Страховой рынок: состояние и тенденции развития

Управление на финансовом рынке не сто иное как существенная черта, характеризующая и неотъемлемая в его деятельности. При этом управления такими рынками и манипулирование на таких рынка — это разные вещи в их сущностном понимании. В связи с чем, сама система управления спекулятивными рынками и функционирования спекулятивным рынков может только быть основной для прогнозирования и снижения подобных рисков.

Под системой управления рисками предпринимательской деятельности автор понимает систему организационно-экономических мероприятий, направленных на поэтапное выявление, оценку и контроль событий. Также в ту систему входит финансовая составляющая, позволяющая меры по ликвидации и предупреждению негативных последствий от рисков.

Одним из наиболее важных и распространенных методов по управлению рисками является страхование. Под страхование понимается система передачи определенных рисков от страхователя (клиента) к страховой компании. Другими распространенными методами являются самострахование, предупредительные мероприятия, обществ взаимного страхования, предупреждение негативного воздействия рисков, ситуационные планы и другие меры.

Под риск-менеджментом понимается деятельность по защите от рисков, организационная как система организационно-экономических механизмов. Однако, вопрос об ответственных лицах, которые осуществляют эту систему пока остается открытым.

Управление рисками — не новый вопрос. Определенное время на предприятиях эта проблема решалась собственными силами, путем осуществления менеджерами деятельности по реализации определенных мероприятий по предотвращению рисков. При этом особого отдела, или механизма по работе с рисками на предприятиях не создается. Все решается в текущем режиме по мере возникновения особого случая. При этом функции выполняли простые менеджеры, о профессионалах в области риск-менеджемента речи не шло за редким исключением. Заранее часть потерь относится на риски, а остальную часть удавалось решать обычными методами.

Однако сегодняшние тенденции не позволяют продолжать работать по имеющейся схеме. Риски в современной экономике возрастают по мере развития отраслей экономики, при этом и качественная основа их изменяется. Это говорит о необходимости выделения системы управления рисками в самостоятельную область управления, с привлечением профессиональных риск-менеджеров.

Под профессиональными риск-менеджерами могут пониматься и штатные и внештатные сотрудники. В качестве внештатного риск-менеджера может рассматриваться страховой брокер. Страховщиков нельзя относить к риск-менеджерам, т.к. они являются заинтересованными лицами. Страховщик является инструментом в системе риск-менеджмента, по средствам которого может быть реализована ситуация.

Такие механизмы как общества взаимного страхования, самострахование получают все большее распространение в мире. Это связано с отношениями между клиентами и страховыми компаниями, характеризуемыми сильным давлением со стороны страховых компаний.

Таким образом, на сегодня страховой рынок является объектом внедрения особых новых условий, в том числе и общего комплекса защиты от рисков. Деятельность профессиональных участников риск-менеджер является основным фактором развития страхового рынка.

Пи этом в качестве риск -менеджером могут выступать и штатные сотрудники и страховые брокеры. И те и другие могут решать задачи. Необходимым условием остается наличие высокой квалификации в области риск-менеджмента и практики в области управления рисками. Наибольший интерес будут иметь те специалисты, которые имеют опыт и знания в области риск-менеджмента в российских условиях.

Осуществление риск-менеджмента через брокеров имеет свои преимущества, такие как — квалифицированные брокеры обслуживают несколько компаний и при этом накапливают опыт по управлению рисками в различных условиях. Применение одной методики в одной компании может е дать ожидаемых результатов, и напротив, применение той же методики в другой компании уже с другими условиями позволит получить желаемый результат. Брокеры накапливают знания и обладают возможностями по выбору того или иного направления, что отсутствует у сотрудников одной компании. В случае работы риск-менеджера со страховыми компаниями необходимо чтобы риск-менеджер обладал качествами, позволяющими предвидеть поведение страховых компаний. В данной ситуации брокер, которые работал в различными страховыми компаниями имеет особые навыки и гораздо эффективнее и оперативнее будет реагировать на изменяющиеся условия.

Значительная часть объектов страхования требует перестрахования, что также требует особого контроля и организации этого процесса. На сегодняшний день пропорциональные договоры перестрахования не пользуются особой популярностью. Наибольшее распространение получают непропорциональные схемы.

Что же касается деятельности штатных риск-менеджером — то их деятельность пока осложняется нехваткой опыта и информации. Преимуществом в данном случае является то, что штатный сотрудник является внутренним сотрудником и он будет всегда отстаивать только интересы своей компании.

Таким образом, управление рисками приобретает большое значение в современных условиях и наиболее важным моментом для реализации эффективного риск-менеджемнта является создание условий при которых учитывались бы интересы обеих сторон и потребителей и поставщиков страховых услуг.

3.

2. Развитие системы управления страховыми организациями

Основными факторами, служащими основой для модернизации страхования являются изменение кадровой политики, механизмы совершенствования управления страховыми компаниями. Страховые компании, а именно менеджера постепенно приспосабливаются к условиям современного стагнирующего рынка, однако это не очень помогает развитию организаций страхового бизнеса в целом.

В условиях затрудненного функционирования на первый план выходят вопросы целевой ориентации страховых компаний и направлений их развития.

Наличие цели в любой деятельности создает условия, при которых деятельность организуется разумным, обоснованным способом. Управление предприятием является сложной системой, одной из важнейших профессиональных направленностей деятельности человека, осуществляемой с уже заранее установленной продуманной целью. Для достижения поставленной цели, процесс управления компанией должен не только быть обоснованным, но и соответствовать поставленной цели, т. е. целесообразным.

Из чего следует, что целеполагание является одной из важнейших функций управления и включает в себя такие операции как планирования, кадровая политика и иные подсистемы в деятельности предприятия.

Неправильно поставленная цель превращает деятельность менеджера страховой компании не в управление, а в поведение в рамках компании, выполняющим определенные функции в зависимости от явлений в которые компания попадает. К таким действиям относятся не только внешние и внутренние процесс в рамках компании, но и применение ошибочных технологий по управлению страховой компанией. Подобного рода технологии в последнее время предлагаются в широком объеме, особенно по отношению к страховому рынку.

Таким образом, постановка правильной цели для страховой компании является наиболее важным элементом в процессе управления ею. Постановка цели тщательной проработки и большого внимания и обоснования в его определении. Однако в ежедневной практике страховые компании вынуждены сталкиваться с преодоление поверхностного отношения к постановке цели.

Постановка целей и эффективность управления страховым бизнесом сталкиваются с проблемой применения зарубежного опыта, изучение российской действительности и условий функционирования страхового бизнеса на сегодняшний день. Практика показывает не достаточное использование в постановке цели фактора целеполагания, который является наиболее важным с экономической точки зрения.

Психологическая мотивация является одним из ведущих факторов в процессе управления предприятием. Понимание и использование таких факторов психологического характера, идеологии должно производиться на основе реальных факторов, оказывающих влияние на деятельность страховых компаний. Умение сочетать, видеть во взаимодействии объективных факторов порождает результат постановки эффективной продуманной обоснованной цели предпринимательской деятельности, и в частности в страховом бизнесе. Важно при этом соблюдать правила моральной этики, которые позволять управлять бизнесом.

В случае отсутствия восприятия факторов как основы целеполагания, и при постановке цели руководствоваться только желаниями, фантазиями и местами, поставленная цель не принесет требуемого эффекта, и управление в соответствии с этой целью будет нести разрушительный характер.

Идеология, используемая в страховом бизнесе, имеет практически результаты только в случае, когда ее разработка основывалась на глубоком всестороннем анализе страховых отношений. Неразвитость методики целеполагания проявляется в поверхностном подходе по управлению бизнесом, рекомендациях по планированию бизнеса. Это приводит к возникновению путанице между понятием цели и факторов целеполагания.

Постановка цели страховой компании, определение уели управления является основой при выработке комплекса целей и интересов входящих в состав компании структур: руководителей, собственника, персонала и т. д.Умение создать оптимальное сочетание интересов, целей всех связанных структур позволит создать цель, соответствующую компании и достичь ее общими усилиями. При этом цель управления должна быть подчинена цели бизнеса страховой компании.

Для того, чтобы поставленная цель для страховой компании имела практическое значение и практическую реализацию необходимо не забывать об особенностях страхового рынка, деятельность на котором определяется экономическими интересами. В реальности цели в страховом бизнесе могут выступать субъективным фактором, т.к. их реализация возможно только при наличии экономических факторов.

Например, экономические интересы участников страховых отношений определяются свойствами, которые они стремятся получить в ходе экономического развития процесса страхования. Так, экономический интерес страховщика определяется величиной его клиентской базы, ее капитализацией которая вынуждает его действовать в определенных условиях. При этом страхователь наоборот формирует свой экономический интерес на основе присущих ему свойств, таких как риск, платежеспособности, система управления рисками.

Государственные органы власти, выступая в качестве субъекта формировании условий взаимодействия также имеет свои интересы при реализации целей страхового рынка.

В виду того что наиболее активными участниками страхового рынка являются страхователи и страховщики особое внимание по постанове целей следует уделить именно им. Интересы, которые преследует предприниматель на страховом рынке определяются свойствами, характеризующими его. Существует общность между страховщиками отечественного страхового рынка. Однако при всем этом, каждая страховая компания имеет свои специфические особенности, которые будут формировать практическую цель деятельности, а значить и пути достижения цели и системы управления бизнесом в такой ситуации будут различаться.

Предприниматель на страховом рынке обязательно руководствуется собственным экономическим интересом, который определяет основные моменты в системе управления предприятием, и как следствие постановки практической цели бизнеса. В противном случае, если в основу деятельности поставлена отстраненная общая цель, то достигнутый результат может иметь отрицательные показатели.

Таким образом, именно конкретность, определенность, индивидуальность экономических интересов является базой для направлений системы управления страховым бизнесом.

Однако следует помнить, сто страхование это система взаимоотношений между страхователями и страховщиками, а значит в процессе постановки цели страховщик должен обязательно принимать во внимание роль других участников рынка, которые обязательно будут оказывать воздействие и корректировать методы по достижению этой поставленной индивидуальной цели.

Страховые отношения между страхователем и страховщиком нередко реализуются вопреки всем идеально построенным планам, что характеризует их объективный характер. Для эффективного построения таких отношений на страховом рынке за основу должны быть взяты научные знания по правилам их построения и реализации, для достижения долгосрочного эффективного взаимодействия.

На самом деле, страховой рынок сложная система, и существование одной его части без другой, страховщиков без страхователей, принципиально невозможно. Страховщик в единичном присутствии на рынке страховых услуг представляет не что иное, как офис с определенным количеством персонала и идеями, так же как страхователь — представляет собой отдельно взятое физическое или юридическое лицо, но не участник страховой сделки, не страхователь.

При все этом, участники страховых отношений представляют собой интерес только во взаимодействии, и в этом взаимодействии они порождают экономический смысл деятельности. Иногда в анализе эти категории могут рассматривать отдельно друг от друга, однако для достижения действительных результатов обязательно их рассматривать во взаимодействии.

Таким образом, под системой управления страховым бизнесом автор понимает взаимоотношения между участниками страховой сделки, посредством которого реализуются экономические интересы каждой из сторон.

Страховая сделка формируется при согласовании интересов обеих сторон. Прочность и долговечность отношений между страхователем и страховщиком будет только в случае сочетания этих интересов. Участники страхового рынка в длительной перспективе действуют, основываясь на объективной необходимости, формирующейся на основе конкретной деятельности.

Автор выделяет несколько этапов, необходимых для разработки механизма постановки цели. К ним он относит:

— изучение свойств предпринимателя;

— выявление экономического интереса самой страховой компании;

— изучение свойств потребителей страховых услуг;

— выявление экономического интереса потребителей страховых услуг;

— формирование механизма сочетания экономических интересов всех заинтересованных сторон.

— выявление цели деятельности страховой компании;

— - формирование механизма, который позволит достигнуть целей управления страховым бизнесом.

На сегодняшний день, основной, приоритетной целью в управлении страховым бизнесом должно стать не достижение максимального размера прибыли, или повышение стоимости компании, а объективная необходимость в увеличении рентабельности клиентской базы.

Также рассматриваются такие пути как «слияния» и «поглощения» на внутреннем страховом рынке, что на сегодняшний день является излюбленной темой на российском рынке. Необходимость достижения цели — увеличение долю добровольного страхования является наиболее важной и перспективной в развитии отечественного страхового рынка.

При отсутствии четко поставлено цели, страховой бизнес постоянно проводит изменения в кадровой политике, в кадровом составе, изменение организационных структур, что является следствием нечеткого определения направлений достижения поставленной цели.

Под совершенствованием организационных структур в рамках теории управления принято понимать четкие, внимательные, имеющие обоснование действия, позволяющие достичь теми или иными путями поставленной цели. Достигается это путем эффективности структуры по результатам деятельности и удобству работы.

Таким образом, автор приходит к выводу о перспективности направления по совершенствованию управления страховыми компаниями на основе поставленных целей. Первоосновной этого процесса является определение страховыми компаниями направлений деятельности, путем непрерывного изучения внешних и внутренних условий, в которых компания функционирует.

3.

3. Клиентоориентированный подход как основа развития страхового рынка в РФ Страхование понимается как система трехстороннего взаимодействия между государством, поставщиками и потребителями страховых услуг. Такое взаимодействие возникает на основании интересов каждой из участвующих сторон. Причем поведение поставщиков страховых услуг по отношению к потреблению страховых услуг возникает на основе особенностей и имеющихся возможностей в текущий период для оказания влияния на потребителей страховых услуг. Действия лишь небольшой доли участников рынка можно объяснить психологическим подходом, а также наличием знаний для реализации поставленных целей.

Российский страховой рынок характеризуется влиянием на потребителей страховых услуг методами манипуливарования, что в свою очередь не дает ожидаемых результатов и приводит в конечном счете к стагнации страхового рынка. Уровень страхового российского рынка на сегодняшний день не только не превышает уровень 80−90-х годов, но и характеризуется худшим качеством предоставляемых страховых услуг. Все это приводит к замедлению его развития.

В последнее время широкое распространение на рынке страховых услуг приобретают тенденции по применению различных методов влияния, в том числе и рекламных, на потенциальных и реальных потребителей страховых услуг. Данные методы не отражают сути клиентоориентированного подхода, а позволяют лишь перераспределить уже существующих клиентов внутри страхового рынка. Это не позволяет достичь главной задачи клиентоориентированного подхода — развития страхового рынка как системы, путем воспроизводства клиентской базы.

Недостаток методик манипуляции объясняется недостаточным уровнем квалификации сотрудников страховых компаний. В связи с чем, особенную актуальность приобретает исследование страхового рынка с применением научных методов исследований, методов управления, что позволит не только сохранить имеющуюся клиентскую базу, но и позволить ее значительно расширить.

Для реализации поставленной задачи, особое место отводится многостороннему изучению потребителя, развитию отношения к потребителю как к системе, имеющей определенные свойства. Подобный подход позволит накапливать информацию о свойствах потребителя и как следствие формировать общую картину о потребителе страхового рынка.

Тема клиентоориентированного подхода на страховом рынке существует достаточно давно и обсуждается многими поставщиками страховых услуг. Однако, без соответствующего понимая свойств потребителя и их систематизации, развитие в данной области не будет достигнуто.

Основную долю потребителей российского страхового рынка приносящих доход в виде премий являются юридические лица. В связи с чем, при создании характеристики «потребителя российского страхового рынка» за основу берется потребитель — предприниматель. Данный потребитель характеризуется такими свойствами как, рискованность, его платежеспособность, уровень риск-менеджмента в его структуре. Для российского рынка приоритетным свойством является платежеспособность потребителя, которая определяет поведение потребителя на рынке страховых услуг. Однако, по данном, свойству, российской потребитель в большинстве, имеет ограничения в текущем периоде и в перспективе.

Подобная ситуация является характерной отличительной особенностью российских потребителей. Общедоступность кредитных ресурсов для западных потребителей, изменяет отношение к оценке страховыми компаниями свойств потребителей. В приоритет ставится подверженность потребителя рискам, что и является основной в поведении поставщиков страховых услуг по отношению к потребителям. Именно это позволяет зарубежным страховым компаниям уделять особое внимание психологии поведения потребителей на страховом рынке. Данные выводы являются подтверждением того, что зарубежный опыт страхового рынка нельзя перенимать в точности для российского рынка.

Недоступность источников воспроизводства для всех потребителей является базой в действиях страховых компаний, их стремление к получению наиболее выгодных клиентов. Страховые компании вынуждены оценивать не только самих потребителей, но и ту среду в которой они действуют, мировые тенденции, угрозы и перспективы развития мировых экономик.

Развития рынка страховых услуг возможно по средствам активизации методов развития клиентской базы, вовлечение в оборот новых групп страхователей. Немаловажным перспективным фактором является развитие «неустойчивый» потребителей, доля которых с каждым днем увеличивается. Таким потребители характеризуются недоверием к экономической ситуации, ограничены в своей платежеспособности в связи с чем очень выборочны в направлениях вложений своих финансовых средств. Также особое внимание автор обращает на тенденции демографического развития российского общества, сокращение трудоспособного населения и как следствие сокращение платежеспособности.

Такие тенденции неизменно способствуют изменению направлений взаимодействия поставщиков и потребителей страховых услуг. Индивидуальный подход является следствием и новой возможностью для страховых компаний привлечения новых клиентов. Ограниченность платежеспособности клиентов порождает тщательную избирательность клиентами страховых компаний. Клиенты рассматривают все стороны предлагаемого взаимодействия, что и требует от страховых компаний их лояльности к каждому отдельному клиенту.

На сегодня происходит не соответствие предложения страховых услуг и требованиям потребителей страховых услуг. В связи в чем, старая модель взаимодействия имеет значительные ограничения в функционировании и развитии. В связи с необходимостью и целесообразностью развития страхового рынка возникает как следствие необходимость модернизации отношений внутри страхового рынка. В основе нового подхода должно лежать профессиональное взаимодействие всех участников рынка, поиск моментов, интересных для всех сторон, что должно обеспечиваться продуманной системой мотивации.

Возвращаясь к особенностям текущего потребителя, рынок неизбежно столкнется с тенденцией ограниченности платежеспособности клиентов, которые очень тщательно планируют свои расходы. Однако подобный вид клиентов является наиболее преимущественным и перспективным для развития страховых компаний.

Имеющиеся потребители, которые уже сегодня действуют на рынке страховых услуг, результат экстенсивного пути развития страхового рынка. При данном пути это максимальный результат, который мог быть достигнут на страховом рынке. Таких потребителей обязательно следует развивать и продолжать работать. Однако старая модель не позволят страховому рынку применять новые подходы. Потенциальные клиенты требуют новых методов взаимодействия, индивидуального подхода. На сегодняшний день такие методы достаточно сложно применять, что затрудняется отсутствием условий со стороны государства, не готовностью страховых компаний у такому переходу.

Выходом из данной ситуации является переоценка ценностей в рамках страхового рынка, сдвиг приоритетов со страховщика на страхователя, переход от «навязывания» страховых продуктов к нахождению оптимальных сочетаний взаимодействия страховщиков и клиентов. В рамках новой идеологии необходимо содействие государства по созданию условий позволяющих развивать страховую деятельность, создание конкуренции как средства развития клиента.

Новой особенностью должно быть создание условий, при которых клиенты видят необходимость в добровольном страховании, развития рынка без принудительных мер, не ориентированного на" налогосберегающие" формы страховых продуктов. Одним из решений является развитие квалифицированных кадров, которые смогу донести до потенциальных клиентов необходимость страхования, т. е. прежде всего развитие таких участников страхового рынка как брокеры, агенты, консультанты и т. д.

Развития брокерской деятельности необходимая задача на пути перспективного развития страхового рынка. Процесс потребления страховых продуктов предполагает цепочку, в которой участвует квалифицированный специалист, профессионально владеющей своим делом и умеющий донести до потребителя отличительные особенности страховых продуктов. Индивидуальный подход, персональное обслуживание является основной для перспективного развития страхового рынка.

Текущая модель, действующая на страховом рынке исключает особое внимание к уровню брокеров и консультантов, при этом неизменность такой ситуации провоцирует стагнацию страхового рынка. В развитой системе целесообразно отводить особое внимание этим участникам страхового рынка, и тем программам развития рынка, в которых они участвуют. В связи с чем, автор отмечает необходимость механизма страхового посредничества, что в результате будет основой для перспективного развития страхового рынке в целом. Также к факторам развития рынка относится создание системы мотивации участников рынка, которая позволит реализовывать и объединять интересы всех сторон, функционирующих на страховом рынке.

Таким образом, для реализации полноценного клиентоориентированного подхода на рынке страховых услуг необходимо произвести переоценку основных целей, таких как понимание потребителя как целой системы со особыми свойствами, уделить особое внимание этим свойствам, особое внимание уделить посреднической деятельности на рынке страховых услуг, а также совершенствования механизма взаимодействия потребителей, поставщиков и государства на рынке страховых услуг.

Заключение

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, с другой стороны — видом деятельности, приносящей доход. Страхование является составной частью категории финансов. Страхование функционирует только в сфере перераспределительных отношений.

Экономическими субъектами, т. е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

1 страхователи;

2.страховащики;

3.страховые агенты и страховые брокеры;

4.застрахованные лица;

5.выгодоприобретатели;

6.третьи лица.

Прошедший 2009 год был достаточно проблемным для страховщиков. Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис: в 2009 г. ВВП страны в номинальном исчислении упал на 6,4%, а сумма премий по добровольному страхованию и ОСАГО — на 7,02%. Можно говорить, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой.

Сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования (возмещение убытков, обеспечение непрерывности процесса производства и социально-экономической стабильности).

Прогрессивные изменения на страховом рынке могут произойти в случае:

• оптимизации пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования;

• развития одновременно с коммерческим страхованием взаимной формы страхования;

• обеспечения платежеспособности страховых компаний путем контроля над обоснованностью применяемых страховщиками тарифов с помощью актуарного аудита;

• совершенствования налогообложения (связанного как с деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и юридических лиц), направленного на стимулирование развития страхования.

Низкая страховая грамотность населения, недоверие к финансовым институтам в целом и страховым компаниям в частности, а также небольшой горизонт планирования, недооценка реальных рисков и их последствий приводят к низкому уровню спроса населения на страховые услуги.

На сегодняшний день страховой рынок характеризируется низкой капитализацией, что в рамках управления рисками способствует привлечению участия клиентов в качестве источника информации для решения вопросов перестрахования объектов страхования. Это позволяет создавать основу риск-менеджмента.

На самом деле, страховой рынок сложная система, и существование одной его части без другой, страховщиков без страхователей, принципиально невозможно. Страховщик в единичном присутствии на рынке страховых услуг представляет не что иное, как офис с определенным количеством персонала и идеями, так же как страхователь — представляет собой отдельно взятое физическое или юридическое лицо, но не участник страховой сделки, не страхователь.

Таким образом, автор приходит к выводу о перспективности направления по совершенствованию управления страховыми компаниями на основе поставленных целей. Первоосновной этого процесса является определение страховыми компаниями направлений деятельности, путем непрерывного изучения внешних и внутренних условий, в которых компания функционирует.

В последнее время широкое распространение на рынке страховых услуг приобретают тенденции по применению различных методов влияния, в том числе и рекламных, на потенциальных и реальных потребителей страховых услуг. Данные методы не отражают сути клиентоориентированного подхода, а позволяют лишь перераспределить уже существующих клиентов внутри страхового рынка. Это не позволяет достичь главной задачи клиентоориентированного подхода — развития страхового рынка как системы, путем воспроизводства клиентской базы.

Для реализации полноценного клиентоориентированного подхода на рынке страховых услуг необходимо произвести переоценку основных целей, таких как понимание потребителя как целой системы со особыми свойствами, уделить особое внимание этим свойствам, особое внимание уделить посреднической деятельности на рынке страховых услуг, а также совершенствования механизма взаимодействия потребителей, поставщиков и государства на рынке страховых услуг.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика.

М.: Ось-89, 2008. 352 с.

Веселовский М. Я. Страховой сервис: Учебное пособие.

М.: Альфа-М; ИНФРА-М, 2007. 287 с.

Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с. (с.92−95)

Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие/ Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков.

М.: Инфра-М, 2008. 312 с.

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008. 1006 с.

Фролова В. А. Имущественное страхование: Учебное пособие/ СПбГИЭУ.

СПб.: СПбГИЭУ, 2008. 103 с.

Андреев Ю. Н. Имущественное страхование: Теория и судебная практика.

М.: Ось-89, 2008. 352 с.

Архипов А.П., Галахов Д. В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы.-2008.-№ 2.-с.48−53

Бажанов Г. С. Формирование страховых резервов страховой организации // Финансовые исследования.-2009.-№ 22.-с.61−67.

Веселовский М. Я. Страховой сервис: Учебное пособие.

М.: Альфа-М; ИНФРА-М, 2009. 287 с.

Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела: Учебное пособие.

М.: Кнорус, 2009. 224 с.

Голодова Ж. Г. Совершенствование системы страхования депозитов. //Финансы.- 2009. N 5.-с.12−15

Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учебное пособие.

М.: Инфра-М, 2009. 448 с.

Данилевская Е. Е. Условия и виды страхования лизинговых операций // Современные страховые технологии.-2008.-№ 20.-с.121−124

Дедиков Л. Р. Страхование финансовых рисков: гражданско-правовой аспект // Законы России: опыт, анализ, практика.-2009.-№ 10.-с.82−91

Дистанционный рейтинг надежности страховых компаний // Дайджест-финансы.-2009.-№ 8.-с.77−80

Журко Т. В. Меры по снижению рисков страховых компаний // Аудит и финансовый анализ.-2009.-№ 2.-с.280−284

Игбаева Г. Р. Страхование как социально-экономическая категория // Закон и право.-2009.-№ 1.-67−68

Иевенко С., Клепиков К. Информация в страховании: необходимость и достаточность // Современные страховые технологии.- 2009.-№ 7.-с.57−64

Карпова Е. Особенности страхования жизни и трудоспособности ипотечных заемщиков // Современные страховые технологии.-2009.-№ 1.-с.98−104

Коробейникова Е. В. Страховые компании в системе финансовых посредников России // Аналитический банковский журнал.-2008.-№ 4.-с.48−49

Котлобовский И. Б. Система оценки платежеспособности страховых компаний // Финансы.-2008.-№ 4.-с.48−56

Минькова Е. Г. Нематериальные активы страховых компаний в контексте реструктуризации финансового рынка // Банковские услуги .- 2008.-№ 9.-с.32−37

Мирошниченко А. Методы оценки операционного риска в страховой компании // Микроэкономика.-2008.-№ 1.-с.41−45

Нешитой А. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Дашков и К, 2008. 576 с.

Попова Е. А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит.-2009.-№ 6.-с.85−92

Русецкая Э.А., Русецкий М. Г. Перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности // Финансы и кредит.-2009.-№ 5.-с.75−79

Рыбалко Ю. И. Исследование страхового рынка в целях повышения эффективности страхования банковских вкладов // Вестник экономической интеграции.-2009, т.

1.-с.110−114

Рыбин В. Н. Основы страхования: Учебное пособие.

М: Кнорус, 2009. 240 с.

Соловьев А. В. Павовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости.-2008.-№ 11.-с.59−66

Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие/ Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков.

М.: Инфра-М, 2008. 312 с.

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008. 1006 с.

Туленты Д. Конкурентная составляющая менеджмента в страховании // Современные страховые технологии.-2010.-№ 2.-с.82−89

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22−23

Ушаков В. В. Тенденции развития страхования рисков потребительского банковского кредитования в России // Аудитор.-2009.-№ 5.-с.33−35

Фролова В. А. Имущественное страхование: Учебное пособие/ СПбГИЭУ.

СПб.: СПбГИЭУ, 2008. 103 с Шарова Е. Кадровый спрос и предложение в страховании // Современные страховые технологии.-2010.-№ 1.-с.5−8

Шеремет А. Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ: Учебное пособие/ А. Д. Шеремет, А. Ф. Ионова.- 2-е изд., испр. и доп.- М.: ИНФРА-М, 2009. 479 с Янин А. Е., Самиев П. А. Банковское страхование: неутешительные итоги // Аудитор.-2009.-№ 8.-с.39−42

www.gks.ru

Макарова Е. Н. Анализ понятия «несостоятельности» и «банкротство» // Экономический анализ: теория и практика.-2008.-№ 2.-с.54

Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела: Учебное пособие.

М.: Кнорус, 2009.-с.17

Рыбин В. Н. Основы страхования: Учебное пособие.

М: Кнорус, 2009.-с.17

Сплетухов Ю. А. Страхование: Учебное пособие/ Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков.

М.: Инфра-М, 2008.-с.21

Станиславчик Е. Н. Анализ финансового состояния неплатежеспособных предприятий.

М.: Ось-89, 2009.-с.24

Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.-с.37

Веселовский М. Я. Страховой сервис: Учебное пособие.

М.: Альфа-М; ИНФРА-М, 2009.-с.19

Рыбин В. Н. Основы страхования: Учебное пособие.

М: Кнорус, 2009.-с.27

Галаганов В. П. Основы страхования и страхового дела: Учебное пособие.

М.: Кнорус, 2009.-с.31

Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учебное пособие.

М.: Инфра-М, 2009.-с.204

Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учебное пособие.

М.: Инфра-М, 2009.-с.216

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008.-с.321

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008.-с.346

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008.-с.389

Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой.- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр, 2008.-с.377

Рыбин В. Н. Основы страхования: Учебное пособие.

М: Кнорус, 2009.-с.59

Рыбин В. Н. Основы страхования: Учебное пособие.

М: Кнорус, 2009.-с.68

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22

www.gks.ru

Рыбалко Ю. И. Исследование страхового рынка в целях повышения эффективности страхования банковских вкладов // Вестник экономической интеграции.-2009, т.

1.-с.110

www.fss.ru

Попова Е. А. Особенности развития личного страхования в современной России // Финансы и кредит.-2009.-№ 6.-с.85

www.gks.ru

Туленты Д. Конкурентная составляющая менеджмента в страховании // Современные страховые технологии.-2010.-№ 2.-с.82

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.22

Турбанова А.В., Евстратенко Н. Н. Мировой финансовый кризис: защита вкладчиков — приоритетная задача. // Финансы.- 2009. N 5.-с.23

Соловьев А. В. Павовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости.-2008.-№ 11.-с.59;

Мирошниченко А. Методы оценки операционного риска в страховой компании // Микроэкономика.-2008.-№ 1.-с.41

Коробейникова Е. В. Страховые компании в системе финансовых посредников России // Аналитический банковский журнал.-2008.-№ 4.-с.48

Коробейникова Е. В. Страховые компании в системе финансовых посредников России // Аналитический банковский журнал.-2008.-№ 4.-с.49

Иевенко С., Клепиков К. Информация в страховании: необходимость и достаточность // Современные страховые технологии.- 2009.-№ 7.-с.57;

Журко Т. В. Меры по снижению рисков страховых компаний // Аудит и финансовый анализ.-2009.-№ 2.-с.280

Журко Т. В. Меры по снижению рисков страховых компаний // Аудит и финансовый анализ.-2009.-№ 2.-с.281

Дедиков Л. Р. Страхование финансовых рисков: гражданско-правовой аспект // Законы России: опыт, анализ, практика.-2009.-№ 10.-с.82

Коробейникова Е. В. Страховые компании в системе финансовых посредников России // Аналитический банковский журнал.-2008.-№ 4.-с.49

Журко Т. В. Меры по снижению рисков страховых компаний // Аудит и финансовый анализ.-2009.-№ 2.-с.280

Архипов А.П., Галахов Д. В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы.-2008.-№ 2.-с.48

Архипов А.П., Галахов Д. В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы.-2008.-№ 2.-с.49

Бажанов Г. С. Формирование страховых резервов страховой организации // Финансовые исследования.-2009.-№ 22.-с.61

Котлобовский И. Б. Система оценки платежеспособности страховых компаний // Финансы.-2008.-№ 4.-с.50

Шарова Е. Кадровый спрос и предложение в страховании // Современные страховые технологии.-2010.-№ 1.-с.5

Рыбалко Ю. И. Исследование страхового рынка в целях повышения эффективности страхования банковских вкладов // Вестник экономической интеграции.-2009, т.

1.-с.110

Ушаков В. В. Тенденции развития страхования рисков потребительского банковского кредитования в России // Аудитор.-2009.-№ 5.-с.34

Архипов А.П., Галахов Д. В. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы.-2008.-№ 2.-с.52

Закон Страховщик

Страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, третьи лица

Договор

Страховщик 1

Страховщик 2

Договор

Страхователь

Объект страхования

…

Страховщик N

Первичная передача риска

Третичная передача риска

Вторичная передача риска

Ретроцессионарий (ретроцессионер)

Перестраховщик

Страховщик (перестрахователь)

Страхователь

Ретроцессия

Перестрахование (цессия)

Прямое страхование

Договор 1

Страховщик 1

Договор 2

Страховщик 2

Страхователь

Объект страхования

…

…

Договор N

Страховщик N