Потребительское кредитование и современная практика организации (на примере Сбербанка России)

Там задолженность населения достигала 14% ВВП, в России она не превышает 7% ВВП. Там просроченный долг имел каждый десятый кореец, у нас каждый десятый только успел воспользоваться кредитом. Это позволяет банкирам продолжать экспансию, смещая акцент с более рискованного экспресс-кредитования на раздачу кредитных карт уже проверенным заемщикам.

По данным RusRating, просроченная задолженность по карточкам росла в 2006 г. тем же темпом, что и общая просрочка. А это уже тревожный звонок. Вероятность массовых личных дефолтов велика, даже если не будет ухудшения макроэкономических показателей. И основная проблема связана с людьми, а не с макроэкономикой. Люди слабо представляют, во что ввязываются. И сами банки не стремятся им разъяснить.

Кредитный бум в глубинке приобретает порой и трагикомические формы. Сергиев Посад стал для розничных банкиров бермудским треугольником, где кредиты теряются безвозвратно. Несколько лет назад проблемы тут испытал «Русский стандарт»: группа мошенников десятками получала карты экспресс-кредитования по чужим паспортам. Злоумышленников поймали, но они отделались условными сроками. А в 2005 г. энергичные менеджеры Росбанка провели в городе активную кампанию по привлечению клиентов, последствия которой минувшей осенью разгребали коллекторские агентства. Ситуация типична для многих банков: подразделение по продажам зарабатывает бонусы, а кредитчики потом пожинают плоды гиперактивности коллег.

Пока чиновники решают, как отрегулировать сектор, банкиры пытаются совершенствовать работу с неаккуратными заемщиками самостоятельно. До недавнего времени банки предпочитали продать проблемный долг с большим дисконтом в коллекторские агентства, теперь заемщику все чаще предоставляется шанс долг реструктурировать.

Подсластить пилюлю банкам может закон о личном банкротстве, который готовит Минэкономразвития.

За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

3.

2. Перспективы развития потребительского кредитования в России На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

— получение банками стабильно высокой прибыли;

— увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

— увеличение покупательской платежеспособности;

— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

— для банков — повышенные риски невозвратности денежных средств,;

— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

— кредитование на пластиковые карты;

— автокредитование;

— ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Но с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

Экономическая стабилизация.

Важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня

190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. В ближайшем будущем, как и во многих странах мира, в нашей стране банковское розничное направление перейдет в три основные направления:

— кредитование на пластиковые карты;

— автокредитование;

— ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране. Это, несомненно, сказывается положительно на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

3.

3. Совершенствование потребительского кредитования в Уральском банке Сбербанка России

С начала 2006 года продолжился рост объемов потребительского и целевого кредитования, что связано как с ростом благосостояния сограждан, так и со стремлением банков различными способами привлечь новых клиентов.

Однако, каждому, хотя бы единожды обращавшемуся в банк за кредитом, знакомо чувство замешательства, которое охватывает в моменты заполнения многочисленных анкет и при собирании различных справок. А уж если возникают вопросы и непонимание между клиентом и кредитной организацией, тут и появляются немотивированные отказы в выдаче кредита, и, в случае серьезного нарушения правил заполнения документов, весьма серьезные последствия лично для клиента. Все это многообразие возможностей создать себе проблемы из-за недостаточного понимания вопроса приводит Уральский банк Сбербанка России к принципиально новому пониманию процесса оформления и выдачи потребительского кредита. На первый план выходят мероприятия, которые призваны облегчить работу и служащим банка, и клиентам.

В связи с возросшей конкуренцией на рынке потребительского кредитования, а именно появлением новых банков на рынке, наметилась общая тенденция снижения банковских ставок, иногда за счет появления новых комиссий и дополнительных услуг. В связи с возросшим предложением значительно расширился список совместных акций, предлагаемых банками торговым организациям. В первую очередь, речь идет об акциях без первоначального взноса и удорожания товара, наиболее популярных у заемщиков.

Банк также продолжает предлагать новые продукты для населения. Например, сегодня предлагается продукт для приобретения мебели. Т.к. это серьезная покупка для любой семьи, сумма такого кредита может быть от 50 тыс. до 400 тыс. руб. Кроме того, предоставляются кредиты в виде наличных денежных средств. Любой человек может подать заявление, и в течение нескольких дней банком будет принято решение о кредите. Кроме того, возросшая конкуренция среди банков позволила клиентам пользоваться новыми интересными продуктами.

Уникальным на рынке кредитования считается предложение клиентам Банка образовательных кредитов, которые позволяет получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУЗе. Уральский банк предоставляет кредиты как самим студентам, так и их родителям. Для удобства клиентов предусмотрена возможность оплаты обучения по семестрам и льготный период сроком до 2 лет (подразумевает только выплату процентов по кредиту). При размещении молодежного срочного вклада Банк предоставляет образовательный кредит на привилегированных условиях. Студентам ВУЗов-партнеров банка предоставляются образовательные кредиты на льготных условиях.

За последние годы ставки по потребительским кредитам практически не изменились. Но конкуренция постоянно нарастает, поэтому Уральский банк вынужден искать все новые формы повышения лояльности клиентов. В основном это касается улучшения сервиса при кредитовании. В частности, это минимизация количества требуемых документов и, соответственно, снижение сроков подготовки документов и сроков рассмотрения кредитной заявки, учет разных форм подтверждения доходов заемщиков, увеличение сроков кредитования, увеличение максимальной суммы кредита.

Банк также поощряет добросовестных заемщиков. Недавно в Банке введена специальная программа поощрения добросовестных заемщиков. Если клиент уже брал кредиты в Банке, то при повторном обращении будут действовать льготные условия кредитования, а также ускоренная и упрощенная процедура приема заявки на кредит и последующей проверки. Кроме того, клиенты с положительной кредитной историей могут воспользоваться кредитом «Доверительный» на льготных условиях, исключающих повторный сбор документов.

По мере развития рынка кредиты становятся доступнее, поскольку условия кредитов теперь дают возможность ими воспользоваться заемщикам с меньшим доходом. Спрос на кредитные продукты все больше растет. Усиливается конкуренция на рынке, и, следовательно, появляются все новые и новые продукты. Важно отметить положительную динамику развития кредитования в регионах России. Количество клиентов Банка постоянно растет. За несколько последних лет в Уральском регионе клиентами Банка стали более 1,5 млн. человек.

Новые условия потребительского кредитования, а также рассмотрение справки произвольной формы от работодателя в качестве документа, подтверждающего доход, позволяют в 2008 году кредитовать тех клиентов, с которыми раньше Банк не работал, а также понизить минимально допустимую планку принимаемого к рассмотрению дохода.

В настоящее время стала возможной ситуация, когда Банк может снизить процент по кредиту. Изменение условий договора, ставки - это индивидуальная работа с клиентом, с учетом его ситуации, рыночной составляющей. Кроме того, важно понимать экономический эффект от изменения условий договора. Поэтому Банк рассматривает подобные заявления от клиентов и работает с учетом указанных выше моментов с ними.

Информация об исполнении/погашении обязательств по кредиту передается банком (с согласия заемщика) в бюро кредитных историй. Безусловно, надлежаще погашенный кредит — весомый аргумент в пользу заемщика, планирующего взять следующий кредит. Клиент, имеющий достаточную платежеспособность, вполне может претендовать и на несколько кредитов, т. е. если клиент еще расплачивается по кредиту, и его доход позволяет взять еще один заем, Банк предоставит ему эту возможность. С апреля 2008 года появилась новая возможность оформить 2 кредита сразу: один целевой, на покупку недвижимости, второй потребительский на первоначальный взнос, что уже оценили клиенты Банка.

Основной задачей Банка является повышение качества обслуживания клиентов. Для этих целей до конца 2008 года увеличивается сеть приемных банкоматов как в Екатеринбурге, так и во всем Уральском регионе.

Сегодня потребительское кредитование, несомненно, продолжит свое развитие, динамика развития событий наглядно говорит об этом. Население, хотя бы один раз воспользовавшись этой услугой, убедилось в простоте оформления кредита и возможности приобрести те вещи, о которых раньше можно было только мечтать. Не секрет, что жители государств с развитой рыночной экономикой попросту «живут в кредит», единовременно приобретая квартиру, машину, мебель, предметы интерьера и бытовую технику, а затем рассчитываясь по кредиту, взятому на 5, 10, 25 лет. Подобная ситуация скоро произойдет и в России.

Заключение

В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике российского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) — форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщикифизические лица, берущие взаймы, и кредиторы — коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем с точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не своп-сделки, не сложные схемы страхования финансовых рисков — технология потребительского кредитования, в принципе, не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики в нашей стране в 90-е гг. не получило сколько-нибудь серьезного развития. Эксперименты, в частности в Москве, по покупке жилья, несмотря на поддержку муниципальных властей, так экспериментами и остались. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Кредитные операции — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск — риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать оценка кредитоспособности потенциального заемщика. И моделью определения кредитного риска является скоринг, статистическая модель, с помощью которой, на основании анализа состоявшихся ранее кредитных «экспериментов», формируется один или несколько пороговых числовых уровней, с помощью которых потенциальные заемщики делятся на два или несколько классов (рейтингов).

Отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывать традиции страны, изменения социально-экономических условий, влияющих на поведение людей. В зарубежных странах скоринг с успехом применяется уже давно. Это целая продуманная система, которую разрабатывает для себя каждый банк, исходя их своих особенностей. В России внедрение скоринга только в начальной стадии и должно осуществляться постепенно.

Для начала можно сделать автоматизированную систему предварительной оценки заемщиков, которая будет автоматически отсеивать заведомо «плохие» риски, а на рассмотрение кредитного комитета предлагать риски «хорошие» и «пограничные». Но, даже не вводя автоматизацию, можно оценить связь отдельных характеристик клиента с вероятностью дефолта как для физических, так и для юридических лиц — знание таких характеристик может послужить существенной поддержкой кредитным инспекторам.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата.

Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей в рассрочку.

Стоит оговориться, что в обоих случаях речь не идет о потребительском кредите в классическом его понимании: потребительский кредит здесь присутствует только в своей экономической сути, а фактические правоотношения сторон закрепляются, как правило, иным образом. Дело в том, что вместо сделки купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с правом выкупа (лизинг), а реализуемый товар (квартира, автомобиль) находятся в собственности продавца до момента выплат потребителем всей стоимости товара и арендных взносов, которые и можно интерпретировать как проценты по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителя, как правило, попросят оплатить от 30 до 50% стоимости покупки при заключении договора.

Кратко охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:

Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России — риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.

С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип «что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя». В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.

В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков.

В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года (исключение в свое время составлял банк «Столичный», декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25−45%), что на 5−10 пунктов перекрывает банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17−40% банковской ставки).

В общем и целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и именно поэтому не получает массового применения) в силу следующих обстоятельств:

такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);

удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);

невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на (в целом) непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

список использованных источников

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.

02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru

Федеральный закон «О защите прав потребителей» от 17.

12.1999 № 212-ФЗ//www.consultant.ru

Федеральный закон «О кредитных историях», от 30.

12.2004 № 218-ФЗ// www.garant.ru/fs28.html

Положение от 26.

03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности» //www.consultant.ru

Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная служба, от 11.

03.2005//www.consultant.ru

Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.

01.2005//www.consultant.ru

Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2005.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005.

Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). — М.: «Финансы и Статистика», 2003.

Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. — СПб.: Питер, 2008.

Банковское дело/Под. ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2003.

Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Кроливецкой.

М.: Финансы и статистика, 2004

Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит — 2003 — № 10 — с. 23−29.

Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковсие операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2005.

Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2001.

Введение

в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. — М.: 2007.

Воронин В.П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.

М.: Юрайт-Издат, 2002.

Галицкая С. В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Эксмо, 2008.

Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. — М.: «Финансы и Статистика», 2005.

Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. — 2-е изд. — М.: Академический Проект; Культура, 2007.

Деньги, кредит, банки. Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2001.

Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие — М.: Финансы и статистика. 2002.

Лаврушина О. И. Деньги, кредит, банки.

М.: Финансы и статистика, 1999.

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2000.

Новикова Н.А., Орлова Н. В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. — М: Юрайт-Издат, 2007.

Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю. В. — Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

Основы банковского дела: учебное пособие/колл. авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2008.

Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.

М.: Инфра-М, 2007

Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресссправочник для студентов.

М.: ИКЦ «Мар

Т" — Ростов н/Д: издат. центр «Мар

Т", 2004.

Титова Н.Е., Кожаев Ю. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.

М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А. Г. — М.: «Финансы и Статистика», 2002.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Финансово-экономический словарь. — EDI-Press & Web Mission, 2006.

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А. И. Архипов и др. под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Велби, изд-во Проспект, 2006.

Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/Под редакцией профессора Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, «ЮНИТИ», 2007.

Шелопаев Ф. М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.

М.: Юрайт-Издат, 2004

Арт Я. Долгожданное событие на кредитном рынке //Профиль — 2007 — № 7 — с. 56−59.

Биянова Н. Бум на рынке потребительских кредитов может продолжаться еще долго. Если не помешают разоренные заемщики. //SmartMoney — 2007. — № 1 (42) — с. 34−40.

Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. — 2005 — № 1(121) — с. 46−52

Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. — 2000. — № 20.

Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa. — 2005 — № 12 (289) — с. 78−86

Ковалева Е., Меркулов В. Получить кредит проще, чем потом его погасить // Деньги — 2007 — № 29 (635) — с. 23−29

Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. — 2005. -№ 7. — с. 20−22.

Мартынова Т. Экспресс-кредиты. //Банковское обозрение — 2007 — № 5 — с. 110−115.

Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т. Н. // Финансы и кредит. — 2004. — № 2.

Тихомирова Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. — 2003. — № 9.

Приложение 1

Виды и условия потребительского кредитования в банках России

Банк Название кредита Процент-ная ставка Максималь-ная сумма кредита, руб. Срок кредита, мес. Комиссия за выдачу кредита Комиссия за обслуживание кредита Залог и поручительство Агроим-пульс

«Ремонт квартиры плюс» /На неотложные нужды От 11% до 12% 5 000 000 36 нет 0.

5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно нет «Выгодный» /На неотложные нужды 15% 750 000 36 нет 0.

5% в месяц от первоначальной суммы кредита нет «Стандарт» /На неотложные нужды 23% 750 000 36 нет нет нет Агропром-кредит «Кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды От 20% до 23% 300 000 36 2% от суммы кредита, мин. 700 руб. нет нет Алемар «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 17% до 20% инд. 60 2% от суммы кредита, но не менее 1500 руб. нет нет Альфа-Банк «Персональный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 26% 450 000 36 1.

5% от суммы кредита, мин. 1500 руб. нет да АМИ-Банк «АМИ-Комфорт» /На неотложные нужды 19% 750 000 60 За открытие ссудного счёта — 2.

5% от суммы кредита, макс. 10 000 руб. единовременно в момент выдачи

нет нет Банк Высоких Техноло-гий «Любые цели (кредит под залог недвижимости)» /На неотложные нужды От 12.

75% до 14% 19 000 000 300 1%, макс. 40 000 руб. единовременно. нет нет Банк Москвы

«Потребительский кредит на неотложные нужды (без обеспечения)» /На неотложные нужды От 16% до 17% 1 000 000 60 2500 руб. нет да «Потребительский кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды От 17% до 18% 1 000 000 60 2500 руб. нет нет «БЫСТРОкредит» /На неотложные нужды 21% 150 000 24 нет 0.

8% в мес. от суммы кредита да Банк Сосьете Женераль Восток

«Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 18% 300 000 36 $ 250 300 руб. в год. да «Кредит на ремонт (под залог недвижимости)» /На неотложные нужды От 20% 750 000 60 9 000 руб. 300 руб. в год. нет Бин

Банк

«Доступный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 20% 400 000 60 1% от суммы кредита, мин. 2500 руб. нет да «Доступный кредит» /На неотложные нужды От 19% до 20% 800 000 60 1% от суммы кредита, мин. 2500 руб. нет нет «Доступный кредит без комиссии» /На неотложные нужды От 22% до 23% 800 000 60 нет нет нет «Доступный кредит без комиссии (без залога и поручительства)» /На неотложные нужды От 22% до 23% 400 000 60 нет нет да Возрожде-ние «Универсальный кредит» /На неотложные нужды От 16% до 16.

5% 750 000 36 При открытии ссудного счёта — 1% (тариф «Эконом») или 1.

9% (тариф «Бизнес») от суммы кредита единовременно. нет нет ВТБ 24 «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 16% до 22% 750 000 60 нет нет да Джи

И Мани Банк «Кредит наличными» /На неотложные нужды От 15% до 25% 300 000 36 1% от суммы кредита единовременно. Ежемесячно, 0−1.

5% от суммы кредита. да Зенит «Кредит на неотложные нужды» /На неотложные нужды От 15% до 18% 30 000 000 60 3000−6000 руб. единовременно. нет нет Импэкс-банк «Народный кредит (без залога и поручительства)» /На неотложные нужды От 13.

5% до 16.

5% 300 000 60 нет 0.

8% от суммы кредита в месяц + 3−4% за обналичивание/перевод да Инвест-сбербанк «на

Личный" /На неотложные нужды 20% 600 000 36 4% от суммы кредита нет да Инвестторгбанк «Стандартный» /На неотложные нужды От 17% до 18% 450 000 36 Комиссия за предоставление кредита — 1% от суммы кредита единовременно. нет нет Кредит Европа Банк «Многоцелевой» /На неотложные нужды От 25% до 27% 1 000 000 60 1%, min 3000 рублей. нет да Мастер-Банк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды 16% 1 500 000 24 4% от суммы кредита нет да МДМ-Банк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 17% до 17.

5% 750 000 60 2% от суммы кредита, мин. 3000 руб. нет да Международный Московс-кий Банк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 15% до 18% 650 000 60 2%, мин. 3000 руб., макс. 9000 руб. (для клиентов банка предусмотрены скидки) нет да Московс-кий Кредитный Банк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды 18% 600 000 60 За проведение операций по счёту — 2% от суммы кредита единовременно 0.

5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. да Национальный Банк «ТРАСТ» «Радости жизни» /На неотложные нужды- 17.

5% 350 000 60 1900 руб. 0.

8% от суммы кредита ежемесячно. да ОРГРЭСБанк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды 19% 1 500 000 60 нет нет да Охотный Ряд «Кредит с обеспечением» /На неотложные нужды От 14% до 16% инд. 36 0.

1% от суммы кредита, мин. 2000 руб. нет нет Пробизнесбанк «Кредит на неотложные нужды (без обеспечения)» /На неотложные нужды 15% 150 000 120 От 300 руб. (в зависимости от тарифного плана) за открытие счетов и выдачу банковской (пластиковой) карты. 1.

5% в месяц от суммы кредита да Промсвязьбанк

«Кредит за 30 минут» /На неотложные нужды 17% 150 000 24 0.

9% от суммы кредита 1.

1% в мес. от суммы кредита да «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 17% до 19% инд. 60 2%, мин. 1500 руб. нет нет Райффайзенбанк «Потребительский кредит» /На неотложные нужды От 16.

5% до 18% 450 000 36 2−3%, min 3000−5000 рублей. нет да Ренессанс Капитал «Кредит на всё» /На неотложные нужды От 15% 150 000 36 нет 0.

9% от первоначальной суммы кредита ежемесячно да Росбанк «Просто деньги» /На неотложные нужды 22% 200 000 60 3%, но не более 3000 руб. 350 руб. в месяц да Рос

ЕвроБанк

«Универсальный кредит (с обеспечением)» /На неотложные нужды 16% 1 000 000 60 За выдачу и обслуживание кредита — 2% от суммы кредита, макс. 150 000 руб. единовременно. нет нет «Кредит на ремонт» /На неотложные нужды 16.

5% 1 000 000 60 За выдачу и обслуживание кредита — 2% от суммы кредита единовременно. нет да «Доверительный кредит (без обеспечения)» /На неотложные нужды 17% 750 000 36 За выдачу и обслуживание кредита — 2% от суммы кредита единовременно. нет да Русский Банк Развития

«Отличные наличные» /На неотложные нужды 15% 1 500 000 60 нет 0.

5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. нет «Отличные наличные» /На неотложные нужды 17% 500 000 60 3000 руб. единовременно. 0.

5% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. да Русский Ипотеч-ный Банк «Любые цели» /На неотложные нужды От 12.

75% до 14% 19 500 000 180 1%, макс. 40 000 руб. единовременно. нет нет Русский Стандарт «Кредит наличными» /На неотложные нужды От 23% до 29% 300 000 60 нет нет да Русь-Банк

«Нецелевой потребительский кредит» /На неотложные нужды От 17% до 19% 600 000 36 2%, мин. 1800 руб. нет нет «Нецелевой потребительский кредит (без залога и поручительства)» /На неотложные нужды От 17% до 19% 100 000 36 2%, мин. 1800 руб. нет да Сбербанк России

«На неотложные нужды» /На неотложные нужды От 15% до 17% инд. 60 1.

5%, min 250 руб., max 2000 руб. нет нет «Пенсионный» /На неотложные нужды От 15% до 17% инд. 60 1.

5%, min 250 руб., max 2000 руб. нет нет Северная Казна — московс-кий филиал

«Экономный» /На неотложные нужды От 14.

4% до 18.

8% 1 000 000 60 2% от суммы кредита единовременно. нет нет «Залоговый» /На неотложные нужды От 16% до 17% 5 000 000 60 1% от суммы кредита, макс. 100 000 руб. единовременно. нет нет Собинбанк «Любые цели» /На неотложные нужды От 12.

75% до 14% 19 500 000 180 1%, мин. 15 000 руб., макс. 50 000 руб. единовременно нет нет Союз «Кредитование на потребительские нужды» /На неотложные нужды 20% 3 000 000 36 1%, мин. 3000 руб., макс. 20 000 руб. нет нет Транспортный

«Кредит на потребительские нужды» /На неотложные нужды 20% 400 000 60 нет нет да «Кредит на потребительские нужды» /На неотложные нужды От 20% до 22% 650 000 60 нет нет нет Юниаст-рум Банк «U-Home» /На неотложные нужды От 18% до 19% 900 000 36 нет Единовременно, 2.

5% от суммы кредита, мин. 1400 руб. нет

Приложение 2

Заявление-анкета на получение потребительского кредита Заявление — анкета*

Заявка № _________ от «____"_______________2000__г. Кредитный работник ______________

(Ф.И.О.)

1. Запрашиваемый кредит Сумма

(прописью) Сто тысяч рублей Срок (мес.)

24 мес. Вид кредитования

«На неотложные нужды» Цель кредитования/ предполагаемая цель кредитования оплата медицинских услуг Способ погашения кредита Аннуитетные платежи

X Дифференцированные платежи Периодичность погашения кредита

ежемесячно

В качестве обеспечения предлагаю: X Поручительство физического лица Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования

Залог недвижимого имущества Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: 2. Сведения о Заемщике Ф.И.О.

Сидоров Иван Петрович Образование:

X Высшее Среднее Другое_________________ Менялись ли Ф.И.О.

Да

X Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцы кол-во __2__ чел.

их возраст (лет)

1) 12 лет2) 65 лет 3) Из них детей кол-во __1___ чел.

их возраст (лет)

1)12 лет 2) — 3) Состав семьи (чел.)

4 чел. Холост / не замужем Разведен / Разведена X Женат / замужем

Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (_6_-_2_-_0_-_0_-_6_-_2;

г. Екатеринбург, ул. Мира д. 8 кв.45 X Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код)

(343) 123−45−67 Адрес регистрации: (_6_-_2_-_0_-_0_-_6_-_2;

г. Екатеринбург, ул. Мира д. 8 кв.45 X Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код)

(343) 123−45−67 Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты

15 лет мобильный телефон 8−922−43 205 E-mail sidorov@mail.ru Место работы: Полное наименование:

ООО «Эдельвейс» Должность:

начальник отдела продаж телефон (вкл. код)

(343) 999−77−55 Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия,

почтовый адрес

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадров

юридический адрес БИК (__-__-__-__-__-__(__-__-__- ИНН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__- ОГРН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__;

р/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__- в __________________________________________________

к/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__;

Руководитель ________________________________________________________

(Ф.И.О.)

Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года):

Наличие заграничного паспорта: X Да

Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка ВАЗ 21 099

Гос.регистр.

номер Е354МО Год выпуска__2003__

X Да

Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения): X Да

Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:__квартира_

Адрес: г. Екатеринбург, ул. Мира д. 8 кв.45 X Да

Нет Наличие в собственности ценных бумаг (наименование) Да

X Нет 3. Сведения о Созаемщике Ф.И. О. Образование:

Высшее Среднее Другое_________________ Степень родства по отношению к заемщику Менялись ли Ф.И.О.

Да

Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцы кол-во _____ чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Из них детей кол-во ______чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)

Холост / не замужем Разведен / Разведена Женат / замужем

Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия,

почтовый адрес

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадров

юридический адрес БИК (__-__-__-__-__-__(__-__-__- ИНН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__- ОГРН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__;

р/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__- в __________________________________________________

к/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__;

Руководитель ________________________________________________________

(Ф.И.О.)

Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года):

Наличие заграничного паспорта: Да

Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____

Год выпуска_________

Да

Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения): Да

Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________

Адрес: ____________________________ Да

Нет Наличие в собственности ценных бумаг

(наименование) Да

Нет 4. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения (строительства, ремонта, реконструкции) которого испрашивается кредит.

(Только для жилищных кредитов) Наименование объекта недвижимости Квартира Комната Жилой дом Другое ____________ Сделка (пункт заполняется при получении жилищного кредита) Конкретная

Предполагаемая Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки)

(__-__-__-__-__-__- Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат) Единственная для проживания

Дополнительная Стоимость объекта / Сметная стоимость работ Сведения о лицах, в собственность которых предполагается оформить приобретаемый (построенный) объект недвижимости. 1.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст)

2.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст)

3.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст) Сведения о лицах, которых предполагается зарегистрировать в приобретаемом (построенном) объекте недвижимости 1.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст)

2.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст)

3.__________________________________ __________________ _____________

(Ф.И.О. полностью) (родство с заемщиком) (возраст) 5. Сведения о Поручителе (юридическом лице) Наименование организации: Основные реквизиты организации: Адрес фактический Контактный телефон Факс Банковские реквизиты 6. Сведения о Поручителях (физических лицах)

Ф.И.О.

Сидорова Ирина Николаевна Образование:

X Высшее Среднее Другое_________________ Степень родства по отношению к заемщику супруга Менялись ли Ф.И.О.

X Да

Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Петрова И.Н., фамилия изменена 14.

09.1993 в связи с вступлением в брак Семейное положение: Иждивенцы кол-во __2_ чел.

их возраст (лет)

1)12 лет 2) 65 лет 3) Из них детей кол-во __1__чел.

их возраст (лет)

1)12 лет 2) — 3) Состав семьи (чел.)

4 чел. Холост / не замужем Разведен / Разведена X Женат / замужем

Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (_6_-_2_-_0_-_0_-_6_-_2;

г. Екатеринбург, ул. Энгельса д. 101 кв. 31 Собственное По найму

X У родственников

— ______________- телефон (вкл. код)

(343) 765−45−12 Адрес регистрации: (_6_-_2_-_0_-_0_-_6_-_2;

г. Екатеринбург, ул. Мира д. 8 кв.45 X Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код)

(343) 123−45−67 Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты

37 лет мобильный телефон 8−922−98 702 E-mail sin@yahoo.com Место работы: Полное наименование: ЗАО «Инком-сервис» Должность: главный бухгалтер телефон (вкл. код)

(343) 766−88−99 Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия,

почтовый адрес

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадров

юридический адрес БИК (__-__-__-__-__-__(__-__-__- ИНН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__- ОГРН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__;

р/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__- в __________________________________________________

к/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__;

Руководитель ________________________________________________________

(Ф.И.О.)

Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года):

Наличие заграничного паспорта: X Да

Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____

Год выпуска_________

Да

X Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения): X Да

Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:_квартира__

Адрес: _г.Екатеринбург, ул. Мира д. 8 кв.45_ X Да

Нет Наличие в собственности ценных бумаг

(наименование) Да

X Нет

Ф.И. О. Образование:

Высшее Среднее Другое_________________ Степень родства по отношению к заемщику Менялись ли Ф.И.О.

Да

Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцы кол-во _____ чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Из них детей кол-во ______чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)

Холост / не замужем Разведен / Разведена Женат / замужем

Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон E-mail Место работы: Полное наименование: Должность: телефон (вкл. код) Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -бухгалтерия,

почтовый адрес

(__-__-__-__-__-__- ______________________________________________________ тел. (__-__-__—-__-__— -__-__- -отдел кадров

юридический адрес БИК (__-__-__-__-__-__(__-__-__- ИНН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__- ОГРН (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__;

р/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__- в __________________________________________________

к/с (__-__-__-__-__-__(__-__-__-__(__-__-__-__-__-__-__-__-__(__;

Руководитель ________________________________________________________

(Ф.И.О.)

Наименование организации, стаж и должность по предыдущему месту работы (за последние 3 года):

Наличие заграничного паспорта: Да

Нет Наличие собственного автомобиля:

Марка _______ Гос.регистр.

номер_____

Год выпуска_________

Да

Нет Наличие счетов, включая карточные, в Сбербанке России (наименование отделения): Да

Нет Наличие в собственности объектов недвижимости:

Наименование объекта:______________

Адрес: ____________________________ Да

Нет Наличие в собственности ценных бумаг

(наименование) Да

Нет

7. Дополнительные доходы Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцев Суммарные доходы за период Заемщик

Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.)

Сидоров И.П. (Ф.И.О.) (Ф.И.О.)

Сидорова И.Н. (Ф.И.О.) по совместительству 90 000 — пенсия — - сдача в аренду недвижимости — - проценты, дивиденды — - гонорары — - прочие (указать какие) — ;

8. Обязательные платежи Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние 6 месяцев Суммарные расходы за период Заемщик

Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.)

Сидоров И.П. (Ф.И.О.) (Ф.И.О.)

Сидорова И.Н. (Ф.И.О.) налог на доходы физических лиц 31 200 — 27 300 — профсоюзные взносы 900 — - - алименты — - - - компенсация ущерба, вреда — - - - прочие налоги (для ПБОЮЛ) — - - - страховые взносы в негосударственные пенсионные фонды (при наличии) — - - - прочие (указать какие)

— - - ;

9. Долговые обязательства Заемщика (Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) Обязательства по полученным кредитам Заемщик

Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.)

Сидоров И.П. (Ф.И.О.) (Ф.И.О.)

Сидорова И.Н. (Ф.И.О.) Банк-кредитор (отделение, филиал), место нахождения — - ОАО КБ «Урал-финанс» — Дата заключения и номер кредитного договора — - 15.

03.2005

№ КД-33 457 — Сумма кредита по договору* - - 350 000 руб. — Цель кредита* - - Приобретение автомобиля — Срок кредитования (мес.)* - - 60 мес. — Процентная ставка* - - 21% - Периодичность погашения кредита* - - ежемесячно — Размер платежа* - - 9 560 руб. — Платеж включает проценты?*

(Да / Нет) — - да — Остаток задолженности по кредиту* - - 149 240 ;

Обязательства по предоставленным поручительствам Заемщик

Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.)

Сидоров И.П. (Ф.И.О.) (Ф.И.О.)

Сидорова И.Н. (Ф.И.О.) За кого дано поручительство Иванов И. И. — - - Кому дано поручительство ОАО КБ «Урал-финанс» — - - Обязательства по поручительству* 120 000 руб. — - - Срок действия поручительства* 23.

12.2006 — - - Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство* 9 922 руб. — - - *По кредитам, предоставленным Сбербанком России, не заполняется.

10. Сведения о Залогодателе — третьем лице Ф.И. О. Пол Образование:

Высшее Среднее Другое_________________ Менялись ли Ф.И.О.

Да

Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение: Иждивенцы кол-во _____ чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Из них детей кол-во ______чел.

их возраст (лет)

1) 2) 3) Состав семьи (чел.)

Холост / не замужем Разведен / Разведена Женат / замужем

Вдовец / Вдова Адрес регистрации: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Адрес проживания: (__-__-__-__-__-__- Собственное По найму

У родственников

— ______________- телефон (вкл. код) Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты мобильный телефон служебный телефон (вкл. код) E-mail

11. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? ____________________________реклама на радио, от знакомых________________________________

12. Имеете ли Вы родственников, работающих в Сбербанке России и его филиалах? Не имею (Да/Нет/Не знаю) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства.

13. Есть ли у Вас родственники, имеющие обязательства по кредитам в Сбербанке России и его филиалах? ____________________________________ Да ________________________________________ (Да/Нет/Не знаю) Сидорова Ирина Николаевна, 25.

05.1971 г., супруга В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), дату рождения, степень родства.

14. Являетесь ли Вы акционером Сбербанка России? (нужный вариант подчеркнуть) Да / Нет Количество обыкновенных акций Сбербанка России Количество привилегированных акций Сбербанка России

Я/мы не возражаю (ем) против проверки и перепроверки в любое время Сбербанком России (ОАО), местонахождением: 117 997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении — анкете, и согласен/согласны на обработку моих/наших персональных данных в объеме, предусмотренном Федеральным законом от 27.

07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», в указанных целях ручным способом и/или с использованием технических средств. Настоящее согласие носит бессрочный и безотзывный характер.

Подпись заемщика (созаемщика): Сидоров И. П. Сидоров И.П. (Ф.И.О.) (подпись) Подпись созаемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: Сидорова И. Н. Сидорова И.Н. (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись залогодателя: (Ф.И.О.) (подпись)

___23___ ____ноября__ 200₆_ г

Я/Мы _согласны__ (согласны/не согласны) с предоставлением банком в Бюро кредитных историй информации обо мне/ о нас и полученном в банке кредите, предусмотренной ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.

12.2004г.

Я/Мы подтверждаю (ем), что уведомлен (ы) об условиях предоставления испрашиваемого кредита, в т. ч. о порядке его погашения. Я/Мы ознакомлены с размером _ежемесячного_ (ежемесячного/ежеквартального) платежа по кредиту и начисляемых процентов по нему и подтверждаем свое согласие на их оплату.

Информацию о расходах по кредиту и примерный график платежей получил (и).

Подпись заемщика (созаемщика): Сидоров И. П. (Ф.И.О.) (подпись) Подпись созаемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Итого листов__7__

«_20___"_ноября 2006_года Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления Приложение 3

СПРАВКА для получения ссуды (оформления поручительства)

в ____Уральский банк___ Сбербанка России

(наименование филиала)

Дана гр. _______________________Сидорову Ивану Петровичу________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с «_23_» _апреля 2001_ г.

наименование предприятия: ООО «Эдельвейс»

адрес: 620 062 г. Екатеринбург, пр. Ленина, д. 201 (юридический и фактический адреса совпадают) тел. 999−77−54, 999−77−53 (телефоны отдела кадров и бухгалтерии совпадают),

банковские реквизиты: р/с 40 702 810 302 500 003 840 в ОАО КБ «Урал-финанс»

БИК 46 577 993 ИНН 66 658 269 512 КПП 666 745 698 ОГРН 963 258 741 058

________________________________________________________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его юридический и почтовый адреса, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности ______________ начальник отдела продаж ____________________

Доход за последние 6 месяцев:

271 200−00

(Двести семьдесят одна тысяча двести) рублей (цифрами и прописью) Удержания за последние 6 месяцев 32 100−00

(Тридцать две тысячи сто) рублей (цифрами и прописью) в т. ч.: налог на доходы физических лиц 31 200−00 прочие платежи (указать какие): — профсоюзные взносы 900−00

Руководитель _________________ _________Зайцев И.Г._____

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер1_________________ __________Новоселова М.В.____

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.

Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, 2002.

Введение

в банковское дело: Учеб. пособие / Под руководством проф. Г. Асхауэр. — М.: 2007

Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресссправочник для студентов.

М.: ИКЦ «Мар

Т" — Ростов н/Д: издат. центр «Мар

Т", 2004

Общая теория денег и кредита: Учебник / Под редакцией Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1995.

Воронин В.П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.

М.: Юрайт-Издат, 2002.

Банковское дело/Под. ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2003.

Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика. 2005.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.

02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru

Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. — М.: «Финансы и Статистика», 2005.

Букато В.И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. Под ред. М. Х. Лапидуса. — М.: Финансы и статистика, 2001.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03.

02.1996 № 17-ФЗ//www.consultant.ru

Глушкова Н. Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. — 2-е изд. — М.: Академический Проект; Культура, 2007.

Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю. В. — Хабаровск ХГАЭиП, 2004.

Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции.

М.: Инфра-М, 2007

Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л. П. Кроливецкой.

М.: Финансы и статистика, 2004

Банки и банковское дело/Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005.

Тихомирова Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. — 2003. — № 9 — с. 45−49.

Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. — 2005. -№ 7. — с. 20−22

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./В.К. Сенчагов, А. И. Архипов и др. под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Велби, изд-во Проспект, 2006

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2000

Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007

Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2005

Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А. М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2000.

Миловидов В. Д. Современное банковское дело. Опыт США — М.: Приор, 2000.

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы — М.: Элит-2000, 2001. — 389 с.

Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. — М.: Элит, 2000.

«Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.

09.2004.

http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news₀₃/2003₁₂/20 031 222_191840_tq.asp

«Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.

09.2004.

http://www.franklin-grant.ru/ru/news2/data/news₀₃/2003₁₂/20 031 222_191840_tq.asp

Новикова Н.А., Орлова Н. В. Потребительский кредит. Актуальные вопросы. — М: Юрайт-Издат, 2007.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях"//

http://www.garant.ru/fs28.html

Ковалева Е., Меркулов В. Получить кредит проще, чем потом его погасить // Деньги — 2007 — № 29 (635) — с. 23−29

По данным официального сайта Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru/index/ru/invest

Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т. Н. // Финансы и кредит. — 2004. — № 2 — с. 56−64

* Если количество Созаемщиков и/или Поручителей (физических лиц) больше предусмотренного в заявлении-анкете, ее необходимо дополнить соответствующими листами, разделами и графами.

Если Созаемщик и/или Поручители по кредиту отсутствуют, а предоставление информации по Разделу 4 не требуется, соответствующие листы могут не предоставляться. При этом изменение нумерации разделов не допускается.

1 При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует»

Не привязаны к предмету покупки, и заемщик может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Банк кредитует заемщика на приобретение им определенного товара или получение определенной услуги.

Потребительские кредиты

Нецелевые потребительские кредиты

Целевые потребительские кредиты

Персональные личные ссуды

Экспресскредиты

Кредиты по банковским картам

Ипотеч-ные кредиты

На покупку автомо-билей

Образовательные кредиты

Кредиты на лечение