сложность управления;

огромная территория России, несколько часовых платежей создадут дополнительные технологические трудности;

необходимость дополнительного регулирования. К тому же прогресс в виде безналичных платежей будет все глубже проникать в жизнь россиян. Доля наличных денег в розничных платежах граждан России в 2010 году сократилась до 95,5% с 96,2% в 2009 году. В дальнейшем ЦБ прогнозирует еще большее снижение доли наличных денег в объеме платежей по оплате товаров и услуг. В Центробанке рассчитывают, что доля наличных денег в обороте розничных платежей в 2011 году сократится до 94,7%, в 2012 году — до 93,9%, а к 2015 году она составит 91,1%. А к 2020 году этот показатель уменьшится до 84,8%.Одной из основных причин неиспользования пластиковых карт для оплаты различных товаров и услуг, как и в прошлом году, является ограниченное (недостаточное) количество магазинов и учреждений, где принимаются карты. На это указывает треть тех лиц, кто имеет банковскую карту, но не пользуется ей для оплаты товаров и услуг. Другая важная причина, по мнению россиян, состоит в том, что расходы, труднее контролировать, если оплачивать покупки при помощи банковской карты. Доля тех, кто указывает на этот барьер, за год возросла с 29% до 33%. Таковы результаты всероссийских опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в 2009;2010 г. г.Еще одним важным сдерживающим фактором являются такие неудобства, связанные с данным способом оплаты, как трата дополнительного времени на оплату или необходимость заботиться о сохранности карты. Значимость такого барьера за прошедший год практически не изменилась — на это указывает 28% респондентов. А вот доля россиян, которые не оплачивают банковской картой товары и услуги из-за того, что они дороже стоят в магазинах и учреждениях, где принимаются карты, выросла более чем в 2 раза (с 7% до 16%).В магазинах, где принимают пластиковые карты, цены на товары и услуги действительно могут быть выше.

Причин тому несколько. Во-первых, объективный рост потребительских цен по России, зафиксированный официальными статистическими данными. А, во-вторых, ухудшение инфляционных ожиданий населения осенью нынешнего года. Одной из поведенческих стратегий уменьшения негативного влияния инфляции на уровень личных доходов является ориентация людей на более дешевые товары и услуги, которые более доступны в неорганизованной торговле или в мелких магазинах. А в таких местах торговли доминируют именно наличные способы оплаты". За последний год ситуация с безналичными расчетами в России не улучшилась — объем безналичных платежей, как и два года назад, составляет не более 10% от объема снятых через банкоматы наличных. Причем число владельцев карт, жалующихся на отсутствие инфраструктуры для их приема в торговых точках, за последний год выросло.

В развитии безналичных расчетов не слишком заинтересованы ни магазины, ни банки, указывают эксперты. Согласно совместному опросу Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Ассоциации региональных банков, основной причиной неиспользования пластиковых карт для безналичной оплаты товаров и услуг является ограниченное количество магазинов и учреждений, где такие карты принимаются. На это указывает 34% респондентов, не пользующихся своей банковской картой для оплаты товаров и услуг. Год назад эту причину называл 31% респондентов. При этом не используют свои карты для расчетов половина их владельцев, оценивает генеральный директор НАФИ Ольга Кузина. Таким образом, попытки восстановления банками розничного сегмента деятельности, замороженного в кризис, безналичные расчеты картами не затронули. Это подтверждает и статистика ЦБ. Объем операций по снятию наличных за первую половину 2010 года составляет 4,9 трлн руб., тогда как на объем операций по оплате товаров и услуг приходится только 488,5 млрд руб. В 2009 году объем наличных, снятых в банкоматах, составил 8,7 трлн руб., объем операций по оплате товаров и услуг — 751,3 млрд руб., ав 2008;м — 8,1 трлн руб.

и 649,4 млрд руб. соответственно. В России недостаточно терминалов для приема карт, указывают эксперты. По данным ЦБ, на 1 октября 2010 г. в стране насчитывалось 88,8 тыс. банкоматов (в том числе.

80,8 тыс. с функцией снятия наличных) и 334,4 тыс. электронных терминалов. При этом количество банкоматов на душу населения в России отстает от среднеевропейского уровня (один банкомат на тысячу жителей) гораздо сильнее, чем число POS-терминалов. По расчетам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), на середину 2010 года в РФ на тысячу жителей приходилось примерно 2,7 POS-терминала, тогда как в Чехии этот показатель составлял 5,5, в Румынии — 3,75.В построении инфраструктуры не слишком заинтересованы ни торговые сети, ни банки. По оценкам участников рынка, за проведение безналичных платежей торговые точки платят банку-эквайеру порядка 1,5−2% от оборота, проведенного через терминал. Крупные торговые сети в состоянии себе это позволить, а, к примеру, магазины шаговой доступности — далеко не всегда.

Традиционно от предоставления таких услуг отказываются сети-дискаунтеры, работающие с низкой маржой. Еще одной причиной отказа мелких торговых точек от безналичных платежей являетсяих полная легальность, ведь многие такие магазины привыкли работать по «серым схемам». Банки не слишком активны в развитии инфраструктуры длябезналичных платежей по иным причинам. Для них бизнес по обслуживаниюбезналичных платежей в магазинах — низкомаржинальный. Установка оборудования для приема карт стоит банку $ 500−800 за устройство, затембанк платит комиссию платежной системе, это снижает привлекательность инвестиций в эквайринговый бизнес для банков. Таким образом, услугами банков так или иначе пользуются довольномного жителей России, однако этоне всегда означает их частоту и регулярность.

Аконкретно, на пользование банковскими картами влияет развитая инфраструктура, позволяющая расплачиваться ими в торговых точках, а также опасение стать жертвой мошенников.

Заключение

.

В условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще. Платежная карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920;1930 гг. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитныеи дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Рынок пластиковых карт — это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п. К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, Visa, собственные платежные системы банков России. Среди владельцев кредитных карт — выше среднего доля мужчин, 59,7 процентов россиян не имеют пластиковой карты. Также, чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими картами пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а в сельской местности—6 процентов. Россияне значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом.

В России рынок банковских платежных карт постоянно изменялся под влиянием объективных экономических условий и в прямой зависимости от финансового положения кредитных организаций. На сегодняшний день по количеству эмитированных карт Сбербанк находится на первом месте в Российской Федерации. Каждый второй житель города имеет на руках банковскую платежную карту, а каждый четвертый — более двух карт. Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов — несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие. Поэтому на практике необходимо реализовать такие меры, как совершенствование законодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы; совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие. Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

список использованных источников

.

АлексановА.К., Демчев.

И.А. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия. — М.: Маркет ДС. 2011.

Андросова М. А. Инновационные подходы в развитии карточногобизнеса//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке — 2001 — № 3 — с. 29−34.Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2005.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005.

Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). — М.: «Финансы и Статистика», 2003.

Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2008.

Банковское дело/Под. ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2003.

Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Кроливецкой.

М.: Финансы и статистика, 2004.

Березина М. П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. — 2002. — № 22.

— С. 1 — 8Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит — 2003 — № 10 — с. 23−29.Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковсие операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред.

М.Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2005.

Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер, 2011.

Буянова, В. П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие / В. П. Буянова, Д. Г. Алексеева. — М., 2007.

Введение

в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. — М.: 2007.

Воронин А. В. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия. М.: Изд-во Московской Финансово-Промышленной Академии, ЦИПСиР. 2012.

Воронин В.П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.

М.: Юрайт-Издат, 2002.

Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Эксмо, 2008.

Галухина Я. Уже мода, еще не привычка //Эксперт — 2004 — 19 апреля. Гарбузов А. К. Финансово-кредитный словарь, том II. — М.: «Финансы и Статистика», 2005.

Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. — 2-е изд. — М.: Академический Проект; Культура, 2007.

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)// Рос. газ. — 2008. № 153.Грекова Е. Стоит ли хранить деньги в иностранном банке и как это осуществить на деле//Газета «Российская газета» — 2005 — № 3716//www.rg.ru/2005/03/11/dengi.htmlДеньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2003.

Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2001.

Занди М., Сингх В. Влияние электронных платежей на экономический рост//Мир карточек — 2010 — № 7 — с. 28. Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России. Как банки заманивают вкладчиков: подарки, обещания, призы//www.interfax.ru/business/txt.asp?id=11 372.

Ковалева Ю. В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов// bankir.ru/№ 2(6)// bankir.ru/analytics/classic/kredit/352/84 439.

Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие — М.: Финансы и статистика. 2002.

Лямин Л. В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход — М.: Кно.

Рус, 2011 г. Мазуров В. Образовательный кредит: риск ради будущей карьеры//www.allcredits.spb.ru/item/3660/0/Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2000.

Материалы Конференции по проблемам студенческих займов в России, проведенной фондами «Оксфорд-Россия» и «Новая Евразия», январь 2006 года // www.eurasia.msk.ru/rus/attach/Ditchley.doc. Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет?// cards.webmoney.ru/asp/quest2.aspНовикова Н.А., Орлова Н. В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. — М: Юрайт-Издат, 2007. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение Банка России 24.

12.2004 № 266-П (ред. от 23.

09.2008).Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2005.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю. В. — Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008.

Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL:

http://www.cbr.ru/Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.

М.: Инфра-М, 2007.

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июля 1996 г. №. 7965/95.Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Сборник законодательных актов РФ. — М.: Юристъ, 2008. — С.

131.Спицын С. Ф. Платежная система России как важнейший объект наблюдения и регулирования//Деньги и кредит. 2010. № 8. С.

43.Фатеев А. Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект // Деньги и банки. 2009. № 3. С.

25.Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов/Под ред. Г. Б. Поляка — 3-е изд., переаб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

Юров А. В. Наличные деньги — их место в современной России // Деньги и кредит. — 2010. — № 5. — С. 15.