За последние несколько лет он вырос в разы, и это далеко не предел. Успели сформироваться основные игроки в данном секторе, и они делят этот рынок между собой. В то же время, множество банков выходят на розничный рынок кредитных карт и разворачивают услуги online-banking, что вне сомнения будет способствовать укреплению позиции банков в секторе сетевых платежей. Конечно, по соотношению мобильности и внедрению новых услуг на рынке платежей, позиция платежных систем и банков — это противостояние Моськи и слона, причем, Моська выигрывает позиционно (она более поворотлива), но Слон, вне сомнения, обладает стратегическими преимуществами. Наметилась тенденция интеграции интерент банкинга и некоторых платежных систем, а значит, ничего не мешает банкам со временем эволюционировать до уровня платежных систем, вытеснив с рынка посредников.
Конечно, это будет еще не скоро, но российские платежные системы — прямое отражение платежных тенденций развития общества: стремление к анонимности, уклонение от уплаты налогов со стороны некоторых интернет-магазинов, желание и возможность работы с пиратским (контрафактным) контентом и товаром. На этом фоне, банковская услуга «online-banking» — вне сомнения, более цивилизованная форма платежных взаимоотношений в сети. Как правилоосновными потребителями рынка электронных платежей активные пользователи Интернета. При этом необходимо подчеркнуть, что пользоваться платежной системой пользователь Интернета будет только в крайнем случае — когда он не сможет взять контент бесплатно. Страсть к приобретению желанной единицы контента, которая по «странному стечению обстоятельств» не находиться в сети бесплатно провоцирует мысль о покупке.
И если речь идет не о товаре, за который можно расплатиться наличными, либо магазин ограничивает способы покупки, пользователь вынужден купить «условные электронные единицы», точнее, обменять их на реальные деньги. А если учесть тот факт, что процедура обратной конвертации виртуальных денег в реальные крайне затруднена для пользователя, плюс за сам факт покупки платежные системы взимают комиссию, то можно себе представить мотивацию пользователя при работе с платежными системами. Именно поэтому, с развитием мобильного биллинга, стал активно развиваться сегмент покупок посредством отправки SMS-сообщения на premium номер. Для пользователя такая система крайне удобна — не нужно покупать никакие «виртуальные деньги», затем производить покупку, используя сложные интерфейсы компаний-посредников. Достаточно просто отправить SMS, минута, на телефон приходит ответное SMS с уведомлением и произведенной услуге, либо с кодом для покупки контента в сети. Форс-мажоры и недоставкой SMS практически отсутствуют.
Удобно и просто — для пользователя. Но это неудобно для интернет-магазинов и прочих сайтов. Ведь в случае покупки через отправку SMS на premium номер, EUP для пользователя будет неизменным. У сайта же, предоставляющего услугу или продающего контент, маржа будет крайне малой — ведь посредник в лице сотового оператора, через шлюзы которого проходит биллинг, берет за свои услуги до 50% прибыли. Как следствие, введение платежных систем — сознательное ограничение пользователя некоторыми сайтами или их технологические особенности.
Известный аргумент за использование платежных систем — анонимность платежа, является действительно большим плюсом, ведь владельца платежа достаточно сложно идентифицировать. Но это свойство также является хорошим подспорьем для развития всевозможных схем мошенничества по бесконечным переводам денег между кошельками, либо выводу денег из кошелька пользователя, либо фишингу (системе выманивания паролей), которому с завидным постоянством подвергаются пользователи всех известных платежных систем.
3.3. Перспективы развития рынка электронных платежей
А тем временем, выход из сложившейся ситуации, простой и элегантный, уже найден. Заключается он в том, что системы, фактически предоставляющие финансовые услуги, смещают акценты своей деятельности, превращая платежи в продажу цифрового товара. Так, некоторые платежные системы предлагают пользователям специфическую категорию товара — электронные ваучеры или е-токены. Еще одной из ведущих тенденций в мире электронных платежей является постепенное осознание мобильными операторами могучего потенциала мобильной коммерции. Сегодня, когда доверие к банковской системе подорвано глобальным экономическим кризисом, а многочисленные системы электронных платежей ведут сражение за персональные данные пользователей, мобильные операторы уже имеют все достаточные средства для персонализации своих абонентов. Миллионы абонентов с завидной регулярностью депонируют собственные средства на счета мобильных телефонов. В большинстве случаев эти деньги идут в счет уплаты услуг мобильной связи. Однако опыт продажи мобильными агрегаторами биллинговых услуг (премиум SMS), показал, что часть пользователей готова платить даже неоправданно большие деньги за различные товары и услуги. В итоге мы придем к тому, что мобильные операторы добьются получения лицензий на осуществление финансовых операций и деньги, положенные на баланс мобильного телефона можно будет не только переводить друзьям и знакомым, но также тратить на товары и услуги, обращать в наличность, а возможно даже класть под процент.
И произойдет это уже в самом ближайшем будущем. Так, российский МТС сообщил о готовности запустить к лету сервис микроплатежей, при помощи которого абоненты смогут оплачивать транспорт, коммунальные услуги и штрафы ГИБДД. Буквально на днях крупнейший китайский мобильный провайдер China Telecom приобрел местный банк. Основным «камнем преткновения» для широкого повсеместного распространения электронной системы платежей является недоверие со стороны пользователей. Некоторым основанием для этого является факт хищения значительных сумм, который был засвидетельствован в начале 21 века в Европе и США. Однако, с тех пор надежность систем многократно возросла и перспективы использования электронных платежей весьма радужны. Это связано с вышеописанными преимуществами электронных денег, к которым следует добавить возможность передачи третьим лицам, а также незначительную себестоимость самих операций. Например, для небольших организаций операции с наличной валютой неизбежно связаны с затратами на хранение и транспортировку денежных средств, использование электронных платежей в данном случае будет значительно менее расходным и рискованным. Да и для крупных компаний, банков переход на электронные платежные системы позволит сэкономить немалые суммы из-за низкой себестоимости электронных транзакций.
По мнению экспертов, Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом для рекламы и маркетинга, привлекающих все новых клиентов и повышающих доверие электронным платежным системам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.
Но проблемы законодательной базы, о которых уже говорилось и которые до сих пор не решены, могут привести к тому, что этот перспективный рынок станет полностью серым или даже черным, криминальным. Заключение
Обслуживание наличности стоит денег. Ее необходимо печатать, перевозить, охранять, пересчитывать, утилизировать и т. д. Перемещение наличных денег требует обеспечения безопасности и средств для транспортировки. Использование систем безналичных платежей, исключающих и сокращающих подобные накладные расходы, обходиться дешевле аналогичных систем, основанных на наличности. Действующие системы электронных платежей способствуют привлечению наличных средств населения в банки. Теневой оборот наличных лишает правительства стран существенных доходов.
Переход на электронные розничные платежи ведет к повышению прозрачности финансовых потоков и увеличению собираемости налогов, что положительно влияет на общество в целом. Как показывает практика, электронные системы платежей способствуют стимулированию потребительских расходов. Одной из первостепенных задач развития систем электронных платежей является совершенствование законодательной практики регулирования системы электронных платежей. Для реализации этой инициативы состоялось заседание специальной рабочей группы. Результатом дискуссий стала разработка практических предложений по изменению действующего законодательства по определенным вопросам и формулировок законопроектов для представления в Государственную Думу. Ряд компаний продвигающих на рынок электронные системы платежей подготовили специальный документ «Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России». Основу этого документа составляет детальный анализ накопленного во всем мире передового опыта в области развития безналичных платежей и определения основных правил работы и взаимодействия банков, торговых предприятий и государства. В документе описаны выгоды и преимущества для всех основных участников рынка электронных платежей. Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца.
Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы. Хочется надеяться, что быстрый технологический рост и развитие систем электронных платежей не станут причиной очередного глобального экономического кризиса. По-крайней мере, нынешний обнаружил высокую стрессоустойчивость ЭПС перед всеобщим падением производства и обвалом экономики.
Список литературы
Федеральный закон от 26.
04.95 г. № 65-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке
России)" с изм. и доп.;Федеральный Закон от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. Федерального закона от 28.
11.2009 № 289-ФЗ).Федеральный Закон от 3 июня 2009 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (в ред. Федеральных законов от 17.
07.2009 № 162-ФЗ, от 28.
11.2009 № 289-ФЗ).Положение ЦБ РФ от 23.
06.98 г. № 36-П «О межрегиональных электронныхрасчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»; Положение об организации межбанковских расчетов на территории Российской
Федерации: Приложение к письму ЦБ РФ от 09.
07.92 г. № 14;Приказ Банка России № 2−398 от 18.
09.97 г. «Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном Банке РФ» от 18.
09.97 г. № 66;Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. Изд. 2-е перераб и доп. ;
М.:Финстатинформ, 2005;Банковское дело/ под ред. Колесникова В. И. — М: 2007;Банковский портфель — М.: Соминтэк, 2005;Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и 'аудит"/ Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Н. Д. Эриашвили; под ред. Е. Ф. Жукова.
— 4-е изд., перераб. и доп. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010, — 783с. Журнал «Банковские технологии» № 6, статья «Клиринговые расчеты», Шавырин
А.В., -М.: 2009, стр. 42−44;Журнал «Банковские технологии» № 6, статья «Центробанк и электронныерасчеты», -М.: 2009, стр. 23−30;Журнал «Банковские технологии» № 3, статья «Центр электронных платежейкоммерческого банка», Спирин С. А., -М.: 2008, стр. 90−93;Леонтьев В. Е., Радковская Н. П. /Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие. 3-е изд., испр. и доп. — СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2004. 384с. Михайлов Д. М. Международные расчеты и гарантии.
М.: ФБК-ПРЕСС, 2008;Учебно-методический комплекс по курсу «ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ"/К.э.н. проф. Писклюков В. В., доц. Пятлин В. ВЖафедра антикризисного управления и финансового менеджмента: СЗАГС, 2004. 48с.
