Средства спекулянтов, поступающие на отечественный фондовый рынок, поспешно покидают его при появлении колебаний, усиливая неустойчивость рынка. Роль государства должна сводиться к созданию условий, необходимых для формирования внутреннего накопления как источника долгосрочных ресурсов. Таким образом, при видимом благополучии вопрос о достаточности капитала и способах укрепления капитальной базы российских банков остается острым и постоянно обсуждается теоретиками и практиками банковского дела. Представляется, что в сложившихся условиях государство сделало достаточно для сохранения банковской системы и дальнейшее повышение капитала банков лучше проводить рыночными методами. К числу этих методов относятся слияния и поглощения банков, а также размещение банковских акций на рынке капиталов. В этой связи становится интересным формирование позиции отечественных финансовых властей, а также представителей российского банковского бизнеса по отношению к набирающей силу дискуссии о банках, «слишком больших, чтобы обанкротиться». Стоит ли в условиях недостаточности капитала российских банков стремиться к разделению инвестиционного банковского бизнеса и бизнеса коммерческих банков? С одной стороны, обеспечение сохранности депозитов посредством запрета проведения банками операций на рынке ценных бумаг за собственный счет может существенно ограничить риски банков, с другой стороны, оно ограничит развитие банковского бизнеса в России. Следует отметить, что создание качественного инвестиционного банка требует больших затрат.
Сложно надеяться на то, что небольшие по размеру банки смогут создать эффективно работающие инвестиционно-банковские подразделения. Инвестиционной банковской деятельностью в настоящее время заняты в основном крупнейшие отечественные банки. Таким образом, можно предположить, что финансовые власти страны продолжат стимулировать укрупнение и консолидацию банков. Центральный банк РФ уже повысил требования к достаточности капитала отечественных банков, вызвав острую дискуссию о выживаемости региональных банков. Вопрос о том, много или мало банков в нашей стране, обсуждается давно и, с нашей точки зрения, является риторическим. Основным же многие годы остается вопрос о качестве банков, их способности удовлетворять потребности экономики в банковских услугах различного рода. В настоящее время 200 крупнейших банков формируют 90% активов банковской системы. Представляется, что сохранение небольших банков возможно лишь при условии дифференциации требований к банкам различных категорий, введения ограничений на проведение ряда операций. Актуальным остается вопрос специализации отечественных банков, создания регулятором специальных нормативов их деятельности. Это относится в первую очередь к инвестиционным и ипотечным банкам. Вопрос размера и качества кредитного портфеля банков напрямую связан с проблемой достаточности капитала банка.
Формирование резервов на возможные потери по ссудам в адекватном размере может существенно повлиять на размер капитала. Следует иметь в виду, что с начала 2009 г. размер кредитного портфеля банков не изменился. Сумма кредитов, предоставленных российскими банками на 01.
10.2009, равна сумме кредитов на 01.
01.2009
Доля просроченной задолженности на начало октября 2009 г. составила 6%. Фактически по балансу крупнейших банков на 01.
01.2010 просроченная задолженность превысила этот показатель в два раза. У Альфа-Банка она составила по итогам 2009 г. 13,9%, МДМ-Банка — 13,7%, Райффайзенбанка — 11,7%, Уралсиба — 11,5%. По прогнозам директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России А. Ю. Симановского, к середине 2010 г. уровень просроченной задолженности в среднем по банковской системе может вырасти до 9−11%*(2). Однако сроки кредитования выросли в среднем в 1,5 раза, при этом размер реструктурированной задолженности не раскрывается. Отсутствие роста кредитного портфеля связано, с нашей точки зрения, не с отсутствием ликвидных средств, а с общим состоянием экономики, снижением объемов производства и потребления, а следовательно, и выручки российских компаний, являющейся источником погашения кредитов. Сворачивание мер поддержки должно сопровождаться мерами по формированию нормативов, стимулирующих банки очистить балансы от «плохих» активов. По данным Центрального банка РФ, озвученным директором Департамента банковского регулирования и надзора Банка России А. Ю. Симановским на «Финансовом форуме России» 25.
11.2009, рентабельность активов отечественных банков упала за два года с 3,3 до 0,3, а капитала — с 26,3 до 2,2. Это свидетельствует о существенном снижении эффективности банков, а также об уменьшении доли работающих активов в активах отечественных банков. Открытым остается и вопрос о методах работы с «плохими» кредитами. Их продажа тормозится необходимостью соблюдать обязательные нормативы деятельности банков, и в первую очередь норматив достаточности капитала. Сложилась ситуация, при которой ликвидные средства, имеющиеся у российских банков, не используются для кредитования предприятий реального сектора экономики, а направляются на фондовый и валютный рынки, усиливая их неустойчивость и способствуя раздуванию новых «пузырей» .В связи с этим сворачивание мер поддержки, направленных на спасение банковской системы, может и должно сопровождаться мерами по формированию нормативов, не вынуждающих банки загонять проблемы вглубь, а стимулирующих их очистить балансы от «плохих» активов. Следует подумать о введении нормативов деятельности коммерческих банков, которые привлекают вклады населения, направленных на ограничение их активности на фондовом и валютном рынках. Представляется, что ограничение вложений коммерческих банков в ценные бумаги не только может способствовать снижению рыночных рисков, но и заставит банки подойти к анализу основного (кредитного) риска комплексно, на более высоком уровне.
Следует заметить, что, рассматривая кредитный риск, отечественные банки часто не принимали во внимание макроэкономические риски, упускали из вида рыночные риски изменения цены на продукцию заемщиков, а также возможное снижение спроса на нее. Валютные риски при кредитовании в валюте, отличной от валюты, в которой получает выручку заемщик, полностью перекладывались на клиента. Стандартизация сроков кредитования, процентных ставок, порядка погашения основного долга и процентов на практике повышала кредитный риск. Представляется, что вопросы качественного изменения риск-менеджмента потребуют серьезных усилий со стороны банков и регуляторов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение данной работы можно сделать следующие выводы о существующих проблемах в российской банковской системе и рассмотреть предложения по улучшению состояния банковской системы России. Необходимо устранить системную недоразвитость РБС в части: консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных кредитных организаций (региональных, продуктовых));законодательного регулирования (внедрение отчетности по международным стандартам финансовой отчетности, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.
Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.
Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать: привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);развитие целевого внутреннего заимствования, для чегомогут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;
упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов. Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий. Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость банковской системы, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫКонституция Российской Федерации принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г // Российская газета. 1993 г, 25 декабря. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №
395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. № 27 ст. 357Федеральный закон от 10 июля 2002 г.
№ 86-ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст.
Приказ ЦБР от 7 октября 1997 г. № 02−437 «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций» // Вестник Банка России от 20 ноября 1997 г., № 76, Положения Банка России от 4 июля 2006 г. № 290-П «О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации» // Вестник Банка России от 23 августа 2006 г. № 47Банки и банковское дело / под. ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003
Банковская система России: от кризиса к модернизации / Под ред. А. Н. Клепача. М.: Московский общественный научный фонд, 2003
Братко А. Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). — Система ГАРАНТ, 2007 гДадашева О. Ю. Перспективы банковской системы России // Управление в кредитной организации. — 2010, № 2.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов. М.: Омега-Л, 2006
Карминский А. М. Российская банковская система: на пути к устойчивому развитию // Управление в кредитной организации. — 2009, № 6.ч. 1, ст. 2 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности"Сведенцов В. Л. Финансовая поддержка банковской системы России // Регламентация банковских операций.
Документы и комментарии. — 2009, № 5.Хоменко Е. Г. Поддержк стабильности банковской системы России в условиях кризиса // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2009, № 1.ПРИЛОЖЕНИЯРисунок 1. Рост активов и капитала в номинальном выражении
Рисунок 2. Реальный прирост показателей банковской системы (%)
