Денежная система России и особенности ее функционирования в современных условиях

А в 2008 г. появился новый сегмент рынка электронных платежей — оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т. д.

Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно, растет спрос на такие операции. Добавим, что отнесение к электронным деньгам и мобильным платежам таких банковских услуг, как интернет-банкинг, и других современных средств доступа к банковскому счету (а именно традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой)) является одной из распространенных ошибок, поскольку в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы, и при этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей.

Убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не могут не поставить на передний план такие вопросы, как: правила игры платежных систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность. Иными словами, требуется разработка правового регулирования рынка электронных денег в России.

В законодательстве Российской Федерации в настоящее время не только не прописаны нормы и правила регулирования эмиссии и обращения электронных денег на территории РФ, но и отсутствует само это понятие.

Возможно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег так же, как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Растущий и стремительно развивающийся рынок привлекает внимание не только надзорных и регулирующих органов, но и крупных игроков рынка финансовых услуг.

Поправка в законопроект «О национальной платежной системе», внесенная в начале февраля текущего года Ассоциацией российских банков и содержащая в себе статью об эксклюзивном праве банков на эмиссию электронных денег, показывает, что взгляд на электронные деньги как на право требования к эмитенту стал основополагающим и, следовательно, обязательства по электронным документам могут нести только кредитные организации. Отсюда следует, что регулятором рынка будет выступать Банк России, который сможет выдвигать требования к банкам — эмитентам денег и к агентам, которыми и станут представленные на рынке платежные системы.

Восприняв в целом положительно инициативу АРБ и возможность обретения четкого правового определения, представители российских платежных систем тем не менее опасаются, что перенос акцента на банки приведет к удорожанию операций с электронными деньгами почти вдвое, а также предупреждают, что наложение на российских эмитентов ограничений больших, чем в остальных странах мира, может привести к вытеснению российских игроков зарубежными платежными системами.

В заключение хочется сказать, что российский рынок электронных платежей делает свои первые шаги с учетом мирового опыта в обретении правового поля электронных денег.

Заключение

Деньги — это особый вид товара, который выделился из товарного мира и служит всеобщим эквивалентом. Иными словами, деньги являются таким товаром, который способен обмениваться на все другие товары.

На количество денег в обращения влияют разнообразные факторы, которые, в свою очередь, зависят от условий развития производства товаров и услуг. Потребность народного хозяйства в деньгах определяется изменением количества обращающихся товаров и услуг, а также уровнем и общей суммой цен товарной массы.

Выступая мерой стоимости, деньги тем самым измеряют стоимость всех остальных товаров как всеобщий эквивалент.

В качестве средства обращения (обмена) деньги обслуживают товарный оборот, то есть выступают посредником в актах купли-продажи товаров.

Функция денег как средства платежа появилась в связи с развитием кредитных отношений, то есть с возможностью отсрочки платежа. В качестве средства обращения при обмене благ и в кредитных отношениях деньги служат всеобщим платежным средством.

Как средство накопления и сбережения деньги, будучи всеобщим эквивалентом, становятся воплощением общественного накопления. Накопление и сбережение денежных средств как капитала стало условием расширенного воспроизводства и экономического роста.

Выбор оптимальной денежно-кредитной политики в России должен основываться на текущем состоянии всего финансового рынка страны, и использование инструментов кредитно-денежной политики, связанных с рынком ценных бумаг, в современной России вполне уместно, хотя государство предпочитает использовать в качестве инструмента кредитно-денежной политики ставку рефинансирования.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.

01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.

12.1995, в ред. от 08.

05.2010.

Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П.

Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.

04.2003 N 222-П, в ред. от 26.

08.2009.

Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.

06.2012 N 383-П Письмо Центрального Банка России «О мерах безопасного использования банковских карт» от 2 октября 2009 г. № 120-Т.

Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов: публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.

01.1994.

Авакова Ю. М. Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. 760 с.

Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации: Монография. М.: Издательство Московского университета, 2005. 127 с.

Базулин Ю.В., Белозеров С. А. и др. Деньги. Кредит. Банки: учеб. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред.

В.В. Иванова, Б. И. Соколова. М.: Проспект, 2010. 848 с.

Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 687 с.

Воронин А., Алексанов А. К., Демчев И. А., Доронин А. М. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. 432 с.

Жуков Е. Ф. Банковское дело: учеб. для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2012. 591 с.

Маркова О.С., Мартыненко Н. Н., Рудакова О. С., Сергеева Н. В. Банковские операции: учеб. М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с.

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с.

Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. Издание 3-е, исправленное и дополненное. Ростов н/Д: Издательский центр «Мар

Т"; Феникс, 2010. 256 с.

Спиранов И. А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. 160 с.

Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: учеб. пособие. М: Эксмо, 2005. 272 с.

Феоклистов И. А. Пластиковые карты. М.: Гросс-Медиа, 2006. 160 с.

Березина М. П. Карточные инновации в России: от истоков к мегапроекту УЭК // Банковское дело. 2011. № 7. С. 44−48.

Бикмаев Ш. Р. Развитие рынка платёжных карт в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 41. С. 65−71.

Брюков В. В. Анализ платежной системы РФ и текущих тенденций на рынке платежей. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. N 6.

Буздалина Е., Колоскова Л. Предоставление услуг с использованием банковских карт в Московском регионе // Банки и деловой мир. 2009. N N 1 — 2.

Бурмистрова О. А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт // Финансовый менеджмент. 2011. № 2. С. 100 — 105.

Гончаров В. В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 — 55.

Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведёт? // Вопросы экономики. 2011. № 7. С.79−101.

Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. 2010. N 11. С. 65 — 67.

Карпекин М. В. Использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 52 — 62.

Карчевский С. П. Использование электронных платежных документов при безналичных расчетах // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. N 4. С. 20 — 31.

Криворучко С. В. Мониторинг рисков функционирования платежных систем // Управление в кредитной организации. 2010. N 4. С. 77 — 87.

Криворучко С. В. Новации в наблюдении за платежными системами: зарубежный опыт // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 3. С. 84 — 96.

Криворучко С. В. Экономическая эффективность платежной системы с точки зрения окупаемости. // Управление в кредитной организации. 2007. N 3.

Кузнецова Н. Расчеты по аккредитиву как актуальная форма безналичных расчетов // Финансовая газета. 2009. N 43. С. 6 — 7.

Посадская М. Концепция развития платежной системы Банка России до 2015 года: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 4. С. 85 — 95.

Серебренников С.В. О моменте исполнения денежного обязательства при безналичных расчетах // Налоги. 2010. N 45. С. 24 — 28.

Сочнев А. Будем ли мы цивилизованно рассчитываться аккредитивами? // Бухгалтерия и банки. 2009. N 9. С. 5 — 9.

Товмасян Р. Э. Механизм финансово-правового регулирования платежной системы Российской Федерации и стран Содружества Независимых Государств // Финансовое право. 2010. N 4. С. 23 — 25.

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://rating.rbc.ru/articles/2013/03/11/33 901 632_tbl.shtml?2013/03/11/33 901 629.

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12 859.

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm.

Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12 938.

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Центральный Банк Российской Федерации. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet006.htm&pid=psRF&sid=ITM_59 634.

Население на 1 января 2013 г. Федеральная служба государственной статистики. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://www.gks.ru/.

Платёжные системы. РБК.Рейтинг. [ЭЛЕКТРОННЫЙ РЕСУРС] :

http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2012/09/25/33 775 602.

Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. — СПб., 2007 — С. 27.

Юровицкий В. М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху изменений. — М., 2008 — С. 86.

W averman L. C orp orate Globalization through Mergers and Acquisitions.

C algary: University of Calgary Press. 1991; SEC, Staff Report on Internationalization of the Securities Markets, 1987; Trebilock M.J., Bowse R. T he Regulation of International Trade. L

ondon: Routledge. 1995.

Котлер Ф. Управление маркетингом. — M.: «Экономика», 2013. С.

18.

Кэмпбедп Р. Макконнелл, Стэнли Л. Брю. Экономикс. — М.: «Республика», 2012. С. 61.

Миркин Я. М. Ценные бумаги и фондовый рынок. — М.: «Перспектива», 2010.

Матросов С. В. Европейский фондовый рынок. — М.: Экзамен, 2008. С.

128.

Ценные бумаги: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, B.C. Торкановскова — М.: Финансы и статистика, 2010. С.74−75.

Алексеев М. Ю. Рынок ценных бумаг. — М.: Финансы и статистика, 2008. С.

5.

Казак А. Ю., Марамыгин М. С. Денежно-кредитная политика и инвестиции в транзитивной экономике. — Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2011. С.

50.

Казак А. Ю., Марамыгин М. С. Денежно-кредитная политика и инвестиции в транзитивной экономике. — Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2011. С. 52.

Ценные бумаги: Учебник/Под ред. В. И. Колесникова, B.C. Торкановекого. М.: Финансы и статистика, 2010. С.

131.

Миркин Я. М. Ценные бумаги и фондовый рынок. М.: Перспектива, 2010. С.

116.

Викулов В. С. Концептуальный подход к разработке инновационной стратегий коммерческого банка // Финансовый менеджмент. ― 2009. ― № 5. ―

С. 106

Деятельность коммерческих банков: Учеб.

пособие / Под. ред. А. В. Калтырина. 2-е изд., перераб. и доп. ― Ростов н/Д: Феникс, 2010. С. 311

Гончаров В. В. Развитие и регулирование рынка электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2010. N 2. С. 47 — 55.

Депозитные и сберегательные сертификаты

Векселя

Государственные облигации

Частные облигации

Акции

Долговые

Долевые

Варранты

Фьючерсы

Опционы

Финансовые инструменты

Производные

Классические

ЦЕННЫЕ БУМАГИ

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®

®®®™®®®