В свете этой реальности отчетливо проявляются факты, свидетельствующие о том, что, в сущности, мировые деньги и раньше не были особой формой движения денег (их самостоятельной функцией), а были лишь пространственно ограниченной областью их работы". 2.2 Тенденции развития электронных денег в России как современного денежного эквивалента и электронные платежные системы
Учеными неоднозначно оцениваются перспективы в развитии рынка электронных платежей (РЭП) и в развитии самих электронных платежных систем (ЭПС) в условии современных глобальных финансово-экономических последствий кризиса последних годов. Существуют несколько разных точек зрения на данную проблему. Рассмотрим одну из классификаций. Частью ученых утверждается возможность «параллельного» развития электронных форм торговли через Интернет и развитие систем электронных платежей (в этом случае считают, что только электронной торговлей данные платежи можно простимулировать). Другой же частью ученых считается, что развитие системы электронных платежей в настоящей ситуации происходит в достаточно обособленной манере, отдельно от развития «электронных форм торговли», что напрямую связывают с глобальным финансово-экономическим кризисом и его последствиями.
В рамках данной системы взглядов мы представим два разных подхода. Сторонниками первого из них считается, что ситуацию финансовой сферы можно сравнить с ситуацией дефолта в 1998 г., когда уровень доверия к банковским учреждениям и системе в целом был существенно подорван и на основе этого возникла некоторая альтернативная система, в частности, окрепли и стали развиваться секторы электронных форм платежей (известные ЭПС — «WMT» и «Яндекс.Деньги» возникали именно в эти времена в определенной степени в качестве альтернативы вместо системы банковских платежей). Отсюда можно сделать выводы, что ЭПС быстро вытеснят традиционные платежные системы (эту идею «вытеснения» особенно популяризировали в октябре-декабре 2008 года в моменты массовых «бегств денег» из банковских учреждений, а также в периоды пиков прошедших «плавных» девальваций рубля). Сторонниками второго подхода, к которым себя относит и автор данной работы, предполагается, что процесс укрепления ЭПС будет развиваться «параллельно» с процессами развития системы традиционного вида платежей. При этом следует учитывать, что уменьшения совокупного спроса выразятся, в частности, как снижение объема розничных продаж, но в отношении к ЭПС (которые в РФ и ряде других стран традиционно обслуживаются платежами физических лиц, чем платежами организаций) будет одновременно действовать две разнонаправленные формы процессов: с одной стороны, общие снижения объемов продаж должны вести к снижениям объемов платежей в рамках ЭПС, с другой стороны, для банков и некоторых небанковских организаций весьма выгодно будет увеличить долю платежей, производимых через ЭПС, просто в силу низкого уровня издержек при их использовании. При этом, возможно, роль второго процесса будет усилена и для доли электронных платежей станет характерным активный рост. Широкий масштаб распространения платежных терминалов, принявший в последнее время массовый характер, позволяет в определенной степени интегрировать традиционные платежные системы и ЭПС; в этих же направлениях действуют и компании-интеграторы ЭПС, которые ориентированы в первую очередь на Интернет, в настоящее время интегрируются в традиционные платежные системы через Интернет-банкинг с выходами к традиционным платежным системам, мобильным платежам (в первую очередь SMS-платежам), вышеупомянутые системы терминалов и т. п. Таким образом, возможно два варианта: а) платеж производят сразу через банк или терминал банка; б) платеж производят через терминал, владелец которого не является кредитно-финансовой структурой, не имеет банковской лицензии и т. п. и, по сути дела, лишь «предоставляет транспорт» для совершений операций — фактически он лишь обеспечивает связь клиента, совершающего платеж, с банками, а банки в свою очередь проводят операции. Интеграция платежных систем определяется как устойчивая тенденция, которую в реальных экономических условиях можно представить, в частности, посредством следующих трех составляющих.
1) Банки переходят на оказания комплексных видов услуг, в том числе по операциям с электронной формой денег (одним из первых был российский проект HandyBank — Хэнди
Банк; аналогичные проекты имеются как в отечественных, так и в зарубежных банках). 2) Платежными интеграторами принимается роль посредников при работе как с ЭПС, так и с традиционной системой, в том числе и непосредственно в сети Интернет (одним из первых российских интеграторов был RoboxChange — Робокс
Чейндж; следует учитывать, что за рубежом деятельность интеграторов считается весьма «выгодной» в общеэкономическом смысле и получила весьма широкое распространение); следует также заметить, что для самих клиентов банков или ЭПС перемещение из одних систем в другие становятся совершенно незаметными. 3) Наконец, можно выделять организации, которыми предоставляются мобильные финансовые услуги, которые интегрированы с банковской услугой, когда для совершения и подтверждения любого платежа со своих банковских счетов или иных счетов для клиента достаточно иметь мобильный телефон с предустановленным данной организацией соответствующим программным обеспечением. В этом случае реализуется принцип «личного кабинета» (пришедший, в принципе, в почти готовом виде из Интернета — применяется на сайтах, форумах и т. п., куда требуется ограничить доступ «посторонних» клиентов; тогда же были опробованы, а затем применены в ЭПС стойкие системы шифрования данных и тому подобные инструменты, обеспечивающие безопасность); «личный кабинет» теоретически доступен лишь владельцу счета или его представителю. Все платежи производят через личный кабинет — в самом радужном варианте развития событий, например, для подтверждений фактов платежей, теоретически достаточно лишь показать продавцу в магазине сам мобильный телефон, на экране которого размещается пришедшее через Интернет подтверждение; затем через тот же Интернет продавцом производится дополнительная проверка факта платежа. Кстати, в некоторых платежных терминалах для совершения определенного типа платежа используется тот же принцип «личного кабинета» (в Иванове, например, так производятся платежи за услуги провайдера Интернета Like. Пилотный проект CityPaySystem — Сити Пэй Систем, как и некоторые другие проекты в данной области, подтверждают свою состоятельность. Заключение
Деньги — это естественное, т. е. объективное, следствие развития товарных производств и совершенствований экономических отношений. В истории денег принято выделять четыре этапа:
На первом этапе функция денег выполнялась обычными товарами. Второй этап был эрой металлических денег, в ходе которой произошло постепенное закрепление за золотом роли всеобщего универсального эквивалента стоимости. Третий этап — эра бумажных денег, так же называемых декретными деньгами. Четвертый текущий этап, который начался с отказа от золотого обеспечения декретных денег, — эра идеальных денег. При помощи проведенного исследования мы смогли определить, что сущность современных денег достаточно полно характеризуется четырьмя функциями, а именно: мерой ценности, средством обращения, средством платежа, средством сохранения и накоплением ценности. Практическую их реализацию позволяют определить их роль в экономике, их влияния на развитие общественного производства и установить формы цены денег, наиболее полно соответствующей для каждой функции. Отметим, что в отдельных случаях спекулятивную деятельность связывают с процессами хеджирования и иным видом страхования сделок, деятельности и т. п. Посредством электронных денег расширяется поле спекулятивных сделок и вызываются к жизни их новые формы. Кризис существенно усилил риски в этих областях; однако возможности использования электронных денег в рисковых операциях во время кризиса существенно расширились, хотя от отдельных видов операций спекулянты и вынуждены были отказаться. Автор также остановился на характеристиках лишь некоторых свойств и производно функции электронных денег и их модификаций при условии глобального финансово-экономического кризиса; в нашей работе обращается внимание на существование «технических» и «общественных» аспектов электронных денег и электронных платежных систем. Список использованной литературы
Белоглазова Г. И. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Г. И. Белоглазовой. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат, 2011. 620 с.
Вулфел Чарльз Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов. Самара: Корпорация «Федоров», 2010. 583 с. Грибов А. Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовой режим денег и ценных бумаг.
М.: РИОР, 2011. 200 с. Гукасьян Г. М., Маховикова Г. А., Амосова В. В. Экономическая теория. -
М.: ЭКСМО, 2011. — С. 331Гусейнов Р. М. Экономическая теория.
— М.: Омега-Л, 2009. — С.
261Деньги. Кредит. Банки: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова.
М.: ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2009. 848 с. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. проф. О. И. Лаврушина. 8-е изд., перераб. и доп.
М.: КНОРУС, 2011. 560 с. Долан
Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ.
ред. В. Лукашевича. Л., 2011. 448 с. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: КНОРУС, 2009.
— 656 с. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика / пер. с 11-го изд. Киев: Хагар-Демос, 2010.
785 с. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии.
Т. 1. М.: Политиздат, 1973. 907 с. Матвеева, Т.Ю.
Введение
в макроэкономику / Т. Ю. Матвеева — М.: Изд. дом ГУ ВШЭ, 2009. — 510 с. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова.
М.: КНОРУС, 2010. 352 с. Мизес Л. фон. Человеческая деятельность: трактат по экономической теории / пер. с 3-го испр.
англ. изд. А. В. Куряева. Челябинск: Социум, 2008. 878 с. Общая экономическая теория. Учебник/Под ред.
В.И. Видяпина, Г. П. Журавлевой. — М., 2010. — С. 286Ротбард М. Государство и деньги: Как государство завладело денежной системой общества / пер. с англ. и франц. под ред. и с предисл.
Гр. Сапова. Челябинск: Социум, 2008. 207 с. Современная экономика /Под ред. О. Ю.
Мамедова. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. — 456 с. Чибриков Г. Г., Сажина М. А. Экономическая теория. -
М.: Норма, 2006. — С. 238Экономическая теория/Под ред. А. Г. Грязновой, Т. В. Чечелевой. — М.: Экзамен, 2006.
— С. 293Экономическая теория/Под ред. А. И. Добрынина, Л. С. Тарасевича. — СПб.: Питер, 2009.
— С. 314Андрюшин С., Бурлачков В. Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: вопросы методологии и уроки для России // Вопросы экономики. — 2008.
— № 11. — С. 38−50. Гриценко А. А. Представительская теория денег // Вестник Национального банка Украины.
— 2012. — № 7. — С. 9−13. Кашин Ю. И. К вопросу о модификации функций денег // Вопросы экономики.
— 2012. — № 1. -
С. 64−66. Красавина Л. Н. Проблемы денег в экономической науке // Вопросы экономики. -
2011. — № 10. — С. 3−6. Красавина Л., Баранова Е.
Актуальные проблемы денег и денежного обращения // Вопросы экономики. — 2012. — № 1. -
С. 59−63. Мизес Л. фон.
Деньги и государство. URL:
http://www.sotsium.ru/books/67/68/mises22.html Словарь-справочник по современным деньгам и рыночным институтам. URL:
http://www.yur.ru/money/sprav/1.html
