Развитие межбанковских расчетов в режиме реального времени в России (на примере ОАО «Промсвязьбанк»)

Система «PSB On-Line» позволяет осуществлять удаленное проведение банковских операций по рублевым и валютным счетам юридических и физических лиц через интернет. Система «PSB On-Line» работает круглосуточно и обладает современными средствами шифрования, обеспечивая высокий уровень защиты и конфиденциальности работы с системой.

Система «PSB On-Line» осуществляет контроль целостности передаваемой информации. Проводит взаимную аутентификацию Банка и Клиента. Для обеспечения дополнительного контроля осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя к системе.

В системе существует возможность импортировать следующие документы, ранее сформированные в бухгалтерской программе Клиента:

— платежные поручения в рублях или иностранной валюте (для филиалов и ЛОРО-банков);

— паспорт сделки по форме № 1 или № 2;

— заявление на внутренний перевод валюты.

В системе существует возможность отозвать документ, отправленный в Банк на исполнение. Отозвать документ из Банка можно в том случае, если документ находится в статусе «Отправлен». После того как документ будет переведен в статус «Принят», отзыв документа будет невозможен.

В табл. 2.5 представим показатели работы системы PSB On-Line в ОАО «Промсвязьбанк».

Таблица 2.5

Динамика показателей функционирования системы PSB On-Line в ОАО «Промсвязьбанк»

Показатель 2006 год 2007 год 2008 год 2008/2006, % Число клиентов системы, тыс. чел. 2,3 4,4 7,2 313,0 Объем трафика, тыс. платежей 13,6 38,2 52,1 236,0 Объемы платежей в рублях, проведенных через Систему, млн. руб. 476,3 1987,5 5348,6 1223,0 Удельный вес платежей, проведенных через Систему, в общем объеме платежей физических лиц, % 28,2 46,2 64,3 328,0 Источник:

http://www.psbank.ru

Как следует из табл. 2.5, объемы платежей, проводимых через систему PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк», за исследуемый период увеличились на 1223% или в 11 раз. Уровень трафика (число платежей) вырос на 236%.

Средняя сумма платежа в 2006 году составляла: 476 300/13600 = 35,2 тыс. руб.

Средняя сумма платежа в 2008 году составляла: 5 348 600/52100 = 102,7 тыс. руб.

На рис. 2.10 представим графически динамику уровня доверия к платежной системе PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк».

Рисунок 2.10 — Динамика уровня доверия к системе PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк»

Таким образом, можно говорить об активном росте популярности данной системы платежей у клиентов ОАО «Промсвязьбанк».

Для производства расчетов физических лиц ОАО «Промсвязьбанк» разработал и внедрил систему PSB-retail, которая получила довольно положительные отклики от клиентов — физических лиц, хотя и нуждается в некоторой модернизации.

По итогам I полугодия 2009 года количество физических лиц — пользователей системы дистанционного банковского обслуживания Промсвязьбанка — PSB-Retail выросло более чем в 2 раза по сравнению с началом года, и на 01.

07.2009 составило почти 124 тысячи человек (клиенты, имеющие операционный доступ в систему, и те, кто имеет только информационный доступ).

В табл. 2.6 представим показатели работы системы PSB-retail в ОАО «Промсвязьбанк».

Таблица 2.5

Динамика показателей функционирования системы PSB-retail в ОАО «Промсвязьбанк»

Показатель 2006 год 2007 год 2008 год 2008/2006, % Число клиентов системы, тыс. чел. 12,8 27,8 65,7 613,2 Объем трафика, тыс. платежей 43,6 78,2 274,5 451,0 Объемы платежей в рублях, проведенных через Систему, млн. руб. 19,8 69,6 128,7 750,0 Удельный вес платежей, проведенных через Систему, в общем объеме платежей физических лиц, % 4,8 11,4 43,5 1006,0 Источник:

http://www.psbank.ru

Как следует из табл. 2.5, объемы платежей, проводимых через систему PSB-retail ОАО «Промсвязьбанк», за исследуемый период увеличились на 750%. Уровень трафика (число платежей) вырос на 451%.

Таким образом, можно говорить об активном росте популярности данной системы платежей у клиентов ОАО «Промсвязьбанк».

Таким образом, можно сказать, что развитие электроники привело к тому, что коммерческие банки стали активно использовать различные электронные системы, позволяющие мгновенно совершать передачу платежных поручений, тем самым обеспечивая возможность проведения валовых расчетов в системе реального времени.

На сегодняшний день в России действует система проведения мгновенных платежей Банка России, а также различные платежные системы, позволяющие производить межбанковские расчеты в режиме реального времени.

ОАО «Промсвязьбанк» один из первых начал активно использовать электронные системы перевода платежей и осуществления иных функций интернет-банкинга как для юридических, так и для физических лиц.2.3 Риск-менеджмент скоростных расчетов

Важную методическую роль играют материалы Банка России, посвященные вопросам разработки концепции, платежной системы Банка России и итогам ее реализации, а также законодательные и нормативные правовые акты, регулирующие деятельность платежных систем.

Нормативно-правовая база, регламентирующая порядок проведения межбанковских расчетов в России, является достаточно обширной. Это связано с тем, что изданные документы постоянно дорабатываются и уточняются с учетом изменяющихся экономических условий.

Нормативно-правовая база регулирования расчетных отношений включает в себя достаточно широкий круг источников: Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации», «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через сеть Центрального Банка России (Банка России)», «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», письма и указания Банка России, регламентирующие отдельные вопросы осуществления расчетов.

Несмотря на то, что одновременное снижение рисков и издержек требует определенного компромисса, последние разработки в области дизайна платежных систем позволяют более гибко достигать оптимального соотношения рисков и издержек по сравнению с системами традиционной архитектуры. Со своей стороны центральные банки продолжают добиваться баланса между более строгим контролем за рисками и необходимостью обеспечения эффективности системы в части издержек.

В общем, существует множество видов риска, которым подвергаются участники системы платежей.

Риски межбанковских расчетов, как и факторы, влияющие на качество межбанковских расчетов, целесообразно, по мнению отдельных ученых, разделять на внутренние и внешние.

К внешним рискам относятся риски среды и риски платежной системы. Общими проявлениями рисков платежной системы будут являться трудности в функционировании самой платежной системы, выражающиеся в длительных сроках прохождения платежей, в нарастании дебиторско-кредиторской задолженности, в уходе платежей в теневой сектор и, следовательно, в недополучении банками доходов от осуществления расчетов, непрозрачность денежных потоков. Меры по снижению рисков среды и рисков платежной системы принимаются на макроуровне и связаны с общей системой мер экономико-правового характера регулирования экономики.

Другие указывают на важность следующих рисков:

— риска ликвидности;

— кредитного риска;

— системного риска.

Данные виды риска рассматриваются с позиции кредитной организации-участника платежной системы, которой должны перечислять средства. Так, риск ликвидности возникает, когда платеж, даже произведенный полностью, может прийти не вовремя.

Кредитный риск подразделяется на два вида. Первый вид касается рыночного риска, когда долг не погашается, потому что заемщик не выполняет условий сделки, что требует от сторон заключать новое соглашение. В этом случае сторона-кредитор несет потери, которые обычно меньше всей суммы предоставленного кредита.

Другой вид кредитного риска — риск не поставки, когда одна из сторон выполняет условия соглашения, а другая — нет. В таком случае кредитор полностью теряет сумму, на которую была заключена сделка.

Системный риск можно рассмотреть на примере взаимозависимости учреждений в системе платежей.

Данный риск включает в себя внешние эффекты в системе платежей. Это означает, что участники системы могут понести убытки вследствие отрицательных внешних эффектов. Именно такой внутренне присущий системе платежей системный риск, как считают многие экономисты, является аргументом в пользу существования центральных банков.

Проблемы управления рисками платежных систем раскрываются в нескольких монографиях, разделах учебником, посвященных банковскому делу, статьях и центральных журналах, сборниках научных трудов, тезисах докладов на научных конференциях.

При этом особый интерес представляют работы зарубежных ученых и специалистов, поскольку активный процесс слияний и поглощений, наблюдаемый в последние годы за рубежом, приводит к резкому возрастанию роли риск-менеджмента в платежных системах. В современных переводных работах ведущими являются труды Д. Ф. Синки «Управление финансами в коммерческом банке», Л. Роуза «Банковский менеджмент», Р. Лерой Миллера и Д. Ван Хуза «Современные деньги и банковское дело», К. Спонга «Банковское регулирование».

При проведении валовых расчетов в режиме реального времени всегда существует проблема рисков, возникающих при осуществлении таких платежей: отмечается, что «для беспроблемного функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих транзакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны».

Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, к в последние годы наблюдается их значительный рост. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются.

Внутренние риски межбанковских расчетов представляют собой сферу анализа и управления, в которой деятельность каждого коммерческого банка может обеспечить реальное улучшение межбанковских расчетов. Пофакторный анализ рисков межбанковских расчетов предложено осуществлять по каждой из групп:

— внутрибанковские риски;

— клиентские риски;

— риски партнерства по платежной системе.

Вместе с тем, на практике невозможным представляется четкое разделение рисков по группам.

Практика показывает, что многие коммерческие банки подходят достаточно формально к вопросу о составлении внутренних правил безопасности для систем валовых платежей. Таким образом банки изначально принимают на себя существенные риски.

В результате составленные правила и инструкции не имеют практического значения, в том числе, в процессе снижения рисков, а содержат лишь самое общее описание расчетной системы или же цитаты из нормативных актов, не учитывая особенностей деятельности отдельно взятой кредитной организации.

Общим недостатком внутрибанковских правил также является недопустимо низкий уровень внимания к вопросу управления операционным риском.

В то же время, результаты рассмотрения причин возврата кредитными организациями платежных документов без исполнения из-за недостаточности средств на корреспондентском счете (субсчете), проведенного ГУ ЦБ РФ по Санкт-Петербургу, показали, что во многих случаях такими причинами являлись сбои программного обеспечения, ошибки ответственных исполнителей, то есть проявления операционного риска. Одним же из способов минимизации этого риска является разработка порядка действий при возникновении внештатных ситуаций, включенного во внутрибанковские правила.

Вывод. Во втором разделе данной дипломной работы произведен анализ зарубежной и российской практики использования систем валовых расчетов в режиме реального времени.

Исследование показало, что развитие данных систем является общей тенденцией банковской системы как за рубежом, так и в России.

Системы, позволяющие осуществлять платежи в режиме реального времени, позволяют сегодня банкам привлекать новых клиентов, повышать прибыльность своей деятельности.

За рубежом электронные системы межбанковских расчетов развиваются уже достаточно давно. Мощным импульсом для такого развития стал процесс интеграции европейских государств в состав ЕС.

Российская банковская система сформировалась примерно в те же годы, когда на Западе происходило развитие платежных систем в режиме онлайн. Тем не менее, это обстоятельство не помешало российским банкам не только подключаться к международным платежным системам (например, SWIFT), но и создавать отечественные аналоги (система межбанковских расчетов ЦБ РФ или система PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк»).

ОАО «Промсвязьбанк» один из первых стал разрабатывать собственные платежные системы. Использование международной системы SWIFT оказалось очень рискованным, так как, по некоторым сведениям, данная система передает информацию о платежах в военные ведомства США.

В ходе исследования установлено, что динамика объема трафика, проходящего через платежную систему PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк», положительна. Так, в 2008 году было проведено сообщений в 2 раза больше, чем в 2005 году.

В настоящее время Промсвязьбанк активно развивает такое перспективное направление обслуживания клиентов, как интернет-банкинг.

Доля платежных документов, приходящих в Банк по системе интернет-банкинга, в 2008 году составила 82% от общего количества (в 2007 — 76%). Объем платежей, проходящих через систему интернет-банкинга, вырос в 2008 году более чем в 1,5 раза.

Между тем, развитие данных систем привело к росту банковских рисков. В первую очередь, ученые выделяют риски ликвидности, кредитные риски и риски, связанные с функционированием самой системы и ее архитектуры.

3. ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В РОССИИ

3.1 Проблемы совершенствования управления ликвидностью в системе БЭСП

Специалисты выделяют следующие факторы, сдерживающие развитие системы БЭСП:

— использование только кредитовых инструментов платежа и только одной платежных поручений;

— существование дополнительных требований по информационной безопасности, которые, например, отсутствуют в таких платежных системах, как ВЭР и МЭР;

— дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;

— невостребованность со стороны небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

Основными проблемами при управлении движением денежных потоков в платежных системах, по нашему мнению, являются:

— изменчивость ресурсной базы платежных систем;

— несбалансированность денежных потоков входящих и исходящих платежей;

— условия доступности инструментов ликвидности, предоставляемых центральными банками;

— недостаточная ликвидность финансовых рынков.

В системе БЭСП расчет может осуществляться только на полную сумму платежа, частичная оплата расчетного документа не допускается. Осуществление расчетов в системе БЭСП предусмотрено за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций (филиалов) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения 2 участника, по которым проводятся платежи в платежной системе Банка России (в том числе с применением систем ВЭР и МЭР) в соответствии с Договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета). Ликвидность для расчетов в системе БЭСП прямым участником расчетов определяется в пределах суммы денежных средств, находящихся на корреспондентском счете (субсчете) прямого участника расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов в обслуживающем учреждении Банка России, с учетом ограничений на распоряжение денежными средствами (арест средств и другие ограничения).

Платежи в системе БЭСП имеют несколько разновидностей: платежи на общих основаниях, «экстренные» платежи, имеющие самый высокий приоритет исполнения, и лимитные платежи, то есть платежи на общих основаниях, для исполнения которых необходимо соблюдение двустороннего или многостороннего лимита, установленного участником-отправителем платежа.

В системе БЭСП для прямого участника расчетов в реальном времени предусмотрена возможность использования механизмов мониторинга, управления ликвидностью и внутридневной очередью. Кроме того существует схема для получения информации о сумме денежных средств прямого участника расчетов на корреспондентском счете (субсчете) в обслуживающем учреждении Банка России и о ликвидности для расчетов в системе БЭСП прямого участника расчетов.

Участник расчетов может получить информацию о лимите внутридневного кредита и кредита овернайт, установленном Банком России к корреспондентскому счету (субсчету) прямого участника расчетов, и его использовании, о сумме ожидаемых поступлений от других участников системы БЭСП и другой информации.

На рис. 2.11 представим схему взаимодействия участников расчетов БЭСП.

Рисунок 2.11 — Схема взаимодействия участников расчетов БЭСП Управление и мониторинг системы БЭСП в Банке России обеспечивается Центром управления и мониторинга, структурным подразделением Департамента регулирования, управления и мониторинга платежной системы Банка России.

На рис. 2.12 представим схему проведения расчетов при одновременном мониторинге ликвидности в БЭСП.

Рисунок 2.12 — Схема расчетов и мониторинга ликвидности в БЭСП

Таким образом, становится очевидным, что система БЭСП предназначена не только для проведения платежей. Через нее ЦБ предлагает обмен электронными сообщениями, управление ликвидностью, установление приоритетов и лимитов при проведении платежей, услуги по получению головным офисом информации о ликвидности его филиалов. ЦБ требует от банков соответствия техническим требованиям к обмену электронными сообщениями и требованиям по информационной безопасности при осуществлении расчетов в системе БЭСП.

Банк России регулирует ликвидность в БЭСП косвенным путем, увеличивая или уменьшая лимит внутридневного кредита (кредита овернайт) по корреспондентскому счету.

Урегулирование обязательств по платежам выполняется по каждой операции в отдельности (на валовой основе), немедленно по мере поступления платежей («платеж за платежом») и непрерывно на протяжении всего операционного дня системы.

Реализация такого механизма обработки в рамках единого для всех участников регламента функционирования системы БЭСП способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, так как позволяет свести урегулирование по расчетам на межрегиональном уровне от 1−2 дней к одному операционному дню.

Зачисление средств на счет участника — получателя средств происходит одновременно с моментом списания денежных средств со счета участника-плательщика в течение короткого времени (несколько минут), при этом участникам направляется подтверждение о завершении расчета по платежу, таким образом, достигается окончательность платежа.

Управление ликвидностью на основе оценки денежных потоков необходимо рассматривать в качестве важной характеристики любой платежной системы.

В качестве базовой можно предложить методику, суть которой заключается в анализе изменения остатка средств на корреспондентских счетах коммерческих банков в Банке России. Каждому денежному потоку соответствует встречный поток. Один из встречных потоков является прямым, другой обратным.

Данная методика осуществляется в два этапа:

Анализ общих денежных потоков, в процессе которого анализируются источники поступлений средств в отчетном периоде и основные направления вложений средств в региональном банке. При анализе рассматриваются потоки средств от проведения собственных текущих операций и операций клиентов.

Анализ денежных потоков в рамках деятельности кредитной организации по видам: основной, инвестиционной и финансовой.

Данный анализ необходим для изучения динамики чистых потоков по видам деятельности, структуры источников поступления средств и направлений их использования в разрезе каждого вида деятельности, перераспределения потоков средств между видами деятельности кредитной организации. Этот этап анализа является важным элементом методики, который характеризует эффективность стратегии региональных банков.

При применении данной методики анализа денежных потоков можно определить, за счет каких потоков коммерческие организации проводили расчетные операции, куда направлялись средства, и как при этом изменялась их ликвидность.

По нашему мнению, способами поддержания ликвидности региональных кредитных организаций являются:

Проведение различных форм взаимозачетов как между клиентами одного банка, так и других кредитных организаций;

Разработка эффективного механизма управления движением денежных средств кредитной организации;

Совершенствование системы рефинансирования Банка России.

Дальнейшее совершенствование платежной системы неразрывно связано с регулированием и наблюдением за платежными системами.

3.2 Перспективы расширения участников расчетов в режиме реального времени в России

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

В последние десятилетия объем финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов.

Например, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает 80 млрд. долларов США, то есть 20% от дневного оборота. Кроме того, накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может вызвать существенное повышение уровня кредитного риска клиринговых систем.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В нашей стране инфраструктура по приему платежных карт практически не развита, поэтому отечественным банкам проще и дешевле внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

Важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания в нашей стране имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%, в России называют цифру поскромнее — 10%.

Тем не менее, следует обратить внимание, что в последнее время на Западе наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество — виртуальность — является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Как правило, автоматические ответы интернет-банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго.

По нашему мнению, процесс развития банковских интернет-технологий в России тесно связан с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а во вторую очередь интерактивность осуществления всех необходимых операций.

Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк).

Таким образом, российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

Коммерческие банки самостоятельно неспособны стимулировать массовое использование новых коммуникационных технологий, и по сей день взаимодействие с большинством клиентов строится на традиционных методах. Системы банк — клиент есть лишь у крупных предприятий с большим числом платежей, малые предприятия ввиду дороговизны этих систем практически их не используют. Интернет-банк работает у нескольких крупных банков, у большинства других под этим определением скрывается немного модернизированный банк-клиент, с теми же большими издержками в его использовании.

Пластиковая карта — самое массовое и дешевое средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима, если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установка этого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматы также требуют текущего обслуживания, заправки купюрами.

Большинство физических лиц традиционно будет использовать пластиковые карточки, поскольку те позволяют экономить деньги и не требуют сложных услуг платежных систем.

Высокооплачиваемые слои населения, технологически «продвинутые» предприниматели предпочтут иметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковую карту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого из этих средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступность банковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и за счет массового внедрения за меньшие тарифы.

При необходимости совершить платеж на оптовом рынке или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоваться мобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете или ресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следует совершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составить бухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке и скорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтет Интернет-банкинг.

Таким образом, можно предположить активное развитие систем мгновенных платежей, как в сфере межбанковского кредитования, так и в сферах клиентских платежей коммерческих банков России. При этом, существует растущий спрос на все виды интернет-банкинга: переводы крупных платежей внутри регионов и на межрегиональном (международном) уровнях, получение кредитов посредством использования пластиковых карт, оплата процентов по кредитам, услуг через платежные терминалы и другие виды платежей.

Тем не менее, в последние годы наметилась тенденция разработки и внедрения коммерческими банками (в частности, ОАО «Промсвязьбанк») собственных систем, которые, хоть и базируются на основании западных технологий, но имеют собственную специфику, адаптированную к российским условиям проведения банковских операций.

Выводы. В разделе III данного дипломного исследования проанализированы основные проблемы развития систем валовых расчетов в режиме реального времени в Российской Федерации. Исследование показало, что данный процесс в нашей стране имеет активное развитие, что вызвано, в первую очередь, развитием электронных технологий.

Если говорить о проблемах управления ликвидностью посредством системы БЭСП, то данная процедура сегодня является хорошо отлаженной и успешно осуществляется в данной системе.

Наиболее перспективными направлениями развития систем расчетов в режиме реального времени — интернет-банкинг, который предполагает широкий круг операций, совершаемых банком для клиента посредством интернета и мобильной связи.

При всем при этом следует учитывать и те «подводные камни», которые имеют место при организации подобных расчетов. Прежде всего, важно учитывать риски, которые значительно возрастают при сбоях оборудования, ошибках клиентов и операторов. Кроме того, нельзя не учитывать растущий поток средств, которые переводятся через электронные платежные системы в теневом режиме, и желание государства контролировать данные потоки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью данного дипломного исследования является определение уровня развития систем межбанковских расчетов в режиме реального времени в Российской Федерации в наши дни, а также анализ перспектив развития межбанковских расчетов в режиме реального времени.

Для достижения поставленной цели в ходе настоящего исследования решались следующие задачи:

— рассмотрены теоретические и организационно-правовые основы межбанковских расчетов в режиме реального времени;

— произведен анализ зарубежной и отечественной практики межбанковских расчетов в режиме реального времени;

— выявлены проблемы внедрения и совершенствования межбанковских расчетов в режиме реального времени в России;

— определены перспективы развития систем расчетов в режиме реального времени в России.

В разделе I данного дипломного исследования проведен анализ теоретических и организационно-правовых основ межбанковских валовых расчетов в режиме реального времени как за рубежом, так и в Российской Федерации.

Исследование показало, что оперативное и четкое проведение платежей служит гарантией своевременности завершения операций на товарных и финансовых рынках, создает определенные предпосылки к росту и развитию российской экономики, в целях развития инвестиционного процесса.

Традиционные методы оплаты, включая наличные деньги, банковские переводы, чеки, пластиковые карточки, были изобретены задолго до возникновения электронной коммерции. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в наши дни они лишь частично соответствуют потребностям коммерции.

Банк России занимает особое место в платежной системе страны: обеспечивает общее руководство платежной системой, создает для нее методическую и организационную базу, координирует и регулирует расчетные и платежные отношения в России, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных платежей, которые являются обязательными для всех юридических и физических лиц.

На Западе электронные документы и электронные платежи начинают развиваться с середины 90-х годов прошлого века. Обозначились три различных по степени детализации подхода к требованиям, предъявляемым к электронной подписи.

Во втором разделе данной дипломной работы произведен анализ зарубежной и российской практики использования систем валовых расчетов в режиме реального времени.

Исследование показало, что развитие данных систем является общей тенденцией банковской системы как за рубежом, так и в России.

Системы, позволяющие осуществлять платежи в режиме реального времени, позволяют сегодня банкам привлекать новых клиентов, повышать прибыльность своей деятельности.

За рубежом электронные системы межбанковских расчетов развиваются уже достаточно давно. Мощным импульсом для такого развития стал процесс интеграции европейских государств в состав ЕС.

Российская банковская система сформировалась примерно в те же годы, когда на Западе происходило развитие платежных систем в режиме онлайн. Тем не менее, это обстоятельство не помешало российским банкам не только подключаться к международным платежным системам (например, SWIFT), но и создавать отечественные аналоги (система межбанковских расчетов ЦБ РФ или система PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк»).

ОАО «Промсвязьбанк» один из первых стал разрабатывать собственные платежные системы. Использование международной системы SWIFT оказалось очень рискованным, так как, по некоторым сведениям, данная система передает информацию о платежах в военные ведомства США.

В ходе исследования установлено, что динамика объема трафика, проходящего через платежную систему PSB On-Line ОАО «Промсвязьбанк», положительна. Так, в 2008 году было проведено сообщений в 2 раза больше, чем в 2005 году.

Доля платежных документов, приходящих в Банк по системе интернет-банкинга, в 2008 году составила 82% от общего количества (в 2007 — 76%). Объем платежей, проходящих через систему интернет-банкинга, вырос в 2008 году более чем в 1,5 раза.

Между тем, развитие данных систем привело к росту банковских рисков. В первую очередь, ученые выделяют риски ликвидности, кредитные риски и риски, связанные с функционированием самой системы и ее архитектуры.

В разделе III данного дипломного исследования проанализированы основные проблемы развития систем валовых расчетов в режиме реального времени в Российской Федерации. Исследование показало, что данный процесс в нашей стране имеет активное развитие, что вызвано, в первую очередь, развитием электронных технологий.

Если говорить о проблемах управления ликвидностью посредством системы БЭСП, то данная процедура сегодня является хорошо отлаженной и успешно осуществляется в данной системе.

Наиболее перспективными направлениями развития систем расчетов в режиме реального времени — интернет-банкинг, который предполагает широкий круг операций, совершаемых банком для клиента посредством интернета и мобильной связи.

При всем при этом следует учитывать и те «подводные камни», которые имеют место при организации подобных расчетов. Прежде всего, важно учитывать риски, которые значительно возрастают при сбоях оборудования, ошибках клиентов и операторов.

Законодательные и нормативно-правовые акты Гражданский кодекс РФ № 51-ФЗ от 21 октября 1994 года, часть первая (с изм. и доп.). // Сборник российского корпоративного права — М.: Юристъ, 2008 — Т.1 С. 144−224.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» — текст, комментарий / Под общ. ред. Лубенченко К. Д. — М.: 2000.

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 15 июля 2002 г. — № 28. — Ст.

2790.

Федеральный закон от 10 января 2002 года № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»

Положение ЦБ РФ от 03.

10.2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Положение Банка России от 25 апреля 2007 года № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени». //

http://www.cbr.ru

Directive 97/5/EC of the European Parliament and of the Council of 27 January 1997 on cross-border credit transfers.

Учебники, монографии

Ананьев Д. Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. / Деньги и кредит. — 2009. — № 3.

— С. 16−22.

Банковское дело: Управление и технологии: Учебник. / Под редакцией проф. А. М. Тавасиева. — 2-е издание. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

Банковское дело: Учебник для студентов вузов. / Под редакцией Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007.

Банковское дело: Учебник. / Под редакцией В. Н. Колесникова. — М.: Финансы и статистика, 2000.

Банковские риски: Учебное пособие. / Коллектив авторов; под редакцией О. И. Лаврушина и Н. И. Веленцовой. — М.: Кно

Рус, 2007. — 568 С.

Горемыкин В. А. Лизинг. Учебник. — издание 2-е. — М.: Филинъ, 2009.

Жарковская Е. П. Банковское дело: Учебник для студентов вузов. / Е. П. Жарковская. — 6-е издание, исправленное. — М.: ОМЕГА-Л, 2008.

Капаева Т. И. Учет в банках: Учебник. — М.: ИД «Форум», ИНФРА-М, 2008. — 576 с.

Кораблев Ю. В. Совершенствование платежной системы Банка России. Интеграция в мировую финансовую систему //Сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов (Прохоровские чтения)». Ноябрь 2008.-С.63−65.

Мовсесян А. Г. Транснационализация в мировой экономике. — Финансовая академия при Правительстве РФ, М: 2001.

Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова К. Р. — М.: Инфра-М, 2003. 454 с.

Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 4. — М.: ЦБ РФ, 2008. — 76 с.

Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. 1-е издание. — СПб.: Питер, 2007. — 432 с.

Периодические издания

Березина М. П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. / Финансы. -

2001. — № 4. — С. 20−23.

Ефимкина О. В. Электронные деньги в ЕС (правовой аспект). / Глобалистика: Энциклопедия. — М.: Эверест, 2003. — С. 325−326.

Кельман М. Несуществующие законы для электронной валюты. / Финансы корпораций. — 2008.

— № 4. — С. 13−15.

Конявская С.В. О подготовке кредитных организаций к подключению к системе БЭСП. / Банковское дело. — 2007. — №

3. — С. 9−13.

Кузнецов С. Опыт использования S.W.I.F.T. при создании национальных платежных систем. / Банковское обозрение. — 2009. — № 1 (46) — С. 40−46.

Левина М. В. Система «PSB On-Line»: Руководство пользователя. — М.: ОАО «Промсвязьбанк», 2009. — С. 4.

Леуш А. Наши деньги считают… в ЦРУ??? / Банковская неделя от 23 октября 2006 года № 45 (457).

Саксельцева Е. Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике. / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — №

1. — С. 12−19.

Сураев В. Л. Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем. / Банковское дело. — 2006. — №

4. — С. 27−35.

Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС. / Деньги. Кредит. Банки. — 2008.

— № 4. — С. 23−25.

Источники в сети Интернет Сайт ОАО «Промсвязьбанк» //

http://www.psbank.ru/

Комиссия Европейского союза узаконивает электронные платежи. //

http://moneynews.ru

http://bankir.ru/news/newsline/2 310 543

http://www.swift.ru

Интернет-портал ЦБ РФ //

http://www.cbr.ru

http://www.risk-manage.ru/research/paying_system/method

Мировые системы электронных платежей. //

http://www.fx-win.ru/index/0−15

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ПРИЛОЖЕНИЕ Б Таблица 1

Действующие платежные системы на основе S.W.I.F.T. (по состоянию на 31.

12.2000)

Платежная система Тип платежной системы Используемый сервис S.W.I.F.T. Среднедневное количество сообщений Австралия (PDS) RTGS FIN Copy 57 351 Азербайджан (AZIPS) RTGS FIN Copy Нет данных Ассоциация европейских банков (EURO1-STEP1) Netting FIN Copy & LCN 239 004 Бельгия (ELLIPS) RTGS FIN 13 011 Босния и Герцеговина (BIH) RTGS FIN Copy Нет данных Великобритания (CHAPS Euro) RTGS FIN Copy 39 255 Венгрия (VIBER) RTGS FIN Copy 2182

Венесуэла (PIBC) RTGS FIN Copy 751 Голландия (TOP) RTGS FIN Нет данных Греция (Hermes) RTGS FIN 500 Дания (DEBES) RTGS FIN Copy 1954

Европейский центральный банк (TARGET) RTGS FIN 82 328 Египет (PEG) Netting FIN Copy 1376

Ирландия (IRIS) RTGS FIN Copy 6668

Испания (SLBE/SPI) RTGS/Netting FIN/FIN Copy & LCN 12 962 Италия (BIREL) RTGS FIN Нет данных Канада (LVTS) Netting FIN Copy 42 511 Латвия (SAMS) RTGS FIN Copy 605 Люксембург (LIPS) RTGS FIN Copy 5154

Мавритания (MACSS) RTGS FIN Copy 54 Новая Зеландия (AVP) RTGS FIN Copy 2860

Норвегия (NICS) Netting Premium 4130

Словения (SIPS) RTGS FIN Copy 13 060 Финляндия (BOF) RTGS FIN 1987

Франция (PNS/TBF) Netting/RTGS FIN Copy 123 511 Хорватия (HSVP) RTGS FIN Copy 1157

Швейцария (SIC) RTGS FIN Copy Нет данных Швеция (RIX) RTGS FIN Copy 5947 ЮАР (SAMOS) RTGS FIN 6998

Банковское дело: Управление и технологии: Учебник. / Под редакцией проф. А. М. Тавасиева.

— 2-е издание. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — С. 442.

Банковское дело: Управление и технологии: Учебник. / Под ред. проф. А. М. Тавасиева.

— 2-е издание. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — С. 477

Банковское дело: Управление и технологии: Учебник. / Под ред. проф. А. М. Тавасиева. -

2-е издание. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. -

С. 481.

Банковское дело: Управление и технологии: Учебник. / Под ред. проф.

А.М. Тавасиева. — 2-е издание. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — С.

488.

Конявская С.В. О подготовке кредитных организаций к подключению к системе БЭСП. / Банковское дело. -

2007. — № 3. — С. 9−13.

Конявская С.В. О подготовке кредитных организаций к подключению к системе БЭСП. / Банковское дело. — 2007. — № 3. -

С. 9−13.

Лещева С. Реальные деньги из виртуального банка. / Деньги. Кредит. Банки. — 2008.

— № 5. — С. 32−36.

http://www.inweb.net.ru/view₁₂₉.htm

Мировые системы электронных платежей. //

http://www.fx-win.ru/index/0−15

Конявская С.В. О подготовке кредитных организаций к подключению к системе БЭСП. / Банковское дело. — 2007. — №

3. — С. 9−13.

Кельман М. Несуществующие законы для электронной валюты. / Финансы корпораций. — 2008. — № 4.

— С. 13−15.

Ефимкина О. В. Электронные деньги в ЕС (правовой аспект). / Глобалистика: Энциклопедия. — М.: Эверест, 2003. — С. 325−326.

Комиссия Европейского союза узаконивает электронные платежи. //

http://moneynews.ru

Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС. / Деньги. Кредит.

Банки. — 2008. — № 4. — С.

23−25.

Тетерин В. Электронная подпись и наличные в законодательстве РФ и ЕС. / Деньги.

Кредит. Банки. — 2008. — № 4. — С.

23−25.

Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 4. — М.: ЦБ РФ, 2008. — С. 21.

Положение Банка России от 25 апреля 2007 года № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени». //

http://www.cbr.ru

Источник:

http://www.cbr.ru/

Кузнецов С. Опыт использования S.W.I.F.T. при создании национальных платежных систем. / Банковское обозрение. — 2009. — № 1 (46) — С. 40−46.

http://www.swift.ru

http://www.swift.ru

Directive 97/5/EC of the European Parliament and of the Council of 27 January 1997 on cross-border credit transfers.

Леуш А. Наши деньги считают… в ЦРУ??? / Банковская неделя от 23 октября 2006 года № 45 (457).

Некрасов Ю.В. ЦРУ и СВИФТ. // Самиздат. //

http://zhurnal.lib.ru/n/nekrasow_j_w/swift1doc.shtml

http://bankir.ru/news/newsline/2 310 543

Левина М. В. Система «PSB On-Line»: Руководство пользователя. — М.: ОАО «Промсвязьбанк», 2009. — С. 4.

Сураев В. Л. Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем. / Банковское дело. — 2006. — № 4. -

С. 27−35.

Темникова К.Н., Павлова Е. В. и др. Национальные банковские системы: Учебник для вузов. — М.: ИНФРА-М, 2009. — С. 443.

Березина М. П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. / Финансы. — 2001.

— № 4. — С. 20−23.

Березина М. П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. / Финансы. — 2001. — № 4. -

С. 20−23

Сураев В. Л. Анализ методических подходов к оценке рисков платежных систем. / Банковское дело. -

2006. — № 4. — С. 27−35.

http://www.risk-manage.ru/research/paying_system/method/

Кораблев Ю. В. Совершенствование платежной системы Банка России. Интеграция в мировую финансовую систему //Сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов (Прохоровские чтения)». Ноябрь 2008.-С.63−65

Кораблев Ю. В. Совершенствование платежной системы Банка России. Интеграция в мировую финансовую систему //Сборник научных трудов по материалам научно-практической конференции «Проблемы и перспективы развития транспортных комплексов (Прохоровские чтения)». Ноябрь 2008.-С.63−65.

Саксельцева Е. Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике. / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 2006. — № 1. -

С. 12−19.

Ануриев С. В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету. / Банковское дело. — 2007. — №

4. — С. 27−39.

1 й КБ

2 й КБ

ЦРП

1 й КБ

1 я РП

2 я РП

2 ой КБ

ЦРП

1 ый КБ

1 я РП

2 я РП

2 ой КБ

Платежи, проводимые КО (брутто и нетто расчеты)

Внутрибанковские (плательщик и получатель средств обслуживаются одним банком)

Межфилиальные

Межбанковские (по корреспондентским отношениям)

Между подразделениями одного банка

Между подразделениями ЦБ РФ

По прямым связям между банками

Через третью КО

ЦБ РФ — национальная платежная система

Крупный коммерческий банк

Клиринговая палата

С участием ЦБ РФ (без депонирования средств в палате) Без участия ЦБ РФ (с депонированием средств)

БЭСП

ВЭР /авизо

ВЭР /авизо

ВЭР /авизо

АВИЗО

Распоряжения (ВЭР, МЭР, Авизо, срочные АУР)

Очередь ввода распоряжений (ВЭР, МЭР, Авизо, срочные АУР)

Проверка наличия средств в пределах резерва (ВЭР, МЭР, Авизо, срочные АУР)

Очередь неисполненных распоряжений (ВЭР, МЭР, Авизо, срочные АУР)

Проверка наличия средств в пределах резерва (срочные ПУР)

Исполненные распоряжения (срочные ПУР)

Очередь неисполненных распоряжений (срочные ПУР)

Распоряжения (срочные ПУР)

Очередь ввода распоряжений (срочные ПУР)

Межрегиональный центр информатизации Банка России

Головное УБР

Головное УБР

Головное УБР

УБР

УБР

БСЭП Банка России

Внешние системы

ОУР

ПУР

АУР

БЭСП

ЛИКВИДНОСТЬ ОУР

ЛИКВИДНОСТЬ ПУР

ПС на уровне ТУ

ПУР

АУР

ПЛАТЕЖИ

ПЛАТЕЖИ СЧЕТ