В 2005 г. эта же мысль пришла в голову чиновникам антимонопольной службы. С помощью нехитрых арифметических подсчетов они установили, что у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29% реальная доходила до 66% годовых, у Хоум Кредит и Финанс Банка (ХКФБ) — до 52% при 28,5%, у Банка Москвы — до 31% при 21%. Но до недавнего времени ничего, кроме увещеваний, чиновники противопоставить хитроумию финансистов не могли.
О необходимости сделать кредитную математику прозрачной говорят давно. С лета 2006 года в парламентских кругах стали активно напоминать о том, что нужен специальный закон «О потребительском кредите». Его готовят около четырех лет. Предполагалось, что такой закон четко обрисует обязанности банка перед заемщиками в части предоставления достоверной информации о ссудах. Начиная с октября говорили, что закон вот-вот примут. Однако законопроект несколько месяцев пролежал под сукном в Минфине, а потом был отодвинут в плане работы Думы более срочными проектами.
В обществе сформировалась атмосфера по-человечески понятного раздражения в отношении многих банков, которые замаскировали истинную стоимость своих займов высокими комиссиями и прочими видами косвенных платежей.
В конце 2006 года появилось указание ЦБ № 1759-У, которое рекомендует банкам с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную процентную ставку. Ключевое слово — «рекомендует», поскольку «приказать» Центробанк без опоры на законодательство не может.
Однако многие кредиторы не намерены принимать указания Центробанка столь «близко к сердцу». В «Русском стандарте» ограничились заявлением, что «с 1 мая банк информирует клиентов о размере эффективной ставки по кредиту согласно методике расчета ЦБ РФ». Здесь затруднились определить размер эффективной ставки по запросу физического лица.
Из всего вышесказанного следует, что цена кредитов в обозримом будущем снизится, полагают аналитики агентства «Рус-Рейтинг». В 2005 году средневзвешенная ставка по розничным кредитам составляла 20%, в 2007 году — 18% (при кредитах на срок до года) и 15,5% (при кредитах на срок свыше года).
Рынок становится все более конкурентным, банки в этих условиях расширяют линейки кредитных продуктов для населения, конкурируют, не только снижая стоимость кредитов, но и повышая качественные характеристики кредитных предложений. Раскрытие банками эффективных ставок приведет к росту конкуренции и становлению прозрачного и нормально функционирующего рынка.
3. Перспективы развития рынка кредитования в России
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
— получение банками стабильно высокой прибыли;
— увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
— увеличение покупательской платежеспособности;
— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
— для банков — повышенные риски невозвратности денежных средств;
— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
— кредитование на пластиковые карты;
— автокредитование;
— ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
— страхование финансовых рисков под возможные потери;
— создание кредитных бюро на всей территории России;
— развитие технологий банковской инфраструктуры.
Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг. Но с другой стороны в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:
Экономическая стабилизация.
Важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Наибольшее распространение потребительский кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня
190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.
В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Заключение
Понятие кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но его назначение в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.
Субъектами кредита являются заемщики — физические лица, берущие взаймы, и кредиторы — коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Роль кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции — самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск — риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важна разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, — потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;
• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка кредитования.
Банковское дело / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998.
Банковское дело / Под ред. проф. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, М., 1997.
Банковское законодательство/Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.
Белых Л. П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 1999 г.
Букато В.И., Львова Ю. Л., Банки и банковские операции в России., М.: Финансы и статистика, 1996.
Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н. Г. Антонова, М. А. Песселя, М.: 1995.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г. И. Кравцовой. — Мн.: Мисанта, 2006.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О. Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005.
Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.Е. Алпатов, Ю. В. Базулин и др. Под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова. — М.: ТК Велби; Проспект, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт-Издат, 2006.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 1998.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е. Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и испр. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: ИНФРА-М, 2006.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005.
Деньги. Кредит. Финансы: Учеб. пособие для вузов/С.В. Галицкая. — М.: Экзамен, 2003.
Евдокимова Н. А. Кредит в рыночной экономике: Учеб. пособие. СПб., 1998.
Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидорова В. Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова — М.: Юнити, 2000 — 387 с.
Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М., 2005.
Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: ЮНИТИ, 1999.
Панова Г. С., Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «Дис», 1997.
Парамонова Т. В. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2007 — № 6 — с. 10.
Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресссправочник для студентов.
М.: ИКЦ «Мар
Т" — Ростов н/Д: издат. центр «Мар
Т", 2004.
Сухов П. А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 — № 1 — с. 19.
Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. — Мн.: Мисанта, 2003.
Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.: Мисанта, 2005 — 512 с.
Тедеев А.А., Парыгина В. А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие в схемах и таблицах/Под ред. д-ра эконом. наук, проф. А. Ю. Коваленко. — М.: Изд-во Эксмо, 2005.
Титова Н.Е., Кожаев Ю. П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.
М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М. В. Романовского и О. В. Врублевской. — СПб.: Питер, 2007.
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. — СПб.: Питер, 2007.
Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г. И. Кравцовой. — Мн.: Мисанта, 2006
Деньги, кредит, банки: Учеб./Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт-Издат, 2006.
Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов/Под ред. Е. Ф. Жукова. 2-е изд. перераб. и испр. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005.
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: ИНФРА-М, 2006.
