Проблемы формирования и стабилизации банковской системы России

Проблема взаимного кредитования КБ существует. Это значит, что банкиры одалживают и размещают средства друг у друга. Банк России намерен прекратить взаимное кредитование между КБ и аффилированными с ними структурами, ибо такая схема позволяет наращивать капитал КБ на бумаге. По мнению специалистов, таким путем раздувают свои капиталы не менее 60% российских КБ.

Будущее РБС зависит от реализации банковской реформы, в результате которой неизбежно произойдет сокращение количества КБ, причем многие из сокращенных КБ будут поглощены банковскими монополиями (в основном, московскими), т. е. КБ из ядра РБС, что приведет к еще большей капитализации этого ядра. В этом плане многие специалисты относятся отрицательно к бесконечному наращиванию капиталов КБ. Так, например, довольно часто высказывается пожелание, чтобы в результате проведения банковской реформы в интересах оставшихся КБ было бы ослаблено монопольное положение Сбербанка России. Такая монополия неэффективна для клиентов, ее истинное значение для стимулирования экономического роста еще не осознано, и концентрация в одних частных руках и (или) в одном месте огромных средств просто неразумна.

Проблемы, характерные для России в целом, также касаются и Кемеровской области в частности.

Анализ нынешних процессов позволяет относительно достоверно прогнозировать сценарии ближайшего развития.

1. Доминирующее положение в банковской системе занимают и будут занимать два государственных банка: Сбербанк РФ и Внешторгбанк. Именно на их плечи ляжет поддержка стратегически важных отраслей российской экономики. Недостатками данных институтов являются непрозрачность и низкая эффективность, преобладание политических, а не профессиональных соображений при принятии важных управленческих решений. Перспективы их долгосрочного развития во многом зависят от того, насколько государству и самим банкам удастся качественно и рыночно организовать управление ими.

2. В качестве второй основной группы банков все более значительную роль будут играть дочерние предприятия иностранных финансовых институтов. Профессионализм, технологичность, доступ к дешевому фондированию большинства из них дают существенные конкурентные преимущества. Иностранцы имеют возможность выбирать наиболее интересных с точки зрения обслуживания клиентов, что, естественно, создает дополнительные проблемы банкам российским, в том числе упомянутым Сбербанку и ВТБ, которым будет трудно выдерживать давление иностранных банков.

3. Российские банки частного сектора имеют следующие перспективы:

— Стать большими — слиться между собой или стать участниками поглощения. Такой вариант возможен в отношении единиц банков. Несовместимость технологий, отсутствие надлежащего корпоративного управления, низкая квалификация, нулевая стоимость в сочетании с развитыми амбициями владельцев и руководства делают такие сделки трудно осуществимыми.

— Уйти с рынка.

— Найти свою нишу на классическом рынке банковских услуг (иметь свой круг клиентуры), оказывая услуги универсального банка. Принимая во внимание географию России, такая перспектива в краткои среднесрочном разрезе более реальна для региональных банков, но, за редким исключением, не для банков двух столиц.

— Узкая продуктовая специализация (потребительское кредитование, ипотека). Для существующих банков резкий поворот и переориентация — маловероятная перспектива, т.к. они работают в рамках существующих привычек и связей своих владельцев и менеджеров. Нетрудно заметить, что наилучшие результаты в этих узких нишах показывают вновь созданные специализированные банки.

— Перейти в сектор инвестиционных услуг (в том числе услуг по управлению активами), сократив персонал и инфраструктуру. Теоретически, это хороший выход для средних корпоративных банков. Практически же, принимая во внимание квалификацию и привычки персонала, такой переход для большинства нереален.

— Уйти в «неформальную» сферу. Это путь, по которому сейчас идут многие средние и малые банки. В России достаточно большая теневая экономика, наработанные традиции «неформального» ведения дел, развитая коррупция. Вполне естественно, что этому соответствует и банковская система.

С учетом текущего состояния банковского сектора, а также ориентиров развития экономики России на среднесрочную перспективу представляется возможным сформулировать основные цели и задачи государственной политики в части реформирования банковской сферы. В этой связи Совет Ассоциации «Россия» активно поддержал инициативу Президента России рассмотреть на одном из заседаний Государственного Совета «Основы государственной политики в области развития банковской системы РФ». По мнению Ассоциации, основной целью государственной политики должно являться повышение надежности банковской системы и укрепление доверия к банковскому сектору со стороны российских предприятий, вкладчиков и иностранных инвесторов Задачами государственной политики в области развития банковского сектора должны быть следующие.

1. Повышение эффективности банковской деятельности и уровня капитализации банков.

2.Усиление защиты прав кредитора.

3.Более пропорциональное распределение финансовых ресурсов по территории страны.

4.Формирование здоровой конкурентной среды в секторе финансовых услуг.

5.Создание единой системы гарантирования вкладов граждан.

6.Создание эффективной системы банковского надзора и переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности.

7.Создание налоговых условий для успешной кредитной деятельности банков. [6, с. 7]

В свою очередь условиями, необходимыми для укрепления банков и достижения поставленных задач, являются стабильная макроэкономическая ситуация и предсказуемая политика Правительства и ЦБ.

В части капитализации кредитных организаций, признавая это важнейшей задачей развития российских банков, Ассоциация считает еще раз необходимым подчеркнуть недопустимость искусственного ускорения этого процесса. Капитализация должна осуществляться не путем административного вмешательства, а на основе экономических мер.

При этом следует иметь в виду, что укрепление капитальной базы российских банков не может быть самоцелью или политической кампанией. Повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков должно осуществляться по мере создания необходимых для этого экономических возможностей. Устанавливать требования в кратчайшие сроки достигнуть уровня 5 млн евро — значит подвигнуть банки к искусственному накачиванию капитала. При этом, скорее всего, усилится практика практического недоформирования резервов под потери по ссудам, поиска дополнительных путей для сокрытия просроченной задолженности и формирования фиктивных доходов. Все это приведет к повышению рисков банковской системы.

Очень важно признать, что устойчивость банка определяется не размером капитала, а уровнем его достаточности. Если кредитная организация востребована бизнесом и населением, устойчиво работает, то стоит ли ее ликвидировать только на том основании, что объем капитала этой организации не соответствует каким-то количественным параметрам? Ведь как раз многие крупные по российским понятиям банки не смогли пережить кризис 1998 года. Само по себе укрупнение кредитных организаций, их искусственная капитализация без качественных изменений в механизме функционирования банковской системы вряд ли могут принести позитивные результаты Меры по реформированию банков должны осуществляться исходя из задач повышения качественных, а не количественных критериев.

Заключение

В результате проделанной работы были рассмотрены особенности формирования и стабилизации банковской системы России.

При рассмотрении данного вопроса были решены следующие задачи:

Рассмотрены особенности формирования банковской системы России;

Проанализировано современное состояние банковской системы России;

Раскрыты основные проблемы и перспективы стабилизации банковской системы России.

В ходе проделанной курсовой работы можно сформулировать следующие выводы:

1) Банковская система страны сегодня вполне дееспособна, а степень ее развития в целом адекватна общему состоянию нашей экономики и общества.

2) Банковская система, без сомнения, нуждается в дальнейшем реформировании. Однако это реформирование должно быть эволюционным и исключать резкие колебания и шараханья. Главное — сохранить стабильность. Кроме того, для полноценного развития банковского сектора крайне необходимо стимулировать становление всех сегментов финансового рынка.

3) В обозримой перспективе в российской экономике должны остаться востребованными и большие, и средние, и малые банки. У каждого из них своя ниша. Не надо никого принудительно укрупнять. Тем более что многие небольшие банки прекрасно работают, гарантируя расчеты для своих клиентов и обеспечивая устойчивость всей банковской системы.

Если Россия хочет стать стабильно развивающейся страной, то ей нужна диверсифицированная экономика, устойчивый внутренний спрос и многочисленный средний класс. Этого невозможно достичь без массового развития мелких и средних предприятий. И именно для сектора небольших и малых предприятий крайне необходимы некрупные банки. Поэтому у устойчиво работающих небольших российских банков есть все перспективы.

4) Крайне желательно добиться большей определенности и аргументированности в позициях государства по вопросам присоединения к ВТО, допуска иностранного капитала в российский сектор финансовых услуг, стимулирования инвестиционной кредитной деятельности.

5) Банковское дело в Кузбассе развивается весьма стремительно. В настоящее время в Кемеровской области действует тридцать четыре банка, в том числе десять отделений Сберегательного банка, восемь региональных банков и двадцать шесть филиалов кредитных организаций, головные офисы которых находятся за пределами области.

6) Особенностью развития банковских услуг в Кемеровской области стало постоянное расширение потребительского кредитования. Кредиты, предоставленные физическим лицам, с начала года увеличились на 76% и составили 36,6 млрд рублей в 2006 г. При этом объем выданных потребительских кредитов почти в полтора раза превысил объем привлеченных от населения средств в течение года. Значительную долю в объемах потребительского кредитования занимают автокредитование и ипотечное кредитование под залог недвижимости.

7) Несмотря на такое большое количество единиц, банковский рынок области еще не перенасыщен. Не так давно в Кемерове официально приступил к работе филиал Внешторгбанка — одного из крупнейших финансовых институтов страны, в лице которого Кузбасс приобрел надежного партнера, готового инвестировать в промышленность региона.

8) Среди позитивных тенденций 2006 года можно отметить дальнейшее увеличение ресурсной базы области за счет увеличения объема собственных средств, привлечения средств населения и средств на счетах предприятий и организаций. Наблюдается также рост кредитной активности — особенно расширяется деятельность по долгосрочному кредитованию и кредитованию населения.

9) Динамика основных показателей банковского сектора экономики области свидетельствует о довольно высоких темпах развития рынка банковских услуг. Наиболее востребованными, как и прежде, являются вклады населения и кредитование.

Список литературы

Алифанова Е. Н. Финансовая глобализация и развитие банковской системы России. — Ростов — на — Дону: РИНХ, 2006.

Анализ качества функционирования коммерческого банка.//Банковское дело. — 2007. — № 12. — с. 5 — 17

Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г. Н. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О. И. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003.

Борисов С.М., Коротков П. А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит. — 2007. — № 4. — с. 46 — 55

Бубнов Л. Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки.- 2004.-№ 1.-с.4−9.

Готовчиков И. Ф. К вопросу выхода государства из капиталов российских КБ // Бизнес и Банки. — № 14. — 2004. — с.27 — 34

Готовчиков И. Ф. О конкуренции на российском рынке инвестиций // Финансы и Кредит. — № 4. — 2005. — с. 35 — 40.

Готовчиков И. Ф. Оценка конкурентноспособности национальных и иностранных КБ после вступления России в ВТО // Оперативное управление и стратегический менеджмент в КБ. — № 3. — 2005. — с. 76 — 81

Готовчиков И. Ф. О повышении роли аудита в определении действительного рейтинга КБ // Финансовый Менеджмент. — № 3.

— 2006. — С. 20 — 28

Лубченко К. Д. Основные тенденции развития банковского сектора // Деньги и кредит. — 2007. — № 7. — с. 27 — 38

Парамонова Т. В. Проблемы банковской системы России // Деньги и кредит — 2006 — № 11. — с. 55 — 63.

Попова Е. М. Кредитная банковская система. — СПб.: СПбГУЭФ, 2005.

Санталова М. С. Банковская система и банковские операции в рыночной экономике. — Воронеж: Центральное — черноземное книжное издательство, 2006.

Темникова К. Н. Современная банковская система. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Лидеры по капиталу первого уровня

(В связи с отсутствием расшифровок, данные по капиталу некоторых банков могут быть несколько завышенными, курс ЭКЮ — конец 2006 г.)

Капитал первого уровня Место Банк Место Абсолютное значение Рост за В % к нахождения млрд. руб. млн. ЭКЮ год (%) активам 1 ОНЭКСИМ г. Москва 1357,0 169,7 82,28 6,73 2 МФК г. Москва 1297,9 162,3 68,96 13,53 3 СБС г. Москва 1285,5 160,8 51,85 12,80 4 Инкомбанк г.

Москва 1255,5 157,0 112,24 7,83 5 Автобанк г. Москва 1089,3 136,2 195,86 15,80 6 Промстройбанк РФ г. Москва 931,1 116,5 нет/дан 15,86 7 Российский кредит г. Москва 902,3 112,9 59,12 8,74 8 Уникомбанк г. Москва 728,3 91,1 54,89 19,55 9 Возрождение г.

Москва 624,8 78,1 79,71 15,38 10 Башкредитбанк г. Уфа 487,6 61,0 -5,23 28,36

Динамика активов 10 крупнейших банков

Активы (млрд. руб.) Место Банк Место На конец Изменение нахождения 1996 г. за год (%) 1 ОНЭКСИМ г. Москва 20 155,9 14,76 2 Инкомбанк г. Москва 16 033,2 25,91 3 Менатеп г. Москва 11 422,4 40,91 4 Российский кредит г.

Москва 10 327,2 47,76 5 СБС г. Москва 10 045,0 122,6 6 МФК г. Москва 9596,4 -13,24 7 Автобанк г. Москва 6893,3 31,32 8 Альфа-банк г.

Москва 6269,9 173,73 9 ТОКОбанк г. Москва 6247,5 56,33 10 Промстройбанк РФ г. Москва 5870,7 нет/данных Лидеры по прибыли на активы (показатель ROA)

Место Банк Место Прибыль в % к Активы в % нахождения активам капиталу к капиталу 1 Ульяновск

ВТБ г. Ульяновск 35,42 61,19 172,77 2 Держава г. Москва 29,40 72,28 245,82 3 КТБ г. Кемерово 29,11 39,40 135,36 4 Выборг-банк г. Выборг 26,18 55,97 213,77 5 Альфа-Альянс г. Москва 25,73 41,00 159,36 6 Башкредитбанк г.

Уфа 24,26 36,95 152,28 7 Сибэкобанк г. Новосибирск 23,11 48,53 209,98 8 Волгопромбанк г. Волгоград 22,46 73,92 329,12 9 ПНБ г. Саратов 21,38 55,12 257,77 10 Камчатрыббанк г.

П/Камчатский 21,38 54,83 256,45

Отношения с иностранными банками. Открытие банков в других государствах с участием российского капитала и наоборот

Отношения с иностранными банками. Открытие банков в других государствах с участием российского капитала и наоборот

Отношения с иностранными банками. Открытие банков в других государствах с участием российского капитала и наоборот

Отношения с иностранными банками. Открытие банков в других государствах с участием российского капитала и наоборот

Основные аспекты деятельности банковской системы России

Нормативно-правовой

Правовое регулирование и организация работы банка с ценными бумагами, конкуренция с другими финансовыми структурами. Банковские векселя, депозитные и сберегательные сертификаты

Государственный надзор за банками

Применение на практике Российских законов о банках и их деятельности. Роль и функции Центрального банка России.

Организационно-управленческий

Отношения с иностранными банками. Открытие банков в других государствах с участием российского капитала и наоборот Информационная работа: порядок создания банка, «визитные карточки» ведущих банков РФ, адреса и телефоны государственных, ведомственных и функционально обслуживающих банки структур

Создание эффективной структуры и системы управления банками.

Учет за ресурсами банка, операциями и сделками, банковскими рисками.

Подготовка кадров для банка: определение требований к кадрам, подготовка, подбор, работа с персоналом.

Планировка помещений и организация рабочих мест, автоматизация связи и информационное обеспечение, безопасность персонала и банка.

Функциональный

Валютные операции, сделки и торговля валютой

Инвестиционный процесс и банки.

Конкуренция и антимонопольное регулирование банковской деятельности

Денежная система РФ, выпуск, практика обращения и защита денег

Межбанковский финансовый рынок, виды и порядок совершения расчетных операций, технология и организационные решения. Клиринговые структуры

Кредитный процесс. Определение кредитоспособности заемщика и обеспечение возвратности кредитов.

Банки на страховом рынке, трастовая деятельность, лизинговые операции, электронные карточки и прочие операции и услуги.

Обеспечение устойчивости банков.

Доходы, расходы, налогообложение, прибыль, эффективность банков.

Рис. 1.

1. Основные аспекты деятельности банковской системы России

Установление единых правил бухгалтерского учета, статистической отчетности и совершения банковских операций

Сбор и анализ отчетов коммерческих банков

Выдача лицензий на занятие банковской деятельностью

Регистрация проспектов эмиссий банков

Выдача лицензий на занятие аудиторской деятельностью в банковской сфере

Ведение межбанковских расчетов

Ведение корреспондентских счетов банков

Кассовое исполнение бюджета

Обслуживание государственного долга

Денежно-кредитное регулирование

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ

Установление экономических нормативов для банков

Определение процентных ставок по кредитам

Определение норм обязательных резервов

Проведение операций с ценными бумагами

Рефинансирование банков

Обеспечение устойчивости рубля и банковской системы

Регулирование денежного обращения

Организация расчетов и кассового обслуживания

Защита интересов вкладчиков

Надзор за деятельностью коммерческих банков

Осуществление операций по внешнеэкономической деятельности

Рис. 1.

2. Основные функции ЦБ РФ

Активные операции

Коммерческие банки

Пассивные операции

Посреднические операции

Кредитование промышленных, торговых и других предприятий

Привлечение средств

Предоставление ссуд населению

Расчетные операции по поручению клиентов

Операции с валютой, драгоценны ми металлами и ценными бумагами

Кассовое обслуживание клиентов