Международная практика формирования и функционирования страхового рынка

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью становление страхового рынка на основе равновесия экономических интересов страховщиков, их заказчиков и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как цельную систему. И, ясно, что без этого функционирование рынка страховых служб не представляется допустимым.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В различных странах органы страхового надзора могут подчиняться либо включаться в конструкцию самых разных ведомств, впрочем при этом они владеют довольной степенью автономности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и всецело самостоятельны, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет фактическую регулирующую действие. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится конструкциями, подведомственными министерству финансов.

Органы страхового надзора — основный, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают тут процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций твердо отличается от обыкновенной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Вначале страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская конструкция на территории данной страны. После этого она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Исключение составляют страны ЕС, которые теперь допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-нибудь форм торгового присутствия на территории данной страны.

Лицензирование деятельности страховых компаний — это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: «life» (страхование жизни) и «non life» (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т. е. занимающихся единовременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения изредка разрешается продолжать действие ранее сделанным композитным компаниям). Помимо того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась итогом натуральных рыночных процессов и только после этого была узаконена в государственных нормативных актах.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям права, а также с точки зрения их экономического оглавления, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой стабильности. В большинстве стран с развитой рыночной экономикой проверяются:

• — учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;
• — справки банков либо иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала, а также присутствие других активов;
• — «входной» равновесие для опять сделанных страховщиков либо нынешнюю финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств, для действующих;
• — план становления страховых операций на ближайшую перспективу (в различных странах на 1−3 года), отражающий полагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;
• — правила либо данные страхования по видам страхования;
• — типовые формы договоров страхования;
• — математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;
• — порядок образования и размещения страховых запасов, а также в некоторых странах данные осуществления предупредительных мероприятий;
• — планы перестрахования, в том числе изредка (скажем, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;
• — данные об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) данные о полагаемых посредниках и каналах сбыта.

Помимо того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности начальников и ключевых работников занимают эксперты, по своей профессиональной подготовке, соответствующие требованиям национального и интернационального страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями права. Изредка даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-нибудь знаменитого в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, раньше каждого, страховой продукт. Основу этого процесса составляет заявление условий страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. 1-й — заявление правил всей страховой компании в индивидуальном порядке. Такое расположение существует теперь в США и других странах, а также в России. 2-й подход — работа всех страховщиков на основе типовых правил по всякому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести добавочные данные либо заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на заявление особых условий страхования.

На стадии лицензирования осуществляется регулирование оглавления договоров страхования. Оно может иметь разную степень детализации:

• — неимение деятельности органов надзора по заблаговременной проверке оглавления договоров — Великобритания и др.;
• — заблаговременная проверка типовых договоров на факт наличия значительных условий — Франция и др.;
• — заблаговременное заявление оглавления стандартных форм договоров с точки зрения всех условий — Германия.

Государственное регулирование нынешней деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой стабильности. Во всех развитых странах требования государства к финансовой стабильности страховщиков довольно жестки.

Так же актуально регулирование размещения страховых запасов. Оно служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой итог — обеспечение финансовой стабильности страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед заказчиками. Во-вторых, регламентация размещения запасов имеет и косвенные итоги, в итоге действия которых она может применяться как регулятор конструкции страхового рынка и капитала страховщиков. В частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции больше мощным соперникам, таким образом, происходит укрупнение страховых компаний. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является непременной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать запасы в государственные дорогие бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый потребность на них со стороны страховщиков и трансформирует страховую ветвь (а она перераспределяет в развитых странах до 8−10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут применяться в развитых странах, где инвестиции в государственные дорогие бумаги считаются «безрисковыми». В России аналогичная норма действовала до 1998 г., впрочем после этого от нее отказались.

В некоторых странах применяются такие способы регулирования, как отчисления страховщиков в непременные государственные запасы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального становления они достигли в США, потому что там они вводятся на ярусе всего штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике сходственные инструменты тоже пока не используются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут правильный результат для рынка. Тут действует присущный страхованию правило замкнутой раскладки урона: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях огромных аварий, банкротств страховщиков и т. д., следственно они содействуют возрастанию безопасности функционирования страхового рынка и охране прав покупателей страховых служб. Впрочем, с иной стороны, обязательства обанкротившегося страховщика реально оплачиваются финансово удачными компаниями, что снижает у страхователя толчки к поиску верных страховщиков, больше обдуманному подходу к их выбору.

Следственно, дозволено сделать итог, что функционирование рынка страховых служб в странах с развитой рыночной экономикой напрямую зависит от государственной политики и контроля в этом направлении.

Таким образом, страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Органы страхового надзора — основной, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Лицензирование деятельности страховых компаний — это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям права, а также с точки зрения их экономического оглавления, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой стабильности.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается, раньше каждого, страховой продукт. Основу этого процесса составляет заявление условий страхования.

В некоторых странах применяются такие способы регулирования, как отчисления страховщиков в непременные государственные запасы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального становления они достигли в США, потому что там они вводятся на ярусе всего штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике сходственные инструменты тоже пока не используются.