Теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картами

ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Платежные карты имеют свою историю.

• 1914 год — кредитные бумажные карточки стали выдаваться американскими банками постоянным клиентам;
• 1928 год — Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;
• 1946 год — Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием «Chargeit». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;
• 1950 год — появилась ресторанная карточка Diners Clab;
• 1951 год — Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;
• 1966 год — Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;
• 1967 год — из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня — это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.
• 1970 год — Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);
• 1977 год — NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии — VISA International. Сегодня она объединяет более 25 000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;
• 1992 год — три европейские «карточные» компании образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

В 90-х годах двадцатого века учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS — дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов [20. С. 123].

Соотношение систем на современном рынке пластиковых карточек таково:

VISA — 50%.

EuropayCard/MasterCard — 18%.

American Express — 10%.

Diner Club — 1,5%.

JSB Card — 0,5%.

В России к настоящему моменту существуют четыре отечественные платежные системы:

• — Юнион Кард
• — STB Card
• — Золотая Корона
• — Ortcard

Эти системы объединяют в общей сложности более 500 банков. Кроме этого, заметное число банков выпускает автономные карточки. Тем не менее абсолютное число находящихся в обращении карточек пока невелико: по оценкам экспертов оно заведомо не превышает 700 — 1 000 000 штук. Обе цифры, конечно представляются незначительными, однако история пластиковых карточек только начинается, и есть надежда, что главное — впереди.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы [21, С. 110].

Существует много оснований для классификации карт.

• 1. По материалу, из которого они изготовлены:
  • — бумажные (картонные);
  • — пластковые;
  • — металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование — это довольно простая, дешевая и легкодоступная процедура, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

• 2. По способу записи информации на карту:
  • — графическая запись;
  • — эмбоссирование;
  • — штрих-кодирование;
  • — кодировка на магнитной полосе;
  • — чип;
  • — лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним — механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15−20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Был изобретен чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая — такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно «защищенная память», как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность [15. С. 66].

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных «историй болезни», но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. [11. С. 56].

• 3. По общему назначению:
  • — идентификационные;
  • — информационные;
  • — для финансовых операций (расчетов).

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

• 1. является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);
• 2. на той же карте может быть записана в кодированном виде «история болезни» или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);
• 3. помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя [23. С. 34].

• 4. По эмитентам:
  • — банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
  • — частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

• 5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
  • — автономный «электронный кошелек»;
  • — «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
  • — «ключ к счету» — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки «VISA», «Eurocard/MasterCard», «American Express», российские «Юнион кард» и «СТБ Карт».

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве «кошелька», так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве «электронных кошельков» применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выражение «пластиковые деньги» не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

• 6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):
  • — обычная карточка;
  • — серебряная карточка;
  • — золотая карточка;
  • — электронная карточка.

В системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

Иногда еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц [21. С. 48].

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу «положена серебреная карточка».

В международной классификации все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт — карт памяти — объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти [21. С. 46].