Современные системы электронных расчетов

Себестоимость трансакции составляет в них в среднем 30 руб., в то время как переводы в этой сети чаще всего невелики. Плательщик может, допустим, отправить себе на сотовый 150 руб. и две недели не пополнять этот счет. Или купить себе виртуальные доспехи для какой-нибудь игры типа сетевой ходилки-бродилки стоимостью $ 1. Микропереводами банки, занятые высокоприбыльным потребительским кредитованием, мало интересуются.

Нельзя сказать, чтобы в России не было совсем никакого законодательного регулирования в этой сфере. К примеру, существует федеральный закон от 27 июля 2006 года № 140-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон 'О банках и банковской деятельности' и статью 37 закона Российской Федерации 'О защите прав потребителей'». Он фактически ввел в правовое поле некоторые платежи, которые принимают небанковские структуры: «Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции… в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги». Все это осуществимо, если упомянутая небанковская организации подпишет ряд соответствующих договоров.

Но целый ряд проблем остался за рамками этого закона. И дело не только в том, что через структуру ЭПС, работающих в России, по оценкам экспертов, уже прокручивается около $ 1,5 млрд в год, то есть рынок заметно вырос, а упомянутые в законе платежи — это все же менее половины этого рынка.

Рынок интернет-платежей объективной оценке поддается плохо. Все операторы известны, но посчитать его объем, просто суммируя обороты этих операторов, не получится.

Впрочем, это опять же не только российская специфика. В отчете независимых аналитиков для Еврокомиссии, посвященном электронным деньгам, этот фактор указывается в числе основных трудностей при исследовании рынка: «Официальные источники предоставляют очень ограниченное количество данных, часто не покрывающих весь рынок электронных денег. А сами игроки рынка, с другой стороны, ведут себя очень скрытно и своих данных не разглашают, поскольку это еще очень молодой рынок с очень небольшим числом игроков» .

Именно вокруг платежных систем с собственными электронными деньгами в интернете сформировалась целая инфраструктура, эти системы обслуживающая (и неудивительно, ведь эти деньги за месяц оборачиваются до пяти раз). Речь идет о сотнях интернет-обменников, где одну электронную валюту (необязательно российскую) можно поменять на другую. А также о так называемых интернет-банках — платежных шлюзах, которые позволяют обменивать, хранить, зачислять средства на счет обычным банковским переводом, управлять счетом через интернет, снимать деньги в обычном банкомате, причем все это — абсолютно анонимно.

На самом деле анонимное пользование электронными платежными системами создает почву для оплаты наркотрафика, финансирования террористических организаций и т. д.

За трансакции и вывод денег платежные системы взимают 0,8−1%, еще 2−4% - это доходы, которые платежные системы получают от продавцов товаров и услуг в интернете в качестве дисконта. То есть совокупный годовой доход платежных систем может составлять около $ 70 млн.

Но криминалистам интересны не те деньги, которые ЭПС зарабатывают, а те, которые через них проходят.

Проблемы контроля за трансакциями, анонимность пользователя создают питательную среду для криминализации бизнеса.

Проблемы контроля за самым крупным оператором этого рынка, компанией Webmoney, осложняются еще и тем, что это американская компания-нерезидент. Причем понятно, что интернет — это не отдельное государство, и компании необходимо учитывать разницу в законодательствах стран, где действуют ее филиалы.

Webmoney — самый черный игрок нашего рынка. Если мошенник хочет провести и обналичить деньги, то он использует обычно именно эту систему. То место, куда клиент этой системы приходит за обналичкой, может не являться банком.

Продажа якобы имеющегося у продавца таможенного конфиската по смешной цене стала в прошлом году одной из самых громких интернет-афер. Покупателю предлагалось перевести деньги на некий электронный кошелек, откуда они благополучно исчезали, а покупатель, разумеется, так и не получал своего товара. Впрочем, подобную аферу можно было совершить и без помощи ЭПС.

Кстати, так как ЭПС — не банковская организация, она не обязана хранить и тайну вкладов. То есть для того, чтобы посмотреть историю трансакций какого-нибудь подозреваемого, скажем, в распространении детской порнографии, нет необходимости предъявлять решение суда.

Самые обычные обращения к ЭПС связаны обычно с банальным девиантным поведением кого-то в сети, когда он, к примеру, реально или в шутку кого-то шантажирует, требуя при этом перевести какую-то сумму денег на электронный кошелек.

Интересно, что трансакции в ЭПС являются безотзывными, то есть вернуть платеж обратно (допустим, в случае ошибки плательщика) можно исключительно по доброй воле того, кому этот платеж пришел. В некоторых случаях его все же можно вернуть, связавшись с тем, кто принимал наличные деньги, с компанией, занимающейся обслуживанием платежных терминалов, таких, как, например, OSMP.

Российские операторы очень быстро обмениваются сообщениями в том случае, если кто-то где-то что-то украл, и пытаются вернуть деньги. Но если, к примеру, деньги попали в ЭПС E-Gold, то связи обрубаются: эта компания обычно предлагает потерпевшему судиться с каким-нибудь островом в Карибском море, что, понятно, обременительно. Именно по этой причине российские операторы предпочитают не иметь с E-Gold никаких связей.

Самыми чистыми в юридическом отношении (а таких становится все больше) можно назвать ЭПС, которые собирают деньги в электронный кошелек исключительно для оплаты своих собственных сервисов (например, «Рамблера Плюс» у «Рамблера»). На деньги из этого кошелька нельзя ничего купить в электронном магазине или оплатить какие-то услуги, кроме тех, которые предложены на соответствующем сайте. Обычно менеджеры компании размещают свой сервис (музыку, фильмы, игры и пр.) на этой страничке, а сама компания никаких денег за трансакции с клиента не берет.

Остатки на счетах лежат в электронных кошельках (ЭПС) мертвым грузом. Хотя бы потому, что заниматься кредитованием, инвестициями, начислять проценты по вкладам, то есть банковскими операциями, ЭПС не позволяет законодательство. Сейчас остатки невелики, но можно предположить, что по мере развития законодательства и эти деньги могут быть в ряде случаев использованы, пока же они «неподвижны». Операторы рынка объясняют это еще и тем обстоятельством, что им необходимо гарантировать клиенту возврат платежа, а инвестирование — это риск. Но ЭПС — небанковские организации и никаких серьезных активов не имеют, ничем, кроме доброго имени, перед своими клиентами не отвечают, и в случае банкротства этим клиентам будет очень нелегко добиться возврата средств.

Тем не менее самые крупные компании как раз имеют виды на банковскую деятельность. К примеру, Webmoney предполагает пустить в оборот «Золотой кошелек», «обеспеченный золотом», как утверждают в компании. Клиент по нему может получить эквивалентный счету слиток в Объединенных Арабских Эмиратах, где эти кошельки будут зарегистрированы. Это — гарантия вложений и одновременно способ конвертации валюты.

Кстати, эта конвертация — еще одна проблема.

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечивать себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных трансакций в несколько раз ниже обычных.

Но проблемы законодательной базы, о которых уже говорилось и которые до сих пор не решены, могут привести к тому, что этот перспективный рынок станет полностью серым или даже черным, криминальным.

Заключение

Развитие банковских систем электронных расчётов весьма перспективно в связи с ростом числа клиентов банка. В этом случае банковская стратегия основывается на двух принципах:

· Не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки — Banking Delivery Channels;

Постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще — они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Например, американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры во всём мире идёт полным ходом.

В среде систем Интернет-расчётов помимо роста непосредственно самих систем электронных платежей прогнозируется бурный рост рынка обмена электронных валют. Последние инициативы властей по увеличению роли безналичных платежей в расчетах населения также должны способствовать дальнейшему росту оборота электронных денег. Поскольку бизнес-модели ведущих российских ЭПС несколько различаются и ориентированы на разные сектора рынка, потребность в обмене будет возрастать пропорционально.

Есть и такое мнение, что примерно к 2009;2010 годам произойдет резкий скачок рынка — к этому времени его годовой объем будет исчисляться $ 8−10 млрд. По мнению представителя Мурманского WM-центра Ю. Петрова, уже в недалеком будущем нынешним игрокам придется потесниться, поскольку следует ожидать появления нескольких новых участников, которые смогут реализовать иные принципы и философию этого бизнеса, в том числе в подходе к работе с клиентами.

Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2005. — 567 с.

Безналичные деньги — миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 2006. — № 3.

Волхонская А. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру — о расчётах через интернет // Бухгалтер и компьютер. — 2006

Ефимова Л.Г., Новоселова Л. А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. — М.: Инфра-М, 2005, 85 с.

Какой нтернет-банкинг нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. -2005. -№ 11.;

http://www.iworld.ru.

Камимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 1999, 256 с.

Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. — 2004. -№ 2. — c10−12

Павлов В. Свободно конвертируемые файлы // Коммерсантъ Деньги. — 2006. — № 40

Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. -М.: АО ДИС, 2005 — 352 с.

Построение распределенных банковских систем: проблемы и решения. Бондарев В. А. «Банки и технологии» -2005. — № 1.- c.15−17

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. — М.: ЮНИТИ-Дана, 2003

С Интернетом по банкам. Каширская Е. // интернет-публикация.;

http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm

Стеценко С. Менялы третьего тысячелетия // Коммерстанъ Деньги. — 2007. — № 17

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 2004. — 320 с.

Электронные деньги и общество открытой сети. // Под ред. Асахико (Хико) Исобэ. Hitachi Research Institute. Перевод с английского 1997. — 96 с.

Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А. // Интернет-публикация. -

http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

Камимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2004, с. 19

Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. — М.: ЮНИТИ-Дана, 2003, с.24

Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 2004, с.43

Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2005, с. 102

Основы теории «электронного документа». Фатьянов А. //Банковские технологии. — 2004. -№ 2. — c10

Волхонская А. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру — о расчётах через интернет // Бухгалтер и компьютер. — 2006

Павлов В. Свободно конвертируемые файлы // Коммерсантъ Деньги. — 2006. — № 40

Стеценко С. Менялы третьего тысячелетия // Коммерстанъ Деньги. — 2007. — № 17

Павлов В. Свободно конвертируемые файлы // Коммерсантъ Деньги. — 2006. — № 40