Всего на обслуживание в НОМОС-БАНК передаются обязательства на общую сумму до 13 млрд руб. с учетом начисленных процентов. Сумма обязательств фиксируется по состоянию на конец дня 19 декабря 2008 г.
В то же время в НОМОС-БАНК не передана часть обязательств, которые в настоящее время числятся за физическими лицами, поскольку характер их возникновения указывает на совершение операций, направленных на противоправное изменение очередности удовлетворения требований кредиторов или получение страхового возмещения в размере, не предусмотренном законодательством.
Одновременно НОМОС-БАНК принимает часть имущества банка «Московский Капитал» в виде объектов недвижимости и прав требования по кредитным договорам на эквивалентную сумму. Недвижимость передается по цене, определенной независимым оценщиком, кредитный портфель передается по балансовой стоимости.
Таким образом, с 20 декабря 2008 г. вкладчики банка «Московский Капитал» автоматически становятся вкладчиками НОМОС-БАНКа. Все застрахованные передаваемые средства продолжают оставаться таковыми, поэтому у вкладчиков нет необходимости что-либо менять в их взаимоотношениях с банком.
Передача обязательств перед вкладчиками потребует ряда технических и организационных действий, в том числе передачи документации и учетных данных из системы бухгалтерского учета банка «Московский Капитал». В этой связи предположительно до 11 января в его работе объявляется технический перерыв (с учетом выходных и праздничных дней), а с 11 января НОМОС-БАНК планирует возобновить полноценное обслуживание бывших вкладчиков банка «Московский Капитал».
На месте подразделений банка «Московский Капитал» в Московском регионе, в гг. Сочи, Норильске, Рязани, Тюмени, Красноярске, Ставрополе будут открыты соответствующие отделения НОМОС-БАНКа. Остальные подразделения банка «Московский Капитал» с течением времени будут закрыты. Их вкладчики будут переданы на обслуживание в отделения НОМОС-БАНКа, расположенные в соответствующих населенных пунктах.
В случае возникновения вопросов вкладчики могут получить консультацию по телефону «горячей линии» АСВ (8−800−200−08−05) или по телефону информационного центра НОМОС-БАНКа — 8−800−100−7040.
В 2009 году Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сообщила о том, что на основании приказов Банка России от 2 февраля 2009 года № ОД-98 и ОД-101 отозваны лицензии на осуществление банковских операций у следующих кредитных организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов: Акционерный коммерческий банк «Московский залоговый банк» (закрытое акционерное общество), г. Москва и Коммерческий банк «Московский Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), г. Москва.
Ранее в целях защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов указанных банков на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) были возложены функции временной администрации по управлению данными кредитными организациями.
В рамках оздоровительных процедур и на основании статьи 9 Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» обязательства:
Московского залогового банка перед физическими лицами по договорам банковского вклада и банковского счета в полном объеме переданы Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество);
банка «Московский Капитал» перед физическими лицами по договорам банковского вклада и банковского счета в полном объеме переданы Открытому акционерному обществу «НОМОС-БАНК».
Вместе с обязательствами перед вкладчиками в Банк Москвы и НОМОС-банк были переданы часть имущества соответственно Московского залогового банка и банка «Московский капитал» в виде объектов недвижимости, ценных бумаг и прав требования по кредитным договорам. Недвижимость передана по оценочной стоимости, ценные бумаги — по рыночной, кредитный портфель — по балансовой стоимости. Данные операции позволили не только обеспечить сохранность вкладов в полном объеме, но и резко сократить потери, связанные с реализацией указанных активов и другими сопутствующими расходами.
Анализ финансового состояния проблемных банков, проведенный временной администрацией, выявил невозможность восстановления их платежеспособности и отсутствие экономических возможностей и интереса инвесторов к их санированию, в связи с чем АСВ проинформировало Банк России о завершении проведения мер по предотвращению банкротства указанных кредитных организаций[61].
Выплаты страхового возмещения вкладчикам Московского залогового банка и банка «Московский капитал» не производятся, поскольку все клиенты — физические лица этих банков приняты на полное банковское обслуживание по договорам банковского вклада и банковского счета соответственно в Банк Москвы и НОМОС-банк при безусловном соблюдении заключенных договоров, включая процентные ставки по вкладам и сроки их размещения.
Итак, законом предложены три основных схемы (механизма) предупреждения банкротства банка.
Первый — оказание финансовой помощи новому инвестору, который входит в капитал банка и самостоятельно осуществляет меры по предупреждению банкротства, принимая на себя ответственность за дальнейшую судьбу банка. Это основной механизм: с его использованием осуществляется санация большинства банков, переданных Агентству.
В целях выполнения запланированных мероприятий между Агентством, инвестором и банком заключается Генеральное соглашение, согласно которому финансовая помощь предоставляется при условии выполнения инвестором и банком принятых на себя обязательств, в том числе по предоставлению Агентству всей необходимой информации, свободного доступа во все помещения банка, к любым его документам и информационным системам. Инвестор обязуется также разработать план финансового оздоровления банка и представить его в Агентство для согласования. В период действия Генерального соглашения инвестор должен ежемесячно направлять в Агентство отчет о ходе выполнения запланированных мероприятий. В случае выявления нецелевого использования полученных от Агентства денежных средств, а также, если финансовое положение инвестора не позволяет ему осуществлять запланированные мероприятия, инвестор обязан возвратить полученные средства в полном объеме.
Таким образом, ни о какой безвозмездной и бесконтрольной раздаче государственных средств речь не идет.
Второй механизм — перевод активов и обязательств проблемного банка в здоровый банк. Суть его заключается в следующем: финансово-устойчивый банк принимает на себя обязательства перед вкладчиками несостоятельного банка. На эквивалентную стоимость ему передается часть сохранившихся активов банка. Для вкладчиков это означает сохранение полноценного банковского обслуживания на прежних условиях. К тому, что осталось от несостоятельного банка, применяются процедуры обычного конкурсного производства.
Передача активов и обязательств — достаточно распространенная практика решения проблем банков. Она предусмотрена законодательством США, которые являются пионером в данной области. Подобные процедуры применяются в Канаде, Испании, большинстве стран Латинской Америки, на Филиппинах, в Турции, Румынии и ряде других государств. В том числе и в странах ближнего зарубежья, в частности, в Казахстане и Киргизии.
Мировой опыт свидетельствует о достаточно высокой эффективности данного инструмента финансового оздоровления банков.
Третий механизм: он реализуется при отсутствии нового инвестора, но необходимости санации банка. Тогда банк передается временной администрации, функции которой выполняет Агентство по страхованию вкладов. АСВ входит в капитал банка и становится его основным акционером. Этому предшествует ряд подготовительных процедур.
Значение уставного капитала банка уменьшается до действительного размера его собственных средств. В случае, если собственные средства банка имеют отрицательное значение, уставный капитал уменьшается до 1 рубля. Одновременно с уменьшением уставного капитала принимается решение о его последующем увеличении за счет средств Агентства. После получения контроля над банком Агентство самостоятельно реализует программу его финансового оздоровления.
Финансовое оздоровление банков, в которых Агентство является основным акционером, планируется осуществлять по двум основным направлениям — урегулирование задолженности перед кредиторами и операционная реструктуризация.
На данных примерах видно, что банковская система России в последние шесть месяцев (октябрь 2008;март 2009) избежала системного кризиса и паралича расчетов в т. ч. и за счет АСВ.
3.
3. Проблемы доверия вкладчиков к АСВ и пути их решения
Если рассматривать формальные результаты деятельности российской банковской системы в 2008 году, то они на первый взгляд не внушают не только ужаса, но и серьезной тревоги. Совокупные активы выросли на 39% (в 2007 году — на 44%), продолжился рост соотношения банковских активов к ВВП (с 62 до 67%), собственный капитал увеличился на 43% (на 58% в 2007 году). Более заметно торможение роста кредитного портфеля банков — с 55% в 2007 году до 35% в прошлом. Понятно, что годовые цифры сильно микшируются стыковкой двух качественно различных периодов: в течение первого полугодия 2008 года сохранялись уверенные темпы роста банковской системы, в третьем квартале наметилось заметное торможение, а в кризисном четвертом банкам было уже не до роста — надо было срочно искать источники компенсации быстро сокращавшихся розничных депозитов и привлеченных средств юрлиц, покрывать убытки от инвестиций в ценные бумаги, изыскивать ликвидность для осуществления расчетов и платежей [60;c.15].
В последние три месяца 2008 года средства предприятий в банковской системе сократились на 4%, а вклады физических лиц увеличились лишь на 0,2% (понятно, что, если не учитывать автоматический девальвационный прирост, банковские вклады граждан сильно уменьшились). Если бы не массированная рефинансовая поддержка ЦБ, достигшая к концу году 12% совокупных пассивов, системного банковского кризиса и паралича расчетной системы мы не смогли бы избежать. Другое дело, что рефинансовые кредиты в основном короткие и не могут служить источником финансирования длинных кредитов (зато ловко использовались многими банками прошлой осенью для быстрого заработка на валютном рынке).
Тяжелее всего переживают кризис средние частные банки, бизнес-модель которых была ориентирована на быстрое развитие в ущерб краткосрочной рентабельности и опору на привлечение средств розничных вкладчиков. Подобная стратегия оказалась бы успешной, если бы экономический бум продолжался еще несколько лет.
Практически все банки, в настоящее время проходящие процедуру санации под патронажем и при финансовой поддержке АСВ (это порядка двух десятков кредитных учреждений), за второе полугодие 2008 года лишились от 25 до 50% частных вкладов, составлявших важную часть их фондирования.
По статистике сильнее всего от паники вкладчиков пострадали регионы Сибирского и Уральского федеральных округов. В частности, за четвертый квартал 2008 года объем депозитов населения в Алтайском крае снизился почти на 17 процентов. Однако и среди относительно стабильных округов (СЗФО, ЮФО) многие регионы столкнулись с заметным оттоком средств населения, как, например, Калининградская область, Краснодарский край [60;c.14].
Были и регионы, в которых настроения вкладчиков послужили инструментом рейдерских атак на наиболее сильные региональные банки.
Серьезно ситуация осложнилась в октябре, когда некоторые недобросовестные участники рынка, воспользовавшись паникой, предпринимали настоящие рейдерские атаки против региональных банков с целью привлечения их клиентской базы. Но они просчитались — угроза потери всех накоплений подтолкнула вкладчиков к полному изъятию денежных средств со своих депозитов, а отнюдь не к попытке переоценить надежность той или иной кредитной организации. Если говорить о конкретных регионах, то некоторую напряженность мы ощутили на юге России и в Башкирии. Однако ситуация с вкладами достаточно быстро стабилизировалась, уже к концу октября отток депозитов прекратился и ресурсная база стала увеличиваться. От осенних событий также серьезно пострадали банки Нижегородской и Свердловской областей.
Скорее всего, в случае новых проблем у крупных и средних банков государство больше не будет выступать в качестве активного игрока на рынке банковских слияний и поглощений. Выживать придется за счет консолидации.
Для заметной национализации денег желания и необходимости нет. Ее единственный механизм сейчас — санация через АСВ, когда нет внешнего инвестора. У государства много других проблем, кроме банков. Поэтому в текущем году принудительной национализации не будет, поскольку на оздоровление баланса проблемного банка нужны деньги, а бюджет и так дефицитен. Но если у банков, входящих в число 50 крупнейших по привлечению вкладов населения, возникнут трудности и АСВ не найдет для них инвесторов, то такие банки будут национализированы [6; c.14].
Сегодня задача частных банков — максимально обеспечить потребности розничных вкладчиков, предлагая широкий выбор условий вкладов и делая акцент на надежности сбережений. Будущее рынка вкладов именно за комплексными продуктами, позволяющими совершать одновременно как дебетовые, так и кредитовые операции. Простейший пример подобной стратегии — бесплатная кредитная карта за открытие вклада — успешно реализуется некоторыми банками. В ближайшие несколько лет депозит из стандартного средства сбережения должен превратиться в инструмент управления семейным бюджетом. Комплексные продукты не только увеличивают спрос на недепозитные услуги банка, но и позволяют в короткие сроки сформировать базу потенциальных потребителей. Вместе с тем равномерное развитие рынка банковских депозитов невозможно без целенаправленной политики государства по формированию сберегательной культуры населения и повышению нормы сбережений в экономике.
Эффективными могли бы стать расширенные механизмы «вмененных сбережений» по аналогии с «материнским капиталом» и жилищными накопительными вкладами. Для защиты негосударственных банков также принципиально важно ввести институт безотзывных вкладов, по которым кредитные организации смогли бы предлагать более высокую ставку в обмен на невозможность изъятия средств в течение определенного времени. Государственная политика должна быть нацелена на стабилизацию и повышение устойчивости банковской системы — именно тогда высокую оценку надежности в глазах вкладчиков будут получать не только госбанки, но и частные финансовые институты.
Итак, мы рассмотрели процедуры оздоровления на примере двух банков. Таким образом, АСВ оказывает заметное положительное влияние на укрепление финансовой стабильности, содействует постепенному росту доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных тенденций, наблюдающихся в сфере сбережений населения в банковском секторе.
Выводы по третьей главе В целом опыт работы Агентства в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций в 2007;2008 г. г. подтверждает действенность механизма реализации ответственности владельцев и руководителей кредитных организаций за нарушение законных прав и интересов вкладчиков. Неотвратимость и персональный характер ответственности производят ощутимый профилактический эффект, предостерегая участников (акционеров) и работников кредитных организаций от действий, наносящих ущерб имущественным интересам клиентов. Это выражается, в частности, в том, что в периоде 2007;2008 г. г. наметилась тенденция уменьшения доли кредитных организаций, в которых накануне отзыва лицензии на осуществление банковских операций имели место сомнительные сделки. Вследствие этого в течение года снижался также объем неудовлетворенных требований кредиторов.
Для построения эффективно работающей системы необходимо четко определить, какие цели перед ней ставятся. От этого во многом зависит ее внутренняя структура, т. е. принципы, формы деятельности и объем полномочий органов, управляющих системой, а также процедуры взаимодействия ее различных элементов.
Участие Агентства в предупреждении банкротства банков должно строится на трех базовых принципах.
Во-первых, это рыночная направленность. Помощь оказывается не банкирам, а банкам как экономическим субъектам, предоставляющим банковские услуги реальному сектору экономики и населению. Неэффективные собственники этих банков ограничиваются в правах либо вовсе отстраняются от ведения дел.
Во-вторых, принцип избирательного воздействия. Очевидно, что финансовое оздоровление всех проблемных банков за счет государства невозможно. Тем более речь не может идти о полном покрытии за счет бюджета обязательств банков перед кредиторами. В соответствии с принципом избирательного воздействия помощь предоставляется исключительно тем банкам, которые обладают социальной и экономической значимостью для России в целом или для конкретного региона, т. е. воздействие оказывается на ключевые проблемные точки, влияющие на стабильность банковской системы.
В-третьих, определение экономической целесообразности вмешательства. Активные действия государства возможны только в тех случаях, когда скорое банкротство банка обойдется обществу дороже, чем попытка его восстановления. При этом никаких твердых гарантий оказания помощи банкам государство не дает — принципы рыночной ответственности не должны размываться.
Заключение
Результаты проведенного исследования позволили сделать следующие выводы:
По итогам изучения теоретических основ системы страхования вкладов был сделан вывод, что в соответствии с международными стандартами страхования депозитов ключевым фактором для создания системы страхования депозитов и формирования общественного доверия к такой системе является наличие у страховщика депозитов достаточных средств для исполнения своих страховых обязательств. Для того, чтобы страховщик депозитов мог выполнять возложенную на него важную миссию, система страхования депозитов должна иметь возможность привлекать средства для поддержания ликвидности по минимальной цене через диверсифицированные источники финансирования и размещать средства в широкий круг инструментов инвестирования с тем, чтобы выполнять свои страховые обязательства и эффективно действовать при банкротстве/проблемах банков. В случае, если ФСД (федеральное страхование депозитов) имеет дефицит, страховщик депозитов должен предпринимать все необходимые и возможные меры, а также осуществлять привлечение средств, минимизируя возможные риски, с тем, чтобы эффективно снижать дефицит ФСД. Однако, если возникает недостаток ликвидности ФСД для управления кризисными ситуациями, правительство и центральный банк должны оказать поддержку получению ФСД необходимых средств и действовать в качестве кредитора в последней инстанции. Такая поддержка может способствовать накоплению в ФСД средств, необходимых для эффективных действий в ситуации финансового кризиса.
В целом результаты исследования по ряду стран показывают, что введение ССВ (системы страхования вкладов) способствовало повышению доверия вкладчиков к банкам и уровня их защищенности, быстрому росту организованных сбережений — ресурсной базы банковского сектора, формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, росту ее устойчивости.
В последние годы озабоченность проблемами системных банковских кризисов привели к тому, что Япония, Корея и Тайвань укрепили механизмы удаления проблемных финансовых институтов с рынка с целью избежать системных финансовых кризисов. Все такие механизмы базируются на финансировании со стороны правительства и устанавливают четкие правила, позволяющие быстро урегулировать проблемные институты в установленные сроки, стабилизировать финансовую дисциплину и порядок, защитить права и интересы владельцев депозитов и поддерживать стабильность финансовой системы. В Тайване и Корее независимые счета фондов открыты под управлением страховщиков депозитов. В Тайване после финансового кризиса 2001 г.
правительство, стремясь сгладить последствия финансового кризиса, предоставило NT$ 140 млрд. для удаления с рынка 48 проблемных институтов и достижения целей финансовой реформы и стабильности.
В Корее после финансового кризиса 1997 г. правительство внесло государственные средства на сумму KRW 69 трлн. в период с 1998 г. по
2002 г. — для поддержки финансовой реформы.
Рассмотрев роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе России мы пришли к выводу, что механизм гарантирования вкладов в России и десятках стран мира позволяет избежать непрогнозируемого и массового оттока средств из кредитных организаций. Вместе с тем, нельзя считать систему страхования вкладов единственно достаточным средством, гарантирующим от нарушения прав вкладчиков, поскольку она не сможет обеспечить возврат вкладов в случае системного кризиса.
Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
По состоянию на 1 января 2009 г. в ССВ зарегистрировано 937 банков. Из них 44 — не действующих в связи со страховыми случаями и 9 — действующих банков, формально остающихся в ССВ, но утративших право на открытие новых счетов и прием во вклады средств физических лиц. В банках — участниках ССВ сосредоточено 99,6% всех денежных средств, размещенных гражданами во вклады и на счета в банках Российской Федерации.
К возможным негативным последствиям введения рассматриваемого института относится то обстоятельство, что вкладчики, уверенные в возврате своих вкладов, будут ориентироваться не на степень устойчивости банков и оценку рисков, а на уровень предлагаемых банками процентов. В этой связи правоведы отмечают, что вкладчики не будут предпринимать никаких действий по контролю в отношении банка. Компенсация системой страхования вкладов результатов любых операций банка-должника может повлечь осуществление более рискованной банковской стратегии; проблемные банки при помощи повышенных процентных ставок будут привлекать средства для покрытия своих убытков.
Данные последствия именуются «гонка ставок» и феномен «морального риска». Во избежание подобного негативного последствия в большинстве зарубежных стран не гарантируется 100-процентный размер возврата вклада. По мнению главы Агентства по страхованию вкладов, А. Турбанова, для проведения банками более рискованной кредитной политики нет объективных причин: «в случае если с ним что-то произойдет, а Агентство из своего фонда выплатит страховое возмещение вкладчикам, долг все равно останется. Так что для менеджеров банков-банкротов ситуация ужесточится. Вместо тысяч разрозненных вкладчиков к ним придет новый кредитор в лице государства». Решение проблемы морального вреда обеспечивается через установление стандартов корпоративного управления и управления рисками в банках, обеспечение дисциплинирующего воздействия на акционеров и руководителей банков со стороны других участников рынка при адекватном режиме бухгалтерского учета и раскрытия информации, позволяющем оценивать риски, связанные с деятельностью банка, а также через систему пруденциального банковского регулирования и надзора, подкрепленную соответствующими законодательными нормами.
Представляется, что система страхования вкладов должна выполнять не только функции зашиты законных прав и интересов граждан — вкладчиков, повышения стабильности национальной банковской системы, но и функции экономического регулятора. Ограничение объектов страхования только средствами на рублевых счетах и вкладах могло бы способствовать отказу населения от вложения свободных средств в иностранную валюту. Снижение размера страхового возмещения таким образом, чтобы оно покрывало менее чем 100% суммы вклада, заставило бы вкладчиков более разумно подходить к выбору банка для размещения своих сбережений, опасаясь завышенных обещаний. В этом случае государство могло бы рассчитывать на уменьшение своих затрат на компенсации гражданам последствий их чрезмерно рисковой погони за высокими процентами на вклад. Не должны подлежать страхованию обязательства банка в отношении своих руководителей и учредителей, выступающих в качестве физических лиц; требования к банку членов его наблюдательного совета и их прямых родственников.
Необходимо использовать институт страхования вкладов также и для сохранения имущества проблемного банка, восстановления его платежеспособности, повышения качества банковского надзора. По нашему мнению, наделение Агентства дополнительными полномочиями по осуществлению надзора за правомерностью деятельности банков — участников системы страхования вкладов, осуществления мер по предупреждению их несостоятельности способствовало бы минимизации государственных затрат на выплаты обманутым вкладчикам, недопущение наступления страхового случая.
Итак, основными проблемами ССВ в РФ являются:
1. Представители коммерческих банков считают, что «Закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» требует доработки, так как в ходе его реализации выявился целый ряд проблем, которые можно решить только законодательным путем. Банкиров в законе о страховании вкладов в первую очередь не устраивает то, что Центробанк при отказе от включения в систему страхования вкладов по закону не обязан объяснять банку причину принятия отрицательного решения. Банку в таком случае приходится обращаться в ЦБ в неофициальном порядке и ответ из ЦБ соответственно официальным заявлением тоже не является. Это создает сложность в случае обращения банка в суд для обжалования решения, так как Центробанк в данном случае может изменить и дополнить причины своего отказа, и суд соответственно не может разобраться в точных претензиях, предъявляемых ЦБ к банку. Таким образом, получается, что банк по решению суда может работать с физическими лицами, но в связи с отказом Центробанка, не вносится в систему страхования вкладов. В итоге складывается ситуация, когда суд фактически не может отменить решение контролирующего органа, а это уже противоречит конституции.
2. Вторая проблема — двухлетний срок для переподачи заявления на вступление в систему страхования вкладов в случае наличия нарушений. Здесь проблема заключается в том, что банк при подаче повторного ходатайства на включение в систему страхования начинает квалифицироваться, как только что созданный, а ему для разрешения на работу с физическими лицами требуется два года. Причем зачастую претензии ЦБ по ходатайствам банка носят чисто технический характер и для их устранения требуются сутки, то есть время несоизмеримо меньшее, чем 2 года. При взаимодействии бизнеса и власти должны неукоснительно соблюдаться государственные интересы, но при этом бизнес должен себя ощущать комфортно и уверенно, чувствуя предсказуемость действий со стороны государства, которая отсутствует по некоторым отраслям законодательства.
3. «Закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации имеет огромную государственную важность, тем не менее, практика выявила целый ряд проблем применения норм этого закона. Имели место случаи, когда банки обращались в суды по поводу отказа от включения в систему страхования вкладов и в некоторых случаях решения выносились в их пользу. Таким образом, складывается система, когда функцию надзорного органа, то есть Центробанка выполняет суд. Банки таким положением дел не удовлетворены, потому что суд может разрешить им работу с частными вкладчиками, но не может обязать Центробанк включить их в систему страхования вкладов.
4. По итогам 2008 года АСВ получило чистый убыток от операций с ценными бумагами на сумму 11,46 миллиарда рублей.
5. Процесс принятия агентством мер по предупреждению банкротств банков является чрезвычайно непрозрачным. На официальном сайте агентства, по сути, указаны только наименования санируемых банков, наименования банков-инвесторов и факт подписания соглашений по оздоровлению. Агентство не раскрывает ни содержание, ни объем, ни порядок оказания финансовой помощи инвесторам.
Учитывая все перечисленные претензии к деятельности АСВ, предлагаем ряд изменений порядка работы агентства. В частности, рекомендуем уточнить порядок размещения временно свободных денежных средств агентства и фонда обязательного страхования вкладов с тем, чтобы максимально ограничить риски инвестирования. Кроме того, необходимо чтобы АСВ ежемесячно предоставляло депутатам отчеты о ходе мероприятий по санации банков вплоть до 31 декабря 2011 года.
В свете вышеизложенных проблем возникает необходимость внесения изменений в Федеральный закон от23. 12. 03 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», ряд поправок, таких как:
— закрепление обязанностей ЦБ РФ предоставлять мотивированные обоснования при подготовке отрицательных заключений о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов;
— уточнение формулировок действующей редакции закона в части регламентации порядка повторного ходатайства банка;
— включение в закон нормы, обязывающей восстановить нарушенное право банка в случае признания судом недействительным отрицательного заключения Банка России о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов;
— включение в закон норм, определяющих правовые последствия вынесения судом решения о признании банка соответствующим требованиям к системе страхования вкладов (в частности, о предоставлении мер, принимаемых Банком России в отношении банка, признанного не соответствующим этим требованиям);
— сокращение срока для повторного обращения банка с ходатайством о включении в систему страхования вкладов, в целях обеспечения реализации права банков на устранение выявленных нарушений и реализация в полном объеме своей специальной правоспособности, включающей согласно статье 5 федерального закона «О банковской деятельности», право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
— урегулирование порядка рассмотрения Банком России обращения банка, вновь подающего ходатайство о включении его в систему страхования вкладов по истечении установленного срока;
— урегулирование процедур и обеспечение гарантий реализации законных прав и интересов в процессе рассмотрения повторных ходатайств банков о вступлении в систему страхования вкладов, а так же исключения банков из указанной системы.
Проанализировав проблемы и перспективы системы страхования вкладов в РФ был сделан вывод, что ССВ при своих недостатках, оказывает заметное положительное влияние на укрепление финансовой стабильности, содействует постепенному росту доверия населения к банковской системе и служит усилению положительных тенденций, наблюдающихся в сфере сбережений населения в банковском секторе.
В целом опыт работы Агентства в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций в 2007;2009 г. г. подтверждает действенность механизма реализации ответственности владельцев и руководителей кредитных организаций за нарушение законных прав и интересов вкладчиков. Неотвратимость и персональный характер ответственности производят ощутимый профилактический эффект, предостерегая участников (акционеров) и работников кредитных организаций от действий, наносящих ущерб имущественным интересам клиентов. Это выражается, в частности, в том, что в периоде 2008;2009 г. г. наметилась тенденция уменьшения доли кредитных организаций, в которых накануне отзыва лицензии на осуществление банковских операций имели место сомнительные сделки. Вследствие этого в течение года снижался также объем неудовлетворенных требований кредиторов.
Список используемой литературы
Законы РФ, Указы Президента РФ
Федеральный Закон N 177 от 23.
12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ;
http://www.asv.org.ru/
Федеральный Закон № 175 от 27 ноября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ;
http://www.asv.org.ru/
Федеральный Закон N 395−1 от 02.
12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля 2006 г.) ;
http://www.asv.org.ru
Федеральный Закон N 7-ФЗ от 12.
01.1996 «О некоммерческих организациях» в редакции федеральных законов от 26.
11.1998 № 174-ФЗ, от 08.
07.1999 № 140-ФЗ, от 21.
03.2002 № 31-ФЗ, от 28.
12.2002 № 185-ФЗ, от 23.
12.2003 № 179-ФЗ, от 10.
01.2006 № 18-ФЗ, от 02.
02.2006 № 19-ФЗ, от 03.
11.2006 № 175-ФЗ, от 30.
12.2006 № 274-ФЗ, от 30.
12.2 ;
http://www.asv.org.ru/
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г., 1 декабря 2007 г., 23 июля, 22 декабря 2008 г.) ;
http://www.asv.org.ru/
Постановления и решения Правительства РФ и субъектов РФ
Указание «Об оценке финансовой устойчивости Банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
Положение «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» ;
http://www.asv.org.ru/
Порядок расчета страховых взносов ;
http://www.asv.org.ru/
Указание N 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» ;
http://www.asv.org.ru/
СОГЛАШЕНИЕ № 2004;0021/5 между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и Ассоциацией региональных банков России о сотрудничестве и взаимодействии в области страхования вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
СОГЛАШЕНИЕ № 2004;0025/5 между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и Ассоциацией российских банков о сотрудничестве и взаимодействии в области страхования вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
Указание «О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц» ;
http://www.asv.org.ru/
Приложение к Указанию Банка России от 16 июля 2004 г. N 1477 ;
http://www.asv.org.ru/
Указание о внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации» ;
http://www.asv.org.ru/
Указание «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов» ;
http://www.asv.org.ru/
Постановление об уполномоченных Федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации ;
http://www.asv.org.ru/
Указание «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ;
http://www.asv.org.ru/
Соглашение об обмене электронными документами между государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и банком — участником системы страхования вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
Порядок проведения конкурсного отбора управляющих компаний на право доверительного управления средствами фонда обязательного страхования вкладов;
http://www.asv.org.ru/
Приказ «Об установлении критериев для ценных бумаг, в которые могут размещаться и (или) инвестироваться временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов» ;
http://www.asv.org.ru/
Регламент проведения Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» оценки имущества кредитной организации в ходе конкурсного производства (принудительной ликвидации) ;
http://www.asv.org.ru/
Порядок проведения Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» закрытого отбора приобретателей имущества и обязательств банка или их части ;
http://www.asv.org.ru/
Порядок использования средств фонда обязательного страхования вкладов в целях финансирования мероприятий по предупреждению банкротства банков ;
http://www.asv.org.ru/
Положение о проведении отбора специализированных организаций на право оказания услуг при ликвидации или предупреждении банкротства кредитных организаций ;
http://www.asv.org.ru/
Инструкции и справочная литература
Порядок конкурсного отбора банков-агентов;
http://www.asv.org.ru/
Обзор рынка вкладов физических лиц январь-сентябрь 2008 года, М., 2008 — 196 с.
Методические рекомендации по проведению проверок банков по вопросам страхования вкладов с участием работников государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ;
http://www.asv.org.ru/
Научная литература
Актуальные проблемы права: Сб. научных трудов. — Вып. 5 / Под ред. Е. В. Протас — М.: МГИУ, 2006. С. 89−110.
Закиров Ш. З. Построение эффективной стратегии развития розничного бизнеса коммерческого банка [Текст] / Ш. З. Закиров // Современный финансовый рынок Российской Федерации: материалы VI Междунар. науч.
практ. конф. г. Пермь, 25 апр. 2008 г. / Пермск.
гос. ун-т. — Пермь, 2008. — С. 264−269.
Закиров Ш. З. О перспективах развития рынка розничных услуг коммерческих банков в России [Текст] / Ш. З. Закиров, Е. Г. Кузнецова // Потенциал развития России XXI века: сб. ст. V Всерос. науч.
практ. конф. — Пенза: Приволж. Дом знаний, 2008. — С. 27−31.
Закиров Ш. З. О проблемах российской системы ипотечного кредитования в условиях развития рыночной экономики [Текст] / Ш. З. Закиров, Е. Г. Кузнецова // Традиционное, современное и переходное в российском обществе: сб. ст. V Всерос. науч.
практ. конф. — Пенза, 2007. — С. 50−56.
Колчанов Д. Ю. Модель дифференцированного участия банков в системе страхования вкладов // Вестник Тюменского государственного университета. — Тюмень, 2006. — 60−78.
Колчанов Д. Ю. Система страхования вкладов: возможные последствия // Социально-экономические проблемы развития региона. Сб. ст. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2008. — С. 12−32.
Колчанов Д.Ю., Полехин Э. В. Совершенствование ликвидационных процедур кредитных организаций // Актуальные проблемы экономической и правовой мысли на современном этапе: Сб. науч. тр. Выпуск II. — Тюмень: Феликс, 2007. — С.44−65.
Колчанов Д. Ю. Система страхования банковских вкладов как один из способов повышения конкурентоспособности экономики страны // Научно-образовательный потенциал нации и конкурентоспособность страны: Сб. ст., II Междун. науч.
практ. конф. — Пенза, 2007. — С. 24−54.
Колчанов Д. Ю. Использование законодательных инициатив в развитии системы страхования вкладов // Факторы устойчивого развития экономики России на современном этапе (федеральный и региональные аспекты): Сб. ст. IV Всероссийск. науч.
практ. конф. — Пенза, 2006. — С. 55−76.
Колчанов Д. Ю. Мировой опыт систем гарантирования банковских депозитов и его применение в российских условиях // Современное состояние и перспективы развития экономики России: Сб. науч. тр. — Пенза, 2007. — С. 12−55.
Колчанов Д. Ю. Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц и его соотношение с традиционными видами страхования // Актуальные вопросы современной экономики: Сб. ст. — Москва, 2006.- С.4−13.
Колчанов Д. Ю. Исторический аспект введения системы обязательного страхования банковских вкладов в России // Актуальные вопросы современной экономики: Сб. ст. — Москва, 2006. — С.6−17.
Колчанов Д. Ю. Роль законодательных инициатив в развитии системы обязательного страхования банковских вкладов // Право. Бизнес. Население. — Пенза, 2006. — С.22−65.
Оздоровительный профилакторий для банков (интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова журналу «Банковское обозрение») // Банковское обозрение", № 01, январь 2006 — с.13−18.
Озюменко С. В. Актуальные вопросы совершенствования банковской системы Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы административного и финансового регулирования: Материалы научной конференции аспирантов кафедры административного и финансового права юридического факультета Российского университета дружбы народов / Отв. ред. В. А. Белов, А. Б. Зеленцов. — М.: МАКС Пресс, 2006. — С.11−17.
Озюменко С. В. Правовые проблемы создания института кредитных историй в Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы административного и финансового регулирования: Материалы научной конференции аспирантов кафедры административного и финансового права юридического факультета Российского университета дружбы народов / Отв. ред. В. А. Белов, А. Б. Зеленцов. — М.: МАКС Пресс, 2006. — С.4−17.
Участие Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в предупреждении банкротства банков, г. Москва, 2008 г.- 44 с.
Челохьян Н. В. Российский финансовый кризис и его последствия для банковской системы страны / Сборник научных трудов ученых РГУПС. Экономические науки. Вып. 4. — Минеральные воды: РГУПС, 2007. — С.5−16.
Челохьян Н. В. Внутриотраслевое страхование как мера привлечения средств для инвестиций / Тезисы докладов всероссийской научной конференции «Научно-технический прогресс на транспорте России в XXI веке». — М.: МГУПС, 2007. — С.6−17.
Челохьян Н. В. Отраслевое страхование — дополнительный источник инвестиций и доходов железнодорожников / Сборник научных трудов РГУПС. Социально-экономическое развитие транспорта Юга России. — Ростов-н/Д: РГУПС, 2008. — С.5−16.
Челохьян Н. В. Сбережения населения как важнейший элемент системы перераспределительных отношений / IV Всероссийская молодежная научно-практическая конференция. «Антикризисное управление в России в современных условиях». — М: МГТУ им. Н. Э. Баумана, 2008. — С.22−43.
Челохьян Н. В. Сбережения населения — источник финансирования инвестиционных ресурсов / Труды научно-теоретической конференции профессорско-преподавательского состава «Транспорт-2008». — Ростов-н/Д: РГУПС, 2008. -С.54−67.
Челохьян Н. В. Основные формы сбережений, обусловленные периодом реформ / Экономика, экология и общество России в 21-м столетии. Том 2. — СПб: Инкор, 2008. — С.10−16.
Челохьян Н. В. Сбережения населения как инвестиционная основа / Труды Всероссийского симпозиума по экономической теории. Часть 1. — Екатеринбург: УрО РАН, 2008.- С.5−17.
Челохьян Н. В. Привлечение сбережений с целью финансирования инвестиций / Материалы Международной научно-практической конференции профессорско — преподавательского состава. — Ростов-н/Д: РГЭУ, 2008. -С.6−16.
Челохьян Н. В. Привлечение сбережений населения для финансирования инвестиционных ресурсов / Материалы Международной научно-практической конференции профессорско — преподавательского состава. — Краснодар: Куб
ГУ, 2008. — С.4−13.
Челохьян Н.В. Сбережения-инвестиции-благосостаяние / Труды научно-практической конференции «Актуальные проблемы развития транспорта черноморского побережья России»". — Туапсе: РГУПС, 2008. -С.22−31.
Челохьян Н. В. Сбережения населения — фактор роста экономики и благосостония / МИПП в новом тысячелетии: социально-экономические и правовые исследования. — Ростов-н/Д: РГУПС, 2008. — С.6−17.
Челохьян Н. В. Сбережения как фактор обеспечения благосостояния // Экономический вестник Ростовского государственного университета. — 2008, № 1. — 0,2 п.л.
Челохьян Н. В. Ипотека — трансформация сбережений населения в инвестиции / Экономика, экология и общество России в 21-м столетии. — СПб: СПбГПУ, 2007. — С.7−22.
Статьи в периодических изданиях
Время собирать деньги // Эксперт" № 11 (650), 23 марта 2009. С.14−15.
Синдром недоверия // «Эксперт» № 48 (637)/8 декабря 2008.C.16−18.
Электронные источники
Агентство по страхованию вкладов ;
http://www.asv.org.ru/
Приложение А. Словарь основных терминов
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков. АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Организационно-правовая форма АСВ — государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов.
Банк-агент — банк, выплачивающий от имени и за счет Агентства по страхованию вкладов страховое возмещение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Банк — участник ССВ — кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады. Должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.
Вклад — денежные средства, размещенные вкладчиками в банках — участниках ССВ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета и подлежащие страховой защите. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Не подлежат страхованию: средства на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, открытых в связи с предпринимательской деятельностью, вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Вкладчик — гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключивший с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай. Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность.
Встречные требования — денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, требования к вкладчику-поручителю и т. д.). Встречные требования уменьшают размер страхового возмещения.
НАФИ — Национальное агентство финансовых исследований.
Реестр банков — участников ССВ — перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». На начало октября 2008 г. в реестр было включено 938 банков. Ведение реестра осуществляется АСВ. Доступен для ознакомления на сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай, то он подлежит исключению из реестра после завершения Агентством процедур банкротства (ликвидации) банка.
Реестр обязательств банка — перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам, на основании которых АСВ производит расчет и выплату страхового возмещения. Содержит сведения: о вкладчиках (фамилия, имя, отчество, место регистрации, адрес для почтовых уведомлений, вид и реквизиты удостоверяющего личность документа); о вкладах (номер и дата заключения договора банковского вклада (счета), сумма и валюта вклада и др. данные) и о встречных требованиях банка к вкладчику.
Система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. В настоящее время она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.
Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) — денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая. Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка. Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех дней после представления вкладчиком заявления и документа, удостоверяющего его личность, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.
Страховой случай — отзыв у банка — участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховые взносы банков — ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. В настоящее время размер страховых взносов составляет 0,1% расчетной базы — средней величины вкладов в банке за квартал.
Фонд обязательного страхования вкладов — финансовая основа ССВ. На начало октября 2008 года составляет 86,8 млрд. рублей. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков — участников ССВ и доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги. Фонд используется исключительно для выплат страхового возмещения по вкладам.
ФСД — федеральное страхование депозитов.
PDIC — cтраховщик депозитов на Филлипинах
KDIC — cтраховщик депозитов в Корее
DICJcтраховщик депозитов в Японии
CDIC — cтраховщик депозитов в Тайване
Приложение Б. Рейтинг кредитоспособности банков по версии «Эксперт РА» на 01.
12.08
Автоградбанк В++ Азиатско-Тихоокеанский банк, А АФ-банк В+ Автомобильный банкирский дом B++ Банк проектного финансирования (БПФ) B++ Банк развития технологий B+ Банк «Первомайский» B++ Банк «Приоритет» B++ Банк «Экспресс-Кредит» B+ «Вологжанин» B++ Газпромбанк А++ «Енисей» B+ Камский коммерческий банк (Камкомбанк) B++ Коммерческий Волжский социальный банк (ВСБ) B+ Мособлбанк B+ Московский индустриальный банк A Мордовпромстройбанк В Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан (НБУ ВЭД) A Новикомбанк A «Пересвет» A «Петрокоммерц» A+ Петрофф-банк B++ Региональный банк развития B+ Российский промышленный банк (Роспромбанк) B++ Русславбанк A Совкомбанк A Сембанк B «Славия» B+ Татфондбанк, А Транскапиталбанк A+ Трансстройбанк B++ Узпромстройбанк (Узбекистан) В++ Хамкорбанк (Узбекистан) В+ Челябинвестбанк, А Энергобанк B++ Экономбанк B+ A/B/C — высокий/достаточный/низкий уровень кредитоспособности
38,2%
36,6%
10,5%
8,9%
8,6%
29,4%
29,3%
29,5%
23,1%
23,6%
25,3%
.
37,0%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
01.
01.2008
01.
07.2008
01.
01.2009
свыше 700 тыс. руб.
от 400 до 700 тыс. руб.
от 100 до 400 тыс. руб.
до 100 тыс. руб.
Страховые случаи в течение
года
План З. Банку выдается займ для осуществления мер по финансовому оздоровлению. Одновременно ведется работа по присоединению банка к другому банку.
План Ж. Агентство приобретает у банка часть его активов в целях поддержания ликвидности банка.
План Е. Инвестору выдается займ для осуществления мер по финансовому оздоровлению банка и одновременно ведется работа по присоединению банка к другому банку.
План Д. Инвестору выдается займ для осуществления мер по финансовому оздоровлению банка
План Г. Ведётся поиск приобретателя имущества и обязательств банка.
План В. Ведётся поиск инвестора и одновременно, на тот случай, если инвестор не будет найден — ведется поиск приобретателя имущества и обязательств банка.
Варианты оздоровления
План Б. Приобретателю имущества и обязательств банка выдается займ для осуществления мер по финансовому оздоровлению банка.
План А. Банку выдаётся займ в целях урегулирования отношений с кредиторами. Одновременно осуществляется поиск инвестора для приобретения им акций (долей) банка.
АСВ уменьшает уставный капитал банка ОАО «Банк ВЕФК», до 1 рубля, после чего Агентство выпускает допэмиссию ОАО «Банк ВЕФК» и продает их инвесторам
АСВ осуществляет поиск инвестора для приобретения им акций (долей) банка, в данном случае это ООО ФК «Открытие» и ОАО «НОМОС-БАНК»
Банку ОАО «Банк ВЕФК» выдаётся займ в целях урегулирования отношений с кредиторами.
