Разработки и предложения по страхованию объектов недвижимости

Одновременно с упрощением заключения договора страхования, страховщики идут и по пути упрощения урегулирования убытков: выплаты по небольшим убыткам осуществляются без справок из компетентных органов.

В то же время тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества. Кроме того, как показывает мировая практика, в условиях кризиса резко возрастает число случаев страхового мошенничества именно в страховании недвижимости, являющейся объектом залога.

Существует целый набор «схем» страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц (кроме автокаско):

Страхование задним числом объектов, подвергшихся страховому событию.

Завышение реального ущерба при наступлении страхового случая.

Уничтожение ненужного, обесценившегося и устаревшего имущества с целью получения страховой выплаты. При этом часто страховая сумма указывается выше страховой стоимости.

Инсценировка страхового случая.

Двойное страхование.

По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества в страховании объектов недвижимости за время кризиса увеличилось вдвое. Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование объектов недвижимости, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.

Помимо роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы: низкий уровень страховой культуры населения, высокий уровень недострахования, падение уровня жизни, отсутствие налоговых льгот для страхователей.

В двадцатку лидеров рынка страхования объектов недвижимости входят в основном крупные российские страховые компании, имеющие в основном рейтинг А++ и А+. На первом месте среди них Группа «Росгосстрах» (Таблица 2.3).

Таблица 2.3

Лидеры рынка страхования объектов недвижимости, I полугодие 2009 г.

№ Компания / группа компаний Взносы, тыс. рублей Темпы прироста, % Уровень выплат, % 1 2 3 4 5 1 Группа Росгосстрах 4 249 368 6,7 18,9 2 Страховой дом ВСК 450 576 8,1 13,1 3 РЕСО-Гарантия 414 284 15,6 34,4 4 Московская страховая компания 314 732 -3,7 40,1 Продолжение таблицы 2.3 1 2 3 4 5 5 Группа РОСНО 267 736 4,4 20,5 6 Группа Альфа

Страхование 233 369 36,9 10,3 7 Страховая группа Урал

Сиб 196 005 1,4 25,4 8 Группа СОГАЗ 159 014 н.д. 5,9 9 Группа МАКС 147 485 -28,6 6,8 10 Группа Ингосстрах 127 164 0 33,3 11 Цюрих 89 425 -6,9 18,4 12 Группа Ренессанс Страхование 83 666 -11,2 4,0 13 Согласие 82 385 -2,5 19,7 14 Группа Югория 48 778 -8,7 21,1 15 ЭНЕРГОГАРАНТ 42 558 20,6 18,3 16 ОСАО Россия 40 194 -35,6 18,8 17 Страховая группа Капитал 34 648 -19,7 н.д. 18 ВТБ Страхование 32 611 63,8 7,1 19 Гута-Страхование 29 792 25,3 11,7 20 Пари 23 451 22,5 26,8

2.2 Прогноз динамики рынка страхования объектов недвижимости

Прогноз динамики страховых взносов по итогам 2010 года: -4% (пессимистичный вариант) и 3% (оптимистичный вариант).

В случае начала в ноябре — декабре 2009 года второй волны кризиса, объем совокупной страховой премии (без учета ОМС) в 2010 году составит 18,8 млрд. рублей, сократившись по сравнению с 2009 годом на 4,0% (рис. 2.6).

Рис. 2.6 Динамика страховых премий по страхованию объектов недвижимости (пессимистический вариант)

При этом если в 2-ом полугодии 2009 года рынок упадет на 3%, то в 1-ом полугодии 2010 года с наступлением второй волны кризиса, темпы прироста страховых взносов составят -5% (рис. 2.7).

Рис. 2.7 Динамика страховых премий по страхованию объектов недвижимости по полугодиям (пессимистический вариант) В случае, если второй волны кризиса не будет, объем страховых премий по страхованию объектов недвижимости в 2010 году составит 19,315 млрд. рублей, сократившись по сравнению с 2009 годом на 2%.

Рис. 2.8 Динамика страховых премий по страхованию объектов недвижимости (оптимистический вариант)

При этом во втором случае темпы прироста страховых взносов во 2-ом полугодии 2010 года составят — 2% к аналогичному периоду 2009 года.

Рис. 2.9 Динамика страховых премий по страхованию объектов недвижимости по полугодиям (оптимистический вариант)

Рассматривая два варианта прогноза динамики страховых премий на 2009 и 2010 годы, можно сказать, что в 2010 году падение страховых премий по оптимистическому прогнозу составит 7%, по пессимистическому — 12% (рис. 2.10).

Рис. 2.10 Два варианта прогноза динамики страховых премий по страхованию объектов недвижимости на 2010 год 2.3

2.3 Разработка мероприятий по совершенствованию страхованию объектов недвижимости

В ходе проведенного выше анализа было выявлено ряд проблем по страхованию объектов недвижимости. Среди них:

— низкий уровень страховой культуры населения,

— высокий уровень недострахования,

— падение уровня жизни,

— отсутствие налоговых льгот для страхователей.

Решение некоторых из этих проблем возможно только при участии государства. Так, например, падение уровня жизни населения является общероссийской проблемой и отражается буквально на всех отраслях бизнеса, и на экономики России в целом. Проблемы отсутствия льгот для страхователей также должна решатся законодательно.

Поэтому первым направлением по совершенствованию страхования должно стать обращение российской ассоциации страховщиков к правительству РФ с просьбой рассмотреть ситуацию в отрасли с целью предоставления налоговых льгот.

Второе направление: проведение просветительской работы среди населения с привлечением телевидения, популярных радиостанций и более агрессивной рекламы.

Третье направление. Т.к. наименьшие потери понесли компании с рейтингом А++ и А+, то страховым компаниям, желающим не только удержаться на рынке страхования, но и развиваться в дальнейшем, необходимо направить свои усилия на создание хорошей репутации среди населения и на развитие бренда компании. С учетом развития интернета в России простая реклама в данном случае не поможет. В сети на данный момент образовано много социальных сетей, и различных форумов. Даже при агрессивной рекламе информация о непорядочном поведении страховой компании по отношению к своим клиентам в скором времени станет доступной большинству потенциальных страхователей. Страховым компаниям необходимо избегать судебных разбирательств, особенно публичных. Исключением, конечно, должны быть случаи страхового мошенничества. В данном случае информация также должна быть публично обнародована уже страховщиком с целью предотвращения подобных случаев в дальнейшем.

Четвертое направление. С целью борьбы с мошенничеством, страховым компаниям необходимо осознать, что они в данном направлении являются не конкурентами, а партнерами. Необходимо тесное сотрудничество компаний с целью обмена информацией о вновь возникающих схемах мошенничества, обмен опытом по борьбе с мошенничеством, обмена информацией о неблагонадежных застройщиках и риэлтерских компаниях.

С целью создания резервов для погашения премий компаниям необходимо уходить от рискованных схем вложения средств. Поэтому пятым направлением является вложение средств в более консервативные источники финансовых доходов и тесное сотрудничество в данном направлении с государственными компаниями. Особенно актуально это в ожидании второй волны кризиса.

Шестым направлением является менеджмент персонала страховых компаний. В период кризиса квалифицированный и компетентный персонал является самым главным достоянием любой компании. Необходимо разработать мероприятия по привлечению образованных и квалифицированных страховых агентов, а также совершенствовать систему мотивации, в том числе и материальной. Для изыскания средств на это необходимо провести оптимизацию непроизводственного персонала компаний. Высвободившиеся средства направить на премирование персонала. Для этого создать гибкую систему премирования, когда размер выплат зависит от активности продаж, качества обслуживания и др.

Одной из проблем российского страхования вообще и страхования объектов недвижимости в частности, является ориентирование на принудительное страхование кредитных объектов. Банки не дают кредит, если объект недвижимости не будет застрахован в страховой компании, сотрудничающей с этим банком. Зачастую и банк и страховая компания принадлежат одному владельцу или одной фирме. Это «развратило» российских страховщиков, т.к. они знают, что свой «кусок пирога» обязательно получат. Поэтому следующим направлением совершенствования деятельности страховых компаний должно стать развитие добровольного страхования, не зависящее от политики кредитных учреждений.

Разработка и реализация мероприятий по данным направлениям позволит снизить потери в 2009 году и повысить продажи в 2010 году.

Заключение

Целью данной курсовой работы являлась разработка мероприятий по совершенствованию страхования объектов недвижимости.

Для достижения этой цели в работе были решены следующие задачи:

— рассмотрены основные типы страхования объектов недвижимости и его особенности;

— исследовано современное состояние отрасли;

— спрогнозирована динамику развития страхования объектов недвижимости.

Исследование в курсовой работе проводилось при помощи статистических и аналитических методов.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключении и списка использованных источников.

В первой главе работы были сформулированы основные теоретические положения страхования объектов недвижимости. Страхование объектов недвижимости включает в себя:

1. Страхование квартиры. Клиент может застраховать как конструктивные элементы квартиры, так и просто ее внешнюю или внутреннюю отделку.

2. Страхование загородной недвижимости. Одними из самых популярных видов страхования считаются классическое страхование и титульное. Первое, включает в себя страхование загородных строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий, взрыва, в том числе взрыва бытового газа. Помимо этого сюда так же входит страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

3. Страхование титула или прав собственности. Заключать данный вид страхования необходимо при ипотечном страховании и добровольно — при покупке вторичного жилья. Это позволит избежать потери денег за приобретенную квартиру, при признании предыдущей или данной сделки недействительной, или появления наследников на купленную квартиру.

4. Комплексное страхование ипотеки. При получении ипотечного кредита помимо обязательного страхования залога на случай его повреждения или полного уничтожения заемщиков требуют заключать договора со страховщиками и на другие виды страхования. Как правило, под вышеупомянутыми видами подразумевается риск утраты жизни или трудоспособности, риск утраты права собственности на квартиру (титула), а также риск нанесения ущерба имуществу.

Во второй главе работы рассмотрено современное состояние рынка страхования объектов недвижимости, перспективы его развития и даны рекомендации по выводу данной отрасли их кризиса.

Нулевые темпы прироста взносов (на фоне общего падения рынка на 8%), низкий уровень убыточности (убыточность по этому виду страхования обычно не превышает 30%, тогда как убыточность страхования автокаско, ДМС и ОСАГО нередко зашкаливает за 80%) и редкие случаи демпинга делают рынок страхования недвижимости крайне привлекательным сегментом российского страхового рынка.

Объем рынка страхования объектов недвижимости в 1-ом полугодии 2009 года составил 8,2 млрд. рублей. По прогнозам аналитиков страхование объектов недвижимости в 2009 году упадет на 6% (из-за расторжения договоров ипотечного страхования во втором полугодии) и составит 19,7 млрд. рублей. Тем не менее, доля этого вида страхования в общем объеме рынка незначительно увеличится (с 3,8% за 2008 г. до 3,9% за 2009 г.).

В ходе проведенного анализа было выявлено ряд проблем по страхованию объектов недвижимости. Среди них:

— низкий уровень страховой культуры населения,

— высокий уровень недострахования,

— падение уровня жизни,

— отсутствие налоговых льгот для страхователей.

Поэтому первым направлением по совершенствованию страхования должно стать обращение российской ассоциации страховщиков к правительству РФ с просьбой рассмотреть ситуацию в отрасли с целью предоставления налоговых льгот.

Второе направление: проведение просветительской работы среди населения с привлечением телевидения, популярных радиостанций и более агрессивной рекламы.

Третье направление. Необходимо направить свои усилия на создание хорошей репутации среди населения и на развитие бренда компании.

Четвертое направление. Необходимо тесное сотрудничество компаний с целью обмена информацией о вновь возникающих схемах мошенничества, обмен опытом по борьбе с мошенничеством, обмена информацией о неблагонадежных застройщиках и риэлтерских компаниях.

Пятым направлением является вложение средств в более консервативные источники финансовых доходов и тесное сотрудничество в данном направлении с государственными компаниями.

Шестым направлением является менеджмент персонала страховых компаний.

Седьмым направлением совершенствования деятельности страховых компаний должно стать развитие добровольного страхования, не зависящее от политики кредитных учреждений.

Агеев Ш. Р. и др., Учебное пособие. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. — М., «Экспертное бюро», 2002. — 212 с.

Архангельский В.Д., Кузнецова Н. П., Страховой рынок России и малое предпринимательство. — СПб, 2002. — 156 с.

Балабанов И.Т., Степанов В. Н. Занимательное страхование. — М., «Финансы и статистика», 2000. — 214 с.

Зубец А.Н., Страховой маркетинг. — М., издательский дом «Анкил», 2000. — 312 с.

Климова М. А. Страхование (третье издание). — Издательство: РИОР, 2008. — 176 с.

Официальный сайт службы страхового надзора

http://www.fssn.ru

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» www.raexpert.ru

Рябикин В. И., Тихомиров С. Н., Баскаков В. Н. Страхование и актуарные расчеты. — Издательство: Экономистъ, 2006. — 464 с.

Страхование сегодня

http://www.insur-info.ru

Федорова Т. А., Страхование. — Издательство: Магистр, 2008. — 1008 с.

Шахов В.В., Введение в страхование. — М., «Финансы и статистика», 2000. — 264 с.

Федорова Т. А., Страхование. — Издательство: Магистр, 2008. — С.156

Климова М. А. Страхование (третье издание). — Издательство: РИОР, 2008. — С.58

Шахов В.В., Введение в страхование. — М., «Финансы и статистика», 2000. — С.

47.

Страхование сегодня

http://www.insur-info.ru

Страхование сегодня

http://www.insur-info.ru

Страхование сегодня

http://www.insur-info.ru

Официальный сайт службы страхового надзора

http://www.fssn.ru

Официальный сайт службы страхового надзора

http://www.fssn.ru

Официальный сайт службы страхового надзора

http://www.fssn.ru