Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве основного обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, указанный в п. 1.
3.1. настоящих Правил); поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг; залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; арантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами — платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено: наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов в соответствии с требованиями Положения № 54-П /12/; положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым; раво Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий.
Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору .
Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности. Рекомендуемые формы трехстороннего соглашения к Договору банковского счета приведены: в рублях — в Приложении № 10.1, в иностранной валюте — в Приложении № 10.2 к Регламенту № 285−3-р /2/.
Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом. договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.
Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.
Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними.
Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором. дновременно со Срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.
Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и / или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов.
Таким документом являются правила предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов изическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости «Жилищный кредит») (Редакция 3) (с учетом Изменений № 1040−3/1-р от 20.
03.2006 г.)
Настоящий Порядок (далее Порядок) разработан в соответствии с Правилами № 229−3-р /1/ и дополняет их в части определения особенностей предоставления физическим лицам кредитов на цели приобретения; строительства (в т.ч. реконструкции старого жилого фонда); реконструкции, ремонта (в т.ч. отделочных работ) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
В Порядке используются термины, применяемые в Правилах № 229−3-р /1/, а также приведенные ниже:
Дифференцированная процентная ставка — ставка, размер которой снижается по заявлению Заемщика/Созаемщиков после выполнения им/ими условий Банка, определенных в Кредитном договоре. Дифференцированная процентная ставка может устанавливаться исключительно по Жилищному кредиту, относящемуся по составу обеспечения к Ипотечному кредиту.
Договор уступки права требования — договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Инвестором, по которому Инвестор передает Заемщику/Созаемщикам права требования по Договору финансирования строительства Объектов недвижимости (либо другому виду договора), заключенному между Инвестором и Застройщиком, в соответствии с которым при надлежащем исполнении Застройщиком и Инвестором своих обязательств по договору у Инвестора возникает право собственности на Объекты недвижимости. В Договоре уступки права требования должны быть указаны стоимость Объекта недвижимости, порядок оформления Объекта недвижимости в собственность Заемщику/Созаемщикам.
Банк вправе принимать к рассмотрению другие договоры, подтверждающие факт уступки Заемщику/Созаемщикам прав требования, а также стоимость Объекта недвижимости, при условии соответствия содержания данных договоров изложенному выше. В этом случае в кредитных документах, включая типовые формы, вместо названия Договор уступки права требования необходимо указывать название принятого Банком от Заемщика/Созаемщиков договора.
Договор купли-продажи — договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Продавцом, по которому Продавец обязуется передать Объект недвижимости в собственность Заемщика/Созаемщиков на определенных условиях (оплаты стоимости Объекта недвижимости и оформления Заемщиком/Созаемщиками права собственности на Объект недвижимости).
Договор купли-продажи и ипотеки — договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками, Продавцом и Банком, по которому Продавец обязуется передать Объект недвижимости в собственность Заемщика/Созаемщиков на определенных условиях после оплаты Заемщиком/Созаемщиками его стоимости, а Заемщик/Созаемщики обязуется (ются) передать этот Объект недвижимости в залог Банку в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.
Договор о сотрудничестве — договор, заключенный между Банком (за исключением дополнительных офисов) и привлекающими кредитные ресурсы Банка для своей деятельности на рынке недвижимости Застройщиком / Инвестором / Продавцом или Застройщиком/ Инвестором /Продавцом и Риэлтором, в котором определены условия сотрудничества сторон по реализации Объектов недвижимости.
Договор инвестирования строительства:
договор участия в долевом строительстве (договор с иным названием), заключенный между Застройщиком и Заемщиком/Созаемщиками в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ от 30.
12.2004г., по которому Застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства (в целях Порядка — Объект недвижимости) Заемщику/Созаемщикам (участникам долевого строительства), а Заемщик/Созаемщики обязуются уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.
Договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Застройщиком об инвестировании Заемщиком/Созаемщиками строительства Объекта недвижимости, а также другие договоры, подтверждающие факт участия Заемщика/Созаемщиков в долевом строительстве Объекта недвижимости, в котором определены порядок оплаты Заемщиком/Созаемщиками стоимости Объекта недвижимости, порядок вступления Заемщика/Созаемщиков в права собственности на Объект недвижимости, а также срок передачи Объекта недвижимости Заемщику/Созаемщикам.
Во всех перечисленных случаях в Кредитных документах, включая типовые формы договоров, указывается название принятого Банком от Заемщика/Созаемщиков договора.
Закладная — именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Заключение
К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГКРФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГКРФ).
Кредитный договор может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридическим и физическим лицам, за исключением уполномоченных банков, должно осуществляться исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках .
По кредитному договору банк или какая-либо кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную в кредит денежную сумму по истечении установленного договором срока и уплатить проценты за пользование суммой денежных средств по кредиту.
В зависимости от обеспеченности кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. К видам обеспечения по кредитному договору следует отнести такие как залог, гарантия, поручительство, страхование кредитного риска и риска непогашения кредита.
Кредитный договор является реальным, т. е. для заключения его необходимо не только согласие кредитора предоставить кредит, но и его реальные действия по осуществлению передачи денежных средств. Кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан по кредитному договору предоставить заемщику (клиенту) деньги в порядке и условиях, предусмотренных договором, в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) .
Кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, поскольку в этом случае он считается ничтожным.
Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности. Исключительность банковской деятельности предполагает, что только кредитная организация обладает правом осуществлять банковскую деятельность. Она не вправе заниматься другой (не банковской) деятельностью, так же как никакая другая коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся лицензированной кредитной организацией, не вправе осуществлять банковскую деятельность (ст 49 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») .
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. с изм., внесенными Указами
Президента РФ от 09.
01.1996 N 20, от 10.
02.1996 N 173, от 09.
06.2001 N 679, от 25.
07.2003 N 841, Федеральным конституционным законом от 25.
03.2004 N 1-ФКЗ, от 14.
10.2005 N 6-ФКЗ // «Российская газета» от 25 декабря 1993 г.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.) // «Российская газета» от 8 декабря 1994 г., «Российская газета» от 6, 7, 8 февраля 1996 г., // «Российская газета» от 28 ноября 2001 г, // «Российская газета» от 02 февраля 2006 г.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля 2006 г., от 29.
12.2006 N 246-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.
02.1999 N 4-П, Федеральным законом от 08.
07.1999 N 144-ФЗ) // «Российская газета», 31.
12.2006.
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.
11.1992 г. N 4015−1(в ред. Федеральных законов от 31.
12.1997 N 157-ФЗ, от 20.
11.1999 N 204-ФЗ, от 21.
03.2002 N 31-ФЗ, от 25.
04.2002 N 41-ФЗ, от 08.
12.2003 N 169-ФЗ, от 10.
12.2003 N 172-ФЗ, от 20.
07.2004 N 67-ФЗ, от 07.
03.2005 N 12-ФЗ, от 18.
07.2005 N 90-ФЗ, от 21.
07.2005 N 104-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.
06.2004 N 57-ФЗ, 18.
07.2005 № 104-ФЗ Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 27.
07.2006 N 150-ФЗ) // «Российская газета», N 261, 27.
12.2003.
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» от 07.
08.2001 г. № 115-ФЗ.
Федеральный закон «О Счетной палате Российской Федерации» от 11.
01.1995 № 4-ФЗ.
Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.
06.1999 № 117-ФЗ.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. 02.
03.2007)
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (ред.
27.07. 2006)
Федеральный закон «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 08.
05.1994 № 3-ФЗ.
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.
12.2003 № 173-ФЗ.
Закон Санкт-Петербурга «Об Уполномоченном по правам человека в Санкт-Петербурге» от 30.
12.1997 № 227−77.
Инструкции Банка России от 1 октября 1997 г. N 1 «О порядке регулирования деятельности банков» (с изм.) // Там же. 1999. N 33, 42−43, 56, 60, 66; 2000. N 26, 53; 2001.
N 18, 25, 53; 2002. N 15, 29.
Инструкция Банка России «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28 апреля 2004 года N 113-И.
Инструкция Банка России «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» от 25.
08.2003 № 105-И.
Инструкция Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (с изм.).
Инструкция МНС России «О порядке составления акта выездной налоговой проверки и производства по делу о нарушениях законодательства о налогах и сборах» от 10.
04.2000 № 60.
Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Там же. 2004. N
11. Данная Инструкция вступает в силу 1 апреля 2004 г. Эта дата связана с датой вступления в силу Указания Банка России от 16 января 2004 г. N 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Там же. 2004. N 12−13).
«Положение о простых векселях Сбербанка России» от 17.
02.2005 № 644−3-р.
Директивы 2000/12/СЕ Европейского парламента и совета от 20 марта 2000 г. о допуске и осуществлении деятельности кредитных учреждений.
Вестник Банка России. 1998. N 55; 1999. N 32, 38; 2000. N 47; 2001.
N 40, 78; 2002. N 39, 43.
Вестник Банка России. 1997. N 23, 76; 1998. N 3, 24, 38, 85; 1999. N
61, 62; 2000. N 19; 2001. N 36, 56; 2002.
N 4.
Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам «По вопросу направления мотивированного запроса налогового органа в адрес банка» от 27.
05.2004 № 24−2-02/410
Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» //ВБР. 1998. N 70−71.
Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России в случаях хищения ценных бумаг и лотерейных билетов от 18.
11.1998 № 456-р.
Порядок предоставления Северо-Западным банком Сбербанка России информации адвокатам по их запросам от 08.
05.2003г. № 443-сп.
Приказ Министерства финансов Российской Федерации «Об утверждении Положения о территориальных органах валютного контроля Министерства финансов Российской Федерации» № 77н от 18.
08.2003.
Регламент взаимодействия подразделений Сбербанка России при проведении проверок, следственных действий и исполнении запросов внешних организаций Сбербанка России от 14.
06.2001 № 242−2-р.
Регламент документооборота в Общем отделе и его взаимодействия с подразделениями Аппарата Банка и отделениями, организационно подчиненными Северо-Западному банку от 30.
06.2003 № 457-сп.
Указ Президиума Верховного Совета СССР «О порядке рассмотрения предложений, заявлений и жалоб граждан» от 12.
04.1968 № 2534-VII.
Указания Банка России «О правилах составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации» от 16 января 2004 года N 1375-У.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестн. ВАС РФ. 1998. N 11.
Постановление Правительства Российской Федерации «О федеральном казначействе» от 01.
12.2004 № 703.
Постановление Правительства Российской Федерации «Об утверждении Положения о федеральной антимонопольной службе» от 30.
06.2004 № 331.
Постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о представлении информации в Федеральную службу по финансовому мониторингу организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом» от 17.
04.2002 N 245 (ред. от 25.
10.2004).
Постановление Конституционного Суда РФ от 1 апреля 2003 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона „Об аудиторской деятельности“ в связи с жалобой гражданки И.В.Выставкиной» // СЗ РФ. 2003. N 15. Ст. 1416.
Определение Конституционного Суда РФ от 14 января 2000 г. N 4-О «О разъяснении определения Конституционного Суда Российской Федерации от 4 марта 1999 года по жалобе закрытого акционерного общества «Производственно-коммерческая компания «Пирамида» на нарушение конституционных прав и свобод пунктом 4 статьи 14 Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» в связи с ходатайством Центрального банка Российской Федерации» // СЗ РФ. 2000. N 10. Ст. 1166.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2006.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М., 2006.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007.
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2007 г.
Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль 2006. С.3−6.
Об отнесении Центрального банка РФ к органам государственной власти см.: Минин B.C., начальник юридического управления Главного управления Банка России по Санкт-Петербургу. К вопросу о правовом статусе Центрального банка РФ//Деньги и кредит. 2006. N 1. С. 25.
Поллард А.М., Пассейк Ж. Г., Эллис К. Х., Дейли Ж. П. Банковское право США. М.: Прогресс; Универс, 2002. С. 43.
Рахмилович В. Гражданско-правовое положение Банка России как юридического лица//Право и экономика. 2006. N 6. С. 30.
Розенберг М. Г. Правовая природа годовых по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). М., 1998. С. 331.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — 479 с.
Абова Т. Е, Кабалкин А. Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. М.: Юрайт-Издат, 2006.
Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994.
Аникин А. В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. М., 1997.
Гражданское право: Издание 4-ое дополненное и переработанное в 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. М.: Издательство БЕК, 2007 г.
Гражданское право: Учебник / Под ред. С. П. Гришаева — М.: Юристъ, 2006. С. 133.
Гражданское право. Учебник. Часть 1. Издание пятое, переработанное и дополненное./Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого.
М.; «Проспект», 2007 г.
Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С.48−49.
Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 2004. С. 32−34.
Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» /Под ред. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Изд-во «Юрайт». М., 2005 г.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / под ред. Т. Е. Абовой, М. М. Богуславского, А. Г. Светланова Изд-во-«Юрайт-издат», М., 2006 г.
Корнилова Н. В. Закон о страховании банковских вкладов // «Российская юстиция», N 1, январь 2006 г.
Корчевская Л. И. Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфо
Р, 2003 340.
Николенко Н. П. Развитие страхования в России // Финансы. — 2004. — № 3. — С. 31.
Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С.
23.
.Пастухов Б. И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. — 2005. — № 10. — С. 21−42.
Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е. А. Суханова — М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфо
Р", 1999 —с. 397
Проблемы страхования в банковской сфере // «Журнал российского права», N 9, сентябрь 2006 г.
Садиков О. Н. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. М.: Юристъ, 2006.
Страховое право: прошлое и будущее // «Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России», № 2, март-апрель 2006 г.
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М., 1999.
Тарабрин А. И. Актуальные проблемы банковского страхования в Российской Федерации // «Журнал российского права», N 9, сентябрь 2006 г.
Шерстобитов А. Е. Правовое положение банков и иных кредитных учреждений // Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1994. С. 17−19.
Federal Deposit Insurance Corporation, special release, 1995.
Talley S.N., Mas I Deposit Insurance in Developing Countries. The World Bank. Washington D.C. 1990; International Financial Statistics. IMF Washingtion D.C. December. 1995.
G avalda Ch., Stoufflet J. D roit du cridit. 1 livre. L es institutions. P.: L
ibraire de Cour de cassation, 1990. P. 79
Приложение Кредитный договор
Настоящий договор заключен между сторонами-участниками, указанными ниже, подписан в _________________________ __________________ 20___ года
(город, поселок и т. п.) (число, месяц) в ____________ экземплярах: по _________ для каждой из сторон договора,
(количество) (сколько) причем все экземпляры имеют равную правовую силу.
Акционерный банк" ________________________", именуемый в дальнейшем
" Кредитор", в лице _____________________________________, действующего на
(должность, фамилия, имя, отчество) основании _____________________________________, с одной стороны, и
(устава, положения, доверенности)
_________________________________________, именуемое в дальнейшем
(наименование предприятия, организации)
" Заемщик", в лице ____________________________________, действующего на
(должность, фамилия, имя, отчество) основании _________________________________, с другой стороны, полномочия
(устава, положения, доверенности) которых на заключение договора прилагаются к экземплярам его для сторон, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.
1. Кредитор предоставляет Заемщику краткосрочный кредит в сумме
______________________________ руб.
(цифрами и прописью)
1.
2. Объектами кредитования являются:
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________
1.
3. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Заемщика, указанных в п.
1.2. настоящего договора.
1.
4. Для учета полученного Заемщиком кредита банк открывает ему ссудный счет N ______________.
1.
5. Заемщик обязуется принять сумму, указанную в п.
1.1. настоящего договора.
1.
6. В процессе пользования кредитом Заемщик обязуется соблюдать принципы кредитования: срочности, возвратности, целевого характера, платности, материального обеспечения.
2. Срок договора
2.
1. Настоящий договор вступает в силу с момента подписания его уполномоченными представителями сторон и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.
2.
2. Кредитор обязуется выдать кредит с _________________.
(дата)
2.
3. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит до ____________.
(дата)
Под датой возврата понимается дата, когда сумма кредита будет зачислена на ссудный счет Заемщика у Кредитора, с которого ранее был выдан кредит.
3. Плата за кредит
3.
1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере __________________.
Проценты начисляются только на сумму кредита, проценты на проценты не начисляются.
При расчете процентов количество дней в полном месяце принимается за
30 (Тридцать), а в году — 360 (Триста шестьдесят), причем день выдачи кредита и день возврата принимаются за один день.
3.
2. Заемщик оплачивает проценты ;
________________________________________________________________________.
Датой оплаты процентов за пользование кредитом считается дата зачисления суммы процентов на счет Кредитора.
3.
3. Проценты начисляются за все время фактического пользования кредитом.
4. Контроль Кредитора
4.
1. Заемщик предоставляет Кредитору право проверять финансовое положение Заемщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.
4.
2. Для реализации указанных в п.
4.1. прав Кредитора Заемщик обязан предоставлять ежеквартально бухгалтерскую отчетность не позднее 25 числа первого месяца последующего квартала, по требованию Кредитора — подлинники договоров, платежных, товаро-распорядительных и иных документов, подтверждающих финансовое состояние Заемщика, обеспеченность кредита, его целевое использование и т. д.
4.
3. Заемщик обязуется допускать представителей Кредитора в служебные, производственные, складские и иные помещения для проведения проверок, их количество и сроки определяются Кредитором самостоятельно без согласования с Заемщиком.
5. Обеспечение кредита
Кредит, предоставляемый по настоящему договору, обеспечивается договором залога _________________ от _________________, который является приложением N 1 к настоящему договору, его неотъемлемой частью.
6. Ответственность сторон
6.
1. Сторона договора, имущественные интересы или деловая репутация которой нарушены в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору другой стороной, вправе требовать полного возмещения причиненных ей этой стороной убытков, под которыми понимаются расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или произведет для восстановления своих прав и интересов (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые эта сторона получила бы при обычных условиях делового оборота, если бы ее права и интересы не были нарушены (упущенная выгода).
6.
2. В случае просрочки оплаты процентов по настоящему договору Заемщик уплачивает Кредитору пеню в размере 0,5% от суммы неоплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
6.
3. В случае просрочки возврата кредита Заемщик выплачивает Кредитору проценты за все время просрочки кредита в удвоенном размере против ставки, указанной в п.
3.1. настоящего договора.
6.
4. В случае ухудшения финансового положения Заемщика, использования кредита не по назначению, уклонения Заемщика от контроля, а также в случаях, когда кредит по каким-либо причинам окажется необеспеченным или если просрочка Заемщиком уплаты процентов превысит 10 (Десять) банковских дней, Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и досрочно взыскать с Заемщика сумму кредита и процентов за фактическое пользование кредитом, либо увеличить процентную ставку за пользование кредитом с уведомлением об этом Заемщика.
7. Иные условия по договору
7.
1. Заемщик предоставляет Кредитору право в безакцептном порядке списывать со счетов Заемщика все причитающиеся к оплате в соответствии с настоящим договором суммы, в том числе суммы штрафных санкций в соответствии с п.
6.2. и п.
6.3. настоящего договора.
7.
2. Кредитор имеет право также списать в безакцептном порядке сумму кредита и начисленных, но неуплаченных процентов в случае досрочного расторжения договора в соответствии с п.
6.4. настоящего договора.
7.
3. В случае недостаточности на счете Заемщика в течение 10 (Десяти) банковских дней средств для оплаты процентов или для оплаты процентов и возврата кредита в случае досрочного расторжения настоящего договора в соответствии с п.
6.4. договора, а также в случае невозврата в срок кредита Кредитор вправе обратить взыскание на обеспечение кредита.
7.
4. В случае недостаточности средств для погашения основного долга, начисленных процентов и пени за просрочку платежа Кредитор самостоятельно определяет очередность погашения задолженности.
7.
5. Досрочный возврат кредита допускается только с согласия Кредитора.
8. Порядок разрешения споров
8.
1. Споры, которые могут возникнуть при исполнении условий настоящего договора, стороны будут стремиться разрешать дружеским путем в порядке досудебного разбирательства: путем переговоров, обмена письмами и др.
8.
2. При недостижении взаимоприемлемого решения стороны могут передать спорный вопрос на разрешение в судебном порядке в соответствии с действующими положениями о порядке разрешения споров между сторонами (юридическими лицами) — участниками коммерческих, финансовых и иных отношений делового оборота.
9. Защита интересов сторон
По всем вопросам, не нашедшим своего решения в условиях настоящего договора, но прямо или косвенно вытекающим из отношений сторон по нему, затрагивающих имущественные интересы и деловую репутацию сторон договора, они будут руководствоваться нормами и положениями действующего законодательства.
10. Изменение и/или дополнение договора
10.
1. Настоящий договор может быть изменен и/или дополнен сторонами в период его действия на основе их взаимного согласия и наличия объективных причин, вызвавших такие действия сторон.
10.
2. Любые соглашения сторон по изменению и/или дополнению условий настоящего договора имеют силу в том случае, если они оформлены в письменном виде, подписаны сторонами договора и скреплены печатями сторон.
11. Продление срока действия (пролонгация) договора
При наличии в том необходимости и коммерческой целесообразности стороны настоящего договора вправе рассмотреть вопрос о продлении срока действия (пролонгации) договора на определенный обоюдным решением период времени (срок) или на неопределенный срок (по выбору сторон договора) на тех же или иных, определенных сторонами, условиях.
12. Возможность и порядок расторжения договора
12.
1. Настоящий договор может быть расторгнут по соглашению сторон.
12.
2. Договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон при существенном нарушении условий договора, когда одна из сторон его допустила действие (или бездействие), которое влечет для другой стороны такой ущерб, что дальнейшее действие договора теряет смысл, поскольку эта сторона в значительной мере лишается того, на что рассчитывала при заключении договора.
12.
3. Договор может быть расторгнут сторонами его или по решению суда, если в период его действия произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, когда эти обстоятельства изменились настолько, что, если бы такие изменения можно было предвидеть заранее, договор между сторонами его вообще не был бы заключен или был бы заключен на условиях, значительно отличающихся от согласованных по настоящему договору.
13. Действие договора во времени
13.
1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания, с которого и становится обязательным для сторон, заключивших его. Условия настоящего договора применяются к отношениям сторон, возникшим только после заключения настоящего договора.
13.
2. Настоящий договор действует в течение ____________ (до момента окончания исполнения сторонами своих обязательств по нему) и прекращает свое действие _____________________ 20____ года.
(число, месяц)
13.
3. Прекращение (окончание) срока действия настоящего договора влечет за собой прекращение обязательств сторон по нему, но не освобождает стороны договора от ответственности за его нарушения, если таковые имели место при исполнении условий настоящего договора.
14. Юридические адреса сторон
14.
1. В случае изменения юридического адреса или обслуживающего банка стороны договора обязаны в ________ дневный срок уведомить об этом друг друга.
14.
2. Реквизиты сторон:
Кредитор (полное наименование) Заемщик (полное наименование)
______________________________ _________________________________
Почтовый адрес и индекс — ____ Почтовый адрес и индекс — _______
Телеграфный адрес — __________ Телеграфный адрес — _____________
Факс — _______________________ Факс — __________________________
Телефон — ____________________ Телефон — _______________________
ИНН — ________________________ ИНН — ___________________________
в г.__________________________ Расчетный счет N ________________
в банке _________________________
в г._____________________________
кор.
счет N ______ в __________ кор.
счет N ______________________
БИК — ________________________ БИК — ___________________________
(Фамилия, И.О.) (Фамилия, И.О.)
——————————————— ————————————————;
(Кредитор) (Заемщик)
" «_______________20___ года ««__________________20___ года
м.п. м.п.
Приложение 1
К договору
(см. по тексту договора — пункт 5)
____________________
Приложение 2
К договору_________
(Документ, подтверждающий полномочия — право ответственного представителя Кредитора на заключение (подписание) данного договора ;
лучше подлинники к каждому экземпляру договора для сторон!)
__________________________________
Приложение 3
К договору_________
(Документ, подтверждающий полномочия — право ответственного представителя Заемщика на заключение (подписание) данного договора ;
лучше подлинники к каждому экземпляру договора для сторон!)
__________________________________
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2006. — С. 59
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2006 г.
Телеграмма ЦБР от 19 мая 1993 г. N 83−93 О применении «Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР», утвержденных Госбанком СССР 24 мая 1991 г. N 352 // Финансовая газета. — № 22. — 1993 г.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. -с.299
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2007. — С. 59
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005.
с.165
СЗ РФ. 1006. N 49. Ст. 5491.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна.
— М.: Юристъ, 2007. — С. 62
Положение Банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» //ВБР. 1998. N 70−71.
В.В. Витрянский отмечает, что договор об открытии кредитной линии можно рассматривать как генеральное соглашение, на основе которого заключаются конкретные кредитные договоры. См.: Витрянский В. В. Кредитный договор. Понятие, порядок заключения и исполнения. С. 107.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — с.345
См., подробнее: Розенберг М. Г. Правовая природа годовых по денежным обязательствам (практические и теоретические аспекты применения новых положений ГК РФ). М., 1998. С. 331.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005. с.176
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред.
Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007. — С. 63
СЗ РФ. 1998. N 33.
Ст. 4012; 2001. N 17. Ст. 1714.
Банковское дело: учебник под ред. проф. В. И. Колесникова.
Москва. Финансы и статистика 2005. с.180
СЗ РФ. 1997. N 37. Ст. 4299; 2002.
N 3. Ст. 223.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. ;
М.: Юристъ, 2007. — С. 59
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2006. с.134
См.: СЗ РФ. 1995. N 18.
Ст. 1593; 1996. N 1. Ст. 3; 7; N 26. Ст.
3032; 1997. N 9. Ст.
1028; N 18. Ст. 2099; 1998. N 10. Ст.
1147; N 31. Ст. 3829; 2001. N 26. Ст. 2585; 2002. N
28. Ст. 2790; 2003. N 2. Ст.
157; N 52. Ч. 1. Ст.
5032.
Cм.: СЗ РФ. 1996. N
6. Ст. 492; 1998. N
31. Ст. 3829; 1999. N 10. Ст. 1254; N 28.
Ст. 3459; 3469, 3477; 1001. N 26. Ст.
2586; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 27. Ст.
2700. N 50. Ст. 4855; N 52. Ч. 1. Ст.
5033; 5037.
См.: Компанеец Е. С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.198
См.: Экономическая теория/Под ред. Е. Ф. Борисова М.: Юристъ, 2007. С. 316.
См.: Доллан Э.Дж., Линдсей Д. Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 2002. С. 20.
См.: Макконелл К. Р., Кэмпбелл Р., Брю С. Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М., 2002.. 61.
См.: Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. 2001. N 18 (90). С. 3.
Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко//Банковское право. 2006. N 3. С. 22.
См.: СЗ РФ. 1996. N 5. Ст.
410, 411; N 34. Ст. 4025; 1997. N 43. Ст. 4903; N 52. Ст.
5930; 1999. N 51. Ст. 6288; 2002. N
48. Ст. 4737; 2003. N 2. Ст. 160; Ст.
167; N 13. Ст. 1179; N 46. Ч. 1.
Ст. 4434; N 52. Ч. 1. Ст.
5034.
Суханов Е. А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 4-е изд. М.: БЕК, 2007. С. 205−206.
См.: Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик N 2211−1 от 31 мая 1991 г. (в ред. постановления Правительства РФ от 03.
03.1993 г. N 4601−1)
См.: Суханов Е. А. Указ. соч. С. 206−207.
Банковские сделки: право и практика/Под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: НИМП, 2006. С. 519.
Большаков Д. Банковское право//Банковское право. 2005. N 2. С. 36.
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. 2006. N 2 (92). С. 35.
Предпринимательское право РФ/Под ред. Е. П. Губина, П. Г Лахно. М.: Юристъ, 2006. С. 47.
Олейник О. М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2005. С. 482.
См.: СЗ РФ. 2002. N 41. Ст. 3969.
См.: Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Г. А. Тосуняна. М.: Юристъ, 2007. С. 211.
СЗ РФ. 1999. N 26. Ст. 3174.
Предпринимательское право РФ. Указ. Соч. С. 214.
См.: Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. 2006. N 2. С. 36.
См.: Белов В. А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфо
Р, 2006. С. 238.
Е.А. Палехова Кредитный рынок и кредит // Предпринимательское право в рыночной экономике, № 12 2006. с.
3.
Вестник Банка России. — 2003. — N262.
Вестник Банка России. — 2004. — N2 48.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.229
Банковское дело / под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристь, 2007. — С. 275.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.239
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.243
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.252
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.246
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.
252.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.
256.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.257
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.279
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 августа 2006 г. N 352/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 2006 г. — № 8.
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.278
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2001 г. N 6721/00 «Отказывая в иске о взыскании суммы невозвращенного кредита, процентов за пользование и неустойки, суд не учел, что место исполнения денежного обязательства является место нахождения кредитора» // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 2001 г. — N 7
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 7 сентября 2000 г. N2758/99
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2000 г. N 6606/97
Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. Изд-во: «Юридидическая Литература», 2007. с.256
В зависимости от организационно-технологических особенностей филиала Банка, Руководитель Банка может возложить функции по осуществлению мероприятий по организации работы по предупреждению образования и взысканию просроченной задолженности на другие подразделения Банка.
Поручительства юридических лиц могут быть приняты Банком в пределах лимитов риска, установленных в соответствии с требованиями Временной методики № 838-р /9/ и Регламента № 890-р /16/
Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.
Порядок установления лимитов риска определяется Сбербанком России.
Гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований могут быть приняты Банком в пределах установленных на них лимитов риска в соответствии с Порядком № 618−3-р /5/, Порядком № 839-р /7/, Порядком № 607−2-р /8/.
Цели кредитования конкретизированы в п.
1.5. Порядка.
Уступка требования по Объектам недвижимости, на которые распространяется действие Федерального закона № 214-ФЗ от 30.
12.2004г., допускается с момента государственной регистрации Договора участия в долевом строительстве и до момента подписания сторонами передаточного акта или иного документа о передаче Объекта долевого строительства.
Объекты недвижимости, на которые не распространяется действие Федерального закона № 214-ФЗ от 30.
12.2004г., а также Объекты недвижимости, указанные в Федеральном законе № 214-ФЗ от 30.
12.2004г., разрешение на строительство которых получено до 01.
04.2005г.
Захарова Н. Н Кредитный договор. Изд-во «Феникс». М., 2006 г. с.
56.
Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. — с.204
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Том 2. / под ред. Г. А. Тосуняна. — М.: Юристъ, 2007.
с.179
