Развитие законодательной базы постепенно меняет сложившуюся ситуацию, способствует появлению новых ипотечных схем для покупки квартир в новостройках и для выдачи кредитов на строительство жилья.
Коммерческие банки, готовые кредитовать первичное жилье, предпочитают работать с проверенными застройщиками. Таким образом, клиент может выбрать квартиру только из числа одобренных банком объектов-новостроек. Активнее всего на первичном рынке работает Сбербанк РФ. По экспертным оценкам, ему принадлежит до 90% выданных в этой сфере кредитов. (5, с. 30)
Еще одно перспективное, но пока только формирующееся направление — кредиты на покупку загородной недвижимости. Количество таких ипотечных программ едва ли составит 5% от общего числа.
Благоприятная экономическая ситуация и усилия властей по формированию законодательного пространства в области ипотеки привели к тому, что все большие слои населения могут стать участниками ипотечного рынка.
Растет число банков, которые учитывают специфику современного рынка труда и готовы сотрудничать с клиентам, имеющими прямо или косвенно подтвержденный доход.
Типичное требование на сегодняшний день: сумма, направляемая на погашение кредита, не должна превышать 35−50% совокупного дохода семьи. Некоторые банки уже готовы выдавать кредит в случае выплат в размере 60% от семейного бюджета, но на это идут только в том случае, если доходы клиента достаточно высоки.
Помимо определенного уровня дохода кредитующие организации обратят внимание на то, какое образование у заемщика, насколько востребована его специальность на рынке труда.
К отсутствию высшего образования у клиента наиболее лоялен Сбербанк, а вот в коммерческих банках могут заинтересоваться, насколько престижен оконченный потенциальным клиентом ВУЗ.
К числу предпочтительных клиентов, по мнению кредиторов, относятся представители таких ликвидных профессий и специальностей, как бухгалтер, юрист, IT-специалист. Банков, работающих одновременно с кредитами в рублях, долларах и евро, наберется не более 5%. Среди них МДМ-банк, Газпромбанк, Сосьете Женераль Восток.
Для приобретения квартиры в новостройках более выгодно получить рублевый кредит. Это избавляет покупателя от необходимости конвертации денег, так как на первичном рынке зачастую цены указываются в условных единицах, а расчеты ведутся в рублевом эквиваленте.
Развитие ипотечной системы, как перспективный способ решения жилищных проблем, является приоритетным направлением в современной России.
Подтверждение тому — законотворческая деятельность властей, их усилия по распространению и пропаганде ипотеки среди населения. С каждым последующим годом количество ипотечных сделок увеличивается в разы, но даже эти цифры выглядят пока каплей в море.
Ряд аналитиков прогнозирует, что развитие ипотечных кредитов может подстегнуть рост цен на жилье. Однако надо понимать, что влияние станет существенным только тогда, когда объемы выданных ипотечных кредитов достигнут намного более высоких значений.
Возросшая активность потенциальных потребителей скорее всего удержит банки в ближайшей перспективе от снижения процентных ставок по кредитам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Основной вид деятельности инвестиционного банка — привлечение финансовых ресурсов и проведение финансовых операций, прежде всего на оптовых финансовых рынках.
Основное отличие инвестиционных банков от всех других институтов, действующих на рынке ценных бумаг, — комплексность услуг, а не выполнение отдельных специализированных операций.
Ипотечные банки — банки, которые специализируются на предоставлении ипотечных кредитов — долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Особенности функционирования системы ипотечных банков в каждом конкретном государстве зависят от того, какая модель ипотечного рынка конструируется — американская или европейская.
Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами.
Основной предпосылкой активного создания инвестиционных банков является потенциальный уровень прибыльности нового бизнеса. Крупные инвестиционные банки, которые появятся в нашей стране в ближайшее время и сумеют занять свое место на отечественном рынке финансовых услуг, смогут рассчитывать здесь на максимальную прибыль.
Развитие ипотечной системы, как перспективный способ решения жилищных проблем, является приоритетным направлением в современной России.
Подтверждение тому — законотворческая деятельность властей, их усилия по распространению и пропаганде ипотеки среди населения. С каждым последующим годом количество ипотечных сделок увеличивается в разы, но даже эти цифры выглядят пока каплей в море.
Балабанов А. И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. — 470 с.
Гостева В. Н. Основы банковского дела. — М.: КНОРУС, 2009. — 384 с.
Тарасова Е. С. Банковская система Российской Федерации. — М.: Академия, 2008. — 452 с.
Скворцов И. В. Инвестиционные банки // Банковское дело. — 2008. — № 3. с. 38−47
Шилов Г. С. Ипотечное кредитование в современной России // Вестник банкира. — 2009. — № 1. с. 29−43
