По такой системе удобно рассчитываться клиентам одного банка. Если расчеты производятся между клиентами разных банков, то чек на сумму сальдо выписывают на Центральный банк или расчетную палату.
Существуют также дорожные чеки — денежный документ стандартной формы, применяемый по большей части при поездках за границу для оплаты товаров и услуг или для получения наличных денег. Выписывается в местной или иностранной валюте.
Как правило, дорожные чеки обналичиваются без удержания комиссионных в компаниях, которые его выпустили. Чеки являются именным документом, поэтому при расчетах необходимо личное подтверждение подлинности.
Вторая половина XX в. знаменуется развитием платежных систем, которые позволяют осуществлять платежи в электронной форме, это обусловило появление пластиковых карт.
Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету. Карты могут быть дебетовыми и кредитными.
Сейчас в обращении находится более 2,7 млрд. банковских карт. Их выпускают международные платежные системы или кредитные компании, например, VISA International (более 21 тыс. банков) и Europay International (более 28 тыс. банков). Около 80% всех выпущенных карт приходится на их долю.
Карты применяются в основном в розничной торговле и сфере услуг.
По большей части используются следующие виды пластиковых карт: банковские, торговые (наиболее распространены), карты для приобретения бензина, карты для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.
По функциональному набору пластиковые карты являются: 1) инструментом безналичных расчетов, что способствует уменьшению наличных денег в обороте; значительно сокращая объем наличных денег в обороте; 2) средством платежа. Эта функция применяется как при покупке товаров, так и при погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами; 3) инструмент получения денег с расчетного счета.
Электронные системы оптовых платежей применяются для проведения сделок на крупные суммы. Эти платежные системы позволяют осуществлять платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями в электронной форме. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций. Такие системы появились в конце 1960;х гг., а в 1970;1980;е начали активно использоваться.
Основные элементы электронные систем оптовых платежей следующие:
1) двусторонние и многосторонние клиринговые расчетные системы, с помощью которых осуществляются взаиморасчеты по счетам клиентов (неттинг) в определенный момент времени (в основном в конце рабочего дня). Такие системы недостаточно оперативны и обладают риском ликвидности;
2) валовые системы расчетов в режиме реального времени. Уже во многих странах такие системы вытеснили неттинг, поскольку риск ликвидности и системный риск банковского сектора в них ниже.
Примерами систем электронных оптовых платежей могут служить, например, CHIPS и FedWire в США. Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Systems) представляет собой межбанковскую систему клиринговых расчетов. Расчеты в ней через резервные счета клиентов. CHIPS в частной собственности. Ее действие описывается гибридным принципом и основывается на клиринговой системе с коротким циклом.
Клиринговая сеть FedWire находится в собственности Федеральной резервной системы США. Доступом к этой системе обладают депозитные учреждения, обязанные хранить резервы в Федеральной Резервной системе., Перевод средств происходит в режиме реального времени.
Обе эти системы имеют различную специализацию. Так, система CHIPS обеспечивает переводы, связанные с внешней торговлей и следками с евровалютой, а FedWire занимается покупкой и продажей государственных ценных бумаг и переводом федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие.
TARGET и Euro I действуют в Европейском союзе.
С помощью электронных систем оптовых платежей увеличивается скорость взаиморасчетов, обрабатывать банковскую корреспонденцию становится проще, также снижается себестоимость платежных операций.
Системы онлайновых платежей, или системы онлайнового банкинга, получили распространение в связи с активным развитием электронной экономики. Эти системы дают возможность осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. На данный момент активно развивается системы онлайнового банкинга.
По мере развития товарно-денежных отношений возникает новый метод оплаты в форме электронных денег.
Электронные деньги позволяют снизить трансакционные издержки обращения.
Природа электронных денег двухсторонняя: 1) с одной стороны они являются предоплаченным финансовым продуктом, а с другой — денежная стоимость, выраженная в валютных единицах, представленная в электронной форме.
В 1993 г. стали использоваться электронные деньги на базе смарт-карт и на базе сетей. Выделяют также электронные фиатные деньги (выражаются в одной из государственных валют, представляют собой денежные единицы платежной системы какого-либо государства) и электронные нефиатные деньги (соответственно, не являются государственной платежной системой).
Электронные деньги обращаются на основе компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). применяются и другие платежные инструменты, в которые встроен платежный чип: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов.
Рис. 2 Электронные деньги Таким образом, электронные деньги являются беспроцентным обязательством эмитента и не связаны со счетом в финансовом учреждении. Это и отличает их от депозитных денег.
Заключение
Множество исследователей посвятили свою жизнь изучению денег, однако в условиях существования многообразных подходов к изучению природы денег тема денег все еще остается открытой и подлежит изучению специалистами.
При подготовке данной работы автор столкнулся с многообразием мнений по поводу количества экономических функций денег. Это обосновывается тем, что разные авторы ставят перед собой различные задачи, изучая теории денег.
Одни авторы описывают функции денег с точки зрения их свойств, в то время как другие — учитывают мнение зарубежных исследователей, третьи же — с учетом роли денег в современной экономике в условиях глобализации.
В работе были рассмотрены различные подходы к определению природы денег и для лучшего понимания их сущности также были изучены их функции. Число функций также различается в экономических источниках. Одни специалисты выделяют три функции, другие — пять.
Были исследованы и основные формы, которые принимали деньги по мере своей эволюции. Важно помнить, что деньги относятся к такой категории явлений, которые постоянно претерпевают изменения, и эволюция которых является постоянным процессом.
Список литературы
Базулин
Ю. В. Происхождение и природа денег. — СПб.: СПГУЭиФ, 2008. — 246 с.
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е. В. и др./ Под ред. Иванова В. В, Соколова Б. И. — М.: Проспект, 2003. — 624 с.
Деньги. Кредит. Банки / Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. / Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Юнити-Дана, 2003. — 600 с.
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г. И. — Мн.: БГЭУ, 2003. — 527 с.
Деньги, кредит, банки. / под ред. Лаврушина О. И. — М.: Кнорус, 2010. — 320 с.
Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций/ Никитин В. М., Юдина И. Н. Барнаул: Азубка, 2004. — 120 с.
Журавлева Г. П. Экономика. — М.: Юристь, 2004. — 574 с.
Сажина М. А. Экономическая теория: учеб. для вузов /
М. А. Сажина, Г. Г. Чибриков. М.: Норма, 2007. — 672 с.
Торкановский В.С., Кочергин Д. А., Белозеров С. А. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере стран Запада и России) // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. — СПб.: СПбГУЭиФ, 2000. — № 1
Мэнкью Н. Г. Принципы Экономикс. — Спб.: Питер, 2009. — 672 с.
Фишер С, Дорнбуш Р., Шмалензи P. Экономика. — M.: Дело, 2001.— 900с.
Леонтьев В. Б., Радковская П. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб.: Знание, 2007. — 384 с.
Экономика / Под ред. Булатова А. С. — М.: Экономистъ, 2006. — 896 с.
Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2003. 512 с.
Экономическая теория / Под ред Грязновой А. Г., Чечеловой Т. В. — М.: Экзамен, 2005. — 592 с.
Электронные деньги: прошлое, настоящее, будущее. //Микроfinance. — М.:, 2010 .- № 3(4). — С. 16 — 24
Деньги, кредит, банки. / под ред. Лаврушина О. И. — М.: Кнорус, 2010. — С. 28
Там же
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г. И. — Мн.: БГЭУ, 2003. — С. 27
Никитин В.м., Юдина И. Н. Деньги, кредит, банки. — Барнаул: Азубка, 2004. — С.11
Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г. И. — Мн.: БГЭУ, 2003. — С. 24
Деньги, кредит, банки / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др./ Под ред. Кравцовой Г. И. — Мн.: БГЭУ, 2003. — С. 17
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е. В. и др./ Под ред. Иванова В. В, Соколова Б. И. — М.: Проспект, 2003. — С. 38
Там же. С. 40
Сажина М. А. Экономическая теория. — М.: Норма, 2007. — С. 158
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е. В. и др./ Под ред. Иванова В. В, Соколова Б. И. — М.: Проспект, 2003. — С. 47
Там же. С. 48
Деньги. Кредит. Банки / Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. / Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Юнити-Дана, 2003. — С. 14
Деньги. Кредит. Банки / Алпатов Г. Е., Базулин Е. В. и др./ Под ред. Иванова В. В, Соколова Б. И. — М.: Проспект, 2003. — С. 54
Неразменные деньги
Бумажные
Депозитные
Электронные
Векселя
Чеки
Пластиковые карты
Электронные системы оптовых платежей
Системы онлайновых платежей
На базе смарт-карт (card based)
На базе сетей (network based)
Фиатные:
Visa Cash, Mondex, Гонконгская карточная система «Октопус», Голландская система Chipknip
Фиатные:
PayPal, Африканская платежная система M-Pesa (функционирует в Кении и Танзании)
Нефиатные:
WebMoney, Яндекс. Деньги, RBK Money, Rapida, EasyPay, Bitcoin
Электронные деньги
