Поэтому все больше россиян обращаются к ипотечному кредитованию. От того, насколько развиты ипотечные программы во многом зависит уровень доступности жилья в России. Рынок ипотечного кредитования является наиболее стабильным сегментом кредитного рынка России, чему способствуют действия государства в области увеличения доступности ипотеки. Рисунок 12 Доля сделок с ипотекой на рынке жилья
По итогам 2013 года банки выдали населению ипотечных кредитов на сумму 1,3 трлн. Рублей, в 2012 году этот показатель составил чуть больше 1 трлн. Ежегодный прирост объемов ипотечного кредитования сохраняется на протяжении нескольких последних лет, после резкого снижения объемов выданных кредитов в кризисный 2009 год с 655,8 млрд. рублей до
152,5 млрд. рублей (более чем в 4 раза по сравнению с 2008 годом), снова начал показывать уверенный рост. Банками упрощаются программы получения ипотеки, снижаются процентные ставки, таким образом ипотечное кредитование становится все более доступным (рисунок 12). Темпы роста российской экономики являются невысокими.
Сохраняется зависимость российской экономики от сырьевого экспорта, постепенно ослабевает внутренний спрос, являющийся драйвером развития в предыдущие годы, объемы инвестиций падают на фоне роста производственных издержек. Одним из наиболее значительных факторов, который определяет ситуацию на рынке ипотечного кредитования, является уровень занятости населения. Вторым перспективным направлением является повышение качества кредитных портфелей, что даст банкам большую вероятность по привлечению инвестиций с помощью рефинансирования, секьюритизации, продажи пула кредитов. Повысить качество кредитных портфелей можно с помощью:
повышения эффективности бизнеса, включая снижение операционных издержек,-ужесточения риск-менеджмента,-уход из высокорисковых продуктовых и клиентских сегментов,-ставка на качественную клиентскую базу,-развитие клиентоориентированной модели бизнеса. На настоящее время качество кредитных портфелей российских банков оставляет желать лучшего: за 2013 год объем займов, выданных физическим лицам, вырос на 2,21 трлн. Рублей, то есть практически на 30% по сравнению с предыдущим годом. Общая задолженность российских граждан перед банками составила 9,94 трлн. Рублей на 1 января 2014 года, из нее просроченная задолженность составляет почти 440 млрд. рублей.
Просроченная задолженность выросла на 40,6% (127 млрд. рублей) по сравнению с предыдущим годом. Основной проблемой российских банков остается норматив достаточности капитала, который у крупных игроков кредитного рынка находится на пограничном уровне. Рост кредитных портфелей превышает темп роста капитализации, из-за этого кредитными организациями искусственно сдерживаются темпы кредитования. По прогнозам «эксперта РА» темп прироста кредитного актива в 2014 году будет снижаться (рисунок 13).Рисунок 42. Прогноз развития банковского сектора
Работа по улучшению качества кредитного портфеля должна осуществляться по нескольким направлениям:
разработка новых моделей оценки кредитоспособности с их дальнейшей реализацией;
— внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и автоматизация процесса информационного обмена;
— разработка новых технологий с сфере оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Также перспективным направлением является внедрение инноваций, что позволит сделать работу более эффективной, высвободить ресурсы как финансовые, так и человеческие с последующим более эффективным их использованием. В кредитной сфере инновации обусловлены объективными процессами, происходящими в глобальной финансовой системе. Кредитные учреждения стремятся сделать свой бизнес максимально гибким, динамичным и одновременно сократить расходы за счет экономически эффективного использования информационных технологий. Можно прогнозировать, что в 2014 году многие организации банковского сектора, стремясь к построению простой и надежной IТ-инфраструктуры, будут уделять большее внимание внедрению виртуализации и облачных технологий. В банковской сфере инновации заключаются не только в технических средствах и технологиях, но и в новых формах организации банковского бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, финансовых инструментов. -виртуализация рабочих мест,-технологии коммуникации,-новые средства связи,-технологии управления человеческими ресурсами,-программные компьютерные продукты. Одной из тенденций банковской инновации является использование системы безналичных расчетов, нацеленной на ускорение оборота денежных средств и снижение издержек обращения. На настоящий момент реальными направлениями деятельности являются:
электронная обработка бумажных финансовых документов,-комьютеризация расчетных и платежных операций,-внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и банками. Эффективность работы банка и всей банковской системы зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Заключение
За последние два десятилетия в Российской Федерации был создан кредитный рынок, который является неотъемлемой частью финансовой системы. Кредитный рынок представляет собой экономическое пространство, на котором происходит движение ссудных денежных средств: предоставление кредитов на условиях возвратности, срочности, платности. Он является наиболее крупным в современных рыночных условиях, способствующим движение и развитие экономики в целом. Состояние кредитного рынка зависит от общей экономической ситуации, особенно от уровня инфляции и стабильности валютного курса. В свою очередь, индикаторы кредитного рынка являются показателями экономической ситуации в целом. В данной работе было рассмотрено понятие кредитного рынка, выделена его структуры. Изучен банковский кредитный рынок, являющийся элементом кредитного рынка.
В третьем параграфе проведен анализ современного состояния банковского кредитного рынка, выявлены причины возникающих на нем проблем. Третий параграф посвящен рассмотрению перспектив развития кредитного рынка. Выделено, что в современных условиях нестабильности экономики, возникающих проблем на политической арене в связи с проводимой правительством политикой трудно говорить о перспективах. Однако было выделено три возможных направления развития, которые кажутся наиболее перспективными для развития банковского кредитного рынка: это ипотечное кредитование, повышение качества кредитных портфелей и использование инновационных технологий в деятельности банков. Список использованной литературы
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;Федеральный закон от 02 июля 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» ;Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник -М: Высшее образование, 2009
Ван Хорн Дж.К. Основы управления финансами: Пер. с англ. — М.: Финансы и статистика. — 2008;Жуков В. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник, 4-е изд. М: Юнити, 2010
Колесников В. И. Банковское дело: Учебник. — 4-е изд., перераб. и доп. -
М.: Финансы и статистика, 2007;Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2009;Лаврушин О. И. Финансы и кредитучебное пособие. М: Кнорус, 2010;Макконнелл К. Р., Брю С. Л. ЭкономиксМ: ИНФРА-М, 2008;Сенчагов В. К., Архипова А. И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- М.: «Проспект», 2007;Тавасиев А. М., Н. К. Алексеев Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями — М.: «Дашков и К», 2011;
http://www.gks.ru Федеральная служба государственной статистики;
http://www.cbr.ru официальный сайт Банка России;
