Кредит: сущность, функции, структура

Контрагентам просто нечем будет расплачиваться друг с другом, они не смогут погашать возникающие денежные требования. При этом главным должником, как правило, является государство. Именно оно будет сдерживать рост денежной массы.

4. Рынок кредитных ресурсов в России: перспективы развития.

Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд. Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.

Объективной основой существования кредитного рынка выступают закономерности кругооборота денежных средств, когда должна быть уравновешена зависимость между временно свободными денежными средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее противоречие, связанное с движением денежных средств, разрешается с помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения на ссудный капитал.

Становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимозависимости с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы.

Интеграционные процессы, происходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитными и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития рынка кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.

Особенности кредитной системы России в настоящее время заключаются в явном преобладании банков, количество которых составляло в 2002 г. около 1300, слабо диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью. Так, число небанковских кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, в 2003 г. не превышало 50. Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, который насчитывает уже более 300 организаций. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками.

В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов (НПФ) составляет около 300, паевых инвестиционных фондов и компаний — около 30, страховых компаний — около 150. Эти организации все активнее конкурируют с банками и другими кредитными организациями за привлечение ресурсов, осваивают новые финансовые услуги, не являющиеся по форме банковскими, но аналогичные им по своему содержанию.

В кредитной системе России в широком понимании как совокупности разнообразных организаций, предоставляющих кредиты и займы в различных формах, в последнее время происходит интенсивный процесс создания кредитных институтов, которые не ставят перед собой в качестве основной цели привлечение прибыли. Поэтому они не могут быть признаны по закону кредитными организациями. Речь идет об учреждениях малого кредита, создаваемых их членами (пайщиками) и призванных удовлетворять их потребности в ряде финансовых услуг, в первую очередь займах и сбережениях.

В России происходит возрождение основ кредитной кооперации, хотя еще этот процесс не носит массового характера и не получил окончательного законодательного оформления. Тем не менее, очевидно, что кредитные кооперативы со временем займут важную рыночную нишу — возьмут на себя кредитную поддержку мелких и средних предпринимателей, фермерских хозяйств и отдельных физических лиц. Дело в том, что для коммерческих банков кредитование малых предприятий и особенно физических лиц маловыгодно, так как оно сопряжено с высокими транзакционными издержками, относительно низкими ставками процента и высокими рисками неплатежа. Суть же деятельности кредитных кооперативов заключается в использовании принципов кооперативного движения по отношению к лицам, которые не обладают значительным размером капитала, но нуждаются в кредитах на производственные цели, а также для потребительских нужд (приобретения жилья, другой недвижимости и т. п.).

Но на общероссийском уровне еще не заложены четкие правовые основы деятельности кредитной кооперации. Это выражается, прежде всего, в том, что не принят, хотя и давно разрабатывается, закон о кредитной кооперации. Основной причиной является нежелание монетарных властей, прежде всего Банка России, признавать за кредитными кооперативами особый статус некоммерческих организаций. Это автоматически выводит их из-под надзора Банка России и создает для них определенные преимущества перед коммерческими банками. В то же время конкурентные возможности кредитных кооперативов ослаблены целым рядом факторов, прежде всего недостаточной ресурсной базой, ограничениями на ведение коммерческих операций и др.

Заключение

Кредит появился раньше, чем деньги. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение производственных и личных потребностей. Заемщик за счет дополнительных средств получает возможность увеличить свои ресурсы, расширить дело, ускорить достижение своих целей. В современной экономике кредит выступает неотъемлемой частью народного хозяйства. Его используют юридические и физические лица, предприятия различных форм собственности и разных отраслей, правительство и государство.

Экономической основой возникновения и развития кредитных отношений является движение капитала. Факторы производства, находящиеся в распоряжении предприятия, одновременно могут находиться в трех формах: денежной, производительной, товарной. Каждая из них выполняет свое назначение в процессе кругооборота капитала. Известно, что на первой его стадии денежная форма превращается в производительную. На второй стадии производительная форма превращается в товарную. Именно здесь создается готовый продукт для его последующей реализации. На третьей стадии кругооборота осуществляется продажа готовой продукции, следовательно, товарная форма превращается опять в денежную с приращением чистого дохода. Такое непрерывное движение капитала образует его оборот.

Вместе с тем, последовательное превращение одной формы в другую в зависимости от специфики производственной и снабженческо-сбытовой деятельности предприятий не везде одинаково, в связи с чем в процессе кругооборота и оборота капитала образуются свободный перелив денежных средств, дифференциация потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Следовательно, неравномерное движение основного и оборотного капитала предприятий может привести к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, а у других в связи с потребностью в дополнительных затратах (текущих и капитальных) формируется их недостаток. На основе неравномерности кругооборота и оборота капитала возникают отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, сглаживают противоречия между образованием свободных денежных ресурсов и необходимостью их использования в хозяйстве. Именно такие отношения отражает кредит.

Однако в кругообороте и обороте капитала заложена лишь возможность возникновения кредитных отношений. А для реализации такой возможности требуется еще два условия:

участники кредитной сделки должны быть юридически самостоятельными субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств;

у них должно быть совпадение интересов.

При наличии этих условий кредитные отношения могут состояться.

Таким образом, кредит в условиях рыночной экономики становится объективно необходимым.

Итак, в данной курсовой работе было рассмотрено, что кредит:

расширяет рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег;

выполняет перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики;

содействует экономии издержек обращения, росту безналичного денежного оборота (появляются кредитные карточки, депозитные сертификаты и др.);

способствует ускорению движения денежных потоков, концентрации и централизации капитала.

Денежно-кредитная политика — целенаправленные действия государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении. При меньшей денежной массе сокращается совокупный спрос. За счет этого уменьшается инфляция спроса, но одновременно снижаются инвестиции в реальный сектор экономики, а это приводит к снижению темпов роста производства. Наоборот, при увеличении денежной массы возрастает спрос практически на все виды товаров и услуг, что при их недостатке ведет к появлению и развитию инфляционного спроса. Однако рост спроса ведет к увеличению предложения за счет расширения производства.

Кредитная система включает, во-первых, совокупность кредитных отношений форм и методов кредитования и, во-вторых, совокупность финансово-кредитных институтов, которые подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения (кредитные организации).

Банки выполняют роль финансовых посредников, основная функция которых состоит в аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставлении их в кредит.

Список литературы

Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.

Борисов Е. Ф. Экономическая теория. — М.: Юрайт-Издат, 2005. — 399 с.

Бродская Т. Г. Экономическая теория. — М.: РИОР, 2008. — 208 с.

Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2006. -288 с.

Добрынин А. И., Тарасевич Л. С. Экономическая теория. — СПб.: СПбГУЭФ, Питер, 2004. — 544 с.

Душенькина Е. А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. — 160 с.

Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. — 310 с.

Камаев

В.Д. Экономическая теория. — М.: ВЛАДОС, 2003. — 592 с.

Костерина Т. М. Кредитная политика и кредитные риски. — М.: МФПА, 2005. — 104 с.

Липсиц И. В. Экономика. — М.: Омега-Л, 2006. — 656 с.

Николаева И. П. Экономическая теория. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 527 с.

Продченко И. А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 1. — М.: МИЭМП, 2010 [Режим доступа www. e-college.ru]

Савин К. Н. Экономическая теория: введение в экономический анализ. — Тамбов: ТГТУ, 2006. — 144 с.

Чернецова Н. С. Экономическая теория. — М.: КНОРУС, 2009. — 264 с.

Янова В. В. Экономика. — М.: Экзамен, 2005. — 384 с.

Продченко И. А. Деньги. Кредит. Банки. Часть 1. — М.: МИЭМП, 2010 [Режим доступа www. e-college.ru]

Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Высшее образование, 2009. — с.121

Костерина Т. М. Кредитная политика и кредитные риски. — М.: МФПА, 2005. — с.5

Камаев

В.Д. Экономическая теория. — М.: ВЛАДОС, 2003. — с. 326

Савин К. Н. Экономическая теория: введение в экономический анализ. — Тамбов: ТГТУ, 2006. — с. 97

Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки. — М.: Высшее образование, 2009. — с.143

Душенькина Е. А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. — с. 107

Николаева И. П. Экономическая теория. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — с. 481

Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2006. — с.77

Борисов Е. Ф. Экономическая теория. — М.: Юрайт-Издат, 2005. — с. 227

Душенькина Е. А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. — с. 107

Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2006. — с. 82

Липсиц И. В. Экономика. — М.: Омега-Л, 2006. — с.346

Янова В. В. Экономика. — М.: Экзамен, 2005. — с.273

Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. — с. 8

Душенькина Е. А. Экономическая теория. М.: Эксмо, 2008. — с. 101

Янова В. В. Экономика. — М.: Экзамен, 2005. — с. 266

Добрынин А. И., Тарасевич Л. С. Экономическая теория. — СПб.: СПбГУЭФ, Питер, 2004. — с. 381