Система реализует отработанный и содержательный бизнес-процесс работы с клиентом в части предоставления им продуктов (как правило, кредитов того или иного вида). Бизнес-процесс может быть настроен на условия в конкретном банке.
Назначение данной системы в следующем:
— создание единой базы данных по клиентам Банка, зарегистрированных в рамках Системы;
— автоматизация процессов регистрации и обработки заявок клиентов Банка на предоставление Продуктов в рамках Системы;
— автоматизация процесса принятия решения о кредитоспособности клиентов на основе процедуры скоринга;
— обеспечение целостности информации по клиентам в Системе;
— накопление кредитной истории клиентов Банка;
— автоматизация процедур управления продуктами;
— обеспечение целостности информации по кредитам в Системе;
— получение статистической и аналитической информации по использованию продуктов Банка;
— анализ истории предоставления кредитов;
— расчет и перерасчет скоринговых коэффициентов.
Система выполняет следующие функции:
— регистрация и ведение заявок клиентов на предоставление Продукта;
— выполнение проверок зарегистрированных заявок;
— выполнение расчета кредитного рейтинга клиента (скоринг);
— регистрация и ведение информации о клиентах;
— управление статусами клиентов;
— сбор информации о клиентах от других модулей Системы;
— предоставление информации о клиентах другим модулям Системы;
— регистрация событий, связанных с жизненным циклом клиента;
— регистрация и ведение информации о кредитах;
— регистрация событий, связанных с жизненным циклом кредита;
— управление статусами кредитов;
— сбор информации о кредитах от других модулей Системы;
— предоставление информации о кредитах другим модулям Системы.
Схема бизнес-процессов в части предоставления продуктов следующая:
— регистрация заявок клиентов на предоставление Продуктов (заявка содержит подробную информацию о клиенте);
— уточнение данных клиента;
— предварительная проверка заявок на полноту и достаточность предоставленной информации;
— проверка на наличие информации о клиенте в «черном списке»;
— проведение расчета кредитного рейтинга клиента на основании зарегистрированной заявки;
— выполнение проверки информации на внешние условия;
— утверждение заявки кредитным инспектором;
— при необходимости согласование условий предоставления Продукта с клиентом;
— формирование пакета документов для подписания клиентом;
— регистрация клиента в Системе;
В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности.
Предлагается разработка и внедрение системы скоринга, позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля на основании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга физических лиц может базироваться на анкетных данных заемщиков, экспертных знаниях менеджмента банка, численных оценках, полученных на статистике «плохих» и «хороших» кредитов, численных оценках, построенных на объективной региональной и отраслевой информации.
В результате работы модели по оценке конкретного заемщика формируется кредитный портрет потенциального заемщика, позволяющий производить:
— процедуру разделения потенциальных заемщиков на «плохих», которым не может быть выдан кредит, и «хороших», которым кредит может быть выдан;
— расчет индивидуальных параметров кредитной сделки для конкретного заемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита);
— расчет риска и управление кредитным портфелем по всем ссудам, выдаваемым частным лицам.
Методология решения базируется на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, могут быть построены скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии конкретных регионов и отраслей. Наиболее мощными по точности оценки кредитного риска являются модели, использующие комплексный подход, т. е. учет всех данных и экспертных знаний менеджмента банка.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы:
1. Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
2. Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
3. Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
4. Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
5. Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
6. Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
7. Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
8. Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
9. Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
10. Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Для построения скоринговой системы могут быть использоваться следующие типы данных:
— Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию для тех регионов, в которых имеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в которых банк планирует их открыть.
— Статистические данные предприятий регионов с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.
— Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.
— Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитного скоринга. Экономический эффект от внедрения системы кредитного скоринга можно рассчитать по формуле 8:
Э = Д-З (8)
где Д — доход от внедрения системы;
З — затраты банка на внедрение системы.
Примерная стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляет около 1000 000 руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат по кредитам на 15−40%. В расчет возьмем среднюю величину — 27,5%.
Согласно стратегическим планам ЗАО «ВТБ-24» на 2012 год, потребительский кредитный портфель банка составит 130 996,5 тыс. руб. Если предположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле банка не изменится и останется на уровне 1,3% (без внедрения скоринговой системы), то в 2012 году величина просроченных и безнадежных ссуд банка составит:
130 996,5 ·1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных и безнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т. е. составит:
1702,95 — 468,3 = 1234,63 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет:
1234,63 — 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит Банку ВТБ-24 резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
3.2 Проблемы системы кредитования в России
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.
Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.
Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.
Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов — атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.
Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.
Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.
Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
3.3 Влияние развития системы кредитования в России на реальный сектор экономики
Хотя проблемы реального сектора российской экономики не всегда могут быть устранены только дополнительными вливаниями банковского капитала, для ускоренного возврата экономики к докризисному уровню объем кредитования уже в 2010;2012 годах должен увеличиваться не менее чем на 20−30% ежегодно.
Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3%.
При разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:
— сокращение внешнего рынка капитала;
— замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;
— дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;
— увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;
— рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;
— рост рисков кредитования;
— снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.
Фактически государство является доминирующим собственником на банковском рынке. Последствия огосударствления банковского сектора имеют как положительные, так и отрицательные стороны.
С одной стороны, власти могут рассчитывать на высокую устойчивость банковского сектора к финансовым потрясениям; госбанки находятся под контролем властей и могут выполнять национальные задачи; растет сопротивление экспансии иностранных банков; Банк России подвергается минимальным кредитным рискам, а двухъярусная система рефинансирования стабильно работает.
С другой стороны, неравные условия деятельности банков с государственным участием и частных банков приводят к снижению или даже исчезновению конкуренции и замедлению развития финансовых инноваций. Кроме того, эффективность использования государственными организациями средств бюджета может быть поставлена под сомнение.
Несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности госбанков, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности.
Роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора также не стоит недооценивать. Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2009 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5,0%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.
01.2010 составила 14,1% (против 12,8% на 01.
01.2009).
Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков.
Решить задачу модернизации банковского сектора невозможно без привлечения иностранных инвестиций, и, в этом контексте, роль банков с иностранным участием в капитале нельзя переоценить. Необходимо регулировать деятельность таких банков так, чтобы приток их инвестиций был направлен на расширение денежного предложения в реальном секторе.
Центральный банк РФ считает главной целью единой государственной денежно-кредитной политики в 2011;2013 гг. удержание инфляции в границах 5−7% в год. Это предусматривается проектом основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 г. и на плановый период 2012 и 2013 гг.
По мнению Банка России, возможно, что ускорение инфляции сохранится до конца 2010 г. и по итогам 2010 г. потребительские цены могут возрасти на 7−8%.
В соответствии с прогнозом социально-экономического развития РФ на 2011 год и плановый период 2012 и 2013 гг., одобренным 8 сентября 2010 г. на заседании правительственной комиссии по бюджетным проектировкам на очередной финансовый год и плановый период, темпы инфляции составят в 2011 г до 6−7 проц, в 2012 г — до 5−6 проц, в 2013 г — 4,5−5,5 проц.
При выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики Банк России рассмотрел три варианта условий проведения денежно-кредитной политики в 2011;2013 гг.
В рамках первого варианта Банк России предполагает снижение в 2011 г. среднегодовой цены на российскую нефть на мировом рынке до 60 долл. за баррель. Прирост ВВП ожидается на уровне 3,6%.
В качестве второго варианта рассматривается прогноз правительства РФ, положенный в основу проекта федерального бюджета. Предполагается, что в 2011 г. цена на российскую нефть может составить 75 долл. за баррель. Прирост ВВП ожидается на уровне 4,2%.
Третий вариант развития российской экономики предусматривает, что среднегодовая цена на нефть марки Urals в 2011 г. повысится до 90 долл. за баррель. Прирост ВВП ожидается на уровне 4,8%.
В 2012;2013 гг. увеличение ВВП в зависимости от варианта прогноза ожидается в диапазоне 3,7−5%.
Политика валютного курса Банка России в 2011;2013 гг. будет направлена на удержание в приемлемых границах волатильности российской национальной валюты. При этом Банк России видит своей задачей последовательное сокращение прямого вмешательства в процессы курсообразования и подготовку субъектов экономики к работе в условиях плавающего валютного курса.
По мнению Банка России, повышающий вклад в формирование курсовых тенденций динамики потоков капитала, которые зависят от трудно прогнозируемого развития ситуации на мировых финансовых рынках и характеризуются высокой волатильностью, формирует значительную неопределенность в динамике курса рубля в среднесрочной перспективе.
Характеризуя использование системы инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе, Банк России отмечает, что одной из важнейших задач является создание необходимых условий для реализации эффективной процентной политики.
Банк России допускает вероятность сохранения избытка банковской ликвидности. В этих условиях будут востребованы инструменты абсорбирования ликвидности: операции по размещению облигаций Банка России, депозитные операции, а также операции на открытом рынке с государственными облигациями и другими ценными бумагами в соответствии с законодательством.
Заключение
В первой главе дипломной работы рассматривается сущность кредита и его определяющие факторы, изучается понятие и критерии кредитоспособности клиента, а также рассматривается методика оценки кредитоспособности физического лица.
Кредит (лат. creditum) — это предоставление товаров или денег в долг на определенных условиях. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. В основе кредитования лежат следующие принципы: срочность; платность; возвратность; обеспеченность; в определенных случаях — целевое использование.
В условиях становления и развития рыночных отношений кредиторам необходимо иметь точное представление о кредитоспособности их партнера. Для достижения этой цели банки разрабатывают собственные методики определения кредитоспособности.
Во второй главе дипломной работы дана краткая характеристика деятельности Банка ВТБ24, проанализирован процесс оценки кредитоспособности физических лиц в Банке ВТБ24, а также проанализирован процесс оценки кредитной истории.
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют более 530 офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, дабы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту.
В Банке ВТБ-24 разработана достаточно эффективная система оценки кредитоспособности физических лиц. Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
В целях совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц в Банке ВТБ-24 можно предложить внедрить новые кредитные технологии (например, кредитный скоринг). Эффективность внедрения системы кредитного скоринга составляет 234,63 тыс. руб. в год.
Кредитная история заемщика — понятие не новое в кредитовании. Применение данной методики оценки кредитной истории заемщика в Банке ВТБ24 положительно повлияет на кредитную деятельность банка, особенно во времена экономического кризиса, когда кредитная деятельность только восстанавливается и является довольно таки рискованной.
Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов — атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.
Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. — М.: АСТ, 2005.
2. Трудовой кодекс РФ. — М.: Эксмо, 2008.
3. Гражданский Кодекс РФ (части первая, вторая, третья и четвертая): официальный текст. — М.: Омега-Л, 2011.
4. Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности»
Монографии, учебники и учебные пособия
5. Абрамова И. Г. Персонал — технология менеджера. — М.: ЦИПКК АП, 1995.
6. Абчук В. А. Лекции по менеджменту. Решение. Предвидение. Риск: учебное пособие. — СПб.: Союз, 2006.
7. Адамчук В. В. и др. Экономика труда: учебник. — М.: ЗАО «ФИНСТАТИНФОРМ», 2005.
8. Армстронг М. Практика управления человеческими ресурсами. — М.: Питер, 2007.
9. Барков С. А. Управление персоналом. Познай себя и других. — М.: Экономика, 2005.
10. Беляев В. И. Маркетинг: основы теории и практики: учебник. — М.: Кно
Рус, 2007.
11. Беляцкий Н. П. Менеджмент. Деловая карьера. — Мн.: Высшая школа, 2004.
12. Бизюкова И. В. Кадры управления: Подбор и оценка. — М.: Издательство «Экономика», 2005.
13. Борисов А. Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 1999.
14. Банковское дело / под ред. Костериной Т. М. — М.: ЕАОИ, 2009.
15. Веснин В. Р. Основы менеджмента: учебник для вузов. — М.: Изд-во «Триада. Лтд», 2005.
16. Виханский О С. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс учебник для вузов. — М.: Гардарика, 2005.
17. Герчикова И. Н. Менеджмент: учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2005.
18. Годин А. М. Маркетинг: учебник. — М.: Дашков и К, 2006.
19. Голиков Е. А. Маркетинг и логистика — новые инструменты хозяйствования: учебное пособие. — М.: Экзамен, 2006.
20. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кнорус, 2007.
21. Егоршин А. П. Управление персоналом. — Нижний Новгород: Изд-во «Волгарь», 2006.
22. Егоршин А. П. Мотивация трудовой деятельности: учебное пособие — Нижний Новгород, 2006.
23. Ефименко А. З. Основы маркетингового управления предприятием: учебник. — М.: АСВ, 2004.
24. Зайцев Г. Г. Управление деловой карьерой. — М.: Издательский центр «Академия», 2007.
25. Кадровый менеджмент на предприятии / Технология корпоративного менеджмента. — Ростов н/Д: Феникс, 2005.
26. Карташова Л. В. Управление персоналом: Учебник. — М.: «Инфра-М», 2007.
25. Котлер Ф. Основы маркетинга: учебник / Ф. Котлер. — М.: Прогресс, 2005.
27. Кузнецов В. И. Управление персоналом: учебно-практическое пособие. — М.: МЭСИ, 2004.
28. Кусапов М. Н. Управление кадрами: в помощь начинающему руководителю: Учебное пособие. — М.: Дашков и Ко, 2005.
29. Лебедев О. Т. Основы менеджмента: учебник для вузов. — СПб: Издательский дом «МиМ», 2006.
30. Маркетинг / под ред. А. П. Мищенко. — М.: Кно
Рус, 2006.
31. Маркетинг. / под ред. В. И. Видяпина. — СПб.: Питер, 2004.
32. Основы предпринимательской деятельности. Маркетинг / под ред. В. М. Власовой. — М.: Финансы и статистика, 2003.
33. Сребник Б. В. Маркетинг. — М.: Высшая школа, 2005.
34. Советский энциклопедический словарь / Научно-редакционный совет: А. М. Прохоров. — М.: «Советская Энциклопедия», 1981.
35. Титова Н. Е. Маркетинг: учебник / Н. Е. Титова. — М.: ВЛАДОС, 2005.
36. Черник Н. Ю. Товарная политика предприятия. — Мн.: БГЭУ, 2004.
37. Чемеков В. П. Особенности корпоративного строительства в объединяющихся компания. — М.: Норма, 2007.
38. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Р. О. Ливанова. — М.: Проспект, 2005.
39. Финансы, деньги и кредит: учебное пособие / под ред. Е. Г. Чернова. — М.: Проспект, 2005.
40. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. Т. А. Световцевой. — Курск, КГТУ, 2007.
Периодические издания
41. Магура М. И. Мотивация труда персонала и эффективность управления // Управление персоналом. 2006. — № 6.
42. Голубков Е. П. Маркетинг для маркетологов // Маркетинг в России и за рубежом. 2007. — № 4.
43. Голубков Е. П. О некоторых основополагающих понятиях маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2005. — № 2.
44. Зубченко Л. А. Новые тенденции в развитии банковского маркетинга // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. — № 3.
45. Климанов А. Разработка стратегии и оценка маркетинговой деятельности предприятия // Предпринимательство. 2007. — № 7.
46. Масленченков Ю. С. Методологические основы формирования маркетингового комплекса банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2002. — № 5.
47. Маркова В. Д. Организация маркетинга на предприятии // ЭКО. 2005. — № 10.
48. Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. 2008. — № 6.
49. Рыжикова Т. Н. Стратегии промышленного маркетинга предприятий // Справочник экономиста. 2007. — № 9.
50. Соловьева Ю. П. Внутренний маркетинг как элемент рыночной ориентации организации // Маркетинг в России и за рубежом. 2005. — № 6.
51. Шкаровский С. И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка // Маркетинг в России и за рубежом. 2002. — № 6.
52. Шеремет Д. А. Маркетинговый анализ и его роль в стратегическом развитии организации // Аудит и финансовый анализ. 2007. — № 5.
53. Шахов А. В. К вопросу разработки экономически эффективной маркетинговой стратегии предприятия // Российское предпринимательство. 2006. — №. 2.
54. Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. 2008. — № 7.
55. Якунин С. В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. 2006. — № 4.
Интернет источники
56. Банк России: справочник по кредитным организациям:
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=790 000 007
57. Официальный сайт ООО «Банк Стандарт-Кредит»:
http://www.stkbank.ru
58. Официальный сайт компании «Консультант Плюс»
http://www.consultant.ru
59. Учреждение Российской академии наук Институт социологии РАН: www.isvas.ru
60. Финансово-экономический словарь // Собрание словарей. — www.dictionaries.rin.ru.
Приложения
Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И.
Лаврушина. — М.: Кнорус, 2007. — С.
25.
Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. — 2007. — № 5. — С. 36.
Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. ;
СПб: Питер, 2007. — С. 216.
Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. — 2007.
— № 31. — С. 13.
Бажан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития // Банковское дело. — 2008. — № 6. — С. 45.
Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. — 2008. — № 7. — С. 60.
Мальцев В. А. Финансовое право: учебник. — М.: Издательский центр «Академия», 2008. — С. 137.
Мальцев В. А. Финансовое право: учебник. — М.: Издательский центр «Академия», 2008. — С. 145.
Финансы, деньги и кредит: учебное пособие / под ред. Е. Г. Чернова. — М.: Проспект, 2005. — С. 93.
Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит. — 2007. — № 31.
— С. 14.
Поршаков А. Проблемы идентификации и моделирования взаимосвязи монетарного фактора и инфляции в российской экономике // Вопросы экономики. — 2008. — № 7. — С. 63.
Якунин С. В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. — 2006. — № 4. — С. 32.
Якунин С. В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. — 2006. — № 4. — С. 33.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и. статистика, 2005. С. 47.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и. статистика, 2005. С. 58.
Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И.
Лаврушина. — М.: Кнорус, 2007. — С. 25.
Бекетов Н. В. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры // Финансы и кредит. — 2008. — № 2. — С. 4.
Общее собрание акционеров
Ревизионная комиссия
Внешний аудитор
Наблюдательный совет
Комитет по аудиту
Комитет по кадрам и вознаграждению
Департамент внутреннего контроля
Президент — председатель правления
Правление
