Формы и методы осуществления электронных платежей

Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков. Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации. Безопасность и анонимность заключается в том, что, например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, — хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer кодируются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. W

ebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по сохранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе. Технология PayCash, лежащая в основе системы Яндекс. Деньги, специально спроектирована таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России, система Яндекс. Деньги единственная, которая не требует аутентификации плательщика при совершении операций с находящимися у него средствами платежа. То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств платежа -электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может, выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интернет. Кошельком и электронными деньгами системы Яндекс. Деньги, вы можете быть уверены в своей полной безопасности.

Если, конечно, у вас не похитили электронный кошелек вместе со всем его содержимым. Пока кошелек находится в вашем исключительном пользовании, вы абсолютно застрахованы от рисков потери ваших денег. Таким образом, единственной проблемой, которой необходимо уделять особое внимание, является обеспечение сохранности файлов с данными Интернет.Кошелька. Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету.

Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только банковский счет, но и нервы.

2.3. Государственное регулирование электронных платежей

На сегодняшний день мировая система электронных платежей находится на стадии активного формировании. Электронные платежи приобретают все большую популярность, как среди населения, так и у юридических лиц, так как во многом они являются более удобными, чем традиционные платежные системы. Основными преимуществами электронных платежей является:

Удобство для пользователей, простота использования и доступность. Снижение трансакционных издержек для участников электронной коммерции. Мобильность. Безопасность, обеспечиваемая использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit.Основными проблемами, которые стоят на пути развития электронных платежей в странах СНГявляется:

Неразвитость инфраструктуры опосредствующей использование систем электронных расчетов. Не проясненный правовой статус платежных систем в странах СНГ. Инертность государственных аппаратов в работе над созданием правовой базы и созданием благоприятных условий для развития электронных платежей. Отсутствие норм международного права по унификации и координирования сотрудничества национальных в сфере развития электронных платежных систем. На этапе становления практики электронных расчетов, важнейшую роль играет государство, как институт, регламентирующий функционирование и развитие национальных экономик, именно от него будут зависеть темпы развития и внедрения современных форм электронных платежных систем. В настоящее время существуют два наиболее эффективных метода государственного регулирования рынка электронных денег. Первый — нормативный, состоит в разработке и принятии на государственном уровне специального законодательства, регулирующего выпуск и обращение электронных денег. Второй — это кредитно-денежная политика, которая заключается в разработке центральными банками специальных мер по регулированию денежного обращения с учётом широкого использования электронных денег. От эффективности использования этих двух методов зависят результаты государственного контроля над рынком электронных денег и эффективность функционирования электронных платежей. В большинстве стран законодательная база по электронным деньгам находится ещё в стадии разработки. Сложность электронных транзакций и многообразие их форм являются дополнительными препятствиями на пути выработки эффективной нормативной политики. В США разработкой специального законодательства в области электронных денег занимается Бюджетный Комитет Конгресса США, в Европе — Европейская Комиссия по электронным деньгам и Банк Международных Расчётов (г. Базель), а также центральные банки стран ЕС. В России и Украине эти вопросы находятся в компетенции центральных банков. В нормативной политике требуется принятия законодательных актов регламентирующих три основных вопроса: стандартизацию электронных денег; надзор за эмиссией электронных денег; обеспечение безопасности электронных денег. Политика государственного невмешательства в разработку стандартов на системы электронных денег должна сочетаться с государственной поддержкой наиболее продвинутых стандартов. В настоящее время в мире осуществляется свыше 150 проектов на основе электронных денег, подавляющее большинство которых не стандартизированы.

Первые шаги на пути стандартизации были сделаны в 1996 г., когда три крупнейших международных платёжных системы Europay, MasterCard и VISA разработали первую версию единых международных спецификаций на микропроцессорные карточки — EMV. Однако, реализация этих спецификаций на практике оказалась чрезвычайно дорогой. Сегодня, в области микропроцессорных карточек борются две концепции: JAVA Card и MULTOS, каждая из которых претендует на то, чтобы стать отраслевым стандартом. Идея совместить все необходимые клиенту приложения на одной микропроцессорной карточке, основным эмитентом которой будет являться банк, является чрезвычайно перспективной. Для обеспечения безопасности электронных денег необходимо предусмотреть разработку универсальных шифровальных алгоритмов на государственном, а в перспективе и на межгосударственном уровнях. В части кредитно-денежной политики, серьёзной проблемой с которой могут столкнуться центральные банки при внедрение электронных денег связаны с потерей права сеньоража, а также существенным сокращением общего объёма обязательств и активов, которые позволяют им осуществлять контроль над денежной массой. Однако, несмотря на трудности, электронные расчеты и цифровые валюты будут дельнейшее развитие и внедрение, что обусловлено, прежде всего, их экономическими преимуществами в части снижения трасакционных издержек. Электронные деньги позволяют значительно сократить издержки, связанные, в частности, с чеками.

Американский экономист Д. Хамфри утверждает, что издержки электронных платежей составляют от 30 до 50% издержек платежей чеками или безналичными банковскими платежами платежей. Ограничение развития и распространения различных видов электронных денег приведёт к конкурентным потерям. Страны, которые будут совершенствовать разновидности электронных денег, займут в будущем лидирующие позиции как в области текущих платежей в реальной экономике, так и в области электронной коммерции в сети Интернет.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Несмотря на проблемы, системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета и мобильных телефонов. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу. Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время — время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов.

Электронные деньги — деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть. Электронные платежи осуществляются с помощью электронных платежных систем. Электронная платежная система- это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги — это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем. Электронные платежи — это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в опросе о электронных платежах. Затрудняет развитие данной системы, такой фактор как недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения и недостаток платежных терминалов в некоторых регионах страны. Выход из ситуации, таков, что необходимо добиться доверия электронных платежей у населения, путем увеличения мер защиты самих платежей, а также устранять причины безграмотности населения в вопросах об электронных платежах.

Расширить возможности доступа к электронным платежным системам, как в городах, так и в отдаленных населенных пунктах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Генкин А., Суворова П. Электронные платежи. Будущее наступает сегодня. — М.: Альпина Паблишер, 2011.

— 284 с. Государственное регулирование экономических процессов в условиях рыночной экономики Учебник. — М.:Инфра-М, 2005.-247 с. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред.

О. И. Лаврушина. -

3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2009. -

136 с. Кочергин Д. А. Электронные деньги. — М.: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, 2009. — 490 с. Кочергин Д. А. Методы государственного регулирования обращения электронных денег // Сб. науч.

Трудов «Финансовый рынок России: проблемы формирования и функционирования». — 2000. — № 1. — С. 16. Мартынов В. Г. Электронные деньги.

Интернет-платежи. — М.: Маркет ДС, 2010. — 164 с. ПЛАС: платежи, системы, карточки // инфорационно-аналитический журнал. — 2009. — №

2. С. 17−19.Турсина Е. А. Безналичные расчеты. — М.: Эксмо-Пресс, 2010. — 208 с. Система электронных платежей — www.paypal.comСистема электронных платежей — http: //money.yandex.ru/Система электронных платежей — www. v-money.netСистема электронных платежей — www. e-gold.comСистема электронных платежей ;

http://www.e-dinar.comE — DIRECTIVE 2000/46/EC OF THE EUROPEAN PARLIAMENT ///

http://www.anacom.pt/streaming/2000₄₆_EC.pdf?categoryId=94 542&contentId=159 577&field