Формы кредита и особенности их применения в России (лизинговый кредит, потребительский, ипотечный, международный)

Негативная роль международного кредита в развитии рыночной экономики заключается в обострении ее противоречий. Прежде всего углубляются диспропорции в экономике. Международный кредит форсирует перепроизводство товаров, перераспределяя ссудный капитал между странами и содействуя скачкообразному расширению производства в периоды подъема и периодическим его спадом. Международный кредит усиливает диспропорции общественного воспроизводства, облегчая развитие наиболее прибыльных отраслей и задерживая развитие отраслей, в которые не привлекается иностранный капитал. По каналам мирового рынка ссудных капиталов происходит перемещение «горячих» денег, усиливающее неустойчивость денежного обращения и кредита, валютной системы, платежных балансов, национальной и мировой экономики в целом. При этом проявляются границы международного кредита, которые зависят от: закономерностей процесса материального производства и распределения совокупного общественного продукта, постоянной возобновляемости кругооборота капитала, что определяет источники и потребности в иностранных заемных средствах; обеспечения возвратности кредита в срок.

Международный кредит служит одним из источников финансирования войн.

В целях укрепления позиций ведущих стран банки, государства, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации периодически проводят политику кредитной дискриминации и кредитной блокады по отношению к определенным странам, которые проводят неугодную им политику. Кредитная дискриминация — установление худших условий получения, использования или погашения международного кредита для определенных заемщиков по сравнению с другими в целях оказания на них экономического и политического давления. Основные методы кредитной дискриминации — кредитные ограничения, повышение процентных ставок, комиссионных вознаграждений и сборов, сокращение всего срока или льготного периода, требование дополнительного обеспечения, внезапное уменьшение суммы кредита, обусловленность его предоставления мероприятиями экономического и политического характера.

Еще более жесткой экономической санкцией является кредитная блокада — отказ предоставлять кредиты той или иной стране. Обычно кредитная блокада тесно связана с экономической блокадой, иногда оформляется правительственными распоряжениями или декретами, чаще проводится неофициально в виде отказа предоставить кредит по различным мотивам.

Двоякая роль международного кредита в условиях рыночной экономики проявляется также в его использовании, с одной стороны, для развития взаимовыгодного сотрудничества стран, а с другой — как средства конкурентной борьбы.

Интернационализация производства и обмена, появление новых форм мирохозяйственных связей служат объективной основой развития разнообразных форм международного кредита.

Разнообразные формы международного кредита в общих чертах можно классифицировать по нескольким главным признакам, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений.

По источникам различаются внутреннее, иностранное и смешанное кредитование и финансирование внешней торговли.

По назначению, в зависимости от того, какая внешнеэкономическая сделка покрывается за счет заемных средств, различаются:

•коммерческие кредиты, непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами;

• финансовые кредиты, используемые на любые другие цели, включая прямые капиталовложения, строительство инвестиционных объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютную интервенцию;

•"промежуточные" кредиты, предназначенные для обслуживания смешанных форм вывоза капиталов, товаров и услуг, например в виде выполнения подрядных работ (инжиниринг).

В зависимости от того, кто выступает в качестве кредитора, международные кредиты делятся на: 1) частные, предоставляемые фирмами, банками, иногда посредниками (брокерами); 2) правительственные; 3) смешанные, в которых участвуют частные предприятия и государство; 4) межгосударственные кредиты международных и региональных валютно-кредитных и финансовых организаций.

Заключение

Рынок финансовых услуг сегодня — один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. Финансовые услуги в той или иной форме проникают во все области деятельности человека. В современных условиях без использования финансовых услуг невозможно развитие производства, добывающей промышленности, транспорта, торговли, науки, здравоохранения, системы социального обеспечения.

Благодаря использованию финансовых услуг осуществляется как финансирование частного предпринимательства, так и реализация государственных программ. Используя финансовые услуги, граждане получают возможность, с одной стороны, сохранять и увеличивать свои накопления, превращаясь в инвесторов. С другой стороны, используя механизмы рынка финансовых услуг, люди имеют возможность брать кредиты для приобретения жилья, получения образования. Предприниматели благодаря привлечению инвестиций располагают возможностью развивать производство.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

В работе были рассмотрены основные формы кредита, применяемые в России. Подводя итог нашему исследованию, кратко остановимся на основных выводах.

Причиной широкого распространения лизинга является ряд его преимуществ по сравнению с другими формами инвестирования. Основными из них являются:

инвестирование в форме имущества в отличие от денежного кредита снижает риск невозврата средств, так как за лизингодателем сохраняются права собственности на переданное имущество;

лизинг предполагает 100-процентное кредитование и не требует немедленного начала платежей, что позволяет без резкого финансового напряжения обновлять производственные фонды, приобретать дорогостоящее имущество;

часто предприятию проще получить имущество по лизингу, чем ссуду на его приобретение, так как лизинговое имущество выступает в качестве залога;

лизинговое соглашение более гибко, чем ссуда, так как предоставляет возможность обеим сторонам выработать удобную схему выплат. По взаимной договоренности сторон лизинговые платежи могут осуществляться после получения выручки от реализации товаров, произведенных на взятом в кредит оборудовании. Ставки платежей могут быть фиксированными и плавающими;

для лизингополучателя уменьшается риск морального и физического износа и устаревания имущества, так как имущество не приобретается в собственность, а берется во временное пользование; так как платежи по лизингу не привязаны к нормам амортизации, то при лизинговых отношениях лизингополучатель имеет дело с ускоренной амортизацией имущества;

лизинговое имущество не числится у лизингополучателя на балансе, что не увеличивает его активы и освобождает от уплаты налога на это имущество;

лизинговые платежи относятся на издержки производства (себестоимость) лизингополучателя и соответственно снижают налогооблагаемую прибыль;

производитель получает дополнительные возможности сбыта продукции, так как ограниченное финансирование инвестиций часто не позволяет предприятиям своевременно обновлять технологическую систему.

Расширение рынка потребительского кредитования, бесспорно, является одной из приоритетных задач банковской системы России. Причин тому несколько, но в качестве основной, пожалуй, можно выделить стимулирование потребительского спроса населения на товары и услуги, что в конечном итоге должно приводить к перераспределению находящейся в обращении денежной массы и ее более эффективному использованию в целях роста экономики страны.

Далее.

Ипотека, по нашему мнению, обладает рядом как положительных, так и отрицательных черт.

Положительными можно назвать:

эффективность ипотеки ввиду ее достаточной распространенности и легкости в оформлении;

возможность участия в ипотечном кредитовании многих граждан.

К отрицательным сторонам ипотеки можно отнести:

хотя ипотека и стала доступной, низкий среднестатистический уровень доходов основной части населения не позволяет участвовать в ипотечном кредитовании всем без исключения гражданам, реально нуждающимся в улучшении жилищных условий вследствие достаточного высокого первоначального взноса и высоких годовых процентов;

риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи;

несмотря на урегулирование Законом об ипотеке важных моментов, относящихся к ипотечному кредитованию, многие проблемы остались, и к ним добавились новые, связанные с воплощением в реальность правовых норм, регламентирующих залог недвижимого имущества.

Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные предприятия (банки, фирмы), государственные учреждения, правительства, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации. Международный кредит возник на заре капиталистического способа производства и был одним из рычагов первоначального накопления капитала. Объективной основой его развития стали выход производства за национальные рамки, усиление интернационализации хозяйственных связей, международное обобществление капитала, специализация и кооперирование производства, НТР. Интенсификация, глобализация мирохозяйственных связей, углубление международного разделения труда обусловили увеличение масштабов и дифференциацию сроков международного кредита. Темп его роста в несколько раз превышает темп роста производства и внешней торговли.

Источниками международного кредита служат: временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме; денежные накопления государства и личного сектора, мобилизуемые банками. Международный кредит отличается от внутреннего межгосударственной миграцией и укрупнением этих традиционных источников за счет их привлечения из ряда стран. В ходе воспроизводства на определенных участках возникает объективная потребность в международном кредите. Источниками международного кредита служат: временно высвобождаемая у предприятий в процессе кругооборота часть капитала в денежной форме; денежные накопления государства и личного сектора, мобилизуемые банками. Международный кредит отличается от внутреннего межгосударственной миграцией и укрупнением этих традиционных источников за счет их привлечения из ряда стран. В ходе воспроизводства на определенных участках возникает объективная потребность в международном кредите.

Список литературы

Нормативно-правовые акты Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изменениями и дополнениями) Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге» (с изменениями и дополнениями) Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. N 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»

Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2005 г. NN 983п-П13, 01−01/1617 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года»

Литература

Балакина Н, Киселева Е. банковское кредитование и повышение качества жизни //Известия. СПб, 10.

11.06

Грудцына Л.Ю., Козлова М. Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. N 2. 2006.

Ковынев С. Лизинговые сделки. — М.:ООО Вершина, 2008. 689с.

Королев С. Лизинговый договор, права и обязанности сторон // ЭЖ-Юрист. 2007. N 35.

Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений. Учебник / Под ред. В. В. Круглова. М.: ИНФРА-М, 2006. 669с.

Спиридонов И. А. Мировая экономика.

М.: ИНФРА-М, 2007. 453с.

Сутырин С. Ф. Международные экономические отношения. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006. 420с.

Чекмарева Е. Н. Лизинговый бизнес: Практическое пособие. — М.: Мысль, 2004. — 623с.

Интернет ресурсы

http://money.rin.ru

http://www.homecredit.ru

www.bbrbank.ru

www.ipotek-bank.ru

www.realtydevelop.ru

http://cat-seo.pp.ru/

http://money.rin.ru/content/?id=137

Ковынев С. Лизинговые сделки. — М.:ООО Вершина, 2008. С.7

Чекмарева Е. Н. Лизинговый бизнес: Практическое пособие. — М.: Мысль, 2004. — С.144−145

Деньги и кредит .

2006. № 10. — С.46

Закон РФ от 07.

02.1992 N 2300−1 «О защите прав потребителей» .

www.bbrbank.ru/about/branch/st-petersburg/

www.ipotek-bank.ru

Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений. Учебник / Под ред. В. В. Круглова. М.: ИНФРА-М, 2006. С.212

Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношений. Учебник / Под ред. В. В. Круглова. М.: ИНФРА-М, 2006. С.220

Сутырин С. Ф. Международные экономические отношения. СПб.: Изд-во СПбГУ, 2006.