Кредитная политика коммерческого банка при кредитовании физических лиц

Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

Рассмотрим порядок выдачи кредитов на практическом примере.

В отделение КАБ «СЖВ» (ЗАО) 05 апреля 2008 года обратился Сафронов Эдуард Борисович с просьбой рассмотреть возможность выдачи кредита в сумме 180 000= (Сто восемьдесят тысяч) рублей на срок 1 год. В обеспечение кредита клиент готов был предоставить в залог автотранспорт, принадлежащий ему на праве личной собственности с оставлением его у залогодержателя. Банк применяет практику хранения залогового имущества (автотранспорта) под охраной на своей территории. Расходы по хранению несет залогодатель.

После ознакомления с условиями и порядком предоставления кредита, перечнем документов, необходимых для получения кредита, заемщик написал заявление на выдачу ссуды и заполнил анкету.

Кредитный инспектор назначил ему, в срок до 10 апреля 2008 года, предоставить все необходимые документы.

Перечень документов представленных заемщиком в срок:

паспорт;

справка с места работы подтверждающая, что он работает в ЗАО «ТРАНСИНВЕСТ» на должности финансового менеджера компании;

справка с указанием, среднемесячного дохода и суммой удержаний за последние шесть месяцев, откуда следовало, что чистый среднемесячный доход составил 30 000= (Тридцать тысяч рублей);

справка, выданная ОАО «ПСБ» о том, что ЗАО «ТРАНСИНВЕСТ» является действующим предприятием, дата открытия счета 06 сентября 1997 года;

технический паспорт на автомобиль (марки Сузуки-Гранд-Витара 2001 года выпуска);

свидетельство о регистрации данного транспортного средства.

После регистрации заявления и составления перечня принятых документов был установлен срок, пять дней с момента предоставления пакета документов. Данных документов было достаточно, чтобы начать рассмотрение кредитной заявки.

Также, специалистом был осмотрен автомобиль и составлен Акт осмотра автотранспорта.

После направления документов юридической службе и службе безопасности, кредитный инспектор получил заключения по результатам проверки и анализа документов, в которых говорилось, что все документы и сведения, данные клиентом, подлинные и сомнений не вызывают. Кредитов в других банках клиент не имеет и за ссудой, в кредитную организацию обратился впервые.

Также был привлечен к работе специалист банка по оценке недвижимости, для установления оценочной стоимости автомобиля, который предоставил экспертное заключение. В заключении было сказано, что автомобиль оценен в 18 500 = (Восемнадцать тысяч пятьсот) долларов США.

После получения заключений от всех вышеупомянутых инстанций, кредитный инспектор, на основании справки о доходах определил платежеспособность заемщика исходя из методики описанной во второй главе работы. А именно Р = Дч * К * t; (2.

1.)

где Дч = 30 000;

К = 0,4;

t = 12 (срок кредита 1 год).

Таким образом, платежеспособность заемщика составила 144 000= (Сто сорок четыре тысячи) рублей.

Согласно применяемой методике кредитный инспектор определил максимальный размер возможного кредита:

144 000 (платежеспособность) = 142 574 (2.

2.)

1+ 25*12

365*100

То есть, максимальный размер возможного кредита равен 142 574= (Сто сорок две тысячи пятьсот семьдесят четыре) рубля.

В виду того, что заемщик испрашивал сумму большую возможной, кредитный инспектор скорректировал сумму кредита в меньшую сторону. А так как оценочная стоимость залогового имущества значительно превышает сумму предполагаемого кредита, то поправки коэффициента и дополнительных расчетов по совокупности обеспечения делать не пришлось.

После этого кредитный инспектор подготовил положительное заключение о целесообразности выдачи кредита в сумме 140 000= (Сто сорок тысяч) рублей и вынес его на кредитный комитет.

Заседание кредитного комитета состоялось 13 апреля 2008 года. Было принято решение о выдаче кредита Сафронову Э. Б. в сумме 140 000= (Сто сорок тысяч) рублей, на срок один год с взиманием 25% (Двадцать пять) процентов годовых в валюте кредита. Получив выписку из протокола, кредитный инспектор сообщил о принятом решении заемщику, которого устроила скорректированная сумма возможного кредита.

16 апреля 2008 года был составлен Акт приема-передачи предмета залога (автомобиль), подготовлены кредитный договор и договор залога с описанием технических характеристик заложенного имущества. В присутствии заемщика составлен и согласован график погашения ссуды (Приложение Е) После подписания договоров, передачи заложенного имущества и утверждения графика погашения клиент имеет право получить сумму в кассе банка. В данном случае выдача кредита была осуществлена 18 апреля 2001 года. Порядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов подробно описан во второй главе дипломной работы.

По ссуде Сафронова Э. Б. был создан резерв на возможные потери в размере 1 400= (Одна тысяча четыреста) рублей, т. е. 1% согласно Инструкции ЦБ РФ от 30.

06.1997г. № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» .

По данному примеру нарушений графика погашения ссуды не было, отсрочек по уплате долга и процентов не предоставлялось. Заемщик оплачивал проценты и суммы погашений точно в сроки установленные утвержденным графиком. Также заемщик не писал заявлений на снижение ставки по кредиту и на пролонгацию срока действия кредитного договора.

По окончании срока кредита, погашения долга и уплаты процентов, заемщику, по Акту приема-передачи вернули заложенное имущество (автомобиль) и техническую документацию.

3.

2. Предложения по совершенствованию порядка выдач кредитов физическим лицам в КАБ «Сосьете Женераль Восток» (ЗАО)

В целом, по результатам практической работы, организацию работы КАБ «Банк Сосьете Женераль Восток» ЗАО можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и иной внутренней банковской документации, регламентирующей работу Кредитного управления.

В результате проведенной работы можно отметить следующие направления по совершенствованию организации кредитной работы с физическими лицами в филиале:

1. Предлагается рассмотреть возможность дифференцированного подхода к выдаче кредитов — предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев — рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

2. Процесс рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита рекомендуется усовершенствовать путем работы в команде сотрудников Кредитного отдела, Отдела управления рисками и юридического отдела. Это позволит избежать дублирования некоторых операций, улучшить обмен информацией, и несколько сократить первые четыре этапа процесса предоставления кредита.

3. Рекомендуется рассмотреть возможность использования в качестве залога ценные бумаги, в частности векселя других банков. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем поручительства. Срок реализации векселей должен совпадать со сроком кредита, что позволит вовремя погасить кредит.

4. Следует уделить повышенное внимание ипотечному кредитованию. К примеру, за основу можно взять так называемую «немецкую модель». Исходя из этой модели, обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения осуществляется за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного жилищного кредитования, где взаимодействуют кредиторы и заемщики).

Смысл заключается в следующем:

а) гражданин заключает с банком договор, в соответствии с которым он берет на себя обязательство за определенный срок (от 1 года до 2−3 лет) накопить определенную сумму денег (до 50% стоимости квартиры), которая явится первоначальным взносом при получении ипотечного кредита. Этот этап рассматривается как первый этап работы с клиентом в процессе кредитования, позволяющий собрать дополнительную информацию о доходах клиента, его платежеспособности, источниках получения средств;

б) банк берет на себя обязательство предоставить клиенту ипотечный кредит на приобретение жилья в случае выполнения им условий накопления и соответствия требованиям банка при выдачи ипотечных кредитов;

в) заемщик приобретает готовое жилье и погашает кредит в рассрочку в течение нескольких лет, после чего квартира оформляется в собственность заемщика.

При погашении долга можно применить схему аннуитетных платежей, то есть, ежемесячный платеж включает проценты, начисляемые на остаток долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

5. Для совершенствования кредитной работы КАБ «СЖВ» (ЗАО), можно предложить такую форму нетрадиционного возврата кредитов, как продажа долгов с дисконтом. Продажа долгов с дисконтом означает продажу кредиторам дебиторской задолженности со скидкой, образующей доходы покупателя этого долга. Размеры скидки зависят от:

предполагаемого срока взыскания долга;

действующего в данном периоде рыночного уровня депозитных ставок;

общей суммы продаваемого долга;

риска, связанного с возможным списанием долгов из-за признания должника несостоятельным плательщиком.

Продажа долгов используется кредитором с целью обеспечения скорейшего поступления сумм погашения на его счет.

Покупатель просроченных долгов, должен быть уверен, что сможет их получить в будущем. Для этого дебитор представляет гарантии уплаты долгов.

Продажа кредитором своих долгов означает также и переход всех рисков по их потерям к покупателю долга. Поэтому размер дисконта учитывает эти риски. Продажа долгов оформляется трехсторонним договором, участниками которого являются: кредитор, продавец долгов и покупатель долгов. В соответствии с этим договором покупатель долгов обязуется в определенный срок перечислить их сумму за вычетом дисконта продавцу долгов, должник обязуется перечислить долги покупателю с учетом процентов, определяемых временем просрочки задолженности.

Преимущества продажи долгов с дисконтом состоят в том, что ускоряется оборот капитала, сокращается потребность в кредитных ресурсах, снижаются риски, связанные с безвозвратной потерей долгов, и улучшаются показатели ликвидности баланса.

Главным препятствием в развитии рассмотренного способа снижения дебиторской задолженности является отсутствие опыта и знаний типовых договоров на продажу долгов у компаний и банков.

Выводы по третьей главе

Документ о кредитной политике определяет перечень ответственных лиц и решений, применяемых внутри кредитного управления, а также документацию, которой должна сопровождаться каждая кредитная заявка. Другие характеристики типового описания банковской кредитной политики включают руководства по приему, оценке и реализации кредитного обеспечения, процедуры установления процентных ставок и описание тех видов кредитов, которые банк предпочитает не выдавать.

При принятии решения о том, выдавать или не выдавать кредит заемщику, банк принимает во внимание большое количество факторов. В целом оценка кредитной заявки концентрируется на шести ключевых факторах:

1) характер заемщика — честность, искренность заемщика, с какой целью берется кредит;

2) способность — наличие у заемщика юридического права подписывать имеющий силу кредитный договор;

3) денежные средства — оценка возможности заемщика получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит;

4) обеспечение — свидетельствующее о том, имеет ли заемщик активы или другие ценности, которые могут служить обеспечением кредита;

5) условия — или более широкий анализ соответствующей отрасли экономики, в которых функционирует заемщик и которые могут отрицательно повлиять на возможности заемщика осуществлять выплаты по кредиту;

6) контроль — который помогает определить, насколько кредитная заявка заемщика удовлетворяет стандартам банка в области качества кредитов, а также стандартам, установленным регулирующим органом.

Данные аспекты каждой кредитной заявки помогают банковским служащим и кредитным аналитикам справиться с тремя важными вопросами, на которые должны быть получены ответы до того, как заявка будет удовлетворена:

кредитоспособен ли заемщик можно ли составить кредитный договор таким образом, чтобы защитить интересы банка и его вкладчика сможет ли банк удовлетворить свой иск на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности по кредиту Для большинства банков это означает необходимость тщательного анализа соблюдения заемщиком сроков выплат, сопроводительных документов и соответствия кредита стандартам качества банков.

Заключение

Подводя итоги дипломной работы можно сделать следующие выводы:

— Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Тщательно разработанная кредитная политика, одобренная и полностью поддерживаемая всем высшим руководством банка, донесенная до всех служащих, вовлеченных в кредитную деятельность, является наиважнейшим фактором успешного функционирования системы управления кредитным риском.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы из реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

— изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Условием объективной оценки кредитоспособности является наличие достаточной и достоверной информационной базы для ее анализа.

— кредитная политика КАБ «СЖВ» (ЗАО) направлена на стабильное течение и стабильный доход от уже имеющихся видов деятельности, здесь идет только расширение круга клиентов. В целом, кредитная политика КАБ «СЖВ» (ЗАО) эффективна и дает положительные результаты.

— проанализировав все сферы деятельности банка КАБ «СЖВ» (ЗАО), можно сказать, что методика оценки кредитоспособности клиента является эффективной. Об этом говорят не только хорошие финансовые результаты банка, но и его длинный «жизненный» цикл. Отрицательным же можно назвать исключительно стабильное состояние банка. Хотелось бы, чтобы банк направлял все больше средств на свое развитие, на расширение видов услуг. В качестве предложения по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности, можно предложить более глубокий анализ предприятия-клиента. Ввести в анализ клиента плановые показатели, перспективы развития. Глубже изучать менеджмент самого заемщика.

Список литературы

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 03.

02.1996 (с изм. и доп. от 29.

12.2006).

Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ1 от 10.

07.2002 г. (с изм. и доп. от 29.

12.2006).

Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23.

12.2003 (с изм. и доп. от 27.

07.2006).

Федеральный закон РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.

12.2004 (с изм. и доп. от 21.

07.2005).

Гражданский кодекс РФ. Части первая и вторая. — М.: Эксмо, 2006.

Налоговый кодекс РФ. Части первая и вторая. — М.: ОМЕГА-Л, 2005.

Инструкция ЦБ России от 01.

10.97 № 1 «О порядке регулирования деятельности банков».

Кредитная политика КАБ «Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) Блумфильд А. Как взять кредит в банке. — М.: Инфра-М, 2006., 144 c.

Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон.

наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с измен. — М.: Экономист

Ъ, 2006 г. — 766с.

Банковское дело: учебник для вузов 2-е изд./под ред.Г. Белоглазовой, Л.Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2008 — 400 с.

Банковское дело: стратегическое руководство. — М.: Издательство АО Консалт-Банкир, 2003 г. — 432с.

Владимирова М.П., Козлов А. И. Деньги, кредит, банки/ 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2006. — 288 с.

Гамидов Г. М. Банки и банковская система. — М.: Банковское и кредитное дело, 1994. — 312с.

Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. — М.: Алес, 2006. — 156c

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — М: Банки и биржи. ЮНИТИ, 2007

Костерина Т. М Кредитная политика и кредитные риски/ Московская финансово-промышленная академия — М: МФПА, 2006. — 104с Лаврушин О. И, Афанасьева О. Н, Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования/ 3-е изд., доп. — М: КНОРУС, 2007 — 264с Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. — 288 с.

Романовский М.В., Врублевский О. В. Финансы, денежное обращение и кредит/ М.: Юрайт-Издат, 2006. — 543с Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. — М.: Дело, 1997.

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции., М.: «Антидор», 2007 г., 320 с.

Учебное пособие под ред. Лаврушина О. И., Валенцевой Н.И./ М: КНОРУС, 2007 — 232с Учебное пособие под ред. Ковалевой А. М. Финансы и кредит/ М.: Финансы и статистика, 2007. — 512 с.

www.bankir.ru

www.bsgv.ru

http://rbc-daily.ru

www.rosbank.ru

Приложение, А — обозначения и сокращения

КАБ «СЖВ» (ЗАО) — КАБ «Сосьете Женераль Восток» (ЗАО) КП — Кредитная политика СК — стандарты кредитования КИ — кредитные инструкции

RUB — рубли

USD — доллары

EUR — евро МВА — мастер делового администрирования Приложение Б. Стандартные требования к заемщику Параметр Требования Допустимое отклонение Гражданство Гражданин РФ Иностранный гражданин, при наличии факта, подтверждающего получение дохода за период не менее 1 года на территории РФ Нет Для овердрафта нет требований по периоду дохода, получаемого на территории РФ Постоянная регистрация 1. Регион присутствия банка (КБ «СБЖВ») и профессиональная деятельность в этом же регионе Регион присутствия банка — это административный центр региона в котором находится филиал/

представительство банка, и сам регион, так, например: Екатеринбург и Свердловская область

2. Банк принимает клиентов с постоянной регистрацией в одном регионе присутствия банка, а профессиональной деятельностью в другом регионе присутствия банка, если клиент получает доход в этом регионе в течение полных последних 12 месяцев 1. В отношении кредитов на приобретение автомобиля — постоянная регистрация определена отдельным перечнем регионов

2. В отношении овердрафта — постоянная регистрация в любом регионе РФ

3. В отношении ипотечного кредита — постоянная регистрация в другом регионе РФ (отличного от региона присутствия банка), если клиент постоянно получает доход в регионе присутствия банка в течение полных последних 12 месяцев

4. В отношение остальных видов кредитов — постоянная регистрация в другом регионе РФ (отличном от региона присутствия банка), если клиент постоянно получает доход в регионе присутствия банка в течение полных последних 12 месяцев и принадлежит к одной из следующих категорий:

— зарплатный клиент;

— клиент с подтвержденной положительной кредитной историей в банке;

— топ-менеджер корпоративного клиента Регион профессиональной деятельности Регион присутствия банков 1. Любой регион РФ для сотрудника компании, входящей в список 500 крупнейших компаний РФ (или их дочерних компаний) или российского филиала известной мультинациональной корпорации (при этом, постоянная регистрация в регионе присутствия банка обязательна

2. В отношении овердрафта — любой регион РФ Возраст Минимальный возраст на момент выдачи кредита — 23 года При предоставления кредита на образование — 18

Для овердрафта — 21 Максимальный возраст к моменту полной выплаты кредита — 60 лет Для владельцев бизнеса/ предпринимателей — 65 лет при наличии страховки от несчастного случая и временно нетрудоспособности Продолжение Приложения Б Военная обязанность Заемщик мужского пола моложе 27 лет должен иметь документы, подтверждающие его службу в армии РФ (или освобождение от нее) В случае если заемщик обращается за кредитом, срок которого превышает срок освобождения от воинской службы, предоставление кредита возможно на следующих условиях: либо срок кредита не должен превышать срока освобождения от воинской обязанности, либо кредит должен быть обеспечен главным поручительством одного из родственников заемщика Общий стаж работы Не менее 1 года 1. Для кредита на образование — не менее 6 месяцев

2. Для овердрафта — 3 месяца Стаж на последнем месте работы Не менее 3 месяцев 1. Если стаж менее 3 месяцев на последнем рабочем месте, но клиент сменил работу без испытательного срока в пределах одного холдинга (компании, относящиеся к группе одного юридического лица и/или физические лица, входящие прямо или косвенно путем владения собственностью или согласно различным договорам, контролирующим принятие решений в руководстве юридического лица), это приемлемо

2. Если заемщик был принят на последнее место работы без испытательного срока, что подтверждается документально Кредитная история Отсутствие отрицательной кредитной истории.

Отрицательная кредитная история означает наличие любой текущей просроченной задолженности и/или пять и более просроченных платежей на более чем 15 дней каждый в течение года выплаты кредита по текущим или предыдущим кредитам Нет

Приложение В — Процесс оценки кредитоспособности

Особенности конкретного заемщика Общие характеристики информации в кредитном анализе ОГРАНИЧЕНИЕ ЦЕЛЬ ПРИНУЖДАЮЩИЕ

СВЯЗИ Требуемая — ресурсы, степень уверенности — методологические в погашении кредита принципы

МОДЕЛЬ ВЫХОДА

ВХОД

Исходные данные о заемщике

ПРОЦЕСС оценки кредитоспособности

отбор получение информация информации дополнительной аналитиков ВЫХОД

документы документы информация заемщика банка аналитика МЕХАНИЗМ ОЦЕНКИ ЧЕЛОВЕК ВОЗМОЖНОСТИ

— индивидуальные И ОГРАНИЧЕНИЯ особенности, ОТДЕЛЬНЫХ МЕТОДОВ

— общие характеристики И ПРИЕМОВ АНАЛИЗА

Приложение Г — Анализ кредитоспособности заемщика

Комплексный анализ кредитоспособности Анализ финансово-экономической деятельности заемщика и основных параметров предлагаемого кредитного проекта Анализ качественных и количественных показателей деятельности клиента на основе внутрибанковской информации Анализ репутации и качества менеджмента на основе нефинансовой (внесистемной информации) Ретроспективный анализ Прогнозный анализ Анализ привлекательности заемщика для банка с точки зрения его надежности, доходности от обслуживания его бизнеса и соразмерности величины принимаемого риска величине активов клиента, проходящих через банк Оценка влияния индивидуального риска на кредитный портфель банка и его соответствия нормативным документам ЦБ РФ. Анализ корпоративных рисков и качества кредитных портфелей Анализ ликвидности, платежеспособности, финансовой независимости, доходности, денежных поступлений и платежей, анализ обеспечения кредита Изучение портфеля деятельности, состава учредителей и целей деятельности, оценка менеджмента компании, оценка рынков сбыта компании, оценка производственных рисков предлагаемого проекта Анализ влияния размера испрашиваемой суммы на кредитный портфель банка

Приложение Д — Технологическая карта

№ п/п шага Содержание шага Ответствен-ный сотрудник банка Кол-во необхо-димых дней Выходные документы по завершению шага Примечание 1 Сбор документов, необходимых для оформления кредита Кредитный сотрудник 1 Формирование кредитного дела Документы, необходимые для получения кредита 2 Формирование пакета о состоянии расчетного счета заемщика Сотрудник отдела обслуживания физических лиц 1 ежедневный остаток на расчетном счете, архив платежных документов Из этого отдела приходит копия карточки с образцами подписей 3 Рассмотрение предложений по обеспечению, сбор необходимых документов и предварительная оценка залога Кредитный сотрудник 4 Определение обеспечения кредита, определение рыночной и залоговой стоимости имущества Окончательная оценка по залогу проводится Управлением проектного финансирования 4 Расчет доходности предполагаемой кредитной операции Сотрудник экономического отдела 2 Анализ влияния операции по кредитованию на экономическое состояние банка 5 Подготовка документов к Кредитно-инвестиционному Комитету отделения Банка Кредитный сотрудник 1 Заключение отдела кредитования на выдачу кредита Заключение визируется руководителем кредитного подразделения Банка 6 Рассмотрение заявки на Кредитно-инвестиционном Комитете отделения Банка Кредитно-инвестиционный Комитет 1 Протокол заседания Комитета по выдаче кредитов и инвестиций Кредитно-инвестиционный Комитет 7 Подготовка документов для рассмотрения на Комитете по выдаче кредитов в вышестоящем Банке Начальник отдела кредитования 1 Предоставление на Комитет по выдаче кредитов 8 Рассмотрение заявки на Комитете по выдаче кредитов в вышестоящем Банке Комитет по выдаче кредитов 1 Заключение Комитета по выдаче кредита Рекомендации Комитета безусловны к выполнению для отделения 9 Открытие ссудного счета Сотрудник бухгалтерии 1 Открытый ссудный счет Оформление кредитного договора, Управляющий отделением, Кредитный договор, график платежей Продолжение Приложения Д составление графиков платежей начальник отдела кредитования Выдача кредита заемщику Отдел обслуживания физических лиц Итого дней, минимально необходимых для выдачи кредита 13

Приложение Е — График погашения ссуды по договору № 951 от 16 апреля 2008 года Сафронова Эдуарда Борисовича (тыс.

руб.)

остаток ссуды дата-с дата-по кол-во дней ставка сумма погашения сумма процентов 140 000= 18.

04.2008 01.

05.2008 13 25 —- 1 247= 140 000= 01.

05.2008 01.

06.2008 31 25 10 000= 2 973= 130 000= 01.

06.2008 01.

07.2008 30 25 —- 2 671= 130 000= 01.

07.2008 01.

08.2008 31 25 20 000= 2 760= 110 000= 01.

08.2008 01.

09.2008 31 25 20 000= 2 336= 90 000= 01.

09.2008 01.

10.2008 30 25 10 000= 1 849= 80 000= 01.

10.2008 01.

11.2008 31 25 20 000= 1 699= 60 000= 01.

11.2008 01.

12.2008 30 25 10 000= 1 233= 50 000= 01.

12.2008 01.

01.2009 31 25 20 000= 1 062= 30 000= 01.

01.2009 01.

02.2009 31 25 10 000= 637= 20 000= 01.

02.2009 01.

03.2009 28 25 10 000= 384= 10 000= 01.

03.2009 01.

04.2009 31 25 —- 212= 10 000= 01.

04.2009 18.

04.2009 17 25 10 000= 116= 0= 18.

04.2009