К примеру, на основании ст. Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, могут быть привлечены к гражданско-правовой, административной и уголовной ответственности. Штрафной (карательный) характер имеют меры, предусматривающие в соответствии с рассматриваемой статьей ответственность юридического лица за осуществление банковских операций без лицензии, что влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Гражданско-правовая ответственность за противоправные действия, нарушающие банковское законодательство, носит компенсационный характер. Ее основная цель — восстановление нарушенных имущественных прав, что проявляется в применении к должнику кредитором или государством установленных законом или договором мер воздействия, влекущих для нарушителя отрицательные имущественные последствия в виде уплаты неустойки (штрафа, пени), возмещения убытков или возмещения вреда.
Специальные санкции за нарушение банковского законодательства в отношении кредитных организаций определены Федеральным законом РФ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России).
Самая суровая санкция заключается в том, что Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, установленным Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности». К примеру, согласно ст. 20 данного закона такими основаниями являются: установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией, неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладах) указанных лиц и по другим причинам. Процедура отзыва лицензии устанавливается подзаконными нормативными актами Банка России. Он также вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации независимо от ее финансового состояния, если в кредитной организации, у которой отобрана лицензия на осуществление банковских операций, в течение одного месяца не создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее не применяются процедуры банкротства.
Отметим другие важные обстоятельства, связанные с надзором за деятельностью кредитных организаций. Согласно ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических услуг совместно с Банком России. В указанной сфере главным руководящим нормативно-правовым актом является Федеральный закон РФ «О защите конкуренции, но рынке финансовых услуг». Антимонопольное регулирование является относительно новым видом государственного регулирования для России, что связано с принципиальной невозможностью возникновения конкурентных отношений в условиях административно-командной плановой экономики.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» основаниями для рассмотрения дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг служат заявления Банка России, федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, финансовых организаций, граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и представления прокурора. В силу ст. 29 данного закона за противоправные деяния, нарушающие антимонопольное законодательство и иные нормативные правовые акты о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, должностные лица федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, финансовые организации (их руководители), граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, несут гражданско-правовую, административную либо иную ответственность.
Вместе с тем ст. 74 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) нуждается в серьезной корректировке и доработке. Прежде всего, перечень мер, применяемых к нарушителю, необходимо изложить в определенной последовательности от мягких к жестким, в зависимости от тяжести проступка и наступивших последствий, как это принято в статьях КоАП РФ и УК РФ. Закон должен содержать четкие положения, за какие конкретно нарушения применяется та или иная мера ответственности. Кроме того, а настоящее время, выявив какое-либо нарушение в действиях кредитной организации, Банк России единолично устанавливает меру ответственности и приводит ее в исполнение. Право выбора предоставляется ЦБ РФ, который может сам формулировать составы «правонарушений», например, так называемую рисковую кредитную политику, сам выбирать меры воздействия, например, отзывать лицензию, сам же исполнять соответствующие меры. Такое положение, когда в одних руках сосредоточены все полномочия, находится в противоречии с принципами законности и справедливости. По нашему мнению, в законе необходимо закрепить процессуальные нормы и процедуру привлечения виновного к ответственности, которая должна носить судебный порядок. Это явится дополнительной гарантией законности соблюдения прав и интересов участников банковских правоотношений. Здесь может быть использован отечественный опыт судебного решения споров между налогоплательщиками и налоговыми органами.
Таким образом, на основании современного российского законодательства Банк России в отношении кредитных организаций обладает компетенцией действовать властными методами, основанными на неравенстве сторон. Возникающие при этом публичные банковские правоотношения построены на началах субординации, т.к. базируются на принципах власти и подчинения и призваны осуществляться Банком России прежде всего в интересах общества и государства. Нарушения публичного банковского законодательства являются разновидностями финансовых правонарушений.
Заключение
Проведенные исследования позволяют сделать следующие выводы.
Банковское право — это совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т. е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами.
Возникновение банковского права в России обусловлено
— созданием новых кредитных организаций, коммерциализацией уже действующих банков, стремящиеся к получению прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;
— преобразованием одноуровневой банковской системы в двухуровневую;
— развитием денежного рынка и рынка финансовых услуг.
Основные инструменты и методы денежно-кредитной политики Банка России выступают в виде:
1)процентных ставок по операциям Банка России;
2)нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России;
3)операций на открытом рынке;
4)рефинансирования кредитных организаций.
5)валютных интервенций;
6)установлением ориентиров роста денежной массы;
7)прямых количественных ограничений;
8) эмиссии облигаций от своего имени.
Банк России осуществляет:
1)принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдачу кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановление их действие и их отзыв;
2) надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп через отчетность и проведение проверок;
3)регистрацию эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
При осуществлении этих функций Банк России выступает в качестве:
1) кредитора последней инстанции для кредитных организаций, организатора системы их рефинансирования;
2)организатора обслуживания счетов бюджетов всех уровней;
3)кредитной организации, действующей самостоятельно или по поручению Правительства РФ, осуществляющей все виды банковских операций и иных сделок.
В соответствии со ст. 49 Закона о Центральном банке РФ Банк России не имеет права на:
1)осуществление банковских операций с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами;
2)приобретение акций (долей) кредитных и иных организаций;
3)осуществление операций с недвижимостью;
4)занятие торговой и производственной деятельностью.
5)пролонгирование предоставленных кредитов.
Нарушения публичного банковского законодательства являются разновидностями финансовых правонарушений, поэтому ответственность за них наступает в порядке предусмотренным гражданским и уголовным законодательством Российской Федерации.
1.Гражданский Кодекс РФ (часть 1)/Федеральный закон РФ от 30.
11.94г.// СЗ РФ. — 1994.-№ 32
2.Федеральный закон от 10.
07.2002 «О Центральном банке РФ» // СЗ РФ. — 2002. — 328.
3.Федеральный закон от 3.
02.96г. «О банках и банковской деятельности"// СЗ РФ. — 1996. — № 6. с последующими изменениями от 23.
12.2003г.
4.Федеральный закона РФ от 12.
12.2001. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ. — 2001. -336.
5.Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства// Банковские услуги, 2010. — № 1. — С.6−9.
6.Антонов А. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит, банки — М.: Финансы и статистика, 2009. — 597с.
7.Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, 2009. — 642с.
8.Братко а. Состояние банковской системы РФ //Банковское дело, 2010. — 39. — С.41−47.
9.Братко А. Банковское законодательство и акты Банка России.// Бизнес и банки, 2010. — № 5. — С.1−4.
10.Войтов А. Деньги // М.: Дашков и К, 2009. — 240с.
11.Галицкая А. Деньги. Кредит. Банки // М.: Экзамен, 2009. — 224с.
12.Гейвандов Я. А. Какой Центральный Банк нужен России.//Государство и право, 2010. — № 2. — С.11−14.
13.Гогин А. Роль банков в развитии экономики // Банковское право, 2010. — № 9. — С.30−33.
14.Долан Э. Д., Кемпбелл К. Д., Кемпбелл Р. Д. Деньги, банковскоедело и денежно-кредитная политика. — М.: Юнити, 2009. — 342с.
15.Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити, 2009 г. — 622с.
16.Колесников В. И. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 398с.
17.Левченко Д. Банки — основное ядро банковской системы// Рынок ценных бумаг, 2010. — № 9. — С.30−33.
18.Лубенченко К. ЦБ И банковский сектор //Деньги и кредит, 2010. — № 7. — С.13−18.
19.Попов А. Новейшие изменения в банковском законодательстве.// Право и экономика, 2010. — № 4. — С.3−7.
20.Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право, 2010. — № 4. — С.89−95.
21.Финансы и кредит // Под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2009. — 575с.
22.Финансы. Денежное обращение. Кредит. // Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: Юнити-Дана, 2009. — 512с.
23.Финансы. Денежное обращение. Кредит. // Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. — М.: Юрайт, 2009. — 543с.
24.Щегорцов А. Деньги и банки // М.: Юнити-Дана, 2009. — 383с.
25.Челноков В. А. Деньги. Кредит. Банки // М.: Юнити-Дана, 2009. — 322с.
26.Ямпольский М. Деньги. Кредит. Банки // М.: Финансы и статистика, 2009. — 226с.
Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства// Банковские услуги, 2010. — № 1. — С.
6.
Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства// Банковские услуги, 2010. — № 1. — С.
8.
Левченко Д. Банки — основное ядро банковской системы// Рынок ценных бумаг, 2010. — № 9. — С.
30.
Левченко Д. Банки — основное ядро банковской системы// Рынок ценных бумаг, 2010. — № 9. — С.
33.
Лубенченко К. ЦБ И банковский сектор //Деньги и кредит, 2010. — № 7. — С.
18.
Федеральный закон от 10.
07.2002 «О Центральном банке РФ» // СЗ РФ. — 2002. — 328.
Федеральный закон от 3.
02.96г. «О банках и банковской деятельности"// СЗ РФ. — 1996. — № 6. с последующими изменениями от 23.
12.2003г.
Федеральный закона РФ от 12.
12.2001. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ. — 2001. -336.
Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства// Банковские услуги, 2010. — № 1. — С.6−9.
