Sollers и «ВТБ 24» до конца года проводят собственную кредитную программу «Sollers-Credit» на приобретение автомобилей УАЗ, FIAT, SsangYong. Процентная ставка составляет от 14 до 17% годовых в зависимости от размера первоначального взноса, срока и валюты кредита.
В Renault Credit на базовом тарифе ставки составляют от 18 до 20%, если же говорить о «спецпредложении», действительном до 30 ноября, ставки варьируются от 0 до 12,9% годовых. Однако для того, чтобы получить «нулевой» кредит по спецпредложению, нужно вписаться в массу условий, среди которых 50%-ный первоначальный взнос, срок до года, покупка ОСАГО, КАСКО и ДСАГО у конкретного страховщика, сюда же входят разнообразные комиссии, включая комиссию за саму выдачу кредита. Таким образом, как таковые традиционные кредитные преимущества по выплатам при таком кредите кажутся весьма сомнительными.
2.
3. Страхование, как способ обеспечения обязательств по автомобильному кредиту
В соответствии с действующим законодательством в России развиваются два основных направления добровольного страхования: личное и имущественное (См. ГК РФ, ст. 927, п. 1). Страхование ответственности за непогашение кредитов рассматривается как разновидность добровольного страхования ответственности.
Здесь необходимо отметить, что некоторые банки выдают кредиты только с условием страхования ответственности за непогашение кредита. К таким кредитам относят автокредит, потребительский кредит (не всегда), ипотечный кредит, кредит под бизнес.
Страховщики обычно указывают в договоре, что он заключен на основании Правил страхования, но почему-то считают лишним вручить эти Правила страхователю и сделать об этом запись в договоре, хотя такая процедура оговорена в Гражданском кодексе РФ. Однако если подобная небрежность в оформлении договора допущена, то согласно ГК РФ Правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя.
Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии с Правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти Правила. В связи с этим представляется целесообразным в случае, если в договоре есть упоминание о Правилах страхования, прикладывать их к договору и включать в его текст следующую запись: «Правила страхования такого-то вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять».
Как показывает судебная практика, частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. Это, в частности, связано с противоречивым толкованием этого момента в различных статьях ГК РФ. Так, в одной из статей записано: «Договор считается заключенным, если между сторонами … достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора», в другом же месте отмечено: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
По-видимому, в первом случае имеется в виду не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным.
Юристы полагают, что если договором или законом момент вступления договора страхования в силу (заключения) не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют.
Если договором страхования установлен иной момент вступления его в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Это положение является очень важным, поскольку в Законе РФ «О страховании» предусмотрено, что при неуплате в срок страховых взносов действие договора страхования прекращается.
При анализе готовящегося договора страхования сторонам следует обратить внимание на то, каким образом дано определение страхового случая, имеется ли достаточный срок для предъявления претензий, когда он наступит, кто извещает страховщика о наступлении страхового случая, как и когда производится страховое возмещение?
Страховым случаем при страховании ответственности за непогашение кредита признается невозврат кредитных средств, вызванный различными причинами, в том числе:
— несостоятельностью (банкротством) заемщика;
— неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств по кредитному договору, если это вызвано обстоятельствами, за которые заемщик не отвечает (форс-мажорными обстоятельствами).
Заключение
Если верить социологам и экономистам, сегодня практически все категории потребителей считают автомобиль предметом первой необходимости. Но для того, чтобы стать собственником этой нужной в хозяйстве четырехколесной вещицы, необходима энная сумма денег, копить которую для одних покупателей слишком долго, для других экономически нецелесообразно. Поэтому кредит часто единственный вариант покупки.
Для банков из всего спектра услуг по потребительскому кредитованию автокредитование является наиболее выгодным с точки зрения окупаемости, экономической безопасности и технической реализации. Так как законом предусмотрено, что в случае выдачи кредита на покупку машины есть ликвидный залог, чего нет, например, при кредитовании на покупку бытовой техники или при приобретении услуг. Во-вторых, сумма и срок кредита в среднем существенно меньше, чем при ипотечном кредитовании.
Сегодня основой взаимоотношений между участниками процесса продажи автомобилей в кредит является оптимизация всех его слагаемых: кредитования, страхования, рекламы, обеспечения минимальных сроков доставки и расширение линейки комплектации автомобилей. Одного снижения ставки для создания конкурентного продукта кредитования явно недостаточно. Банки, занимающие активную позицию на рынке автокредитования, кроме оптимизации данного банковского продукта должны разрабатывать комплексные предложения по обслуживанию дилера, в том числе корпоративное кредитование и построение технологичных схем расчетно-кассового обслуживания.
Все эти шаги рано или поздно приведут к экспресс-кредитованию на покупку автомобиля. Но нельзя не сказать о том, что сдерживается этот процесс тем, что наращивание оборотов потребительского кредитования происходит за счет снижения планки надежности заемщика. Это значит, увеличивается риск невозврата. Правда, кредиты на машину в отличие от других потребительских кредитов обеспечены хорошим залогом — самим автомобилем. Однако реализация залога не всегда может быть удачной, а фундаментальный принцип российского экспресс-кредитования — покрытие потерь от невозвратов за счет большого количества ссуд и высокой процентной ставки — в случае с автомобилями трудно реализуем, поскольку речь идет о гораздо более крупных кредитах.
В курсовой работе были выделены основные условия предоставления кредита физическим лицам — это заключение договора с банком. Также был выявлен огромный массив видов предоставляемых физическим лицам кредитов. Это и автокредиты, потребительские кредиты. Выявлены разнообразные классификации отдельной категории кредитов — автокредитов — по обеспеченности, по месту оформления и т. д.
Также был проанализирован рынок предлагаемых услуг по автокредиту сегодня в России. И основные условия, работы банков в этом направлении.
В работе была обозначена правовая проблема правовой незащищенности потребителя автокредита и полной защищенности банка. Эта проблема выявляется при пользовании любым банковским продуктом физическим лицом, а также конкретно при заключении договора на автокредитование, где банк как правило, страховой случай описывает на выгодных для себя условиях.
При составлении текстов типовых кредитных договоров банки активно используют ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору. Решение этой проблемы должно быть отражено в федеральном законодательстве.
Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. Систеа Консультант Плюс Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990 N 395−1. Система Консультант Плюс Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями). Система Консультант Плюс Акулов. А, О. Акулова. Экономическая теория: словарь основных терминов (учебное пособие). Норма-М., М. 2001.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов / под ред. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, 2003. — 423 с.
Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2007., c. 256.
Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е. П. — Омега-Л; Высш. шк., 2008, c. 440.
Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: 2003. — 511 с.
Банковское дело. Учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2003. — 415 с.
Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В. И. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 564 с.
Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 592с.
Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Логос, 2008. — 387 с.
Букато В.И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. — М.: Финансы и статистика, 2002. -147 с.
Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2009 № 12, с. 45 — 54
Беседкина Н. И. Права неродившегося ребенка // Государство и право. 2006. N 4. С. 55.
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2009, № 3, с. 19−24
Головистикова А. Н. Философское содержание категории «жизнь» и ее реализация в праве // Государство и право. 2005. N 6;
Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. СПб., 1996.
Егоров А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит, 2007.-№ 6.-с.
4.
Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность и динамизм // Деньги и кредит, 2002, № 6, с. 24−29
Коттер Р., Коммерческие банки. — М.: Прогресс, 2002. — 501 с.
Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц. М. Хайтиной. — Саратов, 2003. 217 с.
Права человека. Сборник универсальных и региональных международных документов. М., 1990. С. 143.
Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 г. N 5487−1 (в ред. от
29 декабря 2006 г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N 33. Ст. 1318; СЗ РФ. 2007. N
31. Ст. 4011.
Мейер Д. И. Русское гражданское право. М., 1997.
Бюллетень Верховного Суда РФ. 1994. N 7. С. 16.
" Гражданское право: В 2 т. Том I" (под ред. Е.А. Суханова) включен в информационный банк согласно публикации — Волтерс Клувер, 2004 (издание второе, переработанное и дополненное).
Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.
Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с.
Маркова О.М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. — М.: ЮНИТИ, 2008. — 457 с.
Приложения Приложение 1
Сравнительный анализ предложений банков по кредитам на покупку автомобиля Пункт предложения Почему это важно?
Наличие «специальных» программ Минимальный первоначальный взнос за автомобиль из собственных средств
Процентная ставка Максимально возможный срок кредита Степень «белизны» доходов Минимальная сумма кредита Наличие комиссии за рассмотрение заявки Наличие комиссии за выдачу кредита (ведение ссудного счета) Требования по страхованию Можно ли включить платежи за оформление сделки в сумму кредита Перечень документов при подаче заявки на кредит
Условия досрочного возвращения кредита
Удобство погашения кредита Специальные программы банков и автомобильных дилеров могут подразумевать довольно привлекательные условия кредитования: с льготной процентной ставкой, пониженными комиссиями за оформление кредита и т. п. В таком случае вопрос выбора банка отпадает сам собой. Впрочем, иног условия специальных программ оказываются чрезвычайно жесткими, и покупателям приходится обращаться к стандартным условиям банков-кредиторов
Чем выше планка, тем больше денег вам нужно накопить перед тем, как обращаться в банк за кредитом. Стандартные условия предполагают 20%-ный первоначальный взнос за автомобиль из собственных средств. Впрочем, программы с нулевым первоначальным взносом также уже практически вошли в число стандартных предложений. Чем ниже уровень первоначального взноса, тем выше гипотетический риск банка и тем выше плата за кредит Чем меньше ставка, тем меньше придется платить банку за пользование кредитом.
Но запомните: уровень ставки не может служить главным ориентиром при выборе банка-кредитора Чем больше этот срок, тем меньше придется отдавать банку каждый месяц и тем больше может быть сумма кредита (вариант: тем меньше может быть необходимый для одобрения кредита подтвержденный доход) Если физическое лицо получаете часть заработной платы «в конверте», ему придется обращать внимание только на предложения банков, декларирующих готовность работы с «серыми» доходами. В области автомобильного кредитования это практически все банки. Приготовьтесь, однако, что большинство банков потребует платить за кредит больше тех, кто получает всю заработную плату официально. Придется искать предложения банков, которые предлагают одинаковые условия клиентам с «белыми» и «серыми» зарплатами Банки ограничивают минимальную сумму кредита потому, что хотят больше заработать.
Чем меньше сумма, тем меньше интерес банка (при одинаковых затратах на оформление кредита в 1 тыс. и в 10 тыс. долларов во втором случае банк получает в
10 раз больше дохода). Данный пункт имеет значение, если необходимая вам сумма кредита не очень велика В некоторых случаях банк берет деньги за оценку вас как потенциального заемщика, по одобрения заявки не гарантирует В данном случае банк пытается заработать не только на процентах, но и единовременно, предлагая вам оплатить сам факт выдачи кредита. Иногда низкая процентная ставка нивелируется высокой комиссией за обслуживание кредита, Обращайте внимание на то, каким образом взимаются комиссии — единовременно или периодически. Сравните затраты в первом и во втором случае Как минимум банки требуют застраховать автогражданскую ответственность, а также саму машину от ущерба и угона (автокаско). Страховку нужно возобновлять каждый год, пока не будет погашен кредит. Несмотря на схожий уровень требований, банки предлагают выбрать только среди одобренных ими компаний. А у вас может быть гигантская скидка в какой-нибудь «внесписочной» страховой фирме, так как вы являетесь ее давним проверенным клиентом.
Впрочем, иногда, уровень тарифов одобренной банком компании может вас приятно порадовать Может быть, у вас хватает денег только на первоначальный взнос, а на пакет страхования, регистрацию автомобиля — нет. Сможет ли банк ссудить деньги и на эти выплаты? Некоторые банки имеют на этот счет специальные предложения
Чем меньше этот перечень, тем быстрее и с меньшими нервами вы сможете собрать все нужные бумаги. Избыточный перечень, как правило, ничего хорошего не сулит. Впрочем, именно в области автокредитования перечень документов не является избыточным в подавляющем большинстве случаев Может быть, у вас появится возможность возвращать кредит быстрее, чем вы планировали, и соответственно экономить на процентах. Есть банки, которые такое желание не поощряют
Если банк требует, чтобы вы приезжали с очередным платежом по кредиту в строго оговоренный день и в строго оговоренное отделение, это плохо. Лучше, когда операция по списанию средств производится автоматически и вам предоставляется возможность вносить деньги в любой день (но не позднее контрольной даты). Оптимальный вариант — если вы имеете счет в данном банке (скажем, вам начисляют зарплату на карточный счет): тогда списание, скорее всего, будет происходить автоматически, специально ездить для этого в банк не придется
Мейер Д. И. Русское гражданское право. М., 1997.С. 22.
Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. С. 36.
Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с.
Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004
Июль — август. N 5.
Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005
Лаврушин О. И. Организация и планирование кредита. — М.: Финансы и статистика, 2003. — 320 с. С. 37.
Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е. П. — Омега-Л; Высш. шк., 2008, c. 440.
Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб и доп. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 592с.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. N 6. Ст. 492.
Там же.
Василешен Э. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе // Российский экономический журнал, 2009 № 12, с. 45 — 54
Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В. И. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 564 с.
Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело, 2009, № 3, с. 19−24
Гражданское право. Ч. 1 / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. СПб., 1996.
