Роль страхового рынка в развитой финансовой системе

Регулирование страхового рынка — это значит воздействие какого-то государства на страховых участников и их обязательства, которые проводятся по некоторым направлениям:

государство принимает участие в развитии страхового порядка защиты интересов по имуществу;

обеспечение законодательством формирования и защиты национального страхового рынка;

надзор государства за действиями страхования.

защита от конкуренции на рынке страхования, а также предостережение и остановка монополизма.

В качестве средств создания действенного порядка защиты страхования интересов по имуществу юридических лиц и простых граждан, являются увеличение результативности регулирования деятельности страхования в государстве, лучшие нормативные базы. Важно, чтобы государство принимало участие в формировании самой страховой системы защиты интересов по имуществу, так как, во-первых, гарантия предоставляется за счёт бюджета, во-вторых, определение основ и системы участия государства в страховой деятельности некоммерческих рисков для того, чтобы защитить инвестиции.

В-третьих, предоставлять дополнительные гарантии именно тем, страховщикам, которые имеют ценные бумаги с доходом, в-четвёртых, создать резервы цели и задачи, которые смогут компенсировать несостоятельность, тех страховых компаний и организаций, которые когда исполняют свои обязанности по долгосрочным договорам страхования и пенсионному страхованию граждан являются не очень верными. Если серьезная конкуренция представляет собой естественную монополию, то законодательство должно применить для регулирования конкуренции на страховом рынке те способы, что и на рынке с конкуренцией в виде естественной монополии.

Таким образом, регулирующая функция государства в страховании обязана проявляться в разных формах, а именно принимать законодательные акты, которые регулируют страховую деятельность, устанавливать обязательное страхования в интересах всего общества и специальных категорий этого же общества, проводить нужную и специальную политику по налогам, устанавливать абсолютно разные по своему роду льготы компаниям по страхованию, тем самым стимулируя активную деятельность, а также создавать особенный правовой механизм, который будет следить за работой и функциональностью специальных предприятий и организаций по страхованию.

2.

2. Дальнейшее развитие страхового рынка Некоторые эксперты утверждают, что у российского страхового рынка сегодня есть шанс достичь уровня развития западных страховых рынков. Все зависит от четкости действий государства и эффективной модернизации бизнеса страховых компаний. Впервые в современной истории российская власть заговорила о страховании на самом высшем уровне. Страховой рынок наконец-то предполагается доверить защиту рисков и бизнеса, и граждан, то есть фактически речь идет о безопасности страны. В случае введения новых видов обязательного страхования и стимулирования добровольного спроса на страхование объем страховых взносов к 2013 году по прогнозам экспертов вырастет по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза и составит 1,2 трлн. рублей. В случае недоработок на законодательном уровне и недостаточной готовности со стороны страховых компаний, введение новых обязательных видов может обернуться еще более широкомасштабным кризисом. Очень важно не допустить создания предпосылок для кризиса на новых рынках. Можно выделить пять угроз, поджидающих рынок при введении новых видов страхования.

Первая угроза может состоять в том, при введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие, поэтому необходимо создать эффективный механизм принуждения и контроля. Вторая угроза связана с обязательными убытками, то есть тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными, поэтому необходимо максимально точно просчитать тарифы и предусмотреть механизмы их корректировки в зависимости от среднерыночной убыточности. Угроза номер три проявляется в нестандартном страховании. Будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не смогут соответствовать международным стандартам. Например, страхование ответственности по государственным контрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. Важно проводить проверку на соответствие правил страхования мировым стандартам.

Угроза номер четыре заключается во введении новых обязательных видов страхования, что не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика, то есть не будет ключевым параметром его выбора. Поэтому необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, использовать рейтинги надежности при выборе страховщика. Пятая угроза — это возращение к схемам: при стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы или присвоения бюджетных средств. В данном случае важно тщательно проверять все принимаемые законы в области стимулирования страхования. Федеральная служба страхового надзора (ФССН) должна продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за финансовое мошенничество.

Рост спроса на страхование потребует от страховщиков кардинальных изменений. Компании, не перестроившие свой бизнес, проиграют в конкурентной борьбе. Изменения же должны идти сразу по 6 направлениям:

Капитализация. На данный момент среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн. рублей, поэтому капитализация страхового рынка должна быть увеличена на порядок.

Надежность. Регулирующим органам необходимо более тщательно отслеживать качество активов страховых компаний, ввести актуарный аудит. Но еще более эффективны будут не внешние нормативы, а внутренние требования. Пока не более 20 страховых компаний могут похвастать наличием хоть какой-то системы управления рисками.

Эффективность. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков более чем в 2 раза превышает аналогичные показатели для европейских страховых компаний. Доля РВД должна сократиться как минимум в 1,5 раза. Рентабельность страхового бизнеса должна существенно увеличиться.

Инфраструктура. Удвоение страховых взносов в условиях старой инфраструктуры существенным образом повысит операционные риски и снизит эффективность деятельности страховщиков. Страховые компании уже сейчас должны перестроить все свои бизнес-процессы с учетом роста бизнеса и начать выстраивать инфраструктуру под новые виды страхования.

Прозрачность. На данный момент лишь порядка 10% российских страховщиков публикуют отчетность на своих официальных сайтах. Отчетность по МСФО готовят десятки, а публикуют — единицы. Уровень прозрачности в страховой отрасли должен существенно повыситься.

Ответственность.

Введение

новых обязательных видов страхования повысит социальную роль страховщиков, как защитников граждан на случай чрезвычайных ситуаций, что потребует от них большей ответственности. Раскрытие мошенничества со стороны руководства страховой компании будет иметь гораздо больший резонанс. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности, во главу угла ставить этику ведения бизнеса.

Очевидно, что политика государства в сфере страхования не должна сводиться к введению новых обязательных видов страхования. Стимулирование развития страховой отрасли должно осуществляться на основе комплекса мер. Эксперты выделяют 10 приоритетных направлений политики государства в сфере страхования:

Создание единого государственного органа, координирующего политику государства в сфере страхования.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка.

Стимулирование развития добровольного страхования физических и юридических лиц.

Более широкое использование инструмента страхования в промышленной политике.

Совершенствование существующих и введение новых обязательных видов страхования.

Создание условий для становления российского перестраховочного рынка в качестве крупного регионального перестраховочного центра.

Повышение страховых и перестраховочных емкостей.

Повышение финансовой устойчивости страховых компаний.

Адекватное развитие инфраструктуры страхового рынка.

Систематизация существующего страхового законодательства и, где это возможно, гармонизация его с директивами ЕС.

Таким образом, эффективная страховая система должна обеспечивать возмещение убытков без привлечения дополнительных средств госбюджета, поддержание непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности. Чтобы российский страховой рынок смог в полной мере выполнять эти функции, необходимо сделать ставку на развитие ключевых видов страхования, повышение надежности и емкости страхового рынка, а также создание условий для добросовестной конкуренции и формирование рыночной инфраструктуры.

Заключение

Еще в 2010 году страховщики получили шанс через введение новых обязательных видов страхования создать прочную основу для развития добровольного спроса на страховую защиту. Вместе с открывшимися возможностями проявились такие угрозы как нестабильность на мировых финансовых рынках, банкротства ведущих компаний, а также резкие высказывания о недобросовестности страховщиков со стороны президента — все это создает негативный фон. В результате страховые компании могут растратить полученный потенциал. В этих условиях первоочередными задачами становятся смена моделей бизнеса страховых компаний, модернизация системы надзора за страховщиками и создание системы регулирования страховых посредников.

Что же касается позитивных прогнозов развития российского страхового рынка, то они могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний. Системные ограничения российских страховщиков: низкая капитализация, крайне высокие расходы на ведение дела, невысокий уровень надежности, низкая клиентоориентированность бизнеса и невысокий уровень квалификации персонала. Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создать и поддерживать репутацию надежного партнера. Только тогда высокими темпами будут развиваться добровольные виды страхования, повысится рентабельность бизнеса страховых компаний, вырастет их капитализация.

Пессимистичный прогноз говорит о том, что тарифы в новых обязательных видах страхования окажутся нерентабельными. Или, наоборот, из-за отсутствия требований к качеству страхового покрытия добросовестные игроки будут вытеснены с новых рынков. Увеличение уставных капиталов произойдет за счет фиктивных активов, может произойти серия невыплат по крупным страховым случаям, и государство разочаруется в страховании, потеряет доверие к страховым компаниям. Возможна ситуация с закрытием проблемных рынков, как это уже было с рынком страхования ответственности по государственным контрактам. В этом случае страховой рынок будет ждать стагнация.

Для предотвращения подобного сценария развития ситуации, страховым компаниям необходимо, во-первых, способствовать формированию прозрачной инфраструктуры новых страховых рынков, активно участвовать в расчете экономически обоснованных тарифов и поправочных коэффициентов. Лоббировать законы и подзаконные акты, направленные на ужесточение надзора за страховыми посредниками (агентами и брокерами), экспертами, оценщиками, актуариями. Во-вторых, страховые компании сами должны измениться кардинальным образом: увеличить капитал и укрепить финансовую устойчивость, провести реорганизацию бизнес-процессов, создать систему риск-менеджмента, повысить уровень прозрачности своей деятельности. Компании должны развивать собственный бизнес на принципах наивысшей добросовестности, во главу угла ставить этику ведения бизнеса. Только тогда страховая отрасль сможет выйти на качественно новый уровень своего развития и удовлетворить растущий спрос на страхование, стать полноценным успешным бизнесом.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации.

ФЗ Закон Российской Федерации от 27.

11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Указ Президента Российской Федерации от 04.

03.2011 № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка российской федерации».

Белянин Г. А. Платежеспособность страховой компании // Финансы, № 5, 2009. С. 35.

Дробина Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: Финансы и статистика. 2007. С. 285.

Жилин М. Ю. Государственное регулирование страхового рынка // Финансовый бизнес. № 3, 2011. С. 45.

Лайкова Т. Ф. Экономические условия функционирования страхового рынка и поиск путей стимулирования спроса на страхование // Страховое дело, № 4, 2010. С. 65.

Пастухов Б. Ю. Современное состояние страхового рынка // Финансы, № 11, 2011.

Родионова В. М. Финансы. М.: Финансы и статистика. 2008. С. 305.

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 250.

URL.

http://lf.rbc.ru

URL.

http://promoney4you.com

URL.

http://финансовое-образование.

рф

URL.

http://economicarggu.ru

URL.

http://fmark.biz

URL.

http://theory-of-money.ru

URL.

http://www.rg.ru

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 25.

URL.

http://финансовое-образование.

рф

URL.

http://финансовое-образование.

рф

ФЗ Закон Российской Федерации от 27.

11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

URL.

http://lf.rbc.ru

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 2009. С. 50.

URL.

http://economicarggu.ru

Лайкова Т. Ф. Экономические условия функционирования страхового рынка и поиск путей стимулирования спроса на страхование // Страховое дело, № 4, 2010. С. 35.

Там же с. 37.