При таком подходе невозможен и качественный контроль за использованием финансовой помощи. Но, помимо государственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода из сложившейся ситуации — консолидация банковской системы. Для этого имеется ряд фундаментальных предпосылок.
Коэффициент проникновения банковских продуктов, измеряемый как объем активов на душу населения, остается у нас достаточно низким. На конец 2008 г. он составлял 4,8 тыс.
евро. По этому показателю Россия в десятки раз отстает от стран Западной Европы, где на душу населения приходится 150−600 тыс. евро, и в несколько раз — от стран Восточной Европы и других развивающихся рынков (10−30 тыс.
евро). При этом прибыльность российской банковской системы до кризиса была сравнительно высокой, что делало этот сектор привлекательным для инвестиций. И даже, несмотря на то, что кризис существенно ухудшит прибыльность кредитных организаций, в долгосрочной перспективе банковский сектор останется привлекательным.
По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ очень сильно фрагментирована. Ее основу (80% активов) составляют 50 ведущих банков, тогда как в большинстве западных стран количество лидеров почти вдвое меньше. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков — у нас же их более тысячи.
В России, в отличие от других стран (кроме Германии), исключительно высока доля государственных банков — до кризиса на них приходилось 47% активов банковской системы. Этот показатель будет расти во время кризиса — на конец февраля он уже достиг 53%, и эта тенденция сохранится до конца 2009 г. Ни на одном из развитых рынков данный показатель не превышает 5%, среди развивающихся стран максимальное значение — 35% (в Бразилии). Такая высокая концентрация государственных банков значительно ухудшает конкурентную среду.
В сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки.
Если мы будем последовательны в своих действиях, то при выходе из кризиса можем получить принципиально иную целевую структуру российской банковской системы — сильную, концентрированную, конкурентную.
Заключение
Каждый банк постепенно подходит к финансовому концу и ждет своей очереди к закрытию. Благодаря стараниям Центрального банка РФ многие банки были закрыты до начало кризиса. Практически все банки кредитовались за границей и покрывали дефицит денег иностранными деньгами. В настоящее время этот канал, для многих банков закрылся на долгое время. Поэтому появился дефицит денег в банках и в дальнейшем — все это начинает, выливается на потребительский рынок.
Многие банки перестали выдавать кредиты населению или уменьшили объемы кредитования и повысили процентные ставки по всем кредитам. В ипотечном кредите понизили сроки погашения до 10 лет. Это все ведет к падению прибыли банка и приостановления развития банков. Население привыкшее пользоваться потребительскими кредитами, теперь не может удовлетворить свою потребность в покупки нужного товара. Отсюда падает спрос на продукцию производителей. На заводах начинается затоваривание товаром складов.
Банки и заводы начинают сокращать людей у себя. Люди, ранее бравшие кредиты не могут погасить кредит. Банки терпят убытки от не возврата денег. Со временем становятся банкротом. Поэтому руководство страны всеми силами старается поддерживать банковскую систему в рабочем состоянии, чтобы страна не попала в дефолт.
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.
Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:
— реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
— рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
— повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
— восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.
Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.
Список использованной литературы Адибеков М. Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет /Банк внешнеэкономической деятельности. — М.: АО «Консалт-Банкир», 1995
Аскинадзи В. М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. — 446 с.
Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. — М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 2004;324с.
Коновалова Ю. В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Вопросы экономики. — 2006. — № 4. — с. 19−25.
Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов банкам // Финансовый бизнес.-2007.-№ 12. — с. 11−13.
Куликов А. А., Голосов В. В. Кредиты. Инвестиции. — М.: ЮНИТИ «Финансы», 2006.-365 с.
Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О. И. Лаврушин .- М.:.ЮНИТИ «Банки и кредит». — 2002. — 258с.
Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы// Деньги и кредит.- 2008.-№ 9.-с. 26−32.
Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. — М., 2003. — 132 с.
Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка // Аудитор. — 2006. — № 7−8. — с. 51−54.
Финансовая политика// Банковское дело — 2009 — № 5
Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.- М.: «Проспект», 1999. — 496 с.
Челноков В. А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити-Дана, 2005. — 368 с.
Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. — Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. — 123с.
Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. — М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 2004;324с.
Аскинадзи В. М. Инвестиционные стратегии банков. Монография (Серия «Академическая серия»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 с.
Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О. И. Лаврушин .- М.:.ЮНИТИ «Банки и кредит». — 2002. — 258с.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья с изм. и доп. на 1 марта 2005. -М., Проспект., 2005. — 446 с
Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. — М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 2004;324с
Челноков В. А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити-Дана, 2005. — 368 с.
Коновалова Ю. В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики // Вопросы экономики. — 2006. — № 4. — с. 19−25
Сабиров М. Содержание управления кредитным портфелем коммерческого банка // Аудитор. — 2006. — № 7−8. — с. 51−54.
Куликов А. А., Голосов В. В. Кредиты. Инвестиции. — М.: ЮНИТИ «Финансы», 2006.-365 с.
Юдина И. Банки и банковская система / И.Юдина. — Барнаул, Изд-во ВЗФЭИ, 2002. — 123с.
Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы// Деньги и кредит.- 2008.-№ 9.-с. 26−32.
Финансовая политика// Банковское дело — 2009 — № 5
Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов банкам // Финансовый бизнес.-2007.-№ 12. — с. 11−13
Лаврушин О. И. Кредит / Российская банковская энциклопедия/ О. И. Лаврушин .- М.:.ЮНИТИ «Банки и кредит». — 2002. — 258с.
Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник./Под редакцией В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.- М.: «Проспект», 1999. — 496 с.
Финансовая политика// Банковское дело — 2009 — № 5
Адибеков М. Г. Кредитные операции: Классификация, порядок привлечения и учет /Банк внешнеэкономической деятельности. — М.: АО «Консалт-Банкир», 1995
Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. — М., 2003. — 132 с.
