Технологическая база.
Технологическую базу для реализации розничных проектов составят следующие системы:
полнофункциональный ритейл-модуль
CRM-модуль Контакт-центр Собственный процессинговый центр Мобильный и интернет-банк.
Современные технологические решения призваны обеспечить наиболее полный комплекс услуг для физических лиц при высоком качестве обслуживания и минимальных расходах. Ведь именно это в значительной степени определяет успешную реализацию финансовой политики Банка.
Маркетинговая политика.
Маркетинговые мероприятия и кампании будут проводиться по мере внедрения продуктов и услуг и готовности Банка к их масштабному предложению на рынке. Подготовка маркетинговых ходов будет осуществляться за счет внутренних ресурсов и с привлечением внешних консультантов.
Реализацию розничных проектов на финансовом рынке планируется осуществлять в несколько этапов:
создание инфраструктуры и технологической базы для продукта или группы продуктов;
совершенствование продуктов и технологий на основе работы с сотрудниками Банка и сотрудниками корпоративных клиентов;
начало массовых продаж финансовых продуктов в ряде крупных российских городов;
запуск региональных проектов (региональные, промышленные центры).
Предполагается, что реализация задуманной стратегии розничного бизнеса на финансовом рынке позволит ОАО «ОТП Банк» добиться заявленных целей финансовой политики и превратиться в сильного игрока общефедерального уровня на рынке розничных финансовых услуг.
2.
3. Совершенствование стратегии деятельности ОАО «ОТП Банк»
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.
Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех финансовых ресурсов, которые банк приобретает на различных финансовых рынках. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение финансовых ресурсов.
Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка в рамках финансовой политики. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики, а эффективное управление активами — грамотной кредитной политики. Специфика депозитной деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная финансовая политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности между активами и пассивами по срокам, объемам и процентным ставкам.
С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «ОТП Банк» необходимо активизировать свою депозитную политику в рамках глобальной финансовой политики. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание финансового портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.
Финансовая стратегия ОАО «ОТП Банк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.
Комплекс мер, направленных на расширение финансовой базы ОАО «ОТП Банк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 2.
2.
С каждым клиентом ОАО «ОТП Банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
В целях совершенствования финансовой стратегии ОАО «ОТП Банк» мог бы предложить ряд вкладов и кредитов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад (кредит), особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке — менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты по депозиту могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту, а проценты по кредиту — наоборот, раз в полгода или год, причём безналичным путём. При этом даже при внесении денег или получении денег в кассе личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации ничтожен.
Рис. 2.
2. Инструменты совершенствования стратегии ОАО «ОТП Банк»
Можно также предположить, что для клиентов ОАО «ОТП Банк» будут выгодны целевые вклады и кредиты, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент по депозитам выше и по кредитам ниже. Примером целевого вклада (кредита) могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады (кредиты), т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, а также выдаёт новогодние кредиты.
ОАО «ОТП Банк» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
С целью расширения депозитной базы ОАО «ОТП Банк», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для ОАО «ОТП Банк» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.
В рамках вопроса оптимизации стратегии ОАО «ОТП Банк» необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ОАО «ОТП Банк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, ОАО «ОТП Банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.
Заключение
Ужесточение конкурентной среды, приход иностранного капитала и передовых технологий предъявляют высокие требования к характеру развития компаний. Многие российские банки столкнулись с необходимостью продуманной последовательности действий по развитию и расширению собственного бизнеса. Жизнеспособность формируемого банками предложения банковских продуктов во многом определяется дальновидностью банковской финансовой политики.
Финансовая стратегия кредитной организации направлена на увеличение ликвидности путем организации новых форм расчетов с клиентами и политикой использования различных способов исчисления и уплаты процентов.
Способность банка отвечать по своим обязательствам определяется наличием ликвидных средств. Банк является ликвидным, если этих средств достаточно чтобы осуществлять текущие платежи, удовлетворять требования клиентов по изъятию средств со счетов. Кроме этого, банк должен обладать ликвидными средствами для осуществления активных операций.
Условием эффективного управления ликвидностью является наличие в кредитной организации официально утвержденного (одобренного) и при необходимости пересматриваемого руководящим органом кредитной организации документа о политике в сфере управления и контроля за состоянием ликвидности.
В работе разработана продуктовая стратегия коммерческого банка на финансовом рынке на примере стратегии развития розничного бизнеса ОАО «ОТП Банк». В стратегии Банка определены основные направления его работы на финансовых рынках в целях построения полносервисного розничного блока финансовых услуг.
Исследование теоретических основ финансовой стратегии и оценка сложившейся ситуации в сфере розничных банковских услуг на финансовых рынках позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию стратегического планирования ОАО «ОТП Банк».
Так, для укрепления финансовой базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
Расширить перечень существующих вкладов и кредитов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов или невозвратов кредитов.
Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
Определить оптимальный период и объём привлечения средств во вклады и кредитования.
Ввести новую услугу для клиентов — службу телемаркетинга.
Сегментировать финансовый портфель по клиентам.
Активизировать рекламную деятельность банка.
Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.
Нормативные акты Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
Федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 «О банках и банковской деятельности» (со всеми изменениями и дополнениями) Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Учебные пособия Банковский менеджмент / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кно
Рус, 2009
Бернстайн П. Л. Против богов. Укрощение риска. Against the Gods. The Remarkable Story of Risk. — М.: Олимп-Бизнес, 2009. — 396 с.
Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. — СПб.: СПбГИЭА, 2008. — 51 с.
Геронина Н. Р., Зверев О. А. Актуальные вопросы банковского менеджмента. — М.: МБИ, 2009.
Деньги, кредит, банки. // Под ред. К. Л. Малахова. М.: Приор. 2007
Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М.: Компания Алес, 2010
Киселев В. В. Управление банковским капиталом, М. 2007.
Лукасевич И. Я. Анализ финансовых операций. Методы, модели, техника вычислений. — M.: ЮНИТИ, 2008. — 400 c.
Ольшаный А. И. Банковское кредитование. — М.: Русская деловая литература, 2007
Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Методические разработки.
М.:Маросейка, 2007.-224с Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками./ Под ред. Л. Н. Красавиной — М.: Финансы и статистика, 2010.
Рогов М.А. Риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2009.
Хорн Д. В. Основы управления финансами. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 800 с.
Цисарь И. Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов/ И. Ф. Цисарь.
М.:Дело, 2008.
Челноков В. А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования/ В. А. Челноков.
М.: Высшая школа, 2008.
Периодическая литература Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков.// Деньги и кредит.- 2008, № 9.
Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов.// Финансовый бизнес.- 2008, № 3.
Екушов А. И. Моделирование рисков в коммерческом банке.// Банковские технологии.- 2008, № 5.
Кавкин А. Новые способы страхования кредитного риска с помощью производных инструментов // Финансовый бизнес. — 2009. № 8.
Котенков В. Н., Сазыкин Б. В. Диагностика развития и финансовой устойчивости банков // Аналитический банковский журнал, 2009. — № 8.
Кравцова Г. И. Виды и классификация банковских ссуд // Банковский вестник, сентябрь 2008.
Кривошеев В. А. Защита банка от убытков. Мнение страховщика.// Бухгалтерия и банки.- 2008, № 10.
Максутов Ю. Г., Алехин Р. В. Использование методики ФСА для определения себестоимости банковских продуктов // Аудит и финансовый анализ, 2009. — № 2.
Овчаров А. О. Методы управления банковскими рисками.// Банковские услуги.- 2008.
Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2010, № 2.
Пашков А. И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки № 3, 2008.
Интернет-сайты Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru)
Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)
Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)
Интернет-сайт ОАО «ОТП Банк» (www.otp.ru).
Горемыкин В.А., Богомолов О. П. Экономическая стратегия предприятия. — М., 2008. С. 38
Арман Дайан, Фернан Букерель, Робер Ланкар. Академия рынка: маркетинг. — М., Экономика, 2009. С. 183.
Аакер Д. Стратегическое рыночное управление / Пер. с англ — СПб.: «Питер», 2006. — С. 232.
Горемыкин В.А., Богомолов О. П. Экономическая стратегия предприятия. — М., 2008. — С. 69
Кирнцнер И. М. Конкуренция и предпринимательство/ пер. с англ. Под ред. Романова А. Н. — М: Юнити-Дана, 2009. С. 104−105.
Горемыкин В.А., Богомолов О. П. Экономическая стратегия предприятия. — М., 2008. С. 152.
Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. — М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. — С. 180.
Собрание акционеров
Правление Банка Председатель Правления
Совет директоров
Аудитор Банка Ревизионная комиссия
Вице-президенты, Советники Председателя Правления, консультанты Правления Комитеты банка
Главный бухгалтер Банка
Первый вице-президент (Администра-тивное и корпоративное управление) Первый вице-президент (Правовое обеспечение, проблемная задолженность)
Заместитель Председателя Правления
(Юридическое обеспечение деятельности Банка)
Заместитель Председателя Правления
(финансовое планирование, депозитарные услуги) Заместитель Председателя Правления
(расчетно-кассовое обслуживание) Заместитель Председателя Правления
(Клиентская база, кредитование) Заместитель Председателя Правления
(информа-ционные технологии) Заместитель Председателя Правления
(Безопас-ность, инкассация) Заместитель Председателя Правления
(Казначейство, доверительное управление) Заместитель Председателя Правления
(инвести-ционная банковская деятельность) Первый вице-президент
(Региональный бизнес, дочерние банки, операции с драгметаллами) Финансовые инструменты
Расширение перечня вкладов и кредитов.
Выпуск сберегательных сертификатов.
Выплата процентов по вкладам вперед.
Защита от досрочного изъятия срочных депозитов, невыплаты процентов по кредитам и непогашения кредитов.
Определение оптимального периода и объема хранения средств и кредитования.
Инструменты совершенствования стратегии деятельности ОАО «ОТП Банк»
Маркетинговые инструменты
Создание службы телемаркетинга.
Сегментирование финансового портфеля по клиентам.
Активизация рекламной политики.
