Конечно, Интернет требует относительно больших начальных инвестиций в аппаратуру, безопасность, имидж, создание условий прозрачности и доверия, маркетинг и т. д. Но дальнейшее развитие бизнеса происходит с очень небольшими дополнительными затратами.
Наконец, самое главное — Интернет дает возможность ломать границы: не только географические, но и между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса. В итоге — значительно более полное удовлетворение запросов клиентов как в традиционных видах услуг, так и в смежных областях.
Таким образом, электронный бизнес — это создание с помощью интернет-технологий нового типа коммерческих отношений, позволяющих получить конкретные преимущества в бизнесе.
Для подтверждения данной информации проведем расчет экономической эффективности использования системы Интернет-банкинг на предприятии.
Таблица 12 — Расчет экономической эффективности использования системы «Интернет-банкинг»
Наименование операции Обычный банковский платеж Интернет-банкинг Составление платежного документа ок. 4 мин. ок. 4 мин. Проверка платежного документа 2 мин. 1 мин. Печать платежного документа на принтере 2 мин.
— Поездка в банк 30 мин. — Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди) 15 мин. ;
Поездка из банка в офис 30 мин. — Итого: 1 час 23 мин. 5 мин. Источник: собственная разработка Далее посчитаем финансовые затраты на организацию регулярных поездок бухгалтера в банк:
Стоимость машины, которой пользуется бухгалтер для поездки в банк — 120 000 руб.
Срок эксплуатации машины — 8 лет Распределенные по времени затраты:
120 000 руб. /8 лет /12 мес. /21 день /8 час.=7,44 рублей в час Затраты на бензин и запасные части примерно в 2,5 раза больше и = 18,60 рублей в час.
Итого на автомобиль в 1 час рабочего времени затрачивается 26,04 рублей Заработная плата бухгалтера (на руки, с учетом налога на доход физических лиц — 13% и единого социального налога — 35,6%):
6000* х 1,356 / 0,87=9 351,72 руб. в месяц
9 351,72 / 21 день / 8 час.= 55,67 руб. в час Итого за 1 час работы бухгалтера Вы платите 55, 67 руб. (или 0,92 руб/мин).
Таблица 13 — Денежные затраты (в месяц), с учетом проведения 5 платежей в день Наименование операции Обычный банковский платеж
(стоимость 1 платежа — 6 руб. тариф банка) Интернет-банкинг
(стоимость 1 платежа — 6 руб. тариф банка) Обслуживание расчетного счета в месяц (тариф банка) 100 руб. 200 руб. Стоимость платежей за месяц (5×21)
х6+100 = 730 руб. (5×21)
х6+200 = 830 руб. Предварительная подготовка бухгалтером платежных документов 5×8 мин.
х21×0,92 = 772,80 руб. 5×5 мин.
х21×0,92 = 483 руб. Поездка бухгалтера в банк и обратно 1ч.15мин.
х 21×55,67 р. = 1449 руб. ;
Затраты на бензин и амортизацию автомобиля 1 ч. х 21×26, 04 руб. =
546,84 руб. — Стоимость трафика Интернет — 5 мин. х 21×18 руб. =
31,05 руб. Итого в месяц: 3 598,64 руб. 1 544,05 руб. Источник: собственная разработка Таким образом, при использовании системы Интернет банкинга самая приблизительная экономия в денежном выражении измеряется приблизительно в 2 054,59 руб.
Добавьте к этому, возможность работы со своим счетом/счетами через Интернет-банкинг 365 дней в году 24 часа в сутки (никакой зависимости от расписания работы операциониста банка) и из любой географической точки, где есть возможность доступа к Интернету.
Однако в использовании интернет-банкинга есть свои подводные камни. Переход к электронному способу ведения бизнеса кардинально меняет соотношение между видами банковских рисков. Очевидный плюс электронного обслуживания — расширение его «географии» — способен обернуться повышением кредитного риска, особенно учитывая отсутствие личных контактов с клиентами. Причем его анализ часто бывает затруднен, особенно когда операции выходят за границы страны и сведения об особенностях ведения бизнеса там неполны.
Также специфика интернет-банкинга влияет на операционный, юридический и репутационный риск; электронное обслуживание связано и со стратегическим и деловым риском. Очевидно, что расширение сферы новых технологий потребует изменений в надзорных процедурах, касающихся таких факторов риска, как безопасность, конфиденциальность информации, целостность данных, работоспособность систем. Важную роль в снижении рисков играет обучение потребителей, которые должны знать, как со своей стороны обеспечить конфиденциальность и безопасность операций.
По мнению ряда банковских экспертов, интернет-банкинг еще не приносит ощутимых доходов, это венчурный бизнес, но учиться работать и зарабатывать в Интернете надо сейчас, так как время в данном случае играет не на пользу коммерческим банкам. Не завоевав клиента сегодня, не предложив ему совершенный сервис и механизмы расчета в Сети, завтра уже может оказаться слишком поздно. Для начала целесообразно постепенно разрабатывать и предлагать клиентам использование отдельных интернет-технологий.
В настоящее время практически все крупнейшие розничные институты продвигают услуги интернет-банкинга. Сегодня активные операции через Интернет предлагают «Альфа-Банк», «Импэкс-банк», «Промсвязьбанк», «Пробизнесбанк», «Ситибанк», «Уралсиб», Росбанк и др.
По мнению специалистов, в развитии российского интернет-банкинга предложение опережает спрос.
Число интернет-пользователей, особенно в регионах, весьма ограниченно: максимально их число не превышает 7 — 8% от численности активного населения страны. Невелик и охват населения банковскими услугами. Для большинства российских граждан счет в банке не является необходимостью: доминирует обращение наличных денег. К этому еще добавляется недоверие населения к банковской системе в целом, недостаточная безопасность транзакций через Интернет, низкий уровень компьютеризации населения и оснащения доступа в Интернет, плачевное состояние телекоммуникаций и т. д. В такой ситуации неудивительно, что интернет-банкинг востребован лишь незначительной частью населения. Тем не менее в ближайшие пять-семь лет аналитики ожидают существенного роста данного направления.
3.2 Перспективы развития Интернет — банкинга в России В последние месяцы наблюдается рост спроса на услуги интернет-банкинга, даже несмотря на ситуацию на финансовом рынке. Резко выросло и число пользователей, и объемы операций. В определенной степени банки сами спровоцировали этот бум.
В условиях экономического кризиса, когда банки принимают решения о сокращении своих филиальных сетей, достаточно предпосылок для совершения качественного рывка в продвижении услуг электронного банкинга. С другой стороны рост популярности интернет-услуг среди населения делает их развитие необходимым условием конкурентоспособности банков. Чтобы привлечь и удержать новых клиентов, банкам пришлось перестраивать бизнес, улучшать дистанционное обслуживание, снижать тарифы и внедрять новые сервисы.
Объем российского рынка электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд руб. По сравнению с 2008 годом прирост составил 47%, по сравнению с 2005 годом объемы рынка возросли ровно в 6 раз. При этом основной прирост обеспечил именно Интернет-банкинг, тогда как мобильный за год вырос на 43% и составил 2,3 млрд руб. или 8,3% от общего рынка электронного банкинга в 2009 году. Отдельные крупные банки сообщают, что в 2009 году электронный банкинг вдвое увеличил обороты.
По видам платежей, осуществляемых посредством электронного банкинга, самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи — 48% платежей, оплата услуги доступа в Интернет — 12%. Услуги ЖКХ также вошли в число лидеров по количеству транзакций мобильного и интернет-банкинга — 11%. Платежи оффлайн по стандартным реквизитам и покупки в Интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно, конвертация валют и проведение прочих платежей — 12%.
По приблизительным оценкам, в настоящее время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2−1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания: ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и Юни
Кредит Банк.
Лучшим интернет-банком России признан Альфа-Банк.
На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, однако у разных банков системы Интернет-банкинга существенно различаются по своей функциональности. Первый тип систем позволяет получить лишь информацию по счетам, второй — позволяет выполнять регулярные платежи всех основных типов, третий — выполнять практически весь комплекс банковских услуг вплоть до кредитования. Наибольшее распространение сейчас получили системы второй категории, поэтому в основном банки предлагают своим клиентам достаточно полный и весьма схожий комплекс услуг.
В более выигрышном положении оказались крупные банки. Как правило, они имеют более развитую информационную банковскую систему и готовы предложить клиенту не только возможность просмотра баланса, но и более сложные функции. С другой стороны, мелкие банки могут более индивидуально подходить к клиентам, активнее внедрять новые услуги, тогда как в крупных банках из-за сложности внутренних процессов внедрение той или иной функции становится крайне сложным и требует значительных временных затрат.
Выбор банками платформ и программных продуктов зависит в основном от потребностей клиентов. Банки, ориентированные на крупных юридических лиц, остановились по преимуществу на несколько консервативной, но хорошо защищенной системе «клиент-банк», где передача данных идет через выделенные каналы связи.
Для среднего и малого бизнеса скорость доступа к счетам из дома, офиса или другого города важнее надежности. Поэтому универсальные, а особенно розничные банки постепенно начали переходить на интернет-технологии.
Пока же ситуация на российском рынке дистанционного банковского обслуживания значительно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место по востребованности, то в России такая услуга лидирует, за ней следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.
Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным аналитиков, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту. Но есть банки, в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк, позволяющие клиенту с помощью мобильного телефона производить различные платежи и переводить деньги со счета на счет.
Учитывая отсутствие у значительной части населения России доступа к высокоскоростному проводному Интернету, внедрение мобильных услуг является наиболее эффективным решением. Можно утверждать с высокой степенью вероятности, что максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы будут показывать именно мобильные сервисы. Использование услуг электронного банкинга выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме онлайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк. Банк экономит на ресурсах за счет оперативности обработки операций в электронном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов при том же количестве банковских офисов и персонала.
По оценкам экспертов, потенциал роста российского интернет-банкинга огромен. Сопутствующие рынки также активно развиваются. Так, аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает 50 млн. пользователей, и согласно данным опросов каждый третий пользователь готов управлять своим банковским счетом через Интернет. Рынок интернет-торговли увеличивается на 30−50% ежегодно. Количество абонентов мобильной связи существенно превышает численность населения России.
Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. К концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в России достигнет 3−4 млн. человек. Замедления динамики развития можно ждать не ранее 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами. В ближайшие 5 лет доля банковских операций, осуществляемых с использованием Интернет-банкинга, может достигнуть 50−60% от общего объема операций.
Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка. Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев.
Основными преградами в развитии систем интернет-банкинга можно считать низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения, а также недоверие к новым технологиям. Законодательство в сфере электронного банкинга пока тоже несовершенно.
Таким образом, финансовый кризис поспособствовал активному внедрению услуг электронного банкинга, банки получили импульс к развитию, а в выигрыше оказался клиент.
3.3 Рекомендации по развитию Интернет — банкинга в России Развитие широкого комплекса банковских услуг способствует расширению ресурсной базы коммерческого банка.
Эффективность работы банка на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов).
Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области интернет-банкинга, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.
Главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в российских банках:
существенное расширение клиентской базы за счет физических лиц, определение специфических потребностей российских потребителей банковских интернет-услуг, управление технологическими рисками, поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников.
Можно рекомендовать коммерческим банкам следующие этапы внедрения и развития Интернет банкинга:
I этап. Присутствие в Интернете. На этой начальной стадии Интернет способствует развитию банка. Интернет используется как канал для рекламы и информации, предоставления простейших, в основном информационных банковских услуг. Вложения, риски и выгоды невелики.
Задачи этого этапа — экспериментирование, обучение, позиционирование и определение будущей стратегии. Большинство российских банков находятся в начале этого этапа.
II этап. Интеграция с клиентами и партнерами на основе персонализации услуг. Ключевым вопросом становится эффективность обслуживания клиентов. На этом этапе происходит совершенствование технологической цепочки, перестраиваются бизнес-процессы. Здесь велик риск потери клиентов из-за несовершенства систем. На II стадии Интернет преобразует работу банка.
III этап. Инфраструктура электронного бизнеса разработана. Его технологии стали основой для создания интегрированных сетей и виртуальных компаний, оказывающих финансовые услуги. Основное внимание уделяется развитию сегментов основного бизнеса для получения конкурентных преимуществ. На этом этапе формируется электронный банковский супермаркет, который с точки зрения каждого клиента интегрирован в его бизнес и предоставляет полный комплекс банковских, а также связанных с ними услуг.
IV этап. Межотраслевая интеграция, в центре которой находится клиент. Поддержание репутации и уникального взаимоотношения с клиентами становятся главными приоритетами. На Западе уже есть компании (Ситигруп, Барклайз банк, Тревелсити и т. д.), которые находятся на этом этапе своего развития и, наряду с традиционными банковскими услугами (полностью отработанными в интернет-среде на третьем этапе), предоставляют своим клиентам также услуги по страхованию, управлению корпоративными финансами и активами частных клиентов, выполняют брокерские и другие посреднические операции, лизинг, туристические услуги и все виды бронирования, электронные закупки (для себя и корпоративных клиентов) и электронный шопинг (для частных лиц), информационные услуги и услуги индустрии развлечений и т. д.
На этом этапе возникает универсальный гипер-маркет, ядро которого составляет банковский супер-маркет. При такой организации клиент получает практически все необходимое в рамках одной интегрированной системы, денежные средства в основном циркулируют внутри гипер-системы, принося компании комиссионные доходы за выполнение каждой операции.
Таким образом, развивая систему Интернет банкинга по данным этапам можно усовершенствовать работу банка и открыть новое направление деятельности, тем самым расширить банковские услуги и привлечь новых клиентов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Интернет-банкинг, то есть предоставление банковских услуг посредством Интернета, становится одним из самых динамичных современных направлений развития технологий дистанционного банковского обслуживания.
Интернет-банкинг по существу представляет собой механизм реализации функций банка посредством трансформации на этапе передачи финансовых потоков в информационные и использования технологических возможностей сети Интернет по устранению пространственных и временных границ на пути продвижения последних. Тем самым осуществляется генерация новых свойств реального мира как результат его взаимодействия с созданным человеком виртуальным компьютерным пространством В России количество клиентов банков, постоянно пользующихся банковскими услугами через Интернет, не превышает 15%, но спрос на системы Интернет-банкинга постоянно растет.
Большинство банков пользуются готовыми системами Интернет-банкинга, разработанными в специализированных IT-компаниях. Отечественные банки в основном эксплуатируют созданную в 1997 году единую систему «Телебанк». Но существуют и другие системы, предусматривающие компьютерные терминалы даже для тех вкладчиков, у которых нет персональных компьютеров (например «Альфа-Банк Экспресс»), что очень удобно для владельцев банковской пластиковой карточки.
В работе был проведен анализ среди лидеров системы интернет-банкинга в России:
Сбербанк РФ — система «Сбербанк-онл@йн»
ВТБ 24 — система «Телебанк»
Альфа банк — система «Альфа клик»
Банк Москвы система «Internet banking»
По участвующим в анализе системам можно сделать следующие выводы:
— Наиболее простая и дешевая система Альфа-клик, получила низшую оценку как наименее функциональная. Однако, если имеются вклады, карты Альфа банка или паи Альфа Капитала использование данной системы может открыть дополнительные возможности. Не стоит пренебрегать правилами безопасности при работе с данной системы, т.к. в последнее время она подвергалась атакам мошенников.
— Использование системы Сбербанк онл@йн преждевременно, однако при устранении недостатков система достаточно перспективна. При внедрении возможности переводов с карт многим держателям зарплатных карт следует обратить на нее внимание.
— Internet-banking от банка Москвы обладает широким спектром функций. Большим плюсом системы являются низкие комиссии на переводы и отсутствие плат за использование системы.
— Система набравшая наибольшее количество балов в анализе — Телебанк ВТБ24. Данная система дает пользователю наибольшее количество функций, в том числе позволяющих дистанционно открывать и закрывать депозиты и присоединять карты «чужих» банков. Единственный минус данной системы — высокая стоимость использования (при наличии бесплатных систем).
Таким образом, выбор системы интернет-банкинга должен исходить из потребностей пользователя. Необходимо определить приоритетность использования банковских услуг и после этого выбирать подходящую систему Интернет банкинга.
Интернет-банкинг в странах Западной Европы стал традиционной массовой услугой.
Однако недостаточное развитие Интернет-банкинга в России связано с такими проблемами, как: отсутствие у граждан исторической культуры и традиции иметь банковский счет; недостаточность у большей части населения свободных денежных средств; слабое развитие безналичных расчетов в торговой сети.
Можно выделить несколько причин медленного распространения электронных платежей в России.
Во-первых, проблема каналов связи и доступа к электронным ресурсам. Во-вторых, правовая среда (законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов).
В-третьих, проблема банковских рисков и осуществление безопасности работы электронного банкинга.
Для банковской сферы электронный бизнес дает прежде всего снижение стоимости операций за счет уменьшения операционных и административных расходов.
В настоящее время практически все крупнейшие розничные институты продвигают услуги интернет-банкинга. Сегодня активные операции через Интернет предлагают «Альфа-Банк», «Импэкс-банк», «Промсвязьбанк», «Пробизнесбанк», «Ситибанк», «Уралсиб», Росбанк и др По оценкам экспертов, потенциал роста российского интернет-банкинга огромен. Сопутствующие рынки также активно развиваются.
Перспективы развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка.
Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами.
Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные госплатежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев.
Главные задачи современного этапа внедрения интернет-банкинга в российских банках:
существенное расширение клиентской базы за счет физических лиц, определение специфических потребностей российских потребителей банковских интернет-услуг, управление технологическими рисками, поиск решения проблемы сохранения лояльности сотрудников.
Можно рекомендовать коммерческим банкам следующие этапы внедрения и развития Интернет банкинга:
I этап. Присутствие в Интернете.
II этап. Интеграция с клиентами и партнерами на основе персонализации услуг.
III этап. Инфраструктура электронного бизнеса разработана.
IV этап. Межотраслевая интеграция, в центре которой находится клиент.
Таким образом, развивая систему Интернет банкинга по данным этапам можно усовершенствовать работу банка и открыть новое направление деятельности, тем самым расширить банковские услуги и привлечь новых клиентов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Конституция РФ Гражданский кодекс РФ от 30.
11.1994 N 51-ФЗ (с изменениями на 29 июня 2004 г.).
Налоговый кодекс РФ Федеральный закон от 9 июля 1999 г.№ 160-ФЗ «Об иностранных инвестициях в РФ» (с изменениями на 1 октября 2005 года).
Федеральный закон от 8 декабря 2003 г. N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» (с изменениями на 2 февраля 2006 г.).
Федеральный закон Государственная дума 173-ФЗ от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями на 30 октября 2007 года).
ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 65 от 26.
04.1995г. с изменениями и дополнениями от 27.
12.95г. № 210-ФЗ, от 27.
12.95г. № 214-ФЗ, от 20.
06.96г. № 80-ФЗ, от 27.
02.97г. № 45-ФЗ, от 28.
04.97г. № 70-ФЗ, от 04.
03.98г. № 34-ФЗ, от 31.
07.98г. № 151-ФЗ, от 08.
07.99г. № 139-ФЗ.
ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.
02.96г. № 17, с изменениями и дополнениями от 31.
07.98г. № 151-ФЗ, от 08.
07.99г. № 136-ФЗ.
«О порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам». Положение Банка России от 13.
03.96г. № 36 (с учетом изменений и дополнений).
Об общих нормативах коммерческих банков: Федеральный закон от 16.
01.04 (ред. от 01.
05.2004).
Положение О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ от 9 октября 2002 г. № 199-П Вестник Банка России от 11.
11.2009 г № 199
Вестник Банка России от 10.
04.2009 г № 203
Вестник Банка России от 01.
03.2010 г. № 209
«Банки и финансовый рынок» Львов Ю. И.: учебное пособие. — «Культ
ИнформПресс", 2008
Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. ;
М.: Финансы и. статистика, 2009.-672с Банковское дело: учебник/ под. ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой.
изд. с изм.- М.: Экономистъ, 2009. 766 с.
Березина М.П., Князева А. Е., Князева Д. Е. Проблемы реализации денежно-кредитной политики России в 1999 году // Банковское дело. — 2009. — № 5. — С.35−40.
Банки и банковское дело. Краткий курс. Под ред. Балабанова И. Т. СПб.: Питер, 2008. — 256 с. (Серия «Краткий курс»)
Банковское дело: базовые операции для клиентов. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. М.: Финансы и статистика, 2009. — 304 с.
Готовчиков И. Ю. Управление экономическим состоянием банка / И. Ю. Готовчиков // Банковские технологии. — 2009. — № 8
Владимирова М. П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. — 2-е изд., стер.
М.: КНОРУС, 2010. — 288 с.
Государственное регулирование банковского сектора — уроки кризиса // Банковское дело. — 2009. — № 6. — С.2−5.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. — 622 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 448 с.
Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. В. Лукашевича, М.Ярцева. — СПб., 2008.-496 с.
Дубинин С.К. Денежно-кредитная политика Банка России в 2009 году // Деньги и кредит. — 2010. — № 1.
Дубинин С. К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы // Деньги и кредит. — 2009. — № 6.
Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. — 2008. — № 4. — С.6−11.
Ершов А. Т. Кризис ликвидности / Ершов А. Т. // Банковское дело — 2008 — № 7.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ — ДАНА, 2009. 765 с.
Жукова Е. Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2008. — 575 с.
Жукова, Я. Э. Интернет — банкинг: проблемы и перспективы развития/ А. К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности: Сборник материалов международной научно — технической конференции. — Иваново (ИГТА), 2008. — Часть 2. — С.187−188.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 2.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 3.
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2008. — № 7 — 8.
Зуб А. Т., «Стратегический менеджмент: Теория и практика"/ А. Т. Зуб. — M.: Аспект Пресс, 2009. — 415 с.
Завгородняя А. В «Маркетинговое планирование"/ А. В. Завгородняя, Д. О Ямпольская — СПб.: Питер, 2008. 352 с.
Козлов А.А. О регулировании деятельности банков на финансовом рынке // Деньги и кредит. — 2009. — № 11. — С.16−18.
Костерина Т. М. Банковское дело / Московская финансовопромышленная академия, М., 2008, — 191 с.
Кудрин А. «Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию» // Вопросы экономики № 1 2009 г.
Кутьин А. А. Банковская система в 2008 г. — разумная стабильность / А. А. Кутьин // Банковское дело — 2008. — № 6
Лаймов К. А. Банки сократили предоставление кредитов / К. А. Лаймов // Эксперт. — 2009. № 6
Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок"/Львов Ю.И.: учебное пособие. — М: Культ
ИнформПресс, 2008. — 568 с.
Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — № 7. — 2009.
Мухетдинова Н. Инвестиции и государственная инвестиционная политика \ Российский экономический журнал, № 8, 2008, с. 50−61.
Мамонова И. Д. Банковское дело: учебник/ О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева.- 3-е изд., перераб. и доп. — М: КНОРУС, 2009. 768 с.
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Опережающие индикаторы инвестиционной обстановки \ Эксперт, № 39, 2009, с.
Попов А.Ю., Яковлев Е. И. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии.- 2008.-№ 7−8.-С. 74−77.
Тавасиев А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие/ А. М. Тавасиева.
М.: Финансы и статистика, 2009.-304 с.
Реутов Г. Н. Совершенствование безналичных расчетов // Деньги № 5 2009 г.
Саркисянц А. На пути к виртуальному банку // Банковское дело в Москве.- 2009. — № 8.
Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М.: СОМИНТЭК, 2008.
Щеголева Н. Г. Валютный рынок и валютные операции. / Московская финансово-промышленная академия. — М., 2008. — с 157
Щеглакова, А. К. Основные особенности государственного нормативно — правового регулирования Интернет — банкинга в России/ А. К. Щеглакова // Вестник Костромского государственного университета имени Н. А. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. — 2009. — Т.
12. — С. 131−133.
Эриашвили Н.Д. «Банковское право»: учебник для вузов, 5-е изд., перераб. и доп. — ЮНИТИ — ДАНА.- 2010 г., 543 с.
www.cbr.ru
www.sbr.ru
Банки и банковское дело. Краткий курс. Под ред. Балабанова И. Т. СПб.: Питер, 2008. — 256 с. (Серия «Краткий курс»)
Владимирова М. П. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. — 2-е изд., стер.
М.: КНОРУС, 2010. — 288 с.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ — ДАНА, 2009. 765 с.
Жукова Е. Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов/Е.Ф.Жукова, Н. Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2008. — 575 с.
Костерина Т. М. Банковское дело / Московская финансовопромышленная академия, М., 2008, — 191 с.
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Мамонова И. Д. Банковское дело: учебник/ О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева.- 3-е изд., перераб. и доп. — М: КНОРУС, 2009. 768 с.
Жукова, Я. Э. Интернет — банкинг: проблемы и перспективы развития/ А. К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности: Сборник материалов международной научно — технической конференции. — Иваново (ИГТА), 2008. — Часть 2. — С.187−188.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ — ДАНА, 2009. 765 с.
Банковское дело: базовые операции для клиентов. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. М.: Финансы и статистика, 2009. — 304 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. — 622 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 448 с.
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская-М: ЮНИТИ — ДАНА, 2009. 765 с.
Львов Ю. И. Банки и финансовый рынок"/Львов Ю.И.: учебное пособие. — М: Культ
ИнформПресс, 2008. — 568 с.
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2008. — № 7 — 8.
Саркисянц А. На пути к виртуальному банку // Банковское дело в Москве.- 2009. — № 8.
Лаймов К. А. Банки сократили предоставление кредитов / К. А. Лаймов // Эксперт. — 2009. № 6
Щеглакова, А. К. Основные особенности государственного нормативно — правового регулирования Интернет — банкинга в России/ А. К. Щеглакова // Вестник Костромского государственного университета имени Н. А. Некрасова. Спец. выпуск. Проблемы новой политической экономии. — 2009. — Т.
12. — С. 131−133.
Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — № 7. — 2009.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 2.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 3.
Дубинин С.К. Денежно-кредитная политика Банка России в 2009 году // Деньги и кредит. — 2010. — № 1.
Егоров С.Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления // Деньги и кредит. — 2008. — № 4. — С.6−11.
Саркисянц А. На пути к виртуальному банку // Банковское дело в Москве.- 2009. — № 8.
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Лаймов К. А. Банки сократили предоставление кредитов / К. А. Лаймов // Эксперт. — 2009. № 6
Лаймов К. А. Банки сократили предоставление кредитов / К. А. Лаймов // Эксперт. — 2009. № 6
Жукова, Я. Э. Интернет — банкинг: проблемы и перспективы развития/ А. К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности: Сборник материалов международной научно — технической конференции. — Иваново (ИГТА), 2008. — Часть 2. — С.187−188.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 2.
Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под общ. ред. В. Лукашевича, М.Ярцева. — СПб., 2008.-496 с.
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2008. — № 7 — 8.
Зарипов И. А., Петров А. В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. — 2007. — № 3.
Жукова, Я. Э. Интернет — банкинг: проблемы и перспективы развития/ А. К. Щеглакова, А.В. Малов// Современные наукоемкие технологии и перспективные материалы текстильной и легкой промышленности: Сборник материалов международной научно — технической конференции. — Иваново (ИГТА), 2008. — Часть 2. — С.187−188.
Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — № 7. — 2009.
Лямин Л. В. Анализ факторов риска, связанных с Интернет-банкингом // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — № 7. — 2009.
Попов А.Ю., Яковлев Е. И. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии.- 2008.-№ 7−8.-С. 74−77.
Попов А.Ю., Яковлев Е. И. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии.- 2008.-№ 7−8.-С. 74−77.
Осипов Д.В., Вешняков В. А. Интернет-банкинг новый вид банковского сервиса // Банковские услуги. — 2009.-№ 7. С. 19−21
Дубинин С.К. Денежно-кредитная политика Банка России в 2009 году // Деньги и кредит. — 2010. — № 1.
