Банковскую услугу нужно рассматривать на трех уровнях (см. рис. 2). Первый уровень образуют основные банковские услуги, то, что в действительности покупает клиент. Это — базовый ассортимент банка: кредитование, услуги по инвестированию капитала, услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с валютой и прочие услуги.
Второй уровень представляет собой банковскую услугу в реальном исполнении, то есть текущий ассортимент банка. Это — подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, консультирование по инвестициям и т. д.
И, наконец, третий уровень составляют расширенные банковские услуги. Услуги этого уровня направлены на формирование дружеских отношений с клиентом, оказание ему всесторонней помощи. Это — обслуживание и развитие внешнеэкономических связей, разработка финансового менеджмента клиента.
Рис. 2. Три уровня банковской услуги.
Выделение третьего уровня достаточно условно, поэтому некоторые ученые также говорят о двух уровнях банковской услуги или о ядре и периферии услуг.
При анализе банковской услуги как товара необходимо рассмотреть такие понятия, как конкурентоспособность и качество банковских услуг. Конкурентоспособность банковской услуги — это решающий фактор ее коммерческого успеха на развитом конкурентном рынке, это многоаспектное понятие, означающее соответствие банковской услуги условиям рынка и требованиям клиента. Иначе говоря, под конкурентоспособностью понимается комплекс потребительских и стоимостных характеристик банковской услуги, определяющих ее успех на рынке, то есть преимущество именно этой банковской услуги над другими в условиях широкого предложения конкурирующих банковских услуг-аналогов.
Любая банковская услуга, находящаяся на рынке, фактически проходит там проверку на степень удовлетворения общественных потребностей: каждый клиент покупает ту банковскую услугу, которая максимально удовлетворяет его личные потребности, а вся совокупность клиентов — ту, которая наиболее полно соответствует общественным потребностям, нежели конкурирующие с ней банковские услуги. Поэтому конкурентоспособность банковской услуги можно определить только сравнивая услуги конкурирующих между собой банков.
Одна и та же банковская услуга может обладать множеством различных свойств и быть пригодной для разных способов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому, с экономической точки зрения, качество банковской услуги — характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой не что иное, как совокупность полезных свойств. Эта совокупность делает банковскую услугу товаром [3, с. 80].
Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеет стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.
Таким образом, в новейшей теории банковская услуга рассматривается в контексте современных тенденций развития мирового хозяйства. Банковская услуга интегрирующегося в МФС банка представляет собой результат интеграции банка в МФС. В целях получения максимального результата банкам следует использовать маркетинговый подход к реализации своих услуг. Для этого целесообразно применять концепцию «банковская услуга как товар», которая предполагает рассмотрение жизненного цикла, ассортимента и рентабельности банковской услуги. Реализация концепции «банковская услуга как товар» предполагает формирование банком товарной политики, которая призвана обеспечить: формирование ассортимента и управление им; поддержание конкурентоспособности услуг на требуемом уровне; нахождение для банковских услуг оптимальных товарных ниш (сегментов); разработку и осуществление стратегии расширенных услуг. При разработке новой услуги банку необходимо следовать концепции банковской услуги, в результате чего банковская услуга должна отвечать потребностям, которые сформируются к моменту, когда она выйдет на рынок. Также важно рассмотреть конкурентоспособность и качество банковской услуги, что позволит выявить пути усовершенствования услуги и, как следствие, повысить ее прибыльность.
Реализация банком концепции «банковская услуга как товар» повышает эффективность и прибыльность банковских услуг, улучшает структуру ассортимента банка и, следовательно, делает сам банк более прибыльным, стабильным и конкурентоспособным на международном рынке. Данный тезис подтверждает деятельность ведущих иностранных банков, которые реализуют концепцию «банковская услуга как товар» на практике и добиваются значительных успехов. В этой связи необходимо рассмотреть банковские услуги ведущих иностранных банков и экономические отношения, которые возникают между банком и участниками МФС в процессе предоставления клиенту банковской услуги.
Заключение
На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.
За последние 4 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основную часть которых стали сегодня составлять процентные доходы от кредитования клиентов, должны расширяться и в итоге включать в себя другие источники прибыли.
В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике.
Список литературы
Банки и банковские операции: учебник / под ред Е. Ф. Жукова. — М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.
Банковский портфель-2/ под ред. Ю. И. Коробова, Ю. Б. Рубина, В. И. Солдаткина. — М.: «СОМИНТЕК». — 2004.
Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.
Бренделева Е. А. Неоинституциональная экономическая теория — М.: Дело и Сервис, 2006 — 348 c.
Бренделева Е. А. Неоинституциональная теория. Учебное пособие. Под ред. проф. Чепурина. — М.: ТЕИС, 2003 — 253 с.
Булатов А. С. Экономика: Учебник. Москва: «Эксмо-Пресс». -2005.
Володина В. Н. Банковское обслуживание частного клиента с использованием мобильной связи // Банковские услуги. 2005
Войтов Д. А. Банки России. Москва: «Азимут». -2006.
Дубенецкий Я. Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 2003.
Иванов А. Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов в области внешнеэкономической деятельности // Деньги и кредит. 2004
Ронин С. Л. Иностранный капитал и русские банки: К вопросу о финансовом капитале в России. М., 2003
Шавшуков В. М. Формирование российского сегмента глобальных финансов. СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 2006
Филлипов И. С. Деньги, кредит и банки. Москва: «АСТ-ПРЕСС». -2007.
Двухуровневая (современная) банковская система
Эмиссионный (центральный) банк
Не эмиссионные (коммерческие) банки
Универсальные
Специализированные
Инвестиционные
Ипотечные
Сберегательные
